Für viele amerikanische Arbeitnehmer ist ihr Hauptantrieb für die Altersvorsorge der 401 (k) Plan ihres Arbeitgebers. Während 401 (k) Pläne in den letzten Jahren viel negative Presse erhalten haben, kann ein solider Plan, der niedrige Verwaltungskosten bietet, ein Menü mit soliden Low-Cost-Investitionsentscheidungen und einem Firmenspiel bieten eine ausgezeichnete Gelegenheit, ein solides Altersvorsorge-Ei zu akkumulieren.

Leider gibt es auch viele unterdurchschnittliche 401 (k) Pläne da draußen. Wie können Sie feststellen, ob der Plan Ihres Unternehmens einer davon ist? Hier sind einige der Anzeichen für einen minderwertigen Plan 401 (k).

1. Hohe administrative Kosten

Niemand erwartet von dem Unternehmen, dass es die Aufgaben der Aufzeichnungs-, Test- und anderen damit verbundenen Verwaltungsaufgaben übernimmt, diese Arbeit kostenlos zu erledigen. Diese Kosten sind jedoch relativ fest und variieren tendenziell eher durch die Anzahl der Teilnehmer im Plan als durch die Höhe der Vermögenswerte im Plan.

Plansponsoren sollten eine vollständige Abrechnung der Verwaltungskosten erwarten und sollten Anbietern skeptisch gegenüberstehen, die die Verwaltungsgebühren als Prozentsatz des Planvermögens angeben. Wenn dies der Fall ist, sollten sie den Administrator unter Druck setzen, den Prozentsatz zu reduzieren, wenn das Planvermögen zunimmt. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Die versteckten Gebühren in 401 (k) s .)

2. Zu viele proprietäre Fonds

Viele 401 (k) -Pläne werden mit einem von den Anbietern des Plans verwalteten Fonds vertreten sein. Dies ist typisch für die Pläne einiger Versicherungsgesellschaften und für die Pläne großer Broker- und Wire-House-Firmen. Im letzteren Fall ist der Plan oft mit kostenintensiven Investmentfonds gefüllt, die von der Drahthausfirma angeboten werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Investmentfonds: Markennamen vs. Hausmarken .)

Während diese Versicherer oder Broker einige sehr wettbewerbsfähige und preisgünstige Optionen haben, wie die vielen ausgezeichneten Angebote von The Vanguard Group oder T. Rowe Price Group Inc. (TROW TROWT Rowe Price Group Inc94.58-0.39% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ), bietet keine einzelne Fondsgesellschaft die beste Option in jeder Anlageklasse oder Stilkategorie. (Weitere Informationen finden Sie unter: Investmentfonds: Wie viele sind zu viele? )

3. High-Cost-Anteilsklassen

Einige Fondsgesellschaften bieten mehrere Anteilsklassen ihrer Fonds an. Durch die Nutzung von Ressourcen wie Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86. 84-0. 85% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) können Sie sehen, ob die in Ihrem Plan angebotenen Fonds wettbewerbsfähige Gebühren enthalten. oder sind höher als der Kategoriedurchschnitt. Sogar die Ultra-Low-Cost-Indexfonds von Vanguard sind in mehreren Anteilsklassen erhältlich, und die nächsthöhere aus ihren Aktien der Basisanlegerklasse erfordert im Allgemeinen kein großes Minimum. Ähnlich wie bei den Indexfonds von Fidelity.

Fidelity bietet auch eine K-Anteilsklasse mit seinen Zieldatenfonds an, und viele davon werden aktiv verwaltet, und dies ist häufig für die Nachfrage verfügbar. (Weitere Informationen finden Sie unter: Ways to Cut 401 (k) Aufwendungen .)

Eine ausgezeichnete Darstellung der Unterschiede in den Anteilsklassen bieten die American Funds und ihre sechs Anteilklassen für Altersvorsorge. Am Beispiel ihres beliebten internationalen Fonds EuroPacific Growth A (AEPGX) unterscheiden sich die sechs Rentenplan-Aktienklassen in ihren Aufwandsquoten wie folgt:

• R1 hat eine Aufwandsquote von 1. 61 Prozent inklusive einer 12b-1-Gebühr von 1%
• R2 hat eine Kostenquote von 1. 57 Prozent einschließlich einer 12b-1 Gebühr von 0. 74%
• R3 hat eine Kostenquote von 1. 14 Prozent einschließlich einer 12b-1 Gebühr von 0. 50% > R4 hat eine Kostenquote von 0. 84 Prozent einschließlich einer 12b-1 Gebühr von 0. 25%
• R5 hat eine Kostenquote von 0. 54 Prozent und keine 12b-1 Gebühr
• R6 hat eine Kostenquote von 0. 49 Prozent und keine 12b-1-Gebühr
• Pläne, die die Anteilsklassen R1 oder R2 verwenden, würden auf einen kostenintensiven Plan hindeuten, der die angebotenen Fonds nutzt, um die registrierte Repräsentanz oder den Broker, der den Plan verkauft hat, teilweise zu kompensieren. Die Aktien R5 und R6 bieten eher eine institutionelle Aktienklasse für einen aktiv verwalteten Fonds wie diesen.

4. Ein Gruppenrentenplan

Dies war das traditionelle Format für Pläne, die Versicherungsanbieter seit vielen Jahren anbieten. Sie sind immer noch in der Nähe, aber viele Anbieter von Versicherungsgesellschaften haben traditionellere Investmentfonds-Pläne verfolgt.

Wenn der Plan Ihres Arbeitgebers noch in diesem Format ist, ist er wahrscheinlich klein oder er befindet sich seit vielen Jahren in einer Gruppenrente. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Sollte Ihre 401 (k) in einer Annuität sein? ) Ein Gruppenrentenplan bietet in der Regel entweder Investmentfonds oder Rentenunterkonten an, die in eine Gruppenrente "eingepackt" sind. .. Dies sind komplizierte und im Allgemeinen teure Versicherungsverträge, die oft keinen besonderen Nutzen für die Planteilnehmer bieten. In der Tat tragen einige Pläne Übergabegebühren, die es für Arbeitgeber schwierig machen, Anbieter zu wechseln. (Weitere Informationen finden Sie unter

The Rap on Wrap Gebühren für Alterskonten .) 5. Keine Indexfonds oder High-Cost Funds

Indexfonds werden zu Recht als einfaches, kostengünstiges Anlageinstrument für Altersrentner gehandelt. Im Idealfall verfügt Ihr Plan über mehrere Indexfonds, darunter mindestens einen inländischen Aktienindexfonds, der den gesamten US-Aktienmarkt nachbildet, oder einen Index wie den S & P 500. Zusätzlich ein internationaler Aktienindexfonds und einer, der den inländischen Rentenmarkt zusammen mit dem inländischen Aktienmarkt verfolgt. Indexfonds erlauben es den Teilnehmern, ein diversifiziertes Konto zusammenzustellen, das aus kostengünstigen Indexfonds besteht. (Weitere Informationen finden Sie unter:

401 (k) Gebühren, die Sie kennen müssen .) Ein Plan, der nicht mindestens einige kostengünstige Indexfondsoptionen für mehrere Anlageklassen bietet, ist in meinem Meinung. (Weitere Informationen finden Sie unter

The Lowdown on Index Funds .) Nicht alle Indexfonds sind kostengünstig. Zum Beispiel hat der Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) eine Kostenquote von 0.17%, während die Version von Fidelity Investments (FSTMX) eine Kostenquote von 0,10% trägt.

Demgegenüber der Principal Large Cap S & P 500 Index R3 (PLFMX) mit einer Aufwandsquote von 0. 72% und der State Farm S & P 500 Index R1 (RSPOX) mit einer satten Aufwandsquote von 1. 06%. Ich vermute, dass jeder 401 (k) -Plan, der einen dieser Fonds enthält, insgesamt ein kostenintensiver Plan ist und dass diese zu den günstigsten angebotenen Fonds gehören. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe:

Der Leitfaden des Arbeitsministeriums zu 401 (k) Gebühren .) Was man sonst noch suchen sollte

Die Sezierung eines 401 (k) Plans mag für viele schwierig sein Planteilnehmer ist es wichtig, dass sie alle Angaben überprüfen. Alle 401 (k) Pläne müssen die Kosten aller angebotenen Investitionsoptionen offenlegen. Versierte Planteilnehmer können die Renditen und Ausgaben der Fonds in ihrem Plan mit Tools wie Morningstar vergleichen.

Überprüfen Sie außerdem Ihre Kontoauszüge vierteljährlich. Wenn Sie hohe Ausgaben sehen, die Ihren Kontostand reduzieren, sollte dies eine rote Flagge sein. Wiederum müssen Planungsanbieter diese Informationen offenlegen, obwohl nicht immer klar ersichtlich ist, was diese Zahlen bedeuten können. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe:

Wie man ETFs in einen Client einfügt 401 (k) .) Finanzberater können Kunden mit 401 (k) Plänen helfen, die besten Optionen auszuwählen und ihnen bei der Bestimmung zu helfen. wie sich ihr Plan stapelt. Die Teilnehmer können diese Informationen verwenden, um ihre Arbeitgeber zu bitten, die Kosten des Plans oder die angebotenen Investitionen zu verbessern.

Zusätzlich könnten Finanzberater, die 401 (k) Pläne verstehen, ihre Planungen um Sponsoren für ihre angebotenen Dienstleistungen ergänzen. Plansponsoren sind sich ihrer Treuepflichten auf der Grundlage der in den letzten Jahren vorgeschriebenen Offenlegungen bewusster. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Was Sie über den Treuhandstandard wissen müssen.) Das Endergebnis

Definierte Beitragspläne wie der 401 (k) werden für viele zum Hauptvorsorgefahrzeug US-Arbeiter. Es ist wichtig zu wissen, ob Ihr Plan gut oder minderwertig und teuer ist. Dies hilft den Teilnehmern zu entscheiden, wie viel sie investieren müssen, und kann sie auch veranlassen, ihren Arbeitgeber zu bitten, einige Verbesserungen vorzunehmen. (Weitere Informationen finden Sie unter:

401 (k) Risiken, die Berater von kennen sollten.)