Ein individuelles Altersvorsorgekonto kann ein wirksames Instrument für die Altersvorsorge sein. Jahresbeiträge an Ihre IRA (derzeit bis zu $ ​​5, 500 oder $ 6, 500 für Personen ab 50 Jahren) sind häufig steuerlich absetzbar. Die Anlagen werden steuerbegünstigt und erst ab dem 70. Lebensjahr besteuert, wenn sie vom Konto genommen werden. IRA Einkommen wird als regelmäßiges Einkommen besteuert, also gibt es einen Zusatznutzen für Rentner in einer niedrigeren Steuerklasse als wenn sie arbeiteten. Traditionelle IRAs stehen jedem Einkommensverdiener zur Verfügung, obwohl es Einkommensgrenzen für den Abzug für Personen gibt, die an einer vom Arbeitgeber finanzierten Altersrente teilnehmen oder deren Ehepartner teilnehmen.

Trotzdem können versierte Anleger noch bessere Renditen aus einem IRA-Konto herausholen. So geht's:

Beginne früh.

Compounding-Geld ist ein Schneeball-Effekt - Investition und Rendite werden reinvestiert und generieren mehr Renditen, die reinvestiert werden und so weiter. Je länger Ihr Geld steuerfrei sein muss, desto besser sind Sie. Und lass dich nicht lähmen, wenn du nicht den maximalen Betrag beisteuern kannst. "Anstatt sich Gedanken darüber zu machen, wie viel Sie investieren können, fangen Sie einfach damit an", sagt Shashin Shah, ein Finanzplaner in Dallas. "Selbst wenn es $ 25 ist, so dass Sie sich daran gewöhnen. Dann weiter zu $ ​​50, dann $ 100. "

Warten Sie nicht bis zum Steuertag.

Viele Menschen tragen zu ihrer IRA bei, wenn sie ihre Steuern einreichen - am 15. April des folgenden Jahres. Wenn Sie warten, nicht nur leugnen Sie Ihren Beitrag die Chance, für so viel wie 15 Monate zu wachsen, riskieren Sie die gesamte Investition an einem Höhepunkt auf dem Markt. Wenn Sie Ihren Beitrag zu Beginn des Steuerjahres leisten, kann es sich zumindest um einen längeren Zeitraum verkürzen, wenngleich vor allem bei Aktien das Risiko besteht, zu Spitzenzeiten zu kaufen. Stattdessen empfiehlt Shah, während des gesamten Steuerjahres gleiche monatliche Beiträge zu leisten, was als Mittelwertbildung bei Dollar-Kosten bekannt ist. "Mit durchschnittlichen Kosten pro Monat kaufen Sie jeden Monat ein wenig über diesen Zeitraum von 12 Monaten. Vielleicht kaufen Sie, und wenn der Markt unten ist, kaufen Sie vielleicht ", sagt er." Es braucht das Rätselraten bei der zeitlichen Planung des Marktes. "Darüber hinaus sorgen reguläre Beiträge für Investitionsdisziplin." Eines der großen Geheimnisse für Investitionen in Der Begriff auf jeder Ebene hat die Konsistenz ", sagt er.

Verwenden Sie Ihre IRA, um sich zu spezialisieren.

Für Personen mit einem einzigen Ruhestandskonto hängt es davon ab, Investitionsziele (unter Aktien empfehlen die meisten Berater Index- oder börsengehandelte Fonds mit sehr geringen Kosten und anderen Gebühren.) Für eine anspruchsvollere Altersvorsorge empfehlen Finanzberater jedoch zunehmend die Verteilung von Altersvorsorgeinvestitionen auf Konten, je nachdem, wie sie besteuert werden. eine Theorie als Asset Locati bekannt auf.(Weitere Informationen finden Sie unter Steuern minimieren mit Vermögensstandort .) Traditionell bedeutet dies, dass Einkommensanleihen, die relativ steuerineffizient sind, in IRAs gehören, während Aktien und andere Vermögenswerte Kapitalgewinne generieren, die eine Steuerpräferenz über Einkommen sollte in steuerpflichtigen Konten gehalten werden.

Aber in der Praxis sind laut Finanzberater Michael Kitces nicht alle Aktienstrategien steuereffizient. Darüber hinaus, fügt er hinzu, wo man einen Vermögenswert unterhält, hängt nicht nur von der Steuereffizienz, sondern auch von den erwarteten Renditen und der eigenen Situation ab - hochverzinsliche, aber ineffiziente Vermögenswerte, wie ein aktiv gemanagter Investmentfonds, bevorzugen eine IRA, während Indexfonds, könnte in einem steuerpflichtigen Konto besser sein. Und es stellt sich heraus, dass es egal ist, wo niedrig verzinsliche Vermögenswerte, wie viele Anleihen, gehen. Auf jeden Fall sollte diese Art von Asset-Division eine allgemeine Asset-Allocation-Strategie nicht verzerren.

Auf der anderen Seite, wenn Sie einen Arbeitgeber-gesponserten Plan in Ihrem Rentenportfolio haben - mit allen erforderlichen Blue-Chip-Optionen - könnten Sie Ihre IRA verwenden, um abenteuerlicher zu sein. Nutzen Sie die Gelegenheit, in Small-Cap-Aktien, ausländische Aktien, Immobilien oder in die vielen anderen spezialisierten Fonds zu investieren, die jetzt entstehen.

Konvertiere es in ein Roth.

Im Gegensatz zu einer traditionellen IRA wird ein Roth IRA-Konto mit Geld finanziert, das im Voraus besteuert wurde - aber einmal finanziert, kann das Konto wachsen und schließlich ohne weitere Steuern liquidiert werden. Wie bei einem traditionellen IRA, beträgt der maximale Beitrag zu einem Roth Konto derzeit $ 5, 500 ($ 6, 500 für Menschen ab 50 Jahren), aber es gibt auch Einkommensgrenzen, die es schwieriger machen - obwohl, wie wir sehen werden, nicht unmöglich - für hochverdienende Personen einen Roth-Account zu haben. Laut Kitces ist ein Roth-Konto in der Regel, wenn auch nicht immer, sinnvoller als ein traditioneller IRA, wenn Sie wahrscheinlich im Ruhestand eine höhere Steuerklasse haben. Laut Shah eignet sich ein Roth am besten für Vermögenswerte, insbesondere für wachstumsstarke Vermögenswerte, die über einen langen Zeitraum gehalten werden können - 30 Jahre oder mehr.

Seit 2010 gibt es keine Grenzen dafür, wie viel Geld in einem Jahr von einem traditionellen IRA auf ein Roth-Konto umgewandelt werden kann, und es gibt auch keine Einkommens-Anspruchsgrenzen für eine Roth-Umwandlung. In der Tat öffnen diese Regeln einen Rückkanal, um Leuten zu erlauben, die zu viel Geld machen, um zu einem Roth-Konto beizutragen, um eines zu finanzieren, indem ein traditionelles IRA umgewandelt wird. (Weitere Informationen hierzu finden Sie unter Vor-und Nachteile der Erstellung einer Backdoor Roth IRA. )

In dem Maße, wie Sie Ihr traditionelles Konto mit Selbstbehalt, Vorsteuergeld finanziert haben, müssen Sie Steuern zahlen auf das Geld, wenn Sie es in ein Roth konvertieren. Viele Berater empfehlen Ihnen, Ihre Conversion an Ihr Einkommen und Ihre Steuerklasse anzupassen, damit Sie nicht auf die nächste Klammer stoßen, obwohl der zusätzliche Steueraufwand gering ist. Zum Beispiel, wenn Sie Single sind und Ihr steuerpflichtiges Einkommen im Jahr 2016 $ 75, 000 ist, sind Sie sicher in der 25% Steuerklasse - und Sie können 15 $, 750 von einem traditionellen IRA konvertieren (und Steuern zahlen) und bleiben Sie in die 25% Klammer. Aber wenn Sie beispielsweise $ 20, 000 umwandeln, zahlen Sie 28% auf die zusätzlichen $ 4, 250.Diese zusätzlichen 3% kosten 128 $.

Nennen Sie einen Begünstigten.

Eines Tages wirst du sterben, aber deine IRA kann weiterleben. Wenn Sie einen Begünstigten nicht benennen, wird der Erlös Ihres Rentenkontos Erbschaftssteuer - und möglicherweise alle Gläubiger, die Sie haben - und Steuer-aufgeschobene Aufzinsung wird gekürzt. Ein Begünstigter kann jedoch eine Steuerstundung ausdehnen, indem er Verteilungen basierend auf seiner statistisch erwarteten Lebensdauer aufnimmt. Darüber hinaus kann ein Ehepartner Ihre IRA auf ein neues Konto überführen und muss erst dann mit der Verteilung beginnen, wenn er das Alter von 70½ erreicht hat. (Und Ihr Ehepartner kann dann das Konto seinem eigenen Begünstigten überlassen, wodurch die Verteilungsanforderung neu kalibriert wird.) Wenn Sie mehr als einen Begünstigten benennen möchten, teilen Sie Ihre IRA in getrennte Konten auf, eines für jede benannte Person. (Wenn Sie einen Minderjährigen benennen möchten, müssen Sie die Verteilungsanforderung neu kalibrieren.) Wenn Sie mehr als einen Begünstigten benennen möchten, teilen Sie Ihre IRA in separate Konten auf, eines für jede benannte Person. (Wenn Sie einen Minderjährigen benennen möchten, finden Sie unter: Benennen eines Minderjährigen als IRA-Begünstigten .)

Das Endergebnis

Obwohl die Prinzipien der Verwaltung eines IRA einfach sind, ist der Prozess mit seinen arkane Regeln und komplizierte Formen können sehr komplex sein. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie den Papierkram ausfüllen, und ziehen Sie in Erwägung, einen Steuer- und Immobilienstrategen zu konsultieren, bevor Sie zu tief gehen.