Problem mit einer schlechten Bank? Das FDIC hat deinen Rücken!
Hatte ein Brokerage-Konto bei Bernie Madoff? SIPC hat Sie abgedeckt!
Ihre Lebensversicherungsgesellschaft geht in Konkurs. Oh oh … was jetzt? !
Trotz der bundesweiten Übernahme von AIG im September 2008 sind die meisten Menschen überrascht, dass die Rolle des Verbraucherschutzes gegen Versagen von Versicherungsunternehmen tatsächlich in die Hände der Landesregierungen fällt. Die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden sind für die Überwachung der finanziellen Gesundheit der Versicherungsunternehmen verantwortlich, die in ihrem jeweiligen Bundesland lizenziert sind. Nachdem die Aufsichtsbehörden einspringen und alles auffliegt, ist es Aufgabe des staatlichen Garantiefonds, die Versicherungsnehmer zu unterstützen und zu schützen.
SIEHE: Finanzregulierungsbehörden: Wer sind sie und was tun sie?
Versagen der Versicherungsgesellschaft 101
Wenn eine Versicherungsgesellschaft ausfällt und in Liquidation geht, tritt der Versicherungsfonds des Staates in Kraft. schützen Sie die Versicherungsnehmer des Staates. Wenn möglich, wird der Garantiefonds versuchen, Policen an andere stabile Versicherungsunternehmen zu übertragen. Wenn dies nicht gelingt, wird die Police weiterhin vom zentralen Garantiefonds verwaltet. Wenn ein staatlicher Garantiefonds eine Versicherungspolice oder eine Rentenversicherung übernimmt, unterliegt er den von jedem Staat festgesetzten Deckungsbeschränkungen.
In Florida zum Beispiel sind die Grenzen für Lebensversicherungen und Rentenleistungen wie folgt:
Lebensversicherung
- Sterbegeld: $ 300, 000 pro versichertes Leben
- Geldeinlage: $ 100 , 000 pro versicherten Leben
Annuität
- Barauszahlung: $ 250, 000 für aufgeschobene Annuität pro Vertragseigentümer
- Annuität in Benefit: $ 300, 000 pro Vertragseigentümer
Wenn es um Lebensversicherungen geht, bestimmen Sie, ob Sie Abdeckung haben und wie viel Abdeckung von Ihrem Staat bereitgestellt wird, ist ziemlich einfach. Auf der anderen Seite, wenn Sie eine variable Annuität haben, müssen Sie Ihren Rentenvertrag überprüfen und das von Ihrem Staat festgelegte Kleingedruckte lesen, um zu wissen, ob Sie geschützt sind. Im Falle von Florida ist eine Variable-Annuity-Police nicht abgedeckt, es sei denn, ein bestimmter Aspekt der Police wird vom Versicherer garantiert. Das bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft bezahlt wird, um eine mit der Police verbundene Haftung zu übernehmen. Keine Haftung für den Versicherer bedeutet für Sie keine Hilfe.
Wenn Sie Informationen über die Deckung Ihres Bundeslandes erhalten möchten, können Sie sich auf der Website der Nationalen Organisation für Lebens- und Krankenversicherungs-Garantieverbände informieren. Sobald Sie sich auf dieser Website befinden, können Sie auf den Link für Ihre Landesvereinigung klicken. Wenn Sie nicht vollständig verstehen, was abgedeckt ist, rufen Sie Ihren Landesverband direkt an, um Hilfe bezüglich Ihrer Situation zu erhalten.
Maximieren Sie Ihre Deckung
Wenn Sie die Sicherheitsdecke Ihres Staatsgarantiefonds vergrößern möchten, müssen Sie innerhalb der Grenzen Ihres Landesgesetzes arbeiten.In den meisten Staaten können Sie die Deckung erhöhen, indem Sie Geschäfte mit mehreren Versicherern tätigen. In den meisten Staaten wird das individuelle Deckungslimit auf Unternehmensebene festgelegt. Wenn Sie also zwei Policies mit zwei verschiedenen Unternehmen haben, erhalten Sie die doppelte Deckung.
Diese Technik der Deckung der Deckung durch mehrere Versicherungsgesellschaften ähnelt der Art und Weise, wie Menschen ihre FDIC-Deckung maximieren, indem sie Bankkonten über mehrere Banken eröffnen. Angesichts der großen Gesichts Beträge in der Lebensversicherung und der Underwriting-Probleme, die in mehreren Lebensversicherungen durch verschiedene Versicherungsgesellschaften beteiligt wäre beteiligt, ist es in der realen Welt nicht praktikabel und es könnte am Ende kostet Sie mehr Geld für die gleiche Menge der Deckung.
Auf der anderen Seite kann es eine nützliche Strategie sein, Geschäfte mit mehreren Rentenunternehmen zu tätigen, um Ihre staatlichen Deckungsgrenzen zu erhöhen. Während es nicht für Lebensversicherung praktisch ist, geben die meisten Zustände Ihrem Gatten ein doppeltes Niveau der Deckung, wenn er oder sie eine Annuität besitzt. Zum Beispiel, wenn Sie schauen, um $ 200, 000 in eine Annuität zu investieren, und die Garantie Ihres Zustandes $ 100, 000 pro Einzelperson ist, konnten Sie und Ihr Gatte mit der gleichen Firma investieren, um die $ 200, 000 der Barwertabdeckung zu erhalten. Garantien für variable Annuitäten während des Marktrückgangs 2008-2009 waren für die meisten Versicherungsunternehmen, die im Markt für Variable Annuities tätig sind, eine Hauptquelle finanzieller Schwierigkeiten, und es ist kein Zufall, dass große Versicherer mit großen variablen Rentenportfolios Geld von der Regierung suchten (Hartford 3 Milliarden Dollar und Lincoln 950 Millionen Dollar). Infolgedessen ist alles, das hilft, Ihre Belichtung zu irgendeiner Annuitätenfirma zu stützen, vermutlich eine gute Idee.
SIEHE: Die Kosten der variablen Rentengarantien
Ein Fehler im System
Das Problem mit dem Garantiesystem in den meisten Staaten ist, dass es keine vorfinanzierte Reserve gibt, was bedeutet, dass kein Regentagfonds beiseite gelegt wird. von ihnen scheitert. Anstatt jedes Jahr von den Versicherungsgesellschaften in den Fonds einzahlen zu lassen, wie es die Banken für die FDIC tun, um den Schaden abzufedern, teilen die staatlichen Garantiefonds die Verluste auf und geben sie an die anderen staatlich lizenzierten Versicherungsgesellschaften in der gleichen Branche weiter. In-Marktanteil. Wenn Sie nach einem katastrophalen Scheitern eines großen Akteurs Gebühren einschätzen, ist das so, als ob Sie die Bank of America und die Citgroup bitten, die Verluste von Lehman zu decken. Wenn eine groß angelegte Katastrophe eintreten sollte, ist unklar, ob die Struktur, die das gegenwärtige Sicherheitsnetzsystem finanziert, ohne irgendeine Art von Steuerzahlerintervention erfolgreich sein könnte.
Fazit
Während das staatliche Sicherheitsnetz seit vielen Jahren erfolgreich funktioniert, birgt es potenzielle Mängel. Menschen, die Lebensversicherungen oder eine Rente erwerben möchten, sollten sich zuerst auf die Ratings und die finanzielle Stärke des Versicherers verlassen. Allerdings ist es immer eine gute Idee, das Risiko zu verteilen und sich als erster in der Reihe zu positionieren, wenn etwas schief geht. Diese Maxime gilt besonders dann, wenn Sie viel Geld in Variable Annuities mit Garantien auf ihnen haben.
SIEHE: Ist Ihre Versicherungsgesellschaft im Bauch?
Wenn einer Ihrer Aktien sich spaltet, ist das nicht eine bessere Investition? Wenn einer Ihrer Aktien 2-1 teilt, hätten Sie dann nicht doppelt so viele Aktien? Würde Ihr Anteil am Unternehmenseinkommen dann nicht doppelt so groß sein?
Leider nein. Um zu verstehen, warum dies der Fall ist, sehen wir uns die Mechanik eines Aktiensplits an. Grundsätzlich entscheiden sich Unternehmen dafür, ihre Aktien aufzuteilen, damit sie den Handelspreis ihrer Aktien auf einen Bereich senken können, der von den meisten Anlegern als angenehm empfunden wird. Da die menschliche Psychologie so ist, wie sie ist, kaufen die meisten Anleger lieber 100 Aktien im Wert von 10 US-Dollar im Gegensatz zu 10 Aktien im Wert von 100 US-Dollar.
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