Hypothekarkredite mit variablem Zinssatz können Kreditnehmern kurz- bis mittelfristig viel Geld bei den Zinssätzen ersparen. Aber wenn Sie eine halten, wenn es Zeit für die Zinssatz zurückgesetzt wird, können Sie eine viel höhere monatliche Hypothek Rechnung stellen. Das ist in Ordnung, wenn Sie es sich leisten können, aber wenn Sie wie die große Mehrheit der Amerikaner sind, wird eine Erhöhung der Menge, die Sie jeden Monat zahlen, schwer zu schlucken sein. Bedenken Sie: Die Umstellung von Hypotheken mit variablem Zinssatz während der Finanzkrise war zum Teil der Grund dafür, dass viele Menschen gezwungen waren, ihre Immobilie in Leerverkäufe zu verkaufen oder ihre Häuser zu verkaufen. Post die Immobilienkrise, setzen viele Finanzplaner Hypotheken mit variabler Rate in der Kategorie riskant. Während die ARM hat einen bum rap bekommen, es ist kein schlechtes Hypothekenprodukt an und für sich, gewährte Kreditnehmer wissen, was sie bekommen und was passiert, wenn eine veränderliche Rate Hypothek zurücksetzt.

Zinsänderungen mit einem ARM

Um zu verstehen, was Ihnen mit einer Hypothek mit variablem Zinssatz oder ARM bevorsteht, müssen Sie zunächst verstehen, wie das Produkt funktioniert. (Siehe auch: "Hypotheken: Festverzinsliche versus variabel verzinsliche Zinssätze.") Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz verzinsen die Kreditnehmer für einen bestimmten Zeitraum einen Zinssatz, gewöhnlich einen niedrigen Zinssatz; anschließend, wenn dieser Zeitrahmen abgelaufen ist, wird der Hypothekenzins auf den jeweils geltenden Zinssatz zurückgesetzt. Typischerweise variabel verzinsliche Hypotheken reichen von einem Monat bis zu fünf Jahren oder mehr. Für einige der ARM-Produkte zahlt sich der erste Zinssatz, den ein Kreditnehmer zahlt, und der Betrag der Zahlung kann sich im Vergleich zu dem, was später in dem Kredit gezahlt wird, wesentlich ändern. Wegen des anfänglich niedrigen Zinssatzes kann es für Kreditnehmer attraktiv sein, insbesondere für diejenigen, die nicht zu lange in ihren Häusern bleiben wollen oder die gut genug sind, um sich zu refinanzieren, wenn die Zinsen steigen. In den letzten Jahren, mit Zinssätzen auf Rekordtiefs schweben, sahen Kreditnehmer, die eine einstellbare Hypothek zurückgesetzt oder angepasst hatte nicht so groß von einem Sprung in ihren monatlichen Zahlungen. (Siehe auch: "Top 6 Mortgage Mistakes.") Aber das könnte sich ändern, wenn die Federal Reserve im nächsten Jahr die Leitzinsen erhöht.

Kennen Sie Ihre Anpassungsperiode

Um festzustellen, ob eine Hypothek mit variablem Zinssatz oder ARM eine gute Anpassung ist, müssen Kreditnehmer verstehen, was die Anpassungsperiode ist und was sie für ihre jeweiligen Kredite bedeutet. Im Wesentlichen ist die Anpassungsperiode der Zeitraum zwischen Zinsänderungen. Nehmen wir an, die Hypothek mit variablem Zinssatz hat eine Anpassungsfrist von einem Jahr. Das Hypothekenprodukt würde als einjähriger ARM bezeichnet, und der Zinssatz und damit die monatliche Hypothekenzahlung würde sich einmal jährlich ändern.Wenn die Anpassungsperiode drei Jahre beträgt, wird sie als 3-Jahres-ARM bezeichnet, und die Rate würde sich alle drei Jahre ändern. Es gibt einige hybride Produkte da draußen wie die 5/1 Jahr ARM, die Ihnen eine feste Rate für die ersten fünf Jahre gibt und dann die Zinssätze einmal jährlich für jedes Jahr danach anpassen.

Die Grundlage für die Zinsänderung verstehen

Zusätzlich zu dem Wissen, wie oft sich Ihr ARM anpassen wird, müssen Kreditnehmer verstehen, was die Grundlage für die Änderung des Zinssatzes ist. Das ist, weil Kreditgeber ARM-Raten auf verschiedenen Indizes basieren. Die gängigsten Indizes sind die 1-jährigen Treasuries mit konstanter Laufzeit, der Cost of Funds Index und der London Interbank Offered Rate. Bevor Sie einen ARM herausnehmen, stellen Sie sicher, dass Sie den Kreditgeber fragen, welcher Index verwendet wird und wie er in der Vergangenheit schwankte.

Vermeiden Sie Zahlung Schock

Eines der größten Risiko einstellbare Rate Hypothekenschuldner Gesicht, wenn ihr Darlehen passt ist Zahlungsschock. (Siehe auch: "Machen Sie eine risikobasierte Hypothekenentscheidung.) Das passiert, wenn Ihre monatliche Zahlung aufgrund der Tarifanpassung erheblich ansteigt. Dies kann zu einer Härte des Kreditnehmers führen, wenn er die neue Zahlung nicht leisten kann. Um zu verhindern, dass Ihnen ein Schock passiert, müssen Sie zu Beginn des Anpassungszeitraums die Zinssätze übersteigen. Nach Angaben des Consumer Finance Protection Board müssen Hypothekenpfleger Ihnen eine Schätzung Ihrer neuen Zahlung senden. Wenn der ARM zum ersten Mal zurückgesetzt wird, sollte diese Schätzung sieben bis acht Monate vor der Anpassung an Sie gesendet werden. Wenn das Darlehen zuvor angepasst wurde, werden Sie zwei bis vier Monate im Voraus benachrichtigt. Was mehr ist, mit der ersten Benachrichtigung müssen Kreditgeber bieten Optionen, die Sie erkunden können, wenn Sie die neue Rate nicht leisten können, und Informationen darüber, wie Sie einen HUD-zugelassenen Wohnungsratgeber kontaktieren können. (Siehe auch: "9 Zeichen, die Sie Ihre Hypothek nicht leisten können.") Vor der Zeit zu wissen, was die neue Zahlung sein wird, wird Ihnen Zeit geben, dafür zu planen, für ein besseres Darlehen umher zu kaufen oder Hilfe zu bekommen, herauszufinden, was Ihre Optionen sind. Das letzte, was Sie tun möchten, ist das Schreiben an der Wand ignorieren und nicht Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen machen, sobald Ihr ARM zurückgesetzt wird.

The Bottom Line

Die Übernahme einer Hypothek mit veränderlichem Zinssatz muss kein riskantes Unterfangen sein, solange Sie verstehen, was passiert, wenn Ihr Hypothekenzins zurückgesetzt wird. Im Gegensatz zu Festhypotheken, bei denen Sie den gleichen Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens zahlen, ändert sich die monatliche Zahlung bei einem ARM nach einiger Zeit und in einigen Fällen sehr stark. Zu wissen, wie viel mehr Sie schulden oder Ihnen jeden Monat im Voraus schuldig sind, kann Sie davon abhalten, dem Aufkleberschock zu begegnen und noch wichtiger, Ihre Hypothekenzahlungen jeden Monat zu machen. (Siehe auch: Der beste Kandidat für eine Hypothek mit veränderlichem Zinssatz.)