Insolvenz hat verschiedene Ursachen. Für einige geht die Kreditkartenschuld außer Kontrolle. Für andere, eine medizinische Veranstaltung oder eine Stellenentlassung schickt das Budget ins Trudeln. Der eine gemeinsame Nenner ist, dass es kein Geld gab, um die Rechnungen zu bezahlen. Das Leben nach dem Bankrott bedeutet unweigerlich, von einem schlankeren Budget zu leben.

Es bedeutet auch, eine neue Kreditkarte zu finden - und die Auswahl ist mager. Die Insolvenz hat die Kreditakte eines Verbrauchers für mindestens sieben Jahre negativ beeinflusst. Wie negativ hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich wo die Punktzahl vor der Insolvenz stand. Anekdotische Belege deuten darauf hin, dass der Bankrott den Wert auf die Mitte der 500er Jahre (530-560) senkt. Kreditmöglichkeiten sind in der Zeit, in der gesunde Kredite wieder aufgebaut werden müssen, stark eingeschränkt.

Kreditkartenangebote - jetzt?

Zur großen Überraschung vieler Verbraucher erscheinen Kreditkartenangebote innerhalb von Wochen nach Bekanntgabe der Insolvenz in der Mailbox (es ist eine öffentliche Aufzeichnung und wird als solche veröffentlicht). Ein Hauptgrund dafür ist, dass der Verbraucher für zwei bis acht Jahre keine weitere Entlastung erhält. Daher müssen neu erworbene Schulden bezahlt werden. Für den Gläubiger ist das Angebot nahezu risikolos.

Trotzdem werden die ersten angebotenen Karten fast ausnahmslos mit Kreditkarten versichert. Mit anderen Worten, eine Bareinzahlung ist erforderlich und das Guthaben ist auf den Einzahlungsbetrag beschränkt. Die Gebühren werden jedoch nicht von der Kaution abgezogen. Dies ist keine Prepaid-Karte. Stattdessen erscheinen wie bei jeder anderen Kreditkarte Gebühren auf einer Rechnung und die Rechnung muss bezahlt werden. Die Kaution wird nur im Falle eines Zahlungsausfalls abgezogen.

Die Konditionen für Kreditprodukte, die neu entrichteten Schuldnern angeboten werden, sind weniger als attraktiv. Das heißt, die Reise eine gute Kredit-Score zu erholen beginnt mit dem ersten Schritt. Einige Kreditkarten helfen den Verbrauchern tatsächlich, eine solide Kredithistorie wiederherzustellen.

Nicht alle gesicherten Karten werden gleich erstellt. Sie unterscheiden sich in Gebühren, Zinssätzen, Kulanzfristen und Berichtsrichtlinien. Auch nach einem Konkurs sind einige Angebote deutlich besser als andere. Hier erfahren Sie, welche Faktoren eine Überlegung wert sind.

Gebühren

Einige Kreditkarten sind sehr teuer zu besitzen. Erste Premier Bank MasterCard Credit Card, eine gesicherte Karte, wurde als eine der teuersten Karten auf dem Markt gehalten. Für den Anfang gibt es eine Gebühr von $ 75, nur um die Anwendung zu bearbeiten. Dies ist zusätzlich zu einer jährlichen Gebühr von 75 $ für das erste Jahr (45 $ pro Jahr ab dem zweiten Jahr). Der Karteninhaber zahlt auch eine monatliche Wartungsgebühr von 6 $. 25 beginnend im zweiten Jahr nur für das Privileg, die Karte zu besitzen.

Fast jede andere gesicherte Karte ist eine bessere Option.

Harley Davidson bietet ein gesichertes Visum ohne Jahresgebühr an. Digital Federal Credit Union (DFCU) bietet die DCU Visa Platinum gesicherte Kreditkarte ohne jährliche Gebühr und kostenlose Vorauszahlungen und Balance Transfers.(Das heißt, Kassenkredite und Balance Transfers sind zwei Schritte zu vermeiden, wenn überhaupt möglich, wenn Sie aus der Insolvenz zurückkommen. Siehe 8 Alternativen zu einer Kreditkarte Cash Advance und Die Vor- und Nachteile Überweisungstransfers )

Zinsen Zinssatz

Konzentrieren Sie sich größtenteils nicht auf den Zinssatz. Selbst wenn es himmelhoch ist, sollte es keine Rolle spielen, weil ein Insolvenzüberlebender jetzt lernen muss, wie er es vermeidet, wieder in Schulden zu geraten. Wenn es um eine Kreditkarte geht: Nutzen Sie es, zahlen Sie es aus. Benutze es, bezahl es. Benutze es, bezahl es. Konzentrieren Sie sich auf andere Faktoren. Wenn alles andere gleich ist, ist es in Ordnung, die Karte mit der besseren Rate auszuwählen, aber plane nicht, eine Balance zu tragen. Je.

Kulanzzeitraum

Ein Kulanzzeitraum ist die Anzahl der Tage während jedes Abrechnungszeitraums, in denen für ein Konto keine Zinskosten anfallen. Nur Konten, die jeden Monat vollständig bezahlt werden, können von der zinslosen Periode profitieren. Sobald ein Guthaben auf der Karte vorhanden ist, fallen bei jedem Einkauf ab dem Datum der Transaktion Zinsen an. Viele gesicherte Karten bieten keine Gnadenfrist an.

Die USAA Secured MasterCard und die DFCU-Karte oben haben beide eine 25-tägige Nachfrist.

Kreditberichterstattung

Die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers wird sich niemals verbessern, es sei denn, die Kreditgeber melden eine positive Zahlungshistorie an eine oder mehrere der drei großen Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion. Als zusätzlicher Bonus melden sich viele gesicherte Karten als ungesichert (günstiger für den Verbraucher).

Gesicherte Kreditkarten, die nicht gemeldet werden, können dem Verbraucher nicht dabei helfen, einen gesunden Kredit wiederherzustellen.

Capital One's Secured MasterCard berichtet an alle drei Agenturen.

The Bottom Line

Jede der oben genannten Karten (außer First Premier) ist eine gute Wahl für Insolvenzüberlebende. Die Merkmale, nach denen Sie Ausschau halten sollten: niedrige Gebühren, angemessene Zinssätze, Kulanzfristen und Auskunfteien. Rufen Sie die gebührenfreien Telefonnummern auf den Websites an, um die genauen Bedingungen vor der Antragstellung zu erfahren, da sie sich regelmäßig ändern. Weitere Informationen finden Sie unter Erhalten einer gesicherten Kreditkarte und Kreditkarten für Personen mit schwerem Kredit .

Und erkennen Sie, dass die Verbraucher nicht für immer in der Sicherheitskarte bleiben müssen: Nachdem sie für einen bestimmten Zeitraum (normalerweise sechs bis zwölf Monate) einen verantwortungsvollen Einsatz (pünktliche Zahlungen) nachgewiesen haben, können sie einen ungesicherten Antrag stellen. Karte und fordern die Rückgabe der Kaution.