Soziale Sicherheit und Gesundheitsfürsorge gehören zu den verwirrendsten Aspekten des Ruhestands für diejenigen, die sich dieser Lebensphase nähern, einschließlich Ihrer Klienten. Als ihr Finanzberater können Sie ihnen helfen, indem Sie viele verbreitete Missverständnisse aufklären und sie in die richtige Richtung führen, wenn Sie ihre Vorteile anmelden.

Hier sind einige häufige Aktionen, die ein Umdenken erfordern, wenn es Zeit für Ihre Kunden ist, die Inanspruchnahme von Social Security und Medicare in Betracht zu ziehen. (Weitere Informationen finden Sie unter Hilfe für Kunden bei der Vermeidung von Landminen im Ruhestand. )

1. Datei für Sozialversicherungsleistungen, sobald Sie angemeldet sind

Ihre Kunden können bereits im Alter von 62 Jahren eine Sozialversicherung beantragen. Wie die meisten Aspekte der Finanzplanung hängt die Antwort von persönlichen Umständen ab. Für Kunden, die vor 1960 geboren wurden, beträgt ihr volles Rentenalter 66 Jahre. Für Personen, die 1960 oder später geboren wurden, beträgt ihr FRA 67 Jahre. Dies ist das Alter, in dem sie Anspruch auf vollen Nutzen haben. Diejenigen, die im Alter von 62 Jahren einreichen, erhalten eine Leistung, die 75% derjenigen beträgt, die an diejenigen vergeben werden, deren FRA 66 beträgt. Darüber hinaus würde das Warten bis zum Alter von 70 Jahren für jedes Jahr eine Erhöhung von 8% für jedes Jahr bedeuten. Leistungsniveau bei ihrer FRA.

Die Kehrseite davon ist, dass der Break-even-Punkt, an dem die gesamten Vorteile durch das Warten auf die Einreichung bis zur FRA des Kunden oder darüber hinaus erreicht wurden, irgendwo in ihrem 80. Lebensjahrzehnt liegt. Ein Kunde, der weit über dieses Alter hinauslebt, wird wahrscheinlich besser warten müssen. Andere zu berücksichtigende Faktoren sind der Zeitwert des Geldes.

2. Soziale Sicherheit unterliegt keinen Steuern

Auf Bundesebene basiert die Besteuerung von Sozialversicherungsleistungen auf dem kombinierten Einkommen. Das kombinierte Einkommen wird berechnet, indem das angepasste Bruttoeinkommen des Kunden zuzüglich der nicht zu versteuernden Zinsen plus die Hälfte der Sozialversicherungsleistung des Kunden verwendet wird.

Ihr Vorteil wird wie folgt besteuert:

• Für Einzelpersonen mit einem kombinierten Einkommen zwischen $ 25,000 und $ 34,000 für 2016 werden bis zu 50% ihrer Sozialversicherungsleistung gewährt. unterliegen der Einkommensteuer.
• Für Einzelpersonen mit einem kombinierten Einkommen von mehr als 34.000 US-Dollar unterliegen bis zu 85% ihrer Sozialversicherungsleistungen der Einkommenssteuer.
• Für Joint-Finder mit einem kombinierten Einkommen zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar unterliegen bis zu 50% ihrer Sozialversicherungsleistung der Einkommenssteuer.
• Für Einzelpersonen mit einem kombinierten Einkommen von mehr als 44.000 US-Dollar unterliegen bis zu 85% ihrer Sozialversicherungsleistungen der Einkommenssteuer. (Weitere Informationen finden Sie unter: Arbeiten und sammeln Sie die Sozialversicherung im Ruhestand? )

3. Die Entscheidung zur Einreichung von Anträgen auf Soziale Sicherheit ist unwiderruflich.

Jeder hat eine Einreichung "Do-Over"."Wenn Ihr Klient seine Meinung über die Inanspruchnahme von Leistungen ändert, kann er oder sie Unterlagen einreichen, um ihre Bewerbung rückgängig zu machen und ihre Leistungen einzustellen. Wenn dies eine Option für Ihren Kunden ist, müssen Sie dies innerhalb von 12 Monaten ab dem Zeitpunkt tun, zu dem sie ursprünglich ihren Vorteil beansprucht haben. Darüber hinaus müssen sie alle Vorteile, die sie erhalten haben sowie alle Vorteile, die sie von ihren Familienmitgliedern erhalten haben, auf der Grundlage ihrer Einkommensrekorde zurückzahlen.

Es gibt eine Reihe von Gründen, warum jemand dies tun möchte, zum Beispiel die Rückkehr zur Arbeit nach der Anmeldung von Leistungen. Nach dem "Do-Over" wird ihr Nutzen weiter zunehmen, bis sie sich in der Zukunft wieder erholen werden.

4. Ihre Entscheidung zur Einreichung von Entscheidungen zur Sozialversicherung wirkt sich nur auf Sie aus

Wenn Ihr Mandant verheiratet ist, muss er bei der Entscheidung, wann er seine Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nimmt, berücksichtigen, was für beide Ehepartner am besten ist. Wenn zum Beispiel die Leistungshöhe der beiden Ehegatten sehr unterschiedlich ist, hängt der Ehegatte mit der niedrigeren Leistung wahrscheinlich von der Hinterbliebenenrente des höherverdienenden Ehegatten ab, wenn dieser Ehegatte zuerst stirbt. Je länger der höher verdienende Ehepartner wartet, bis er seinen Anspruch geltend macht, desto höher ist der Vorteil des Hinterbliebenen für den anderen Ehegatten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Änderungen der sozialen Sicherheit für 2016. )

5. Medicare wird alle meine medizinischen Kosten abdecken

Entgegen der landläufigen Meinung deckt Medicare nicht alle medizinischen Ausgaben von Senioren. Ausgaben wie die folgenden sind nicht abgedeckt:

• Die meisten Zahnbehandlungen
• Augenuntersuchungen
• Zahnersatz
• Kosmetische Chirurgie
• Hörgeräte und -untersuchungen für die Anbringung
• Medizinische Versorgung außerhalb der USA < Viele andere medizinische Leistungen sind mit Selbstbeteiligung, Selbstbeteiligung oder Mitversicherung verbunden.

6. Sie werden automatisch von Medicare abgedeckt, sobald Sie für die Sozialversicherung abrechnen

Das Alter für die Medicare-Berechtigung ist 65 Jahre alt. Wenn Ihr Kunde also die Sozialversicherung vor dem 65. Lebensjahr abschließt, müssen Sie noch bis zum 65. Lebensjahr warten, um sich bei Medicare anzumelden. .. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Wie funktioniert Medicare nach der Pensionierung? ) 7. Jeder zahlt den gleichen Betrag für Medicare

In Wirklichkeit können die Prämien, die Ihr Kunde für Medicare bezahlen könnte, variieren. Medicare Teil A ist für die meisten Rentner kostenlos. Teil B, der die meisten medizinischen Verfahren und Arztbesuche abdeckt, kostet 104 $. 90 für die meisten Menschen im Jahr 2016. Wenn das Einkommen Ihres Kunden jedoch über $ 85, 000 (oder $ 170, 000 für gemeinsame Filer) liegt, wären die Prämien höher.

Darüber hinaus können die Prämien für Teil D (Deckung durch verschreibungspflichtige Arzneimittel) je nach Police variieren. Ebenso basieren die Preise für verschiedene Medicare Advantage-Pläne auf dem Anbieter und der Richtlinie.

The Bottom Line

Es gibt viele Mythen und Missverständnisse über Soziale Sicherheit und Medicare. Das sind wichtige Leistungsprogramme für Rentner. Ihren Kunden dabei zu helfen, diese Programme optimal zu nutzen, kann ihnen ein großartiger Service sein. (Weitere Informationen finden Sie unter:

So können Sie Kunden helfen, die Medicare-Anmeldung zu verwalten. )