Die Jahre vor dem Ruhestand können eine Zeit von erhöhter Aufregung und Angst sein. Für viele bietet der Ruhestand die Möglichkeit, neue Chancen und Erfahrungen zu verfolgen. Mit diesem neuen Gefühl der Freiheit steigt jedoch die Besorgnis darüber, ob Ihr Geld Bestand haben wird. Um einen erfolgreichen Ruhestand zu schaffen, gibt es keinen Ersatz für gründliche Planung und fundierte Entscheidungen.

Beginnen Sie mit dem Sammeln von Informationen über die verschiedenen Elemente, aus denen sich der Ruhestand zusammensetzt - wie Sie hoffen, dass Sie Ihre Zeit mit Ihren Ausgaben und Ressourcen verbringen. All diese Informationen gehen in Ihren Plan ein. Stellen Sie sicher, dass Sie alles auf dieser Checkliste gemacht haben, bevor Sie tatsächlich in Rente gehen.

1. Definieren Sie, was Sie tun möchten

Nachdem Sie fast Ihr ganzes Leben lang gearbeitet haben, ist der Ruhestand die richtige Zeit, um herauszufinden, ob es Dinge gibt, die Sie früher in Ihrem Leben verpasst haben. Manche Menschen greifen neue Hobbies wie Golf oder Tennis auf. Viele nutzen diese Zeit um zu reisen und die Welt zu sehen. Andere engagieren sich tief in der Freiwilligenarbeit oder nehmen eine neue Karriere auf. Wenn Sie im Norden wohnen, entscheiden Sie sich vielleicht, den Winter in einem wärmeren Klima zu verbringen, indem Sie ein Ferienhaus mieten oder kaufen. Einige Rentner entscheiden sich für einen Umzug in ein anderes Land, zumindest für die ersten Jahre ihrer Pensionierung (siehe Ruhestand: USA vs. Ausland) .

"Ich empfehle jedem, mit dem ich zu tun habe, aufzuschreiben, wie der Ruhestand aussieht - jenseits wohin, was du 16 Stunden lang außerhalb des Tages tun möchtest. Dies wird Sie im Leben halten und sicherstellen, dass Sie einen langen und angenehmen Ruhestand haben ", sagt Mark Minder, RFC®, Minder Planungsgruppe, LLC, Grand Blanc, Mich.

Sobald Sie herausfinden, was Sie tun wollen während Ruhestand, müssen Sie definieren, priorisieren und quantifizieren Ihre wichtigsten Entscheidungen in Bezug auf Geld. Beginnen Sie mit der Priorisierung Ihrer Ziele von wünschenswert bis wenig wünschenswert. Dies sollte Ihnen helfen zu bestimmen, welche Ziele für Sie wichtiger sind. Kosten Sie dann jedes Ziel und sehen Sie, wie gut es zu Ihrer Situation passt. Wenn Sie zum Beispiel 50.000 $ pro Jahr für Reisen ausgeben möchten, aber nur 600.000 $ an Gesamtvermögen haben, müssen Sie Ihre Pläne überdenken. Sobald Sie definieren und quantifizieren, was Sie im Ruhestand tun möchten, ist dies ein Zeichen dafür, dass Sie mental bereit sind, in Rente zu gehen. Es sollte Ihnen auch helfen zu bestimmen, wie viel zusätzliches Geld über die monatlichen Lebenshaltungskosten hinausgeht, die Sie zuordnen müssen.

"Bevor Sie in Rente gehen, empfehlen wir Ihnen einen Plan. Während ein umfassender Plan am besten ist, ist ein fokussierter Plan, der Ihre finanzielle Bereitschaft zur Pensionierung bewertet, ein wesentlicher Schritt, bevor Sie diese nächste Phase beginnen ", sagt Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Budget für Ihre Lebenshaltungskosten

Einer der häufigsten Fehler, die Rentner machen, ist, das Einkommen, das sie im Ruhestand benötigen, zu unterschätzen.Die Regel war, dass 60% bis 80% Ihres derzeitigen Arbeitseinkommens der Betrag war, den Sie erwarten sollten. Aber das ist nicht der beste Weg, um Ihre Ruhestandsausgaben zu schätzen, und der Hauptgrund, warum Rentnern das Geld ausgeht, ist schlechte Budgetierungsfähigkeiten.

Hier ist der bessere Ansatz: Addieren Sie Ihre aktuellen Ausgaben, indem Sie Ihre Online-Banking- oder Scheckbuchaufzeichnungen und andere regelmäßige Zahlungen verwenden. Bestimmen Sie Ihre monatlichen Ausgaben und finden Sie heraus, ob sie sich im Ruhestand erhöhen, verringern oder gleich bleiben werden. Viele Rentner machen den Fehler, anzunehmen, dass die Ausgaben sinken werden. Jedoch, wenn Sie zum Beispiel entscheiden, ein Ferienhaus zu kaufen, könnte dies eine zusätzliche monatliche Hypothekenzahlung hinzufügen - und Sie werden definitiv Steuern, Nebenkosten und allgemeine Wartung, plus mögliche Vereinigungsgebühren schulden. Umfangreiche, teure Reisen könnten einen ähnlichen Effekt auf Ihre Finanzen haben. Unser Tutorial Budgeting Basics hilft Ihnen beim Einstieg.

Sobald Sie einen Rentenbudget festgelegt haben, sollten Sie berücksichtigen, dass das, was Sie benötigen, mit einer Inflationsrate von 3-4% pro Jahr wachsen wird. Auch wenn dies hoch erscheinen mag, ist es viel besser, auf lange Sicht konservativ zu sein. Eine Überschätzung der Inflation führt nur dazu, dass mehr Vermögenswerte für Ihre Erben übrig bleiben, als zu riskieren, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Die Inflation ist eines der größten Risiken, denen Rentner in der zweiten Hälfte ihres Lebens ausgesetzt sind. Daher ist es äußerst wichtig, sie vorzeitig zu planen. Um die Auswirkungen der Inflation zu verdeutlichen, sollten Sie bedenken, dass ein Renteneinkommensstrom von 50.000 US-Dollar in 10 Jahren 67, 195 US-Dollar wert sein müsste. Um die Kaufkraft von 50.000 $ nach 20 Jahren zu erhalten, müssten Sie 90, 305 $ haben.

Sobald Sie ein Budget erstellt haben, ist es an der Zeit, es mit dem zu vergleichen, was Sie für den Ruhestand denken. zwei Figuren passen zusammen. Aber zuerst vergessen Sie nicht, zu berücksichtigen, wie sich die Bezahlung für medizinische und zahnärztliche Versorgung ändert, wenn Sie in Rente gehen.

3. Fügen Sie Ihre Gesundheitspflege-Wahlen und Kosten hinzu

"Die größten unvorhergesehenen Unkosten, die Pensionierung ruinieren können, ist Gesundheitswesen, ob ein medizinisches Verfahren oder eine langfristige Obacht, wie häusliche Pflege, unterstütztes Leben und Pflegeheimfürsorge", sagt Carlos Dias Jr. ., ein Vermögensverwalter und Gründer von Excel Tax & Wealth Group in der Region Orlando, Florida. Die meisten Menschen gehen davon aus, dass bei der Rente die Gesundheitsversorgung sichergestellt ist. Schließlich, wenn Menschen 65 werden, qualifizieren sie sich automatisch für Medicare-Deckung, nicht wahr?

Die Antwort: Nicht unbedingt. Sie qualifizieren sich für eine Premium-freie Teil A-Deckung, wenn Sie mindestens 40 Quartale der Deckung gearbeitet und die entsprechende Medicare-Lohnsteuer bezahlt haben. Sie können sich auch qualifizieren, wenn Ihr Ehepartner 40 Quartale abgedeckt hat. Wenn Sie sich nicht qualifizieren, könnte der Prämiensatz 2017 für Teil A bis zu $ ​​413 pro Monat betragen. Dies könnte eine unvorhergesehene Ausgabe sein, die in Ihren Ruhestand Notgroschen einschneidet.

Und Teil A ist nur der Anfang (siehe Medicare 101: Benötigen Sie alle 4 Teile? ). Es ist immer noch wichtig zu wissen, wie Medicare mit Ihren bestehenden Ärzten und Behandlungen zusammenarbeitet.Viele Ärzte können Medicare nicht als Zahlungsmittel nehmen - Sie müssen also Ärzte wechseln oder viel mehr bezahlen als zuvor. Teil B, der zur Bezahlung von Arztleistungen, ambulanter Krankenhausversorgung und medizinischer Ausrüstung beiträgt, wird normalerweise für die meisten Rentner empfohlen. Um sich einzuschreiben, zahlt der durchschnittliche Rentner Medicare Teil B Prämien von $ 134 pro Monat ab 2017 (diejenigen mit Einkommen über $ 85, 000 - $ 170, 000, wenn verheiratet und eine gemeinsame Steuererklärung einzureichen - zahlen mehr). An der Oberseite zahlen Singles mit Einkommen über $ 214, 000 ($ 428, 000, wenn sie heirateten und zusammen archivieren) $ 428. 60 pro Monat.

Medicare bietet auch Plan C (auch bekannt als Medicare Advantage) und Plan D (Arzneimittelabdeckung) als zusätzliche Kaufoptionen zur Senkung der allgemeinen Gesundheitskosten an. Eine weitere Option, mit Teilen A, B und D, ist ein Medigap-Plan von einem privaten Versicherer, um fehlende Zahlungen von regulärer Medicare-Versicherung auszufüllen (siehe Medigap vs. Medicare-Vorteil: Was ist besser?) . Informieren Sie sich vor der Anmeldung bei Medicare darüber, was jeder Teil kostet und welche Leistungen er abdeckt.

Wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen, ist das Gesundheitswesen ein sehr kritisches Thema. Sofern Ihr bisheriger Arbeitgeber kein Altersversorgungspaket strukturiert hat, müssen Sie eine Drittdienstleistung in Anspruch nehmen. Dieser Plan muss "die Lücke füllen" zwischen der gegenwärtigen Zeit und dem 65. Lebensjahr. Lesen 5 Dinge, die Sie über den Marktplatz für Krankenversicherungen wissen sollten bringen Sie auf den neuesten Stand, aber vielleicht bald die Gesundheitslandschaft verändern.

4. Seien Sie sicher, dass Sie genug Geld haben

Wenn die meisten Leute anfangen, für den Ruhestand zu planen, ist das Einkommensplanungssegment ein allgemeiner Platz, um anzufangen. Es ist jedoch sinnvoller, diese Aufgabe auszuführen, nachdem Sie genau quantifiziert haben, wie viel auf Kostenbasis benötigt wird.

Der erste Schritt in diesem Teil des Prozesses besteht darin, zu bestimmen, wie viel Ihre stabilen Einkommensströme zahlen werden. Dazu gehören alle Renten, Sozialversicherungen und Renten.

Die meisten Rentner machen den Fehler, die Sozialversicherung zu früh in Anspruch zu nehmen, ohne vorher richtig zu recherchieren. Abzüge, die vor Ihrem vollen Rentenalter eingehen, führen zu einer dauerhaften Kürzung Ihrer Leistung. Wenn Sie beschließen, über Ihr gesamtes Renteneintrittsalter hinaus weiterzuarbeiten, können Sie zusätzlich zu Ihrem Arbeitseinkommen die Sozialversicherung auch steuerpflichtig machen. Wenn Sie die Sozialversicherung hinauszögern, wächst Ihr Nutzen mit einer garantierten Rate.

Dann müssen Sie sich Ihre Vermögenswerte ansehen. Ein wichtiger Punkt ist "die Bewertung Ihrer Anlagezuweisungen, ob in einem 401 (k) oder IRA, und sicherzustellen, dass Sie kein übermäßiges Risiko eingehen oder Ihren Ruhestand aufgrund eines Marktabschwungs wie 2008 gefährden", sagt Dias.

Sobald sowohl die Beträge als auch der Zeitpunkt dieser Einkommensströme bestimmt sind, können Sie entscheiden, wie viel Sie von den Ersparnissen abziehen möchten. "Die meisten Rentner sollten in der Regel maximal 3% bis 4% aus einem Portfolio aufnehmen. das Risiko einer frühzeitigen Erschöpfung der Gelder: Bei einem Notgroschen in Höhe von insgesamt 1 Mio. USD sollte die Gesamtauszahlungsrate 40.000 USD nicht überschreiten.Wenn das Geld auf einem nicht zinstragenden Konto verbleibt und die Auszahlungsrate jedes Jahr um 3% steigt, würde die 1 Million Dollar etwas mehr als 19 Jahre betragen. Eine Erhöhung der Auszahlungsrate um 1% reduziert den gleichen Zeitrahmen um drei Jahre und die $ 1 Million wird nur 16 Jahre dauern. Dies zeigt auch die Bedeutung von Investitionen, da die Inflation die Langlebigkeit Ihres Rentenportfolios untergräbt (siehe Wie sieht ein ideales Rentenportfolio aus?) .

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, sollten Sie eine gesunde Mischung aus Einkommen und Wachstum investieren. Obwohl es zunächst logisch erscheinen mag, die 3% bis 4% aus festverzinslichen Wertpapieren zu generieren, wirkt sich die Inflation letztendlich auf die Gesamtperformance aus. Mit etwas Glück und dank der Fortschritte im Gesundheitswesen könnte der Durchschnittsbürger 25 bis 30 Jahre im Ruhestand oder sogar noch mehr verbringen. Dies macht die Rentenjahre zu einem langfristigen Anlagehorizont, der es rechtfertigt, einen Teil Ihres Geldes in Wachstumsinvestitionen zu stecken. (Siehe Was ist die beste Ruhestand-Drawdown-Strategie für Sie? )

5. Entwickeln und überwachen Sie Ihren Ruhestand Plan

Wenn Sie alle vier oben genannten Aufgaben erledigt haben, haben Sie wichtige Schritte unternommen, um einen erfolgreichen und sicheren Ruhestand zu sichern. Sie haben Pläne, ein Ausgabenbudget, das die Gesundheitsversorgung umfasst, und eine Einschätzung, wie viel Einkommen Sie erwarten können. Die letzte Phase besteht darin, alle Teile zusammenzusetzen und Ihre Schlüsse zu ziehen. Wie viel können Sie sich leisten, angesichts des Einkommens, das Sie haben, und des Geldes, das Sie aus Ihren Ersparnissen beziehen können? Wie verhält es sich mit Ihren Pensionsplänen? Stellen Sie Ihre monatlichen und jährlichen Budgets neu fest, um zu bestimmen, was Sie ausgeben können und welche Änderungen Sie in Ihrem Leben vornehmen müssen.

Erkenne, dass selbst dies nur dein Ausgangspunkt ist. Leben und Ruhestand ändern sich ständig. Märkte bewegen sich auf und ab. Unvorhergesehene Ereignisse treten auf, für die Sie nicht planen können. Der Ruhestand selbst hat Phasen, und Sie müssen auch für diese planen. Verwenden Sie Die 4 Phasen des Ruhestands und wie man für sie budgetiert , um Ihnen dabei zu helfen, diesen Prozess zu durchdenken.

"Wenn Sie Ihren Plan effektiv überwachen, können Sie andere Aspekte wie Steuern, Gesundheitsausgaben und Inflation besser planen. Man sollte niemals die Denkweise des "Set-it-and-forget-it" verwenden, da dies zu vielen ungeplanten Überraschungen führen wird ", sagt Dias.

Aus diesem Grund ist es wichtig, eine ständige Überwachung durchzuführen und Ihren Ruhestandsplan nach Bedarf anzupassen. Diese Anpassungen können eine Änderung Ihrer Auszahlungsrate, eine Neubewertung Ihrer Investitionsrisikotoleranz oder sogar die Aufgabe eines Ruhestandsziels erforderlich machen. Informationen zur Unterstützung des Überwachungsprozesses finden Sie unter 5 Apps & Taschenrechner für die Altersvorsorge .

Das Endergebnis

Sie sind bereit, in den Ruhestand zu gehen, wenn Sie festgelegt haben, was Sie tun möchten, ein Budget festgelegt, Ihre Gesundheitsfürsorge festgelegt, Sie genügend Geld haben und einen Pensionsplan entwickelt haben. Wenn Sie einen dieser entscheidenden Schritte verpassen, kann dies Ihre Fähigkeit, im Ruhestand zu bleiben, negativ beeinflussen. Es gibt viele Ressourcen zur Altersvorsorge, aber es wird immer empfohlen, sich mit einem Finanzberater oder einem zertifizierten Finanzplaner zu treffen, um zu bestätigen, dass Sie den richtigen Weg für den Rest Ihres Lebens einschlagen.