Investoren verbringen oft Jahrzehnte damit, zu arbeiten und zu sparen, um ein Notgroschen für den Ruhestand zu bauen. Während dieser Zeit besteht ihr Hauptanlagenziel darin, ihre Vermögenswerte wachsen zu sehen.

Wenn der Ruhestand schließlich eintrifft, ändert sich das primäre Investitionsziel oft von der Suche nach einem Wachstum des Vermögens zur Nutzung dieser Vermögenswerte, um Einkommen zu generieren. Die Investitionen zur Verfolgung dieses neuen Ziels müssen sich entsprechend ändern.

Stimmen Sie Ihre Möglichkeiten auf Ihre Vermögenswerte ab

Was Sie tun müssen, hängt größtenteils von der Größe Ihres Notgrobes und davon ab, wie viel Einkommen Sie benötigen.

Die Glücklichsten unter uns haben solch ein riesiges Notgroschen angesammelt, dass sie alles, was sie tun müssen, um ihre Einkommensbedürfnisse zu befriedigen, ihr Portfolio in Bargeld umwandeln und ausgeben.

Leider sind diese Leute in der Minderheit. Und selbst wenn sie das Geld haben, kann es nicht der beste Nutzen sein, es auszugeben.

Zinsgünstige Anlagen: Ihr Geld wächst wachsen lassen

Die nächst glücklichsten Anleger sind diejenigen, die so große Nisteneier besitzen, dass nur ein bescheidenes Einkommen in ihren Beständen für den Ruhestand benötigt wird. Bis vor kurzem konnte dieses Ziel erreicht werden, indem Gelder in risikoarme Anlagen investiert wurden, die Zinszahlungen erzeugten. Diese Investitionen umfassten Bankkonten, Geldmarktfonds und Einlagenzertifikate (CDs).

Bankkonten und CDs bezahlen nicht mehr, was sie gewohnt sind. Einige Einlagenzertifikate haben Mitte der 80er Jahre nach Bankrate Zinssätze von bis zu 10% gezahlt. com. Noch 2006 zahlten die Bankkonten zwischen 4% und 6%.

Heute liegen die Einlagenzinszertifikate in der Regel unter 2%, während die Bankkonten nur einen Bruchteil eines Prozentes ausmachen. In diesem Umfeld müssen Anleger häufig höhere Renditen erzielen, um das erforderliche Einkommensniveau zu erzielen.

Hochwertige Anleihen sind der nächste Schritt in Bezug auf Risiko und Rendite.

Staatsanleihen, einschließlich derjenigen, die von der Bundesregierung und den lokalen Regierungen ausgegeben werden, gehören zu den konservativsten Anlagen in dieser Kategorie. Unternehmensanleihen, die von Unternehmen anstelle von Regierungen begeben werden, bieten tendenziell höhere Zinssätze im Austausch gegen ein größeres Ausfallrisiko.

Auch hier können die heute verfügbaren niedrigen Zinssätze dazu führen, dass qualitativ hochwertige Anleihen kein ausreichendes Einkommen generieren.

Anleihen mit niedrigerer Qualität können sogar höhere Zinssätze erzielen. Im Allgemeinen haben sie höhere Renditen und ein höheres Ausfallrisiko als ihre Kollegen von besserer Qualität. Ausführlichere Informationen zu Anleihen finden Sie im Bond Basics Tutorial .

Renten: Ein lebenslanger Einkommensstrom

Zu ​​einem bestimmten Zeitpunkt konnten viele Rentner mit lebenslangen Zahlungen in Form von Pensionskontrollen rechnen.

Da die Renten mit alarmierender Geschwindigkeit verschwinden, können Anleger, die einen vorhersehbaren, lebenslangen Einkommensstrom suchen, eine Annuität gegen eine Kapitalzahlung erwerben.Der Einkommensstrom basiert auf einem voreingestellten Satz zum Zeitpunkt des Erwerbs der Annuität, mit Perioden, in denen die Zinssätze höher sind, was zu höheren Zahlungen führt.

Eine Annuität kann als primäres Vehikel erworben werden, das darauf ausgelegt ist, das gesamte Einkommen eines Rentners zu decken, oder es kann eine Komponente eines größeren Portfolios sein. Weitere Informationen zu Annuitäten finden Sie unter Einführung in Annuitäten .

Dividenden: Regelmäßige Zahlungen, etwas Vermögenswachstum

Wenn Wachstum und Einkommen das Ziel sind, gibt es viele Möglichkeiten, ein Portfolio zu strukturieren.

Dividendenzahlungen sind eine Option. Eine Mischung aus Aktien und Anleihen ist eine andere Wahl. Während Small-Cap- und Emerging-Market-Aktien zu volatil sind, könnten Blue-Chip-Aktien die Rechnung tragen.

Ein traditioneller Weg für Anleger, die sich dem Ruhestand nähern, besteht darin, ihr Vermögen von wachstumsorientierten Aktien auf Aktien zu verlagern, die Erträge in Form von Dividenden erzielen. Diese Aktien werden oft als "Witwen und Waisen" bezeichnet, weil sie in allen wirtschaftlichen Umfeldern zu zuverlässigen Dividendenzahlungen führen.

Zusätzlich zu den Dividendenzahlungen bieten diese Aktien auch das Potenzial für Kurssteigerungen, was sie für Anleger geeignet macht, die sowohl ein Einkommen als auch ein gewisses Maß an Vermögenswachstum erzielen wollen. Natürlich gibt es keine Garantien am Aktienmarkt, daher bringt das Streben nach Wachstum die Möglichkeit eines Rückgangs mit sich.

Die Fondsroute

Investmentfonds anstelle einzelner Vermögenswerte zu wählen, ist sinnvoll, wenn Sie es vorziehen, die massive Aufhebung der Kommissionierung von Aktien und die Suche nach Anleihen an einen professionellen Portfoliomanager zu delegieren.

Es gibt Investmentfonds, die in Aktien, Anleihen und eine Mischung aus beidem investieren. Es gibt sogar "Zieldaten" -Fonds, die während Ihrer Arbeitsjahre aggressiver investieren und dann mit zunehmendem Ruhestandsdatum konservativer werden (siehe Eine Einführung in Zieldatenfonds ). Das Mutual Fund Basics Tutorial von Investopedia kann Ihnen beim Einstieg helfen.

Exchange-Traded Fund s bieten auch eine große Auswahl an Anlageentscheidungen, wenn sie eher Ihrem Stil entsprechen. Aktien, Anleihen, Immobilien, Vorzugsaktien und Master Limited Partnerships sind alle über Exchange Traded Funds (ETFs) erhältlich. Siehe Generieren von Einkommen im Ruhestand unter Verwendung von ETFs und ETFs, die üblicherweise in Re Alterskonten gefunden werden.

Andere Einnahmequellen

Über die traditionellen Aktien und Anleihen hinaus - und Fonds, die sie enthalten - bieten Vorzugsaktien, Immobilien- und Master-Kommanditgesellschaften ein Einkommen schaffendes Potenzial für Anleger, die bereit sind, einige Zeit damit zu verbringen. Sie können auch in diese Kategorien durch Investmentfonds investieren.

Vorzugsaktien, die oft als Aktien mit anleihenähnlichen Qualitäten bezeichnet werden, zahlen stetige Dividenden aus, die Anleger als Einkommensquelle nutzen können. Aktien von Vorzugsaktien tendieren dazu, weniger volatil zu sein als traditionelle Aktienanteile, und gewinnen und verlieren weniger als andere Aktien, wenn sich die Preise bewegen. Was Sie über Vorzugsaktien wissen müssen, kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob Vorzugsaktien für Ihr Portfolio geeignet sind.

Immobilieninvestoren können physisches Eigentum erwerben (ein Haus oder ein Wohngebäude - siehe Immobilienmieten können Ihren Ruhestand finanzieren ) oder über einen Immobilieninvestmentfonds (REIT) investieren. REITs, die wie Aktien handeln, investieren in Immobilien entweder durch den Kauf von Gebäuden oder durch den Kauf von Hypotheken. Weitere Informationen zu REITS finden Sie unter Analysieren von Immobilieninvestment-Trusts .

Master Limited Partnerships (MLPs) sind eine weitere potenzielle gewinnbringende Investition. MLPs sind Investmentfonds insofern ähnlich, als ein Pool von Investoren die Verantwortung für Anlageentscheidungen einem Anlagespezialisten überträgt (im Fall von MLPs wird dieser Fachmann als der "Komplementär" bezeichnet).

Die Anteile der Partnerschaft werden an die Anleger verkauft (als "Kommanditisten" bezeichnet), wobei jeder Kommanditist einen Teil der Einnahmen aus der Partnerschaft erhält. MLPs können aus Sicht der Steuerpflicht komplex sein, daher sollten potenzielle Anleger vor der Investition einige Zeit damit verbringen, die Details zu überprüfen. Discover Master Limited Partnerships bietet einen genaueren Blick auf diese Investitionen.

Humankapital

Wenn Ihr Portfolio nicht groß genug ist, um unabhängig von den von Ihnen gewählten Investitionen das benötigte Einkommen zu generieren, haben Sie eine andere Option: Humankapital (Sie). Auch wenn die Versetzung in den Ruhestand, Teilzeitarbeit oder überhaupt nicht Teil Ihres idealen Ruhestandsplanungsszenarios ist, kann es möglich sein, die Bemühungen angenehmer zu gestalten, als Sie erwarten.

Vielleicht können Sie den Job wechseln und einen verlassen, den Sie nicht mögen, den Sie schon immer einmal ausprobieren wollten. Vielleicht können Sie aus einem Hobby eine einkommensschaffende Tätigkeit machen, so dass Sie jede Minute genießen und Ihre Arbeit genießen. Beratung kann eine andere Option sein - und eine Chance, bei der Arbeit zu bleiben, die Sie kennen, aber Ihr eigener Chef zu sein. Siehe Auswirkungen der Weiterarbeit im Ruhestand , Arbeiten im Ruhestand beim Einzug in die Sozialversicherung? und Ziehen Sie sich nicht frühzeitig zurück, sondern wechseln Sie stattdessen Karrieren .

Änderungen des Lebensstils

Genauso wie wechselnde Arbeitsplätze neue Möglichkeiten eröffnen können und Ihren Lebensstil verändern können. Der Umzug in ein kleineres oder günstigeres Gebiet kann Ihre Kosten senken, aber stellen Sie sicher, dass Sie dies strategisch tun (lesen Sie Vermeiden Sie die Nachteile von Downsizing im Ruhestand ). Einen Mitbewohner aufzunehmen oder bei Verwandten einziehen, kann zusätzliches Einkommen für die Rechnungen bieten.

Einige Senioren-Gemeinschaften bieten sogar "geteilte Suiten" an, in denen sie potenzielle Mitbewohner zusammenbringen, um die Kosten der Unterkünfte zu teilen. Ein wenig Kreativität kann Ihnen helfen, Ihre Zukunft zu finanzieren. Siehe Neue Altersrentenoption - und Einkommensquelle und Profitieren Sie von Seniorenrabatt .

The Bottom Line

Nehmen Sie sich die Zeit, um Ihre persönliche Situation zu analysieren, während Sie von Ihren Arbeitsjahren in Ihre Ruhestandsjahre wechseln. Die Investitionen, die am besten für Ihren Nachbarn geeignet sind, können für Sie alle falsch sein. Stellen Sie sicher, dass Sie die potenziellen Risiken, Erträge und Volatilitäten, die mit einer Anlage verbunden sind, die Sie in Betracht ziehen, vollständig verstehen, bevor Sie Ihr hart verdientes Geld einem Risiko aussetzen.

Je älter Sie werden, desto weniger Zeit müssen Sie sich von Marktabschwüngen erholen und desto mehr muss Ihr Vermögensmix auf Fahrzeuge mit niedrigem Risiko gewichtet werden, die eine Werterhaltung gewährleisten. Dennoch bedeutet das heutige Wirtschaftsklima, dass Sie möglicherweise mehr Risiken eingehen müssen, als einmal empfohlen wurde (siehe Ist "100 Minus Your Age" Outdated? )

Wenn Sie sich unsicher oder unbehaglich fühlen Prozess, sprechen Sie mit einem Fachmann. Selbst wenn der Ratschlag, den Sie erhalten, einfach verstärkt, was Sie bereits gedacht haben, kann der Seelenfrieden die Gebühr wert sein.