Es ist keine große Überraschung, dass die Zahl der Insolvenzanträge steigt, wenn die Wirtschaft einen Abschwung erleidet. Seit 2005 gab es einige Änderungen an den US-Insolvenzgesetzen, die es schwieriger machen könnten, zu archivieren als es früher war. Da Änderungen implementiert werden, ist es wichtig zu wissen, welche Optionen Sie haben, wenn Sie eine Einreichung in Betracht ziehen.

Änderungen der Gesetze im Jahr 2005 Im Jahr 2005 wurden durch die neuen Insolvenzgesetze Änderungen bei der Einreichung von Kapitel 7 (Liquidation) und Kapitel 13 (Rückzahlung) vorgenommen. Diese Änderungen erschwerten es für höhere Einkommen Filer, für Kapitel 7 einzureichen. Das Einkommen des Filers musste jetzt gegen das mittlere Einkommen für andere im Zustand des Filers gemessen werden, um sich zu qualifizieren. Diejenigen, die hofften, Insolvenz anmelden zu können, mussten auch den "Bedürftigkeitstest" bestehen, der das verfügbare Einkommen untersuchte. Dies ist das Einkommen, das nach der Zahlung der erforderlichen Schulden übrig bleibt. Kreditberatung wurde auch eine Voraussetzung. Diejenigen, die einen Konkurs in Betracht ziehen, müssten Beratungsgespräche mit einer zugelassenen Vertretung des US Treuhänderbüros besuchen.

In Kapitel 7 geht es eher um Liquidation als um Rückzahlung. Früher konnten die Ordner wählen, ob sie Kapitel 7 oder 13 wollten. Wenn ihr Einkommen hoch ist, haben sie vielleicht keine Wahl und müssen Kapitel 13 einreichen. beweisen (durch die oben genannten Mittel), dass er oder sie eine bestimmte niedrige Geldsumme unterschreitet. In Kapitel 7 werden Vermögenswerte verkauft und der Erlös geht an die Gläubiger des Filers. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Was sind die Unterschiede zwischen Kapitel 7 und Kapitel 11 Insolvenzen? )

In Kapitel 13 geht es um die Rückzahlung. Alle Einnahmen gehen in die Tilgung von Schulden. Wenn das verfügbare Einkommen größer ist als der Median im Heimatstaat des Filers, werden die zulässigen Ausgaben des Filers vom IRS bestimmt. Dieser Betrag muss innerhalb der sechs Monate vor der Einreichung aus dem Einkommen des Anmelders stammen.

Sobald eine Person Insolvenz angemeldet hat, werden nur die Schulden, die beantragt wurden, vergeben. Denken Sie daran, dass Bankrott nicht Studentendarlehen oder Steuern fällig macht. Und eine Insolvenz ist kein einfacher Weg, um Schulden loszuwerden - sie wird auf einer Kreditauskunft für 10 Jahre bleiben und die Kreditaufnahme während dieser Zeit sehr schwierig (wenn nicht unmöglich) machen.

Viele fragen sich, ob sie nach einer Insolvenz ein Haus kaufen können. Sie werden zwei Jahre nach der Liquidation des Konkurses für eine Hypothek berechtigt sein. Sie werden wahrscheinlich feststellen, dass der Zinssatz, den sie zahlen, höher sein kann, als sie gezahlt hätten, wenn sie keinen Konkurs angemeldet hätten, sobald sie in der Lage sind, einen Kredit wieder herzustellen. Dies ist, weil sie jetzt ein höheres Risiko für den Kreditgeber sind. (Um die Konkursrisiken zu vermeiden, siehe 9 Möglichkeiten, in Konkurs zu gehen .)

Obama und das Insolvenzgesetz von 2009 Das Insolvenzgesetz von 2009 sollte das ursprüngliche Gesetz von 2005 ändern. Da es schwieriger wurde, das Gesetz von 2005 einzureichen, sollte dieses neue Gesetz Es ist einfacher. Im August 2009 sagte John Rao (Anwalt des National Consumer Law Center) vor dem US-Senat aus und stellte die Rolle der Konkursgerichte in Frage. Rao merkte an, dass es Bemühungen gegeben habe, um Kreditnehmern mit Darlehensmodifikation durch das Home Affordable Modification Programm (HAMP) zu helfen, das im Frühjahr 2009 von der Obama-Regierung angekündigt wurde. Jedoch haben nicht alle, die eine Darlehensänderung beantragt haben, diese erhalten. Hier könnte die Lockerung der Insolvenzbeschränkungen helfen.

Ein neuer Begriff, den Sie während all dessen hören können, ist "cram down". Ein Teil der Einreichung von Kapitel 13 ist, dass Sie den Betrag, den Sie schulden oder Schulden "senken" können. Der von Obama vorgeschlagene Gesetzentwurf wurde als "Cram-Down" -Rechnung bezeichnet. Diese Rechnung wurde entworfen, um zu helfen, Zinssätze und Hypothekenguthaben zu verringern. Es hätte die Anzahl der Einreichungen nach Kapitel 13 erhöhen können. Der Senat hat diese Gesetzgebung jedoch abgeschafft. Es brauchte 60 Stimmen, um es passieren zu lassen und erhielt nur 45 Stimmen.

FAQs Es kann viele Fragen geben, die jemand noch hat, nachdem er Insolvenz angemeldet hat. Wenn Sie ein Haus besessen haben, bevor Sie Kapitel 7 eingereicht haben, ist Ihr Zuhause möglicherweise befreit, was bedeutet, dass Sie es behalten können. Wenn Sie Kapitel 13 eingereicht haben, können Sie auch Ihr Vermögen behalten, weil Sie Ihre Schulden bezahlt haben. Obwohl die Insolvenz auf Ihrer Kredit-Bericht für 10 Jahre bleiben wird, können Sie immer noch beginnen, Kredit in der Zwischenzeit wiederherzustellen.

Oft sind die Leute besorgt darüber, wer von ihrer Insolvenz erfahren wird. Ihr Arbeitgeber und Ihr Vermieter werden nicht benachrichtigt. Sie können technisch alle acht Jahre unter Kapitel 7 Insolvenz anmelden. In Kapitel 13 können Sie so oft als nötig einreichen, solange Sie mindestens 70% Ihrer ungesicherten Schulden unter Ihrer letzten Einreichung gemäß Kapitel 13 bezahlt haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Insolvenzschutz für Ihre Konten .)

Wie bereits erwähnt, werden die Steuern nicht von der Insolvenz gelöscht. In Kapitel 13 müssen Sie jedoch keine Zinsen oder Strafen zahlen. In Kapitel 7 können einige Steuern entrichtet werden. Ein guter Konkurs Anwalt könnte Ihnen helfen, zwischen denen zu unterscheiden, die qualifizieren können und diejenigen, die dies nicht tun.

Mythen Das Folgende sind einige der gängigen Mythen, die mit der Insolvenz verbunden sind:

• Sie werden alles verlieren, was Sie besitzen.
  Jeder Staat hat unterschiedliche Gesetze, aber bestimmte Vermögenswerte sind geschützt, wie Ihr Zuhause, Ihr Auto (je nach Wert), Ruhestandsgelder und bestimmte Kleidung und persönliche Gegenstände.
• Sie werden nie wieder Kredite bekommen.
  Obwohl es für eine Weile schwierig ist, ein Haus oder ein Auto zu bekommen, wird es Kreditgeber geben, die Ihnen Kredite anbieten (in der Regel zu einem höheren Zinssatz als vor Ihrer Insolvenz).
• Sie werden rückständige Steuern loswerden.
  Gewöhnlich können Sie Steuern nicht loswerden. Wenn Sie jedoch Steuern haben, die länger als drei Jahre überfällig sind, sollten Sie vielleicht etwas namens Steuerpleiten prüfen.
• Sie können den Konkurs als Ausrede verwenden, um Ihre Kreditkarten maximal auszulasten.
  Es gilt als Betrug, dies vor der Einreichung zu tun.

The Bottom Line Auch wenn es seit dem Gesetz von 2005 schwieriger geworden ist, Insolvenz anzumelden, wenn die Wirtschaft zurückgeht, melden sich immer mehr Menschen. Rechnungen wie die "Cram Down" Rechnung wurden vom Senat abgeschossen. Gläubiger werden jedoch aufgrund von Rekordausfallraten durch das Gesetz von 2005 verletzt. (Weitere Informationen finden Sie unter Was Sie über Insolvenz wissen müssen .)