Wenn Sie Ihre Steuern aufgeben, weil Sie befürchten, dass Sie weniger zurückbekommen, als Sie erwarten, oder, noch schlimmer, mehr schulden als Sie bezahlt haben, sollten Sie wissen, dass es eine Sache gibt Sie können bis zur letzten Minute am 15. April tun, um zu helfen, die Steuern des letzten Jahres beträchtlich zu verringern: tragen Sie zu einem IRA oder Kapitalanlagejahrskonto bei. In ein paar Jahren werden Sie Ihrem jüngeren Selbst dafür danken, dass Sie einen klugen Schachzug gemacht haben.

Fast jeder, der Einkommen hat und bis Ende des Jahres unter 70 ½ Jahre alt ist, kann in eine traditionelle IRA investieren. Die Steuerabzüge können jedoch für Personen eingeschränkt werden, die bereits eine Steuervergünstigung durch den Pensionsplan eines Arbeitgebers erhalten.

(Weitere steuerliche Reduzierungen in letzter Minute finden Sie unter Last-Minute-Steuerabzugsaktionen - vor dem 15. April .)

In zunehmendem Maße haben viele von uns keinen betrieblichen Ruhestand. , oder die Art von Vollzeit-Anstellung, die unsere Einkommen vorhersehbar macht, und unsere Steuern von Jahr zu Jahr kinderleicht. Rund 53 Millionen Amerikaner oder ein Drittel aller Arbeitnehmer bezeichnen sich laut einer Studie der Freelancers Union als "Freiberufler". Sie sind unabhängige Auftragnehmer, oder sie "moonlight" nach ihren regulären Jobs oder springen von einem Projekt zum nächsten in einer Reihe von kurzfristigen Verträgen. Ein Teil oder das gesamte Einkommen kann ohne Steuerabzug gezahlt werden, was es für sie leicht macht, zur Steuerzeit in der Suppe zu landen. Das ist, wo eine traditionelle IRA helfen kann.

Traditionelle IRA

Es gibt zwei Haupttypen von IRA, die "traditionelle" und die Roth IRA (mehr über beide später), aber wenn Sie ein Steuerproblem lösen müssen Nur die traditionelle IRA kann helfen.

Das liegt daran, dass der Betrag, den Sie in einen traditionellen IRA investieren, von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen für dieses Jahr abgezogen wird. Was den IRS angeht, ist Ihr Jahreseinkommen um diesen Betrag geschrumpft. Natürlich verschwindet es auch aus Ihrer Tasche, aber zumindest erhalten Sie Ihr Geld zurück, plus Einkommen, nachdem Sie in Rente gegangen sind. Und der IRS wird seinen Anteil bekommen, wenn Sie das Geld abheben.

Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie sind eine Einzelperson, die im vergangenen Jahr 50.000 US-Dollar an steuerpflichtigem Einkommen verdient hat. Die Steuertabelle von 2014 sagt, dass Sie $ 8.363 schulden. Aber wenn Sie $ 5.000 zu einer IRA beigetragen haben, sinken Ihre steuerpflichtigen Einkommen auf $ 45.000. Sie schulden jetzt $ 7, 113 und reduzieren Ihre Steuerrechnung um $ 1. 250.

Ihr IRA kann als Notfalllösung für ein unmittelbares Problem beginnen. Aber hoffentlich werden Sie auch weiterhin von Jahr zu Jahr dazu beitragen, Ihre Steuerrechnung zu verkleinern und Ihr Ruhestandkonto jedes Jahr Ihres Arbeitslebens zu vergrößern.

Roth IRA

Wenn Sie sich nicht über die diesjährige Steuerschuld beklagen, sollten Sie stattdessen eine Roth IRA in Erwägung ziehen. Hier ist der Unterschied:

• Ihr Beitrag zu einem traditionellen IRA ist "vor Steuern".Wie bereits erwähnt, reduziert es Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr. Nach der Pensionierung können Sie Steuern auf das gesamte Geld schulden, das Sie abheben, sowohl die ursprünglichen Einzahlungen als auch die Kapitalerträge, die Sie verdient haben.

• Ein Roth IRA verlangt Zahlung in "Post-Tax" -Dollar. Sie zahlen Steuern auf das Einkommen, bevor Sie eine Einzahlung tätigen, und erhalten keinen sofortigen Steuervorteil. Aber nachdem Sie in Rente gehen, ist Ihr gesamtes Notgroschen steuerfrei, einschließlich der Kapitalerträge. Es gibt Einkommensgrenzen für Roth IRA-Berechtigung. Die diesjährigen Limits sind $ 129, 000 für Singles und $ 191, 000 für Paare.

Beide Arten von IRA sind als langfristige Altersvorsorgekassen gedacht, daher gibt es eine Steuerstrafe, in der Regel 10%, um das Geld abzuheben, bevor Sie das Alter von 59½ erreichen.

Also, egal, ob Sie dies in Ihrer Freizeit in Betracht ziehen oder eine letzte Chance auf eine Steuervergünstigung in Anspruch nehmen, denken Sie daran, dass der wahre Zweck Ihrer IRA die Vorbereitung auf einen finanziell komfortablen Ruhestand ist.

Wo eröffnen Sie ein Konto?

Sie können ein IRA bei fast jeder Bank, jedem Broker, jeder Investmentfondsgesellschaft oder jedem anderen Finanzinstitut einrichten. Einige Steuerberater können sogar einen anbieten, aber die einfachste Option ist wahrscheinlich nicht die beste. Alles, was Sie brauchen, ist Ihre Unterschrift auf dem Papierkram und ein Scheck für Ihren ersten Beitrag. (Wenn Sie den Steuervorteil für Ihre Steuererklärung für 2014 nutzen möchten, müssen Sie den Beitrag für 2014 und nicht für 2015 angeben.) Jetzt können Sie natürlich die meisten Details, einschließlich zukünftiger Beiträge und Änderungen, online verwalten.

Hinweis für Hardcore-Procrastinators: Wenn Sie noch keine Online-Beziehung zu Ihrem IRA-Anbieter haben, kann es mehrere Tage dauern, bis der elektronische Geldtransferprozess abgeschlossen ist.

Beitragsgrenzwerte

Es gibt eine Grenze dafür, wie viel Sie jährlich zu einem traditionellen IRA beitragen können. Für 2014 liegt die Grenze bei Personen unter 50 Jahren bei 5 500 US-Dollar und bei 50 und mehr Kindern bei 6 500 US-Dollar oder bei 100 Prozent des Erwerbseinkommens, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. (Die Grenzen der Roth-IRA-Beiträge können kompliziert sein. Hier ist das IRS-Arbeitsblatt.)

Verheiratete, die gemeinsam einreichen, können diese Zahlen verdoppeln. Selbst wenn ein Ehepartner nicht erwerbstätig ist oder ein sehr geringes Einkommen hat, erlaubt eine Maßnahme namens Kay Bailey Hutchison Spousal IRA einem verheirateten Paar, 2014 gemeinsam $ 11.000 zu beisteuern. (Es sind $ 12.000, wenn eines der Paare mindestens 50 Jahre alt ist.) , und $ 13, 000, wenn beide 50 oder älter sind.)

Was sind die Gebühren? Und andere Fragen, die gestellt werden können

Es gibt zwei große Überlegungen bei der Wahl eines IRA:

• Die Gebühren und Kosten, die mit der IRA verbunden sind. Wie bei jeder Investition gibt es Handelsgebühren, und sie können stark variieren. Sie müssen vorsichtig sein mit unentgeltlichen Gebühren, die Ihr Geld wegfressen, wie z. B. "Wartungsgebühren" oder "Verwahrungsgebühren". Auf der anderen Seite bieten einige Unternehmen spezielle Angebote für neue Konten an. Überprüfen Sie, ob ein Unternehmen, das Sie erwägen, einen Anreiz für Ihr Unternehmen bietet. Diese Tabelle von The Motley Fool vergleicht die Kosten von IRAs, die bei den großen Online-Brokern angeboten werden.

• Die Optionen, die sie für Ihre Investition anbieten.Wie bei jedem Anlagevehikel sind die Wahlen endlos. Sie müssen die Art von Investition finden, die Sie bequem machen können.

Machen Sie Ihre Investitionsauswahl

Ihr IRA-Geld kann in Investmentfonds, Anleihen oder einzelne Aktien investiert werden. (Siehe Qualifizierte Vermögenswerte für Ihre IRA .) Sie können risikoreiche "Wachstumsfonds" oder langsam wachsende, aber sichere Geldmarktfonds wählen. Bestes von allen, können Sie Ihr Geld herum verbreiten, konservative und riskante Wahlen mischend. Sie erhalten die üblichen vierteljährlichen Erklärungen, können jedoch jederzeit den Fortschritt Ihrer Investitionen online überprüfen.

Sie können Ihre Meinung darüber jederzeit ändern, wie Ihr Geld investiert wird, und Sie sollten es wahrscheinlich regelmäßig tun. Anlageberater fordern die Menschen auf, Risiken einzugehen, wenn sie jung sind, und werden vorsichtiger, je näher sie dem Ruhestand kommen.

The Bottom Line

In diesem Moment denken Sie vielleicht, dass Sie nicht genug Zeit haben, dies richtig zu tun. Betrachten Sie es so: Sie könnten ein sofortiges Steuerproblem lösen, indem Sie bis zum 15. April eine IRA eröffnen. Das ist ein erster Schritt, der Ihr Leben auf dem ganzen Weg verändern könnte. Sobald die Steuerzeit 2014 abgelaufen ist, können Sie Ihre zahlreichen Optionen berücksichtigen. Sie können Ihre Investitionsentscheidungen ändern oder sogar die Anbieter wechseln, wenn Sie ein besseres Angebot finden. Bestes von allen, können Sie automatisierte Zahlungen einstellen, um zu Ihrem neuen IRA regelmäßig hinzuzufügen, damit Sie die Steuerpause jedes Jahr und die langfristigen finanziellen Vorteile in der Zukunft erhalten.

Die IRS liefert eine buchstäblich verblüffende Menge an Informationen über IRAs und ihre steuerlichen Auswirkungen in verschiedenen Publikationen. Wenn Sie gerade an Ihren Steuern arbeiten, brauchen Sie wahrscheinlich nur die Zusammenfassung der diesjährigen Regeländerungen.