Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek erhalten möchten, müssen Sie zuerst eine Beratung in Anspruch nehmen.

Die Regierung fordert Antragsteller für eine Home Equity Conversion Mortgage (HECM) (die etwa 95% der rückübertragenen Hypotheken ausmachen), um eine Sitzung mit einem umgekehrten Hypothekenberater abzuschließen, bevor das Darlehen geschlossen werden kann. Einige Kreditnehmer und auch Berater sehen dies als ein mühsames, durchgehendes Verfahren. Aber wenn Sie wirklich an diesem Schritt interessiert sind (und Sie sollten angesichts der Risiken - siehe Reverse Mortgage: Könnte Ihre Witwe (er) das Haus verlieren? ) sein, hier sind einige Vorschläge, jemanden zu finden, der Ich biete Ihnen guten, unvoreingenommenen Rat an.

Beginnen Sie mit HUD

Sie müssen nicht nur eine umgekehrte Hypothekenberatung abschließen, um einen Reverse-Home-Kredit zu erhalten. Sie müssen es mit einem Berater abschließen, der vom Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD), einem der beiden Hauptregulatoren der Hypothekenindustrie, genehmigt wurde. Wenn Sie sich mit jemandem von Angesicht zu Angesicht treffen wollen, müssen Sie einen lokalen Berater finden, der HUDs genehmigte Wohnungsratgeber-Liste verwendet. Wählen Sie Ihren Bundesstaat aus, und suchen Sie mit der Suchfunktion Ihres Browsers alle Berater, die eine umgekehrte Hypothekenberatung anbieten.

HUD-zugelassene HECM-Berater haben mehrere Anforderungen erfüllt, einschließlich eines genehmigten Schulungskurses; Bestehen einer 100-Fragen-HECM-Prüfung, bei der die Grundlagen, Kosten, Vorteile und Alternativen der umgekehrten Hypotheken abgedeckt werden; und arbeitet für eine von HUD genehmigte Agentur. Sie müssen auch alle zwei Jahre eine genehmigte Schulung absolvieren.

Das HUD empfiehlt, dass Kreditnehmer eine persönliche Beratung erhalten, wann immer dies möglich ist: Es ist ein besserer Weg für Kreditnehmer, an der Sitzung teilzunehmen, und Berater, um sicherzustellen, dass Hausbesitzer das umgekehrte Hypothekenprodukt verstehen. Wenn Sie mit der telefonischen Beratung zufrieden sind oder keine Hypothekenberater in Ihrer Nähe sind, wenden Sie sich an eine der von HUD zugelassenen nationalen Beratungsstellen. Seien Sie sich bewusst, dass einige Staaten persönliche Beratung benötigen, so dass es möglich ist, dass einige staatlich anerkannte nationale Beratungsstellen in einigen Staaten keine umgekehrte Hypothekenberatung anbieten können.

Tun Sie dies nicht

An einem Ort sollten Sie keinen Rat suchen: Ihr Kreditgeber. HUD verbietet es ihnen, Kreditnehmer zu steuern, zu leiten, zu empfehlen oder anderweitig zu ermutigen, mit einem bestimmten Hypothekenberater zu arbeiten. Im besten Fall kann der Kreditgeber Ihnen eine Liste von fünf lokalen Agenturen anbieten (natürlich kein schlechter Ort, obwohl er Ihre eigenen Forschungen nicht ersetzen sollte), sowie die HUD-Liste der nationalen Berater.

Berater können nicht mit Kreditgebern über Sie oder Ihre Situation sprechen. noch sollten sie ein spezifisches umgekehrtes Hypothekenprodukt oder einen Kreditgeber empfehlen. Der Zweck dieser Trennung ist es, sicherzustellen, dass Kreditnehmer unvoreingenommene Beratung erhalten.

Grenzen Sie Ihre Liste auf

Jetzt, da Sie eine Liste lokaler oder nationaler Beratungsstellen haben, ist es an der Zeit, Ihre Möglichkeiten einzuschränken. Sie können die üblichen Online-Quellen, wie das Better Business Bureau und Yelp, überprüfen, um Agenturen zu prüfen, die Sie erwägen, aber seien Sie nicht überrascht, wenn Sie wenig bis gar nichts in der Art von Kundenrezensionen finden, ob gut oder schlecht. Darüber hinaus bieten viele dieser Agenturen eine breite Palette von Konsumentenkreditberatungsdiensten, so dass sie, selbst wenn Sie Bewertungen finden, möglicherweise nicht zu Hypothekenberatung rückgängig machen. Dennoch können sie Ihnen ein Gefühl für die allgemeine Professionalität und Kompetenz des Unternehmens vermitteln.

Eine der neun für die nationale Beratung zugelassenen Kreditberatungsfirmen, GreenPath, hat ihre Bewertungen online bei ConsumerAffairs veröffentlicht, einem unabhängigen webbasierten Verbrauchernachrichten- und -ressourcencenter, das vom Nutzer eingereichte Bewertungen moderiert und Unternehmen die Möglichkeit gibt, auf Beschwerden zu antworten. Sie können oder nicht finden Sie Bewertungen von lokalen Reverse-Hypotheken-Berater auf der Website.

Eine weitere mögliche Ressource ist ein lokaler Finanzplaner, der sich auf Senioren spezialisiert hat. Er oder sie könnte wissen, welche umgekehrten Hypothekenberater die besten Optionen in Ihrer Nähe sind. Aber zahlen Sie nicht für eine Finanzplanungssitzung, nur um eine Beratungsempfehlung zu erhalten.

Durchsuchen Sie Ihre Auswahl

Der nächste Schritt besteht darin, sich mit den Agenturen auf Ihrer Auswahlliste in Verbindung zu setzen und ihnen eine Reihe von Fragen zur Auswahl zu stellen.

1. Wie viel berechnen Sie für die umgekehrte Hypothekenberatung?

Sie werden an vielen Stellen lesen, dass die Beratung dazu neigt, um die 125 $ zu kosten, aber es gibt keinen festgelegten Betrag, den Berater berechnen müssen, noch gibt es einen Mindest- oder Höchstbetrag, den Berater einhalten müssen. Die Gebühr muss nur "angemessen und üblich" für Ihren Standort und für die Beratungsstufe sein. Der Berater sollte in der Lage sein zu erklären, wie die Agentur die Gebührenhöhe bestimmt hat, und muss Sie darüber informieren, wie hoch diese Gebühr sein wird.

Sie können die Gebühren einer Beratungsstelle auf der Website erfahren. Es ist ein gutes Zeichen, wenn eine Agentur ihre Gebühren veröffentlicht, solange die Informationen übereinstimmen, was die Agentur Ihnen mündlich mitteilt. Wenn Sie sehen, was verschiedene Agenturen online in Rechnung stellen, erhalten Sie einen guten Anhaltspunkt, um zu sehen, ob die Gebühr in Ihrer Region "angemessen und üblich" ist. Verwenden Sie gesunden Menschenverstand: Wenn $ 125 eine gültige lokale Benchmark scheint, ist eine Agentur, die $ 175 berechnet, nicht out-of-line; einer, der $ 400 verlangt, auf der anderen Seite ….

Wenn Ihr Einkommen unter 200% der föderalen Armutsgrenze liegt, können Sie nicht für Beratungen belastet werden, solange Sie bereit sind, Ihre Einkünfte und Ausgaben zu dokumentieren, um nachzuweisen, dass Sie die Beratungsgebühr einbehalten müssen. Beratungsstellen dürfen keine Kunden abweisen, die sich die Gebühren nicht leisten können.

2. Wie lange dauert meine Reverse-Hypothekenberatung?

Laut HUD sollte eine typische umgekehrte Hypothekenberatung mindestens 90 Minuten dauern, um gründlich und gründlich zu sein. Allerdings sagt einer der landesweit zugelassenen Anbieter auf seiner Website, dass die Beratung etwa eine Stunde dauern wird.Wenn der Berater sagt, dass die Sitzung 15 bis 30 Minuten dauern wird, ist das kein gutes Zeichen dafür, dass Sie die Aufmerksamkeit erhalten, die Sie benötigen. Fragen Sie auch, wie lange es dauert, einen Termin zu bekommen; Wenn es eine lange Wartezeit gibt und Sie einen Termin haben, sollten Sie woanders suchen.

3. Was werden wir während meiner Beratungssitzung besprechen?

Ihre umgekehrte Hypothekenberatung sollte die Vor- und Nachteile einer umgekehrten Hypothek abdecken, nicht nur im Allgemeinen, sondern unter Berücksichtigung Ihrer spezifischen finanziellen und Lebensumstände. Es sollte erklären, wie eine umgekehrte Hypothek Ihre Eignung für Supplemental Security Income und Medicaid auswirken wird, wenn Sie eines dieser Programme verlassen. Der Berater sollte Ihnen auch helfen, die verschiedenen Möglichkeiten zu verstehen, wie Sie Reverse-Hypotheken-Erlöse erhalten können, sowie die Umstände, unter denen die umgekehrte Hypothek fällig und zahlbar wird.

4. Können Sie mit mir über Alternativen zu einer umgekehrten Hypothek sprechen?

Die Antwort auf diese Frage sollte ja sein, da das HUD verlangt, dass die Berater für umgekehrte Hypotheken während Ihrer Beratungssitzung andere Optionen erörtern. Wenn die Schwierigkeit, die Enden zu treffen treffen, Ihre Hauptmotivation für das Erhalten einer Umkehrhypothek ist, sollte der Berater Ihnen helfen, nach Lösungen wie öffentlichen und privaten Nutzen und Gemeinschaftsdienstleistungen zu suchen, die Senioren helfen, ihre Unabhängigkeit beizubehalten. Der Berater sollte auch die Möglichkeit der Verkleinerung besprechen, indem er Ihr Haus verkauft und ein weniger teures kauft oder stattdessen mietet.

Siehe auch 5 Top-Alternativen zu einer umgekehrten Hypothek.

The Bottom Line

Wenn und wann Sie sich schließlich treffen, empfiehlt das HUD auch, dass Ihre Kinder und andere Berater nach Möglichkeit an der Sitzung teilnehmen.

Ein guter Reverse-Mortgage-Berater hilft Ihnen, Hypotheken umzukehren und herauszufinden, ob eine Reverse-Hypothek Ihren Bedürfnissen entspricht. Der umgekehrte Hypothekenberater, den Sie auswählen, muss HUD-genehmigt sein und nach Abschluss der Sitzung ein Beratungszertifikat ausstellen. Informiert sein, was Reverse-Hypotheken-Berater mit Ihnen besprechen sollen, wie lange Ihre Sitzung dauern sollte und was sie kosten sollte, kann Ihnen helfen, jeden Berater auszusondern, der vielleicht gerade die Bewegungen durchläuft. einer, der wirklich helfen will.