Viele Amerikaner sind in gewissem Umfang von der Sozialversicherung abhängig, um ihre Ruhestandsjahre zu finanzieren und ihre Begünstigten finanziell zu unterstützen; Laut Prognosen der Treuhänder des Fonds für soziale Sicherheit wird das Fondsvermögen jedoch bis 2024 erschöpft sein und voraussichtlich im Jahr 2037 erschöpft sein. Daher ist es unerlässlich, dass Einzelpersonen Wege finden, um für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie Glück haben, haben Sie vielleicht einen Arbeitgeber-gesponserten Plan, aber Sie können auch Ihren Ruhestand Notgroschen ergänzen, indem Sie persönliche Ruhestandspläne wie individuelle Ruhestandkonten (IRAs) finanzieren. Schauen wir uns einige der Features und Vorteile von IRAs an.

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Traditionelle IRAs
Ein traditioneller IRA kann von einer Person finanziert werden, die im Laufe des Jahres eine steuerpflichtige Entschädigung erhält und unter dem Alter von 70. 5. Wenn Sie verheiratet sind und derzeit nicht angestellt sind, kann Ihr Ehepartner Ihren traditionellen IRA in Ihrem Namen finanzieren, sofern Sie eine gemeinsame Einkommenssteuererklärung einreichen. Sie können möglicherweise einen Abzug auf Ihre Einkommensteuererklärung für Beiträge zu Ihrem traditionellen IRA nehmen, wenn Sie bestimmte Anforderungen erfüllen. Die Möglichkeit, Ihren Beitrag abzuziehen, hängt in der Regel davon ab, ob Sie an einem vom Arbeitgeber finanzierten Altersvorsorgeplan teilnehmen, wie z. B. (Informationen zur Abzugsfähigkeit von IRA-Beiträgen finden Sie unter und.)

Zusätzlich zur Finanzierung Ihres traditionellen IRA mit jährlichen Beiträgen können Sie ihn auch mit Vermögenswerten aus Ihrem vom Arbeitgeber finanzierten Rentenplan finanzieren, z. B. qualifizierte Pläne, 403 (b), 457 (b) Pläne. , SEP und einfache IRA Pläne. Im Allgemeinen dürfen Sie Assets aus qualifizierten Plänen, 403 (b) und 457 (b) Plänen nur dann verteilen, wenn ein auslösendes Ereignis eintritt. Auch wenn Sie Ruhestandsguthaben von Ihrem verstorbenen Gatten erben, können Sie in der Lage sein, diese in Ihren traditionellen IRA zu rollover.

Um sicher zu sein, konsultieren Sie Ihren Arbeitgeber oder Planverwalter, um zu bestimmen, welche auslösenden Ereignisse für den Plan gelten, in dem Sie Vermögenswerte haben. Ihr Planadministrator sollte Ihnen auch mitteilen können, ob die Assets für die Umstellung auf Ihre traditionelle IRA geeignet sind.

Roth IRAs
Die Roth IRA - manchmal auch als Back-Ended IRA bezeichnet, weil die Steuervorteile nicht wie bei einer traditionellen IRA im Voraus eingenommen werden - ähnelt in vielerlei Hinsicht einer traditionellen IRA. Es gibt jedoch auch deutliche Unterschiede. Einige davon sind die folgenden:

Sie können Ihren Roth IRA auch nach Vollendung des 70. Lebensjahres finanzieren. 5. Sie müssen nicht mit der Verteilung von Vermögenswerten beginnen, wenn Sie 70 Jahre alt sind. IRAs, müssen Sie anfangen, erforderliche Minimumverteilungen von dem Konto zu nehmen, das das Jahr anfängt, in dem Sie Alter 70 erreichen.5.) Sie können keine Abzüge auf Ihre Einkommenssteuererklärung für Beiträge an Ihre Roth IRA machen. Sie können die jährlichen Beiträge zu Ihrer Roth IRA nur dann maximieren, wenn Ihr angepasstes Bruttoeinkommen unter einem bestimmten Betrag liegt: $ 178.000, wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Einkommenssteuererklärung einreichen. $ 112, 000 Wenn Sie Ihren Status als Single anmelden, sind Sie der Leiter eines Haushalts oder eine berechtigte Witwe oder ein Witwer oder Sie sind verheiratet, und Sie haben separate Einkommenssteuererklärungen eingereicht und Sie haben nicht bei Ihrem Ehepartner gelebt. Zeit während des Jahres. Es gibt eine Phased-in-Grenze, wenn Ihr Erwerbseinkommen: zwischen $ 0 und $ 10, 000 ist, wenn Sie verheiratet sind und separate Einkommenssteuererklärungen einreichen und Sie während des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben < Zwischen $ 178, 001 und $ 188, 000 und Sie sind verheiratet und reichen eine gemeinsame Steuererklärung ein Zwischen $ 112, 001 und $ 127, 000 Wenn Sie Ihren Status als Single einreichen, sind Sie der Chef eines Haushaltes oder ein eine Witwe oder ein Witwer, oder Sie sind verheiratet und haben getrennte Einkommenssteuererklärungen eingereicht, und Sie haben zu keinem Zeitpunkt während des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt. Wenden Sie sich an die Finanzbehörde, um Einzelheiten zu den gestaffelten Limits zu erfahren. auf dem genauen Dollarbetrag, den Sie verdient haben. Wenn Sie die Einkommensgrenze überschreiten, können Sie nicht zu einer Roth IRA beitragen. Sie können Ihre Roth IRA auch finanzieren mit

Haben Sie Ihren Roth IRA Conversion Pass oder Fail? ) Ihre jährlichen traditionellen und Roth IRA-Beiträge müssen bis zum 15. April des folgenden Jahres eingereicht werden.

Jährliche Beitragsobergrenzen (ohne Rollover-Beiträge):

Für 2013 ist das Beitragslimit zu Ihrem traditionellen oder Roth IRA das kleinere von 100% des Erwerbseinkommens oder $ 5, 500 für Personen unter 50 Jahren zum Ende des das Jahr. Wenn Sie am Ende des Jahres, für das der Beitrag geleistet wird, 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich einen Beitrag in Höhe von 1 000 US-Dollar leisten, der als Aufholbeitrag bezeichnet wird.
Die Wahl

Die Wahl zwischen einer traditionellen und einer Roth IRA erfordert normalerweise die Hilfe eines Steuer- oder Finanzfachmannes. Der Faktor, den Sie am meisten berücksichtigen werden, ist der Zeitpunkt der Einkommensteuer. Bei einem traditionellen IRA wird der Steuervorteil normalerweise in Anspruch genommen, wenn der Beitrag an die IRA geleistet wird. Für die Roth IRA sind qualifizierte Ausschüttungen steuerfrei, da für die geleisteten Beiträge kein Steuerabzug möglich ist. Wenn Sie nicht in der Lage sind, einen Abzug für einen Beitrag zu einem traditionellen IRA zu nehmen, kann es sinnvoller sein, stattdessen zu einem Roth IRA beizutragen. Ihr Finanzberater kann sogar entscheiden, dass eine Kombination aus beiden in Ihrem besten Interesse ist. (Für mehr Informationen über die Wahl zwischen einer Roth IRA und einer traditionellen IRA, siehe
Roth oder traditionelle IRA … Welches ist die bessere Wahl? ) Sollten Sie sich später entscheiden, dass Sie zum falschen Kontotyp beigetragen haben , können Sie Ihre Meinung jederzeit ändern und die Beiträge an die andere Art von IRA durch eine Recharakterisierung verschieben, vorausgesetzt, die Neuformatierung wird durch Ihre Steuerfrist abgeschlossen, einschließlich Erweiterungen.Sollten Sie sich entscheiden, Ihren IRA-Beitrag neu zu bestimmen, müssen Sie sich an Ihren IRA-Verwalter wenden, um die Dokumentation und die Verfahrensanforderungen zu bestimmen. (Für Tipps zur Recharakterisierung von IRA-Beiträgen siehe

Recharakterisieren Ihres IRA-Beitrags oder der Roth-Konversion .) Schlussfolgerung

IRAs sind die Hauptquelle für die Finanzierung von Ruhestandseiern für viele Amerikaner. In der Tat berichtete das Investment Company Institute, dass Einsparungen in IRAs 28% des US-Altersguthabens mit einem Saldo von 5 $ ausmachten. 4 Billionen Ende 2012. Wenn Sie erwägen, Ihre IRA hinzuzufügen, achten Sie darauf, mit Ihrem Finanzberater zu konsultieren, um sicherzustellen, dass Ihre Entscheidungen finanziell solide sind. Ihr Finanzberater wird Ihnen helfen, die IRA auszuwählen, die für Ihr Finanzprofil besser geeignet ist, und Ihnen helfen, andere wichtige finanzielle Entscheidungen zu treffen.