Insolvenz kann Ihre Schulden reduzieren oder beseitigen, aber es kostet Sie etwas. Für den Anfang kann das Insolvenzverfahren schwierig und zeitaufwendig sein. Sie müssen auch Gerichtsgebühren und vermutlich legale Rechnungen zahlen.

Sie brauchen keinen Anwalt, um Insolvenz anzumelden, aber die meisten Insolvenzexperten empfehlen die Einstellung eines solchen. Möglicherweise können Sie eine kostenlose oder ermäßigte Rechtsvertretung finden, wenn Sie nachweisen können, dass Ihnen die Ressourcen fehlen, um diese zu bezahlen.

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Nachdem Sie die anfänglichen Kosten für Insolvenz überlebt haben, gibt es die Folgen. Bereiten Sie sich auf jahrelange Reparaturarbeiten vor. Hier ist was zu erwarten.

Ihre Kredit-Bericht Tanks

Die größte Auswirkung des Konkurses ist der Schaden, den er Ihrer Kreditauskunft zufügt. Ihre niedrige Post-Bankrottstellung kann Ihre Fähigkeit beeinflussen, in der Zukunft Kredit zu erhalten, einschließlich das Erhalten einer neuen Kreditkarte, eines Autokredits oder einer Hypothek. Es könnte auch Ihre Chancen, einen Job zu landen oder eine Wohnung zu mieten, verletzen, da einige Arbeitgeber und Vermieter Ihre Kreditauskunft konsultieren, um Ihre Zuverlässigkeit zu überprüfen. Die Prämien, die Sie für die Auto- und Hausbesitzer-Versicherung bezahlen, könnten ebenfalls betroffen sein.

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Während Bankrott einige Schulden löschen kann, entfernt es sie nicht von Ihrer Kreditauskunft. In der Tat wird Ihr Bericht jetzt anzeigen, dass sie in die Insolvenz einbezogen sind.

Ihr Credit Score Hat einen Treffer

Konkurs hat auch einen negativen Einfluss auf Ihre Kredit-Score, eine Zahl, die weitgehend auf Ihre Kredit-Geschichte basiert. Je schlechter Ihre Geschichte, desto geringer ist Ihre Punktzahl.

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Laut Fair Isaac Corporation (FICO), dem Unternehmen, das hinter dem weit verbreiteten FICO Score steckt, gilt ein Konkurs als "sehr negatives Ereignis" und wird ein Faktor für Ihre Punktzahl sein, solange er bleibt auf Ihrer Kreditauskunft. Das bedeutet bis zu 10 Jahren bei einem Konkurs nach Kapitel 7 und bis zu sieben Jahren bei einem Insolvenzverfahren nach Chapter 13. Allerdings, FICO sagt, die Auswirkungen einer Insolvenz auf Ihre Kredit-Score wird allmählich im Laufe der Zeit abnehmen.

Insolvenz ist nicht die einzige negative Information, die Ihre Kreditauskunft enthalten kann. Es kann auch verspätete Zahlungen, Steuerpfändungen, zivilrechtliche Urteile gegen Sie widerspiegeln und ob Ihre Schulden an ein Inkassobüro übergeben wurden. Also, wie FICO feststellt, "kann jemand mit vielen negativen Punkten, die bereits in seiner Kreditauskunft aufgeführt sind, nur einen bescheidenen Rückgang seiner Punktzahl feststellen. "Wenn Sie jedoch vor dem Antrag auf Insolvenz eine gute Kreditbilanz geführt haben, werden Sie wahrscheinlich einen deutlichen Rückgang Ihrer Punktzahl feststellen.

Es steht auf dem (öffentlichen) Datensatz

Zusätzlich zu Ihrer Kreditauskunft ist die Insolvenz eine öffentliche Angelegenheit, die online über den öffentlich zugänglichen öffentlichen Zugang zu Gerichtsdatenbanken (PACER) verfügbar ist.Aus diesem Grund werden zukünftige Gläubiger oder andere interessierte Parteien immer noch in der Lage sein, darüber zu erfahren, lange nachdem es aus Ihrer Kreditauskunft verschwunden ist.

Während Insolvenz oft so dargestellt wird, dass sie Menschen einen Neuanfang ermöglichen, kann es Jahre dauern, bis der Schaden beseitigt ist. Eine Studie von Forschern der Ohio State University aus dem Jahr 2008 fand heraus, dass Personen, die Insolvenz beantragten, 10 bis 20 Jahre oder mehr brauchten, um sich mit ihren Kollegen zu messen, die noch nie eingereicht hatten.

Eine klare Erkenntnis ist, dass Konkurs nicht leichtfertig eingegangen werden darf. Glücklicherweise gibt es Alternativen kurz vor der Insolvenz, die Sie zuerst in Betracht ziehen sollten, einschließlich des Versuches, außergerichtlich mit Ihren Gläubigern zu verhandeln.

Abschwächung der Auswirkungen

Während Bankrott auf Ihrer Kredit-Bericht für Jahre bleiben wird, gibt es einige Schritte, die Sie ergreifen können, sobald Sie in der Lage sind, beginnen, Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit wiederherzustellen.

Fangfehler. Beginnen Sie damit, Ihre Kreditauskünfte genau zu beachten. Per Gesetz haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft alle 12 Monate von jedem der drei wichtigsten Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion. Indem Sie Ihre Anfragen taumeln lassen und alle vier Monate von einem anderen Büro anfordern, können Sie das ganze Jahr über kostenlose Berichte erhalten. Sie haben auch Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft, wenn Sie aufgrund von Informationen in Ihrer Akte wegen Kredit, Versicherung oder Anstellung abgelehnt wurden.

Um Ihre kostenlosen Kreditauskünfte zu erhalten, besuchen Sie die offizielle Website, die zu diesem Zweck erstellt wurde: Jahresbericht. com oder rufen Sie 877-322-8228. Vorsicht vor anderen Websites, die "kostenlose" Kreditauskünfte versprechen.

Wenn Sie häufiger Kreditauskünfte erhalten möchten, können Sie diese auch direkt bei den Büros kaufen. Für ungefähr $ 40 können Sie einen kombinierten Bericht mit Informationen von allen drei erhalten.

Nachdem Sie Ihren Bericht erhalten haben, suchen Sie nach Fehlern. Insbesondere schlägt FICO vor sicherzustellen, dass alle Konten, die nicht in Ihrem Insolvenzantrag enthalten waren, nicht versehentlich als Teil davon aufgeführt werden. Sie sollten auch nach anderen Fehlern suchen, einschließlich Konten, die Sie nicht kennen, was ein Zeichen für Identitätsdiebstahl sein könnte.

Wenn Sie einen Fehler finden, sollten Sie sowohl die Kreditauskunftei als auch das beteiligte Unternehmen, z. B. einen Kreditkartenaussteller, schriftlich benachrichtigen, so das Amt für Verbraucherschutz. Gemäß dem Federal Fair Credit Reporting Act ist die Kreditauskunftei verpflichtet, die Angelegenheit in der Regel innerhalb von 30 Tagen zu untersuchen und Sie über ihre Ergebnisse zu informieren. Klicken Sie hier für eine Beispiel-Fehler-Streitschrift von der Website der Federal Trade Commission.

Entfernen der Beweise. Stellen Sie sicher, dass der Konkurs zu gegebener Zeit aus Ihrer Kreditauskunft entfernt wird. Wie oben erwähnt, variiert dies je nach Art des Konkurses: Im Allgemeinen wird Kapitel 7 bis zum Ende von 10 Jahren entfernt; Kapitel 13, bis zum Ende von sieben Jahren.

Erneuern des Datensatzes Die Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit nach einer Insolvenz kann eine Weile dauern.Ein guter Anfang ist, indem Sie alle Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, was sich in Ihrer Kreditauskunft widerspiegeln wird.

Um zu zeigen, dass Sie verantwortungsvoll mit Krediten umgehen können, schlagen viele Experten vor, eine neue Kreditkarte zu erhalten und zu verwenden. Eine herkömmliche Kreditkarte kann unter den gegebenen Umständen schwer zu qualifizieren sein, daher müssen Sie möglicherweise eine gesicherte Kreditkarte beantragen.

Mit einer gesicherten Karte hinterlegen Sie Geld als Sicherheit in einer Bank. Sie können Ihre Karte dann für Käufe bis zu dem Betrag in Ihrem Konto oder einem bestimmten Prozentsatz davon verwenden. Durch rechtzeitige Zahlungen werden Sie beginnen, mehr positive Artikel zu Ihrer Kreditauskunft hinzuzufügen; Sie haben auch die Verwendung einer Kreditkarte, die für viele Arten von Transaktionen eine Bequemlichkeit, wenn nicht gar eine Notwendigkeit sein kann. Nach einer gewissen Zeit des Nachweises, dass Sie die gesicherte Karte verantwortungsvoll bearbeitet haben, können Sie sich für eine herkömmliche Kreditkarte qualifizieren.

Sie können bei vielen Banken und Kreditgenossenschaften eine gesicherte Karte erhalten. Hüten Sie sich vor Angeboten von Unternehmen, die versprechen, Ihnen trotz Ihrer Finanzgeschichte zu helfen, eine Kreditkarte zu erhalten. Sie können einfach Betrüger sein, so die National Consumers League.

Stellen Sie sicher, dass der Kartenaussteller Ihre Zahlungen an eine Kreditauskunftei meldet, was letztendlich der Hauptgrund für den Wunsch nach einer gesicherten Karte ist. Informieren Sie sich auch über Gebühren, die stark variieren können und manchmal exorbitant sind.

The Bottom Line

Es gibt keine Frage, dass Ihre Kredit-Geschichte nach dem Bankrott schwer beschädigt wird, mit unangenehmen Folgen für Ihre Fähigkeit, Kredite oder Kredite zu vernünftigen Preisen zu erhalten. Es könnte dich sogar von einem Job oder einer Wohnung fernhalten, die du sonst bekommen hättest.

Das Beste, was Sie tun können, ist, sehr hart daran zu arbeiten, Ihren Kredit wieder aufzubauen und diese vorübergehende Störung in Ihrem finanziellen Leben zu überleben. Mit Mühe kann man an der anderen Seite vorbeischieben.