Da mehr als 80% der Vollzeitbeschäftigten Zugang zu 401 (k) haben, gehören sie zu den beliebtesten Optionen für die Altersvorsorge. Indem Sie Geld für den Ruhestand vor Steuern einlegen können, bieten 401 (k) Pläne oft kostenloses Geld durch ein Arbeitgeber-Match. Es macht Sinn, dass Sie diese Fonds so weit wie möglich schützen möchten. Ein Darlehen von 401 (k) bietet jedoch jenen, die Geld benötigen, die Möglichkeit, sich gegen ihre Zukunft zu verschulden. Fidelity Investments berichtet, dass 11% der Arbeitnehmer im Jahr 2013 ein Darlehen von 401 (k) aufgenommen haben - im Durchschnitt 9-500 US-Dollar. Für diejenigen, die Geld benötigen, scheint ein Darlehen von 401 (k) eine vertretbare Option zu sein. In den meisten Fällen ist es das nicht. In vielen Fällen sind andere Alternativen zu berücksichtigen.

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Entschuldigung gegen Ihre Zukunft

Wenn Sie Geld brauchen, ist es leicht, Ihren 401 (k) als eine Option zu sehen, die sich um den Bedarf kümmert. Das Geld sitzt einfach da, wächst hoffentlich und es gehört dir. Sei nicht schuld an diesem kurzfristigen Sichtdenken. A 401 (k) ist ein wichtiger Bestandteil Ihrer gesamten Strategie zur Altersvorsorge. Es ist kein Sparschwein. Laut Elle Kaplan, CEO von Lexion Capital, "machen viele den Fehler, zu glauben, dass dies ein 'kostenloser Kredit' ist, während sie sich in Wirklichkeit von ihrer Zukunft entlehnen." Kaplan wirft eine Schlüsselüberlegung auf, die in Diskussionen über 401 (k) oft übersehen wird. Kredite: Sie leihen sich gegen Ihre Zukunft, was sich erheblich auf zukünftige Planungsbedürfnisse auswirken kann, wenn sie zu hoch oder nicht zurückgezahlt werden. (Mehr dazu unter: 401 (k) Planung: Wie viel sollten Sie sparen? < )

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Die oben erwähnte Fidelity-Studie weist darauf hin, dass 40% derjenigen, die von ihren 401 (k) Kredite aufnehmen, auch ihre Sparquote nach einem Kredit reduzieren. 401 (k) als ein Rettungsboot Sehen Sie es als das, was es wirklich ist - ein Werkzeug, um für Ihre Zukunft zu sparen.Anstatt diese Zukunft zu überfallen, beginnen Sie Geld außerhalb des Plans für Ihre kurz-, mittel- und langfristigen Bedürfnisse zu sparen. sparen Sie für den Ruhestand und haben Sie Zugang zu Geldmitteln in Notzeiten.

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Steuerliche Auswirkungen

Es gibt viele steuerliche Vorteile, die zu einer 01 (k). Der wichtigste ist die Tatsache, dass die Beiträge vor Steuern anfallen. Der Abschluss eines 401 (k) Darlehens eröffnet Ihnen eine Vielzahl von steuerlichen Auswirkungen wie: (Weitere Informationen finden Sie unter:

Anleihen aus Ihrem Altersvorsorgeplan .) Sie erhalten keine Steuer. brechen Sie die Mittel auf, die das Darlehen zurückzahlen.

• Wenn Sie umziehen oder entlassen werden, kann das Darlehen als Einkommen betrachtet werden, wenn es nicht innerhalb von 60 Tagen zurückgezahlt wird.
• Der zweite Punkt ist wichtig, um auch im Falle eines Arbeitsplatzverlustes aufgrund eines Firmenkaufs zu erinnern. Laut Robert Farrington, Gründer von The College Investor, "Wenn Sie ein Angestellter eines Unternehmens sind, das erworben wird, endet Ihr 401 (k) Plan und Sie werden aufgefordert, dem 401 (k) Plan des neuen Unternehmens beizutreten.Wenn Sie jedoch einen ausstehenden Darlehenssaldo bei Ihrem alten Arbeitgeber haben, wird dieser bei Abschluss des Übernahmegeschäfts zurückgezahlt. "Dies könnte zu einer bösen Überraschung führen, wenn Ihre Firma aufgekauft wird. (Weitere Informationen finden Sie unter:

401 (k) Darlehen Pro und Contra .) Außerdem wissen viele nicht, dass Sie Zahlungen für Ihr 401 (k) Darlehen leisten müssen - andernfalls haben Sie eine weitere Steuerentlastung .. Kaplan fügt hinzu: "Wenn Sie 90 Tage lang keine Zahlung leisten, gilt dieses Geld als Verteilung und wird als Einkommen besteuert, plus eine 10% -ige Strafe, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind. "Es ist wichtig, darauf hinzuweisen, dass es Wege gibt, diese Strafe von 10% zu vermeiden, zum Beispiel, wenn Sie behindert werden, obwohl ein Kredit immer noch als letztes Mittel betrachtet werden sollte.

Mögliche Alternativen

Während der IRS Ihnen erlaubt, bis zu 50.000 $ von einem 401 (k) zu leihen, bedeutet das nicht, dass Sie sollten. Es gibt andere Optionen zu beachten, wenn Sie für einen großen Aufwand Zugang zu Geld benötigen. Laut Steve Lewit, CEO von United Advisors, sollte "First on the list home equity sein; Internetbasierte Finanzierung; Familie; Reduzierung der Ausgaben; Kreditaufnahme von Barwertlebensversicherungen; Verkauf anderer Anlagen; Targeting auf andere Fonds wie Sparkonten oder CDs und dann, und nur dann, wenn keiner von denen funktioniert, der 401 (k). "Es ist wichtig zu wissen, dass jede dieser Optionen ihre jeweiligen Risiken und Vorteile mit sich bringt, obwohl nur wenige von ihnen das gleiche Risiko darstellen wie ein 401 (k) Kredit. Die verfügbaren Optionen sind möglicherweise nicht wünschenswert, aber sie werden Ihnen in den meisten Fällen viel besser dienen. (Für mehr, sehen Sie:

Sollten Sie von Ihrem Ruhestand Plan ausleihen? ) Der Bottom Line

Ein 401 (k) Darlehen kann wie eine große Wahl scheinen, wenn Sie Zugang zum Geld benötigen. In fast jedem Fall ist das einfach nicht wahr. Wenn Sie in finanzieller Notlage sind, erforschen Sie andere Optionen, die Ihnen zur Verfügung stehen, und lassen Sie Ihre 401 (k) allein wachsen. (Weitere Informationen finden Sie unter:

8 Gründe, sich niemals von Ihren 401 (k) auszuborgen.)