Annuitäten sind ein ausgezeichneter Weg, ein lebenslanges Einkommen zu erwirtschaften, ohne Rücksicht auf das Marktrisiko in den Ruhestand zu gehen und Ihrer Familie oder einer bevorzugten Wohltätigkeitsorganisation etwas zu hinterlassen, nachdem Sie gestorben sind. Doch wie viele Finanzprodukte ist auch die einst einfache Idee sehr kompliziert geworden. In diesem Artikel beschreiben wir die drei Haupttypen von Annuitäten - fest, variabel und indiziert - und sagen Ihnen, worauf Sie achten müssen und welche Fragen Sie vor Ihrer Investition stellen müssen.

Annuität 101 Eine Annuität ist ein Finanzprodukt, das von Versicherungsunternehmen oder anderen Finanzinstituten verkauft wird, um Mittel zu halten und zu vermehren. Wenn Sie eine Verrentung vornehmen, akzeptieren Sie einen Auszahlungsstream, der sofort oder in der Zukunft beginnen kann. Die Auszahlungen können für das Leben oder eine bestimmte Anzahl von Jahren erfolgen. Annuitäten werden hauptsächlich verwendet, um ein ruhiges Einkommen während des Ruhestands zur Verfügung zu stellen. (Für eine allgemeine Übersicht der Annuitäten, siehe Annuitätenübersicht . )

Feste Renten Eine feste Rente ist ein schriftlicher Vertrag, der von einer Versicherungsgesellschaft angeboten wird. Es garantiert, dass Sie einen angegebenen Zinssatz auf Ihr Geld machen. Diese Art der Investition ist risikofrei - die Versicherungsgesellschaft übernimmt alle Risiken und garantiert, dass Sie den angegebenen Zinssatz zahlen. Fixed Annuities sind in keiner Weise an die Börse gebunden.

Es folgen zwei Unterkategorien von festen Annuitäten:

• Sofortige Annuitäten: Eine sofortige Annuität, auch einmalige Annuität genannt, ist, wenn Sie einmalig eine einmalige Zahlung leisten und dann kurze Zeit später monatliche, vierteljährliche oder jährliche Annuitätenzahlungen. Diese Zahlungen können lebenslang oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren geleistet werden. Im Allgemeinen kaufen Sie diese Art von Rente, wenn Sie im Begriff sind, in Rente zu gehen oder sind im Ruhestand und wollen ein sicheres, konsistentes Einkommen generieren, egal was passiert.
• Aufgeschobene Annuitäten: Sie erwerben eine aufgeschobene Annuität, wenn Sie Geld auf steuerbegünstigter Basis aufbauen möchten und zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft das Geld verwenden, das für Ihre endgültigen Ziele investiert wird. Einige Leute verwenden aufgeschobene Annuitäten als eine Möglichkeit, sich für den Ruhestand aufzubauen, wissend, dass sie eine garantierte Rückkehr erhalten werden, egal was. Wenn Sie das Geld in der Zukunft herausnehmen, schulden Sie Steuern auf die Erträge, die Sie in der Annuität gemacht haben.

Im Allgemeinen können Sie bis zu 10% pro Jahr von einer festen Annuität zurückziehen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen. Sie können leicht Geld von einer aufgeschobenen Annuität in eine sofortige Annuität umwandeln. Sie können das Geld auch an einen geliebten Menschen oder eine Wohltätigkeitsorganisation ohne Erbschaftssteuern hinterlassen. Plus, Annuitäten haben eine 30-tägige freibleibende Periode - wenn Sie nicht mögen, was der Rentenvertrag sagt, oder Sie einfach Ihre Meinung ändern, können Sie die Annuität zur Versicherungsgesellschaft zurückbringen und eine volle Rückerstattung erhalten.

Variable Annuities
Eine Variable Annuity ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft. In diesem Vertrag können Sie entweder eine Einmalzahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten. Die Versicherungsgesellschaft verpflichtet sich, Ihnen unverzüglich oder zu einem späteren Zeitpunkt regelmäßige Zahlungen zu leisten. Variable Annuitäten kombinieren die Elemente von Investmentfonds, Lebensversicherungen und Steuerrückstellungen. Wenn Sie in eine Variable Annuity investieren, können Sie eine Vielzahl von Investmentfonds auswählen, in die Sie investieren möchten.

Eine Variable Annuity hat zwei Phasen:

• Die Akkumulationsphase: Während der Akkumulationsphase zahlen Sie Geld in die Annuität und Sie haben eine Vielzahl von Anlagemöglichkeiten, angefangen von einem ausgewogenen Fonds - einer Art Investmentfonds, der Vorzugsaktien, Anleihen und Stammaktien hält, um Einkommen und Wachstum zu erhalten - bis hin zu Geldmärkten und internationalen Fonds. Das Geld, das Sie in die Anlagemöglichkeiten investieren, wird sich je nach Fondsperformance erhöhen oder verringern. Die besten Informationen, die Sie über die Anlageoptionen der variablen Annuität erhalten können, sind der Prospekt. Dies beschreibt die Risiken, die Volatilität und ob der Fonds zur Diversifizierung der Anlagen in der Rente beiträgt.
• Die Auszahlungsphase: Während der Auszahlungsphase beginnen Sie, Zahlungen zu erhalten. Diese Zahlungen können pauschaliert sein, oder Sie können Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder ein ganzes Leben lang regelmäßig (monatlich, vierteljährlich oder jährlich) an Sie senden lassen. Diese Zahlungen werden von der Versicherungsgesellschaft garantiert.

Variable Annuitäten bieten im Allgemeinen Garantien, dass Sie nicht mit anderen Investitionen kommen können. Beispielsweise können Sie der variablen Annuität gegen eine Gebühr ein Sterblichkeitsmerkmal hinzufügen. Nehmen wir an, Sie investieren 125.000 USD in eine Variable Annuity. Eine Weile später sinkt der Wert der in der Annuität gehaltenen Investmentfonds auf 95.000 USD. Hätten Sie dieses Geld in einen gewöhnlichen Investmentfonds investiert, wären Sie um 30.000 USD gesunken. Bei einer variablen Annuität erhalten Ihre Begünstigten immer noch 125 USD. 000, wenn du stirbst. In einigen, wenn der Marktwert auf $ 150, 000 steigt, könnten Ihre Begünstigten einen "erhöhten" Todesfall von $ 150, 000 erhalten, wenn Sie sterben.

Indexierte Annuitäten Eine indizierte Annuität ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft. Bei dieser Art von Rente können Sie eine einmalige Zahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten. Die Versicherungsgesellschaft wird Ihnen die Rendite gutschreiben, die durch die Änderungen an einem bestimmten Index, wie dem S & P 500, berechnet wird. Die Versicherungsgesellschaft garantiert Ihnen auch eine Mindestrendite; Diese Mindestbeträge können von einer Versicherungsgesellschaft zur nächsten variieren.

Hier sind einige der Vorteile einer indexierten Annuität:

• Sie können die Gelder verwenden, um Geld auf einer verzögerten Steuerbasis aufzubauen (wo Sie die Steuern zahlen, sobald Sie das Geld ausgezahlt haben).
• Sie können bis zu 10% pro Jahr des ursprünglich investierten Betrags in Anspruch nehmen, ohne eine Strafe zahlen zu müssen.
• Sie können eine Sterbegeldleistung hinzufügen, bei der die Rente, wenn Sie früh sterben, an den Begünstigten geht und die Erbschaft ganz ausschließt.
• Sie können auch bis zu 100% der Annuität ohne Strafe auszahlen, wenn Sie in ein Pflegeheim gehen müssen.

Bevor Sie eine Annuität kaufen Es gibt mehrere Fragen, die Sie sich selbst und einen Versicherungsagenten stellen sollten, um ein besseres Verständnis der Annuitäten zu erhalten, die Sie in Betracht ziehen.

Fragen Sie sich:

• Wofür werde ich diese Annuität verwenden? Wenn Sie im Ruhestand sind oder sich dem Ruhestand nähern und ein konsistentes Einkommen benötigen, sollten Sie eine feste Rente in Betracht ziehen. Wenn Sie für den Ruhestand ansetzen, sollten Sie eine feste Annuität, eine variable Annuität oder eine indizierte Annuität in Betracht ziehen. Wenn Sie Ihre Rente Ihren Kindern oder Enkeln überlassen wollen, sollten Sie sich eine variable Rente mit Todesfall ansehen.
• Brauche ich das Geld sofort? Was Sie wirklich wissen müssen, ist, ob Sie das Geld in den nächsten zwei bis fünf Jahren brauchen werden. Dies ist ein wichtiger Faktor, der berücksichtigt werden muss, wenn Sie Rückkaufgebühren haben, die sich auf den Kapitalbetrag auswirken können, wenn Sie die Mittel vorzeitig abheben.

Fragen Sie Ihren Versicherungsagenten:

• Was ist die garantierte Mindestrendite? Eine garantierte Mindestrendite ist eine angegebene Rendite, die Sie unabhängig von dem Wert erzielen. Bei festen Annuitäten geben sie die garantierte Mindestrendite an. Auf diese Weise können Sie sehen, was Sie im schlimmsten Fall jährlich machen werden.
• Wie hoch sind die anfänglichen und jährlichen Gebühren, die an die Versicherungsgesellschaft gezahlt werden? In einigen Fällen werden der Versicherungsgesellschaft jährlich Gebühren gezahlt, und es könnten auch Vorabgebühren anfallen, die von der Versicherungsgesellschaft erhoben werden. Diese Informationen sind normalerweise im Prospekt enthalten.
• Wie hoch sind die Abgabegebühren, wenn ich früh rauskomme? Die Rückkaufgebühr ist eine Gebühr für Sie, die gezahlt wird, wenn Sie Ihr Guthaben vorzeitig abheben. Diese Gebühren variieren von Versicherungsunternehmen zu Versicherungsunternehmen. In der Regel gilt: Je länger Sie die Rente halten, desto geringer sind die Rückkaufsgebühren. In einigen Fällen verschwinden diese Gebühren nach einer bestimmten Anzahl von Jahren vollständig.
• Welche verschiedenen Arten von Todesleistungen stehen mir zur Verfügung? Wenn Sie sterben, erhalten die Begünstigten ein Sterbegeld. Dies ist eine angegebene Menge. In einigen variablen Annuitäten können Sie einen "gestärkten" Todesfall nutzen (eine Erhöhung des Nutzens). Dieser Anstieg ist das Ergebnis eines Anstiegs des Gesamtportfolios. Auf diese Weise können Sie das Sterbegeld, das Ihren Begünstigten zur Verfügung steht, nach oben anpassen.
• Welche Freistellungen sind verfügbar, wenn ich das Geld sofort brauche? Ein Verzicht wird verwendet, wenn Sie das Geld für einen Notfall benötigen, z. B. eine Krankheit oder wenn Sie in ein Pflegeheim gehen müssen. Viele Annuitäten verzichten auf die Rückkaufgebühr, wenn Sie das Geld für eine Situation wie diese benötigen. Bevor Sie die Annuität kaufen, müssen Sie herausfinden, welche Arten von Verzichtserklärungen verfügbar sind.

Schlussfolgerung Wie Sie sehen, gibt es verschiedene Arten von Annuitäten, die alle ihre eigenen Vorteile haben. Einer der wichtigsten Vorteile einer Annuität ist, dass Sie Geld für den Ruhestand aufbauen können, so dass Sie, wenn Sie in Rente gehen, eine Pauschalzahlung in Anspruch nehmen können, oder Sie können ein konsistentes Einkommen schaffen, das eine bestimmte Anzahl von Jahren dauern kann. oder fürs Leben.Sie können auch steuerlich aufgeschobene Gelder aufbauen.

Einige der Nachteile der Anlage in Annuitäten sind Rückkaufgebühren, die Sie möglicherweise zahlen müssen, wenn Sie das Geld frühzeitig und vorab benötigen, sowie jährliche Gebühren, die anfallen können. Sie sollten jedoch prüfen und bestimmen, welche Annuität für Ihre Situation geeignet ist. Dies kann durch Forschung geschehen und indem Sie sich selbst und Ihrem Versicherungsberater einige grundlegende Fragen stellen.