Wenn Sie einer der 50 Millionen Amerikaner sind, die ein 401 (k) Ruhestandskonto besitzen, erhalten Sie einen vierteljährlichen Kontoauszug, der ein positives Wunder tödlicher, stumpfer Prosa um unverständliche Euphemismen ist. Schlimmer noch, wenn Sie sich zum ersten Mal anmelden und jedes Jahr danach, werden Sie gebeten, eine wichtige finanzielle Entscheidung zu treffen oder zu bestätigen, die auf dem gleichen Dreck basiert. Bitte erlauben Sie uns zu übersetzen. Vielleicht finden Sie, dass es Ihnen hilft, Ihre ersten Entscheidungen zu treffen und sie zu überarbeiten, wenn Sie sollten.

Euphemismen leicht gemacht

Gegenseitige Fonds, wie würzige Soßen, haben Standard-Warnschilder, aber statt "mild", "mittel" und "entflammbar" reicht die Palette von "konservativ" bis "Aggressiv", mit vielen Noten dazwischen, die als "ausgeglichen", "wertvoll" oder "moderat" bezeichnet werden können. "Alle großen Finanzunternehmen verwenden ähnliche Formulierungen.

Ein "konservativer" Fonds vermeidet Risiken und hält sich an erstklassige Anleihen und andere sichere Anlagen. Ihr Geld wird langsam und vorhersehbar wachsen, und Sie können nicht das Geld verlieren, das Sie in eine globale Katastrophe investiert haben.
Ein "Value" -Fonds, in der Mitte des Risikobereichs, investiert hauptsächlich in solide, stabile und unterbewertete Unternehmen, die Dividenden zahlen und voraussichtlich nur moderat wachsen werden. Ein "ausgeglichener" Fonds kann ein paar riskantere Aktien zu einer Mischung aus meist wertvollen Aktien und sicheren Anleihen oder umgekehrt hinzufügen. Und "moderat" bezieht sich auf ein moderates Risiko.

Ein Fonds mit "aggressivem Wachstum" sucht immer nach "dem nächsten Microsoft", kann aber stattdessen "den nächsten Enron" finden. Sie könnten schneller schnell reich oder arm werden. In der Tat kann der Fonds im Laufe der Zeit zwischen großen Gewinnen und großen Verlusten wild schwanken.

Zwischen all dem sind unendliche Variationen. Viele davon können spezialisierte Fonds sein, die in aufstrebende Märkte, neue Technologien, Versorger oder Pharmazeutika investieren.

In jedem Fall ist die Standardoption oft ein "Target-Date-Fonds". "Basierend auf Ihrem voraussichtlichen Rücktrittsdatum wählen Sie einen Fonds, der Ihre Investition in dieser Zeit maximieren soll. Es ist keine schlechte Option. (Für mehr, sehen Sie , wem wirklich von den Zieldatums-Fonds fördert? )

Welcher Euphemismus sollte ich wählen?

Sie müssen nicht nur einen auswählen, und Sie sollten Ihr Geld in der Tat auf mehrere Fonds verteilen. Wie Sie Ihr Geld aufteilen - oder, wie die Experten sagen, "bestimmen Sie Ihre Vermögensallokation" - ist Ihre Entscheidung.

Die erste Überlegung ist sehr persönlich, und das ist Ihre so genannte Risikotoleranz. Nur Sie sind qualifiziert zu sagen, ob Sie die Idee, einen Flyer zu nehmen, lieben oder hassen oder ob Sie lieber auf Nummer sicher gehen.

Der nächste große ist Ihr Alter, insbesondere wie viele Jahre Sie vom Ruhestand entfernt sind.

Die Faustregel besagt, dass eine jüngere Person einen größeren Prozentsatz in risikoreichere Aktienfonds investieren kann.Im günstigsten Fall könnten sich die Fonds auszahlen. Im schlimmsten Fall ist es Zeit, Verluste auszugleichen, da der Ruhestand weit vorangeschritten ist. Dieselbe Person sollte schrittweise ihre Bestände an riskanten Fonds reduzieren und in sichere Häfen umziehen, wenn sich der Ruhestand nähert. Im Idealfall hat der ältere Investor diese großen frühen Gewinne an einem sicheren Ort versteckt, während er noch Geld für die Zukunft hinzufügt.

Die traditionelle Regel war, dass der Prozentsatz Ihres in Aktien investierten Geldes 100 minus Ihrem Alter entsprechen sollte. In jüngerer Zeit wurde diese Zahl auf 110 oder sogar 120 revidiert, weil die Lebenserwartung gestiegen ist.

"Im Allgemeinen sind 120 minus Ihr Alter etwas genauer, wenn man bedenkt, wie viel länger die Menschen heutzutage leben. Dennoch würde ich nicht empfehlen, sich ausschließlich auf diese Methodik zu verlassen; ein Vorschlag ist, eine Risikokapazitätsstudie zu nutzen, um das richtige Verhältnis von Aktien zu Anleihen für Investoren zu beurteilen ", sagt Mark Hebner, Autor von" Indexfonds: Das 12-Schritte-Recovery-Programm für aktive Anleger "und Gründer und Präsident von Index Fund Advisors. , Inc., in Irvine, Kalifornien.

Sie können auch denken, dass Ihr Leben und Ihre Karriere für eine einfache Formel zu kompliziert sind. Wenn dies der Fall ist, können Sie dieses Asset-Allocation-Arbeitsblatt von Fidelity Investments ausprobieren, um eine individuellere Abbildung zu finden.

Oder die Investopedia 6 Asset Allocation-Strategien, die funktionieren gibt einen Überblick über die Strategie - oder Strategien -, die ein Investor im Laufe der Zeit anwenden könnte. Obwohl es sich an einzelne Aktienanleger richtet, erklärt es einige der Gedanken hinter Investment und Risiko.

Welche Fonds sollte ich meiden?

Vermeiden Sie Fonds, die die höchsten Verwaltungsgebühren und Verkaufsgebühren verlangen.

"Aktiv verwaltete Fonds sind diejenigen, die Analysten beauftragen, Wertpapieranalysen durchzuführen. Diese Forschung ist teuer und führt zu höheren Verwaltungsgebühren ", sagt James B. Twining, CFP®, CEO und Gründer von Financial Plan, Inc. in Bellingham, Washington. Indexfonds haben in der Regel die niedrigsten Gebühren, weil sie wenig erfordern. oder kein praktisches Management durch einen Fachmann. Diese Fonds werden automatisch in Aktien der Unternehmen investiert, die einen Aktienindex bilden, wie den S & P 500 Index oder den Russell 2000 Index, und ändern sich nur, wenn sich diese Indizes ändern.

Sie können nicht alle Gebühren und Kosten vermeiden, die mit Ihrem 401 (k) -Plan verbunden sind. Sie werden durch den Deal bestimmt, den Ihr Arbeitgeber mit dem Finanzdienstleistungsunternehmen abgeschlossen hat, das den Plan verwaltet. Diese Abteilung des Arbeitsministeriums erklärt die Details von Gebühren und Gebühren, die vermieden werden können und nicht vermieden werden können.

Wie viel sollte ich investieren?

Wenn Sie viele Jahre vom Ruhestand entfernt sind und mit dem Hier und Jetzt kämpfen, denken Sie vielleicht, dass ein 401 (k) -Plan keine Priorität hat. Aber die Kombination aus einem Arbeitgeber-Match und einem Steuervorteil macht es unwiderstehlich.

Wenn Sie gerade erst anfangen, kann das erreichbare Ziel eine minimale Zahlung an Ihren 401 (k) Plan sein. Dieses Minimum sollte der Betrag sein, der Sie für das vollständige Spiel von Ihrem Arbeitgeber qualifiziert, und die volle Steuerersparnis.

Heutzutage ist es üblich, dass die Arbeitgeber etwas weniger als 50 Cent für jeden vom Arbeitnehmer einbezahlten Dollar bis zu 6% des Gehalts beitragen.Das ist ein Gehaltsbonus von fast 3%. Darüber hinaus reduzieren Sie effektiv Ihr steuerpflichtiges inländisches Einkommen um den Betrag, den Sie zahlen.

Wenn sich der Ruhestand nähert, können Sie anfangen, einen größeren Prozentsatz Ihres Einkommens wegzuschaffen. Zugegeben, der Zeithorizont ist nicht so weit entfernt, aber der Dollarbetrag ist angesichts der Inflation und des Gehaltswachstums wahrscheinlich viel größer als in Ihren früheren Jahren. Diese Strategie ist auch in der Steuergesetzgebung des Bundes verankert. Im Jahr 2016 können Steuerzahler unter 50 Jahren bis zu 18.000 $ an Vorsteuereinkommen beitragen, während Personen ab 50 Jahren 24.000 $ beitragen können.

Darüber hinaus, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, "ist dies ein guter Zeitpunkt, um senken Sie Ihren Grenzsteuersatz, indem Sie zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens beitragen. Wenn Sie in Rente gehen, kann Ihr Steuersatz sinken, so dass Sie diese Mittel zu einem niedrigeren Steuersatz abheben können ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Wenn Sie es sich wirklich nicht leisten können < Die Bundesregierung ist so heiß auf die Förderung des Altersguthabens, dass sie Menschen mit niedrigem Einkommen einen weiteren Vorteil bietet, und das ist nicht allzu gering. Der Einkommensbegrenzung für 2017 ist $ 31, 000 für Singles oder verheiratete Leute, die getrennt einreichen, $ 46, 500 für die Leiter der Haushalte und $ 62, 000 für verheiratete Paare. Es kann Ihre Rückerstattung erhöhen oder die Steuer verringern, die Sie verdanken, indem Sie einen Teil der ersten $ 2, 000 verrechnen ($ 4, 000, wenn verheiratet zusammen archivieren), die Sie für Ruhestand in Ihrem 401 (k), IRA oder ähnlichen Plan speichern. Es heißt Sparer-Kredit. Dies ist zusätzlich zu den üblichen Steuervorteilen eines 401 (k) -Planes oder eines anderen steuerbegünstigten Altersversorgungsplans.

Das Endergebnis

"Der Aufbau einer besseren Start- und Landebahn zum Ruhestand oder zur finanziellen Unabhängigkeit beginnt mit dem Sparen. Die "Bezahl dich zuerst" -Methode funktioniert am besten, und das ist ein Grund, warum dein Arbeitgeber 401k Plan so ein guter Platz ist, Bargeld zu lagern ", sagt Charlotte Dougherty, CFP®, Gründer von Dougherty & Associates in Cincinnati, Oh.

Sobald Sie an der unsterblichen Prosa der Literatur des Finanzunternehmens vorbeigehen, werden Sie sich vielleicht wirklich für die vielen Arten von Investitionen interessieren, die Ihnen ein 401 (k) -Plan eröffnet. In jedem Fall wird es Ihnen Spaß machen, wenn Sie beobachten, wie Ihr Notgroschen von Viertel zu Viertel wächst.

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