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Wenn Sie ein Millennial sind, sind zwei der für Amerikaner verfügbaren Altersvorsorgeoptionen besonders gut für Sie. Die Jahrzehnte, bevor Sie das Geld brauchen, bedeutet, dass Sie nicht so viel sparen müssen, um mit einem beträchtlichen Fonds auf der Straße zu enden. Schauen Sie sich diese beiden Möglichkeiten an.
Roth IRA
Die erste gute Wette ist eine Roth IRA. Dieser steuerbegünstigte Sparplan ist für jeden mit einem Erwerbseinkommen verfügbar, der bestimmte Einkommensstandards erfüllt, die wahrscheinlich früh in Ihrem Arbeitsleben leicht zu erfüllen sind (zum Beispiel muss eine einzelne Person im Jahr 2016 einen modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen von 132.000 $ verdienen) disqualifiziert werden).
Sie können 2016 bis zu $ 5, 500 an Einkommen nach Steuern für einen Roth IRA beisteuern, und die Obergrenze erhöht sich in der Regel alle paar Jahre, um Inflation und höhere Lebenshaltungskosten zu berücksichtigen. Wenn Sie gerade anfangen zu arbeiten oder Sie waren für einen Teil des Jahres arbeitslos - und Ihre steuerpflichtige Entschädigung war weniger als $ 5, 500 - das meiste, was Sie zu einem Roth IRA für das Jahr beitragen können, ist Ihre gesamte steuerpflichtige Entschädigung. Also, wenn Sie $ 4.000 für das Jahr von einem Teilzeit-Sommerjob verdient haben, ist das Maximum, das Sie darin einsetzen können, $ 4.000.
Sparen für den Ruhestand durch eine Roth IRA ist ein kluger Plan, weil Sie Ihre Beiträge investieren und beobachten können, dass sie steuerfrei wachsen. "Wenn Sie in einer niedrigen Bundes- und Staatssteuer sind - vor allem, wenn Sie in einem Staat ohne Einkommenssteuer leben - Beitrag nach Steuern Geld zu einem Roth IRA ist eine großartige Idee", sagt Laurie Itkin, Gründer der Options Lady, und Finanzberater bei der Coastwise Capital Group in San Diego, Kalifornien.
Die Steuervergünstigung bei den Anlagegewinnen hilft Ihrem Nest, größer und schneller zu werden. Auch wenn Sie anfangen, Verteilungen von Ihrem Roth IRA im Ruhestand zu nehmen, zahlen Sie keine Steuern auf dem Geld, das Sie herausnehmen, da Sie bereits Steuern auf Ihren Beiträgen während Ihrer Arbeitsjahre gezahlt haben. Wenn Ihr Roth IRA-Guthaben 1 Million Dollar beträgt, wenn Sie in den Ruhestand gehen, ist diese ganze Million $ Ihnen; nichts davon gehört der Regierung. Sparen und investieren in eine Roth IRA macht es einfach zu sehen, wie viel Geld Sie in Zukunft mit arbeiten müssen.
Ein weiteres großartiges Merkmal eines Roth IRA ist, dass Sie Ihre Beiträge (aber nicht das verdiente Einkommen) jederzeit ohne Strafe zurückziehen können. Sie können Geld jetzt wegsocken, ohne zu befürchten, was Sie tun werden, wenn Sie es später brauchen. Wenn Sie das Geld später benötigen, können Sie es zurückbekommen. In der Tat kann ein Roth IRA einen großen Notfallfonds machen.
"Die Verwendung eines Roth IRA als Notfallfonds ist nicht jedermanns Sache - es erfordert viel Finanzdisziplin, Wissen und Verständnis", sagt Alexander Rupert, CFP®, Portfoliomanager bei Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Einige Leute haben ein Missverständnis darüber, was ein Notfallfonds eigentlich ist. Es sollte ohne Absicht festgelegt werden, es in der Zukunft zu verwenden. Ich beschreibe einen Notfallfonds als Ihre letzte Verteidigungslinie, die "im Falle eines Brandes, brechen Sie das Glas" Geld. "(Weitere Informationen finden Sie unter Verwendung Ihres Roth als Notfonds .)
Wenn Sie das Geld später nicht brauchen, haben Sie einen guten Start in den Ruhestand.
401 (k) oder 403 (b)
Die zweite große Pensionsplanoption für Millennials ist ein 401 (k) -Plan oder, wenn Sie für eine steuerbefreite Organisation arbeiten, ein 403 (b) -Plan. (Weitere Informationen finden Sie unter Top 9 Vorteile eines 403 (b) Plans .) Wenn Ihr Arbeitgeber einen Teil Ihrer Beiträge vergütet, sollten Sie dieses "freie Geld" nutzen, indem Sie genug zu Ihrem 401 (k ) oder 403 (b), um die Übereinstimmung zu erhalten.
So wie viele Pläne funktionieren, wird Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge bis zu, sagen wir, 5% Ihres Gehalts anpassen. Also, wenn Sie 3% von jedem Gehaltsscheck zu Ihrem Plan beitragen - lassen Sie uns sagen, dass sich auf $ 600 beläuft -, wird Ihr Arbeitgeber $ 600 einkicken; Wenn Sie 5% in Höhe von 1 000 $ beisteuern, wird Ihr Arbeitgeber 1 000 € beisteuern. Wenn Sie jedoch 10% in Höhe von 2 000 € beisteuern, trägt Ihr Arbeitgeber immer noch 1 000 € bei, da 5% die maximale Summe ist. .. Den Unternehmen steht es frei, ihre eigenen Richtlinien für die Übereinstimmung festzulegen, so dass Ihr Arbeitgeber möglicherweise mehr oder weniger als 5% Match anbietet oder gar kein Match anbietet.
Auch wenn Ihr Arbeitgeber Ihre 401 (k) oder 403 (b) Planbeiträge nicht erfüllen wird, sind diese Pläne immer noch eine gute Wahl. "Natürlich ist es keine" optimale "Lösung, aber Sie erhalten dennoch Steuervorteile gegenüber der Einsparung oder Investition in ein reguläres steuerpflichtiges Konto. In einem 401 (k) oder 403 (b) erhalten Sie immer noch ein nach Steuern aufgeschobenes Wachstum in Ihrem Vermögen, was über einen langen Zeithorizont ein signifikanter Vorteil ist ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger. "
Da Ihre Beiträge automatisch aus Ihrem Gehaltsscheck kommen, ist es eine schmerzfreie Art zu sparen. Es erfordert keine Anstrengung Ihrerseits über die Anmeldung für den Plan; Einige Unternehmen melden sogar automatisch Mitarbeiter an. Außerdem werden Sie nicht das Gefühl haben, Geld zu sparen, da es niemals Ihr Bankkonto betreten wird.
Anders als Roth IRA Beiträge, 401 (k) und 403 (b) Beiträge werden mit Vorsteuer-Dollar gemacht. Sie zahlen jetzt weniger Einkommensteuer, aber Sie müssen Steuern zahlen, wenn Sie Geld bei der Pensionierung nehmen. Diese Funktion kann es ein wenig komplizierter machen zu sagen, wie viel Sie wirklich gespart haben, da Sie nicht vorhersagen können, welche Steuersätze es sein wird oder welche Steuerklasse Sie in Jahrzehnten haben werden, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben werden. ..
The Bottom Line
Beiträge zu einem 401 (k) oder 403 (b), wie diejenigen zu einem Roth IRA, wachsen steuerfrei, was hilft, dass Ihr Notgroschen schneller wächst als auf einem Nicht-Ruhestandssparkonto wo Sie jedes Jahr Steuer auf die Zinsen schulden, die es verdient.
"Im Allgemeinen ist jede Art von Altersvorsorgekonto, egal ob 401 (k), 403 (b) oder IRA, eine großartige Altersvorsorgeoption für Millenials, da sie einen Fonds zur Schaffung eines zukünftigen Einkommensstroms oder einer persönlichen Altersvorsorge aufbaut. wenn Sie nicht mehr arbeiten können oder sich zur Ruhe setzen wollen ", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter bei Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida.
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