Bei der Entscheidung, ob eine Umstellung auf ein Alterskonto durchgeführt werden soll oder nicht, ist es wichtig, die wesentlichen Unterschiede zwischen den beiden Arten von Konten zu bewerten: dem traditionellen IRA und dem Roth IRA. Bei einem traditionellen individuellen Altersvorsorgekonto (IRA) werden Sie Geld auf das Konto einzahlen, bevor Steuern bezahlt werden, wodurch Ihr steuerpflichtiges Einkommen für jedes von Ihnen beigesteuerte Jahr sinkt. Mit einem Roth IRA, ist es das genaue Gegenteil: Sie machen diese Investition mit Nachsteuerdollar (für mehr, sehen Sie: Was sind die Vorteile eines Roth IRA? für die Nutzen dieser Art des Kontos).

Für die meisten Investoren kommt der attraktivste Aspekt der Roth IRAs später: Anders als traditionelle IRAs, wachsen Beiträge zu Roth IRAs steuerfrei im Laufe der Zeit, was zu höheren Renditen auf Ihre Investition führen kann. Für viele Menschen ist diese letztendliche Auszahlung das, was sie gegenüber ihren Roth-Konten loyal hält und es unwahrscheinlich macht, dass sie zu einem anderen Typ konvertieren. Wenn das nicht genug Grund ist und Sie immer noch auf dem Zaun sind, hier sind ein paar weitere Gründe, Ihr Geld dort zu belassen, wo es ist.

Gründe, Ihren Roth nicht neu zu charakterisieren

1. Sie planen, über das Alter von 70 Jahren hinaus zu arbeiten.

Dies ist ein zwingender - aber oft übersehener - Grund, Ihre Roth IRA nicht in eine traditionelle umzuwandeln. Für ältere Arbeitnehmer ist die Schönheit eines Roth IRA, dass im Gegensatz zu traditionellen IRAs, Beiträge zu einem Roth noch nach dem Alter von 70½ erlaubt sind.

2. Sie müssen kein Geld abheben, wenn Sie es nicht möchten.

Bei einem traditionellen IRA sind Mindestdistributionen (Minimum Distributions, RMDs) ab einem Alter von 70½ Jahren erforderlich. Was mehr ist, weil Sie in Vorsteuerdollar setzen, müssen Sie Steuern auf das Geld zahlen, das Sie zurückziehen (einschließlich alles, das es verdiente) - und eine Strafe, wenn Sie nicht genug zurückziehen. Aber mit einem Roth können Sie das ganze Geld so lange auf dem Konto halten, wie Sie wollen.

3. Sie bevorzugen die Vorteile der Zahlung von Steuern im Voraus.

Die Maxime "kein Schmerz, kein Gewinn" gilt in gewissem Maße für Rentenkonten: Egal, welche Art von IRA Sie wählen, Sie werden irgendwann am Ende Steuern zahlen. Aber wenn Sie tatsächlich bezahlen, ist etwas, das Sie unter Kontrolle haben: Bei einem Roth IRA werden Sie im Voraus besteuert und nicht Jahre (oder Jahrzehnte) später, wenn Sie das Geld abheben. Für eine genauere Betrachtung dieses Themas siehe Traditionelle und Roth IRAs: Was ist besser für Steuern?

4. Sie können die Steuersätze nicht steuern.

So wie nichts sicher sein kann, außer Tod und Steuern, wissen Sie nie, wie hohe Steuersätze in Zukunft steigen können. Immerhin sind die Bundessteuersätze im Jahr 2013 gestiegen, und jeder, der Gelder aus einem traditionellen IRA abzieht, wäre mit einer unerwartet hohen Steuerbelastung gestraft worden. Nicht so bei einer Roth IRA, die Investitionen durch Steuererhöhungen unberührt lässt.

"Ich erzähle meinen jüngeren Kunden, dass die Steuern auf historischen Tiefstständen liegen und jetzt verkauft werden. Wenn sie in Rente gehen (in 30 Jahren oder mehr), wissen wir nicht, welche Steuersätze es gibt ", sagt Carlos Dias Jr., Gründer und Vermögensverwalter der Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida

5. Sie hoffen, ein beträchtliches Erbe weitergeben zu können - ohne eine hohe Steuerlast.

Selbst wenn eine IRA als Erbschaft bezeichnet wird, wird das Konto automatisch Teil des steuerpflichtigen Nachlasses, von dem die Erben Einkommenssteuer zahlen müssen. Das Schöne an einer Roth IRA ist, dass Rücknahmen steuerfrei sind, unabhängig davon, ob sie vom Investor oder von den Begünstigten zurückgezogen wurden. Roth IRAs vermeiden auch die Belastung von Einkommensteuern auf Ländereien. Solange eine Roth IRA mindestens fünf Jahre geöffnet hat und der Investor mindestens 59½ Jahre alt ist, kann das Einkommen ohne Strafen oder Steuern eingezogen werden.

6. Sie werden schneller mehr Geld verdienen.

Laut dem Employee Benefit Research Institute wuchsen die traditionellen IRAs im Jahr 2014 nur halb so schnell wie die leistungsstärkeren Roth IRAs.

The Bottom Line

Im Allgemeinen werden diejenigen, die eine sofortige Befriedigung bevorzugen, schätzen Roth IRAs für die Langlebigkeit ihrer Leistungen. Während Sie Steuern auf jedes Einkommen vor Steuern zahlen, das Sie in eine Roth IRA investieren, werden Ausschüttungen nach 59½ Jahren steuerfrei sein. Für diejenigen, die in den ersten Jahren des Renteneintritts nicht mit dem Entzug von Mitteln planen, bieten Roth IRAs einen weiteren Vorteil: Im Gegensatz zu herkömmlichen individuellen Altersvorsorgekonten sind Ausschüttungen im Alter von 70½ nicht erforderlich. Für mehr über die Unterschiede zwischen diesen beiden Arten von IRAs, siehe Roth gegen traditionelle IRA: Welches ist das Richtige für Sie?