In einer Episode von "Last Week Tonight" im Juni 2016 verbrachte Moderator und Satiriker John Oliver ungefähr 20 Minuten damit, eine ganze Klasse von Fachleuten zu entehren, die dafür bezahlt wurden, anderen Menschen bei der Verwaltung ihrer Altersvorsorge zu helfen. Unter anderem argumentierte Oliver, dass Finanzberater mehr kosten könnten, als ihre Kunden glauben, und dass aktive Fondsmanagementkosten tendenziell mehr kosten als passives Indexfondsmanagement, obwohl die Erfolgsbilanz darauf hindeutet, dass passive Strategien ebenso effektiv sein können.

Oliver hatte nicht alles richtig gemacht, aber die breitere Botschaft war eine Überlegung wert: Arbeiter brauchen keine teure professionelle Hilfe, um ihren Ruhestand zu managen, und viele könnten ohne sie besser dran sein. In diesem Punkt ist Oliver sicherlich richtig; Die Verwaltung eines eigenen 401 (k) oder individuellen Altersvorsorgekontos (IRA) kann einfach und unkompliziert sein, und dank der Verbreitung von günstigen Investitionsoptionen und Robo-Beratern wird es einfacher.

Wenn Sie Ihren eigenen Ruhestandkonten John Oliver Stil verwalten möchten, sind hier einige entscheidende Faktoren zu beachten:

Vereinfachen Sie das Problem

Die Welt der Altersvorsorgeinvestitionen kann kompliziert erscheinen, vor allem für diejenigen, die sich nicht auf Finanzen spezialisiert haben. Anstatt zu versuchen, alle Ecken und Winkel in der Branche zu meistern, ist es für die Arbeiter besser, das Problem zu vereinfachen und sich auf einige einfache Wahrheiten zu konzentrieren.

Ihr aktuelles Sparkonto wird in 10, 20 oder 30 Jahren wahrscheinlich weniger wert sein, auch wenn Sie kein Geld abheben. Das liegt an der Inflation, die den Wert Ihres aktuellen Geldes verzehrt. Um dies zu bekämpfen, legen Sie Ihr Geld an Orte, an denen es schneller an Wert gewinnt als die Inflation.

Setzen Sie Ihr investiertes Geld an Orte, an denen der Internal Revenue Service (IRS) es nicht übernehmen kann. Steuern können viel mehr von Ihrem zukünftigen Reichtum stehlen als die Inflation. Bestimmte Kontenarten wie 401 (k) s oder IRAs erhalten spezielle Steuervergünstigungen. Bei der Entscheidung, wo Sie Ihre Ersparnisse anlegen, sind die Inflations- und Besteuerungsprobleme viel größer und wichtige Hürden als mögliche Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen.

Verstehen Sie die potenziellen Risiken einer Investition. Auch hier müssen Sie kein Experte sein, um die Grundlagen zu erlernen. Zum Beispiel neigen Anleihen dazu, weniger riskant zu sein und weniger zu rentieren als Aktien. Investmentfonds und börsengehandelte Fonds (Exchange Traded Funds, ETFs) können Ihnen helfen, Risiken bei mehreren Anlagen zu relativ niedrigen Kosten zu verteilen. Jüngere Menschen können sich in ihrem Portfolio mehr Risiko leisten. Es gibt viele kostenlose und leicht zugängliche Ressourcen über relative Risiken.

Kennen Sie Ihre grundlegenden Kontooptionen

Wenn Sie die Notwendigkeit einer Inflation und des Steuerschutzes bedenken, sollten die Mitarbeiter zunächst 401 (k) und IRA-Konten betrachten, um Einsparungen zu schützen und zu steigern.Wenn Ihr Arbeitgeber eine 401 (k) anbietet, versuchen Sie zumindest genug beizutragen, um sich für die passenden Mittel zu qualifizieren; Sie brauchen keinen bezahlten Berater, um herauszufinden, wie. Fragen Sie einfach Ihre Personalabteilung. Wenn Sie selbständig sind, schauen Sie sich die SEP IRAs und Solo 401 (k) Konten an.

Sie haben mehr Auswahlmöglichkeiten für eine IRA, einschließlich des Typs und wo Sie einen öffnen. Generell wollen sich jüngere Menschen und Menschen mit höherem Einkommen zunächst auf die Roth IRAs konzentrieren. Es gibt viele Unternehmen, mit denen Sie ein IRA-Konto eröffnen können, und gute halten Ihre Hand durch den Prozess, ohne viel zu verlangen.

Indexfonds und Robo-Advisors

Oliver wies darauf hin, dass es aktiven Anlageverwaltern schwer fällt, grundlegende Börsenindizes wie den S & P 500 zu übertreffen. Dies trifft vor allem zu, wenn man ihre Gebühren berücksichtigt. Es ist oft einfacher und billiger, ein wenig in jedes der größten Unternehmen an der Börse zu investieren und dann den Markt seine Sache machen zu lassen. Genau aus diesem Grund sind billige indexbasierte Investmentfonds und ETFs großartige Optionen für Arbeitnehmer, die nur sparen und sitzen möchten. Indexfonds sind kein Allheilmittel, aber es gibt so viele gute, dass sie als Ausgangspunkt betrachtet werden müssen.

Robo-Berater sind Online-Wealth-Management-Tools. Dies sind im Grunde intelligente Computerprogramme, die sich auf Statistiken und Algorithmen stützen, um einen Finanzplan für Sie zu erstellen. Sie können Ihr Alter, Ihr Einkommen, Ihre Präferenzen und Ihre Risikobereitschaft einbeziehen. Wenn Sie Ihr eigenes Konto verwalten möchten, ziehen Sie in Erwägung, Ihre Rentenkonten für Unternehmen mit Robo-Beratern zu öffnen oder zu übertragen.

Robo-Berater gibt es schon seit Jahren und die Konkurrenz unter ihnen wird hart. Dies hat zu mehr Funktionen und niedrigeren Gebühren geführt. Zum Beispiel ist das Programm bei WiseBanyan kostenlos, obwohl die Fondsgesellschaften es noch mit Gebühren angibt. Robo-Berater Blooom hat eine Funktion, mit der Sie auch Ihre 401 (k) -Konten verwalten können. Wenn Sie mehr als 100 000 US-Dollar haben und immer noch ein wenig Expertise im Bereich Human Wealth Management wünschen, ist Personal Capital möglicherweise der Robo-Berater für Sie. Unternehmen wie Betterment und Wealthfront zählen weithin zu den Besten der Branche.