7 Top-IRA-Strategien

7 Top-IRA-Strategien

Da die IRA-Saison in vollem Gange ist, sollten Finanzberater überlegen, wie ihre Kunden eine IRA als Teil ihrer Finanzplanungsbemühungen nutzen könnten. Hier sind sieben IRA-Strategien für Kunden zu berücksichtigen.

Alimente

Für Kunden, die geschieden sind und Unterhaltszahlungen erhalten, werden diese Zahlungen als Arbeitseinkommen gezählt und sie können IRA-Beiträge leisten, selbst wenn dies ihre einzige Quelle für Arbeitseinkommen ist. Alle Einkommens- und Absetzbarkeitsgrenzen in Bezug auf IRA-Beiträge gelten hier ebenso wie Arbeitseinkommen oder andere Quellen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie man IRA Sabotage vermeidet.)

Spousal IRAs für nicht erwerbstätige Ehepartner

Dies ist ein ideales Fahrzeug für einen Ehepartner, der zu Hause bleiben könnte, um für Kinder zu sorgen. Der Ehegatte ohne oder mit niedrigem Lohn kann zu einem Roth oder traditionellen IRA beitragen, solange sein Ehegatte arbeitet und das Paar eine gemeinsame Steuererklärung einreicht. Hierbei handelt es sich nicht um eine besondere Art von Konto, sondern um eine Regel, die dem nicht erwerbstätigen Ehepartner den Zugang zu den Steuervorteilen eines IRA ermöglicht, um weiterhin für den Ruhestand zu sparen.

Catch-Up-Beiträge

Jene, die zu einem beliebigen Zeitpunkt im Jahr 50 oder mehr Jahre alt sind, sind berechtigt, zusätzlich zu den $ 5, 500 einen Aufholungsbeitrag von zusätzlich $ 1, 000 zu leisten. dass alle Investoren erlaubt sind. Dies ist keine große Menge, aber jede zusätzliche Ersparnis kann Ihren Kunden helfen, vor allem diejenigen, die in ihrer Altersvorsorge hinter sich haben. Der Aufholbeitrag gilt sowohl für Roth als auch für traditionelle IRA-Konten. (Weitere Informationen finden Sie unter: 6 Wichtige Ratschläge zur Altersvorsorge .)

Automatische IRA-Beiträge

Viele Investoren denken nicht über ihre IRA-Beiträge bis zur Steuerjahreszeit nach, da die Frist in der Regel der 15. April (18. April 2016) ist, um Ihren IRA-Beitrag für das Vorjahr zu leisten. .. Anstatt nur auf die Steuerzeit zu warten, empfehlen wir Ihren Kunden, automatische monatliche Beiträge einzurichten. Dies ist eine gute Möglichkeit für sie, Dollar-Durchschnitt zu berechnen. Stellen Sie einfach sicher, dass, wenn sie auf eine Roth IRA schauen, dass ihr Einkommen die Einkommen Obergrenzen nicht überschreiten wird. In Wirklichkeit haben Kunden 15 ½ Monate Zeit, um ihre Beiträge zu einem IRA für ein bestimmtes Jahr zu leisten, und dies kann zu niedrigen monatlichen Beiträgen für Kunden führen, die diesen Weg einschlagen möchten.

Finanzierung einer IRA für ein Kind oder Enkelkind

Wenn Klienten versuchen, einem Kind oder Enkel, der arbeitet, ein Geschenk zu machen, könnten Sie vorschlagen, eine IRA, insbesondere eine Roth IRA, für sie zu finanzieren. Die jährliche Schenkungsgrenze ist $ 14, 000 pro Jahr, so dass das $ 5, 500 Limit (oder ihr verdientes Einkommen, wenn niedriger als dieser Betrag) innerhalb dieser Grenze liegt. Dies ist ein ausgezeichnetes Geschenk-Fahrzeug und wird diese junge Person mit ihren Altersvorsorge-Sparbemühungen gut beginnen, sobald sie anfangen, für echt nach dem College zu arbeiten.

Nicht abzugsfähige IRA Roth-Konversion

Auch wenn das Einkommen Ihres Klienten zu hoch ist, um einen Roth IRA-Beitrag zu leisten, können sie dennoch einen Beitrag leisten und eine "Hintertür" -Red-Konvertierung verwenden. Diese Strategie beinhaltet, einen nicht abzugsfähigen Beitrag zu einem traditionellen IRA-Konto zu machen und diesen Betrag dann in einen Roth IRA umzuwandeln. Wenn dies das einzige traditionelle IRA-Konto des Kunden ist, sollte es bei der Umwandlung keine oder nur eine geringe Einkommenssteuerpflicht geben. Die einzigen Steuern würden sich auf alle Einnahmen auf dem Konto zwischen dem Zeitpunkt des Beitrags und dem Zeitpunkt der Umwandlung ergeben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Top-Strategien für steuerfreie Roth IRA Conversions .)

Es gibt keine Einkommensbeschränkungen, die die Möglichkeit einschränken, einen nicht abzugsfähigen IRA-Beitrag zu leisten. Wenn Ihr Kunde jedoch andere traditionelle IRAs hat, bei denen die Beiträge nach Steuern gezahlt wurden, werden diese Konten gezählt und die Steuerschuld des Kunden wird anteilig an den gesamten IRA-Konten berechnet. Zum Beispiel, wenn sie $ 55, 000 in Gesamtvermögen in traditionellen IRAs und $ 5 hatten, 500 davon mit Nachsteuergeldern gemacht wurden, würde der Betrag der Umwandlung, die Einkommensteuern unterliegt, sein:

Total IRA Assets $ 55, 000

Nachsteueranteil $ 5, 500

Anteil der Nachsteuer 10%

Der steuerpflichtige Anteil ist 100% niedriger als der 10% Nachsteuer = 90%

In diesem Beispiel also, wenn der Kunde umwandeln wollte die $ 5, 500, 90% oder $ 4, 950 würden bei der Umrechnung den Bundessteuern unterliegen. Beachten Sie auch, dass, wenn der Staat des Klienten eine Einkommenssteuer hat, diese Umwandlung höchstwahrscheinlich auch den geltenden staatlichen Einkommenssteuern unterliegen würde. Eine Roth-Umstellung kann eine gute Möglichkeit sein, Ihren Kunden eine steuerliche Diversifikation zu bieten, wenn sie in den Ruhestand gehen, und kann auch eine gute Strategie für die Nachlassplanung sein. Diese Vorteile müssen vor dem Fortfahren gegen steuerliche Auswirkungen abgewogen werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vor- und Nachteile der Erstellung eines Backdoor-Roth-IRA .)

Konsolidierung von alten Alterskonten

Eine der besten Anwendungen eines IRA-Kontos ist die Konsolidierung eines Kunden. verschiedene alte Alterskonten. Viele Kunden haben "finanzielle Unordnung" in Bezug auf alte IRA- und 401 (k) -Konten, die bei verschiedenen Verwahrern verstreut sind und nicht richtig verwaltet werden. Wenn man eine IRA bei dem begehrtesten Verwahrer eröffnet und all diese Konten rollt, kann das gut sein. Möglichkeit, Ihnen und Ihrem Kunden dabei zu helfen, sich um diese Vermögenswerte zu kümmern und sie richtig zu verwalten.

Die letzte Zeile

Es gibt eine Reihe von soliden Verwendungen eines IRA-Kontos für Ihre Kunden. im Laufe der Finanzplanungsarbeit, die Sie für sie tun. (Mehr dazu unter: Wie Berater den sich entwickelnden Ruhestand verwalten können .)