Ein sicheres Zeichen für die Volatilität an den Aktienmärkten ist ein Anstieg bei den Anzeigen, die die Vorteile verschiedener Annuitäten ankündigen. Viele dieser Pitches ähneln der Angstmacherei und spielen mit den Sorgen, die viele Anleger angesichts der schwachen Wirtschaftslage an der Börse haben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie man Annuitäten kauft, wenn die Zinssätze niedrig sind. )

Angst ist nicht Ihr Ratgeber

Die Angst vor dem Aktienmarkt wird häufig von Rententreibenden genutzt, um Investoren zum Kauf zu bewegen. die Produkte, die sie verkaufen. Dinge wie indexierte Annuitäten und einige Varianten von festen und variablen Annuitäten bieten Abwärtsschutz, also wird diese Eigenschaft verwendet, um auf die Ängste von Aussichten zu spielen, die meistens ältere Klienten sind.

Marktkorrekturen sind ein normaler Bestandteil des Investitionszyklus. Ein ordnungsgemäß gestaltetes Anlageportfolio sollte angemessene Barmittel oder andere risikoärmere Anlagen mit geringerer Volatilität bieten, um mehrere Jahre des Cashflow-Bedarfs zu decken, ohne dass der Rentner in seine Aktienallokation eingreifen muss.

Es obliegt den Finanzberatern, die mit Rentnern zusammenarbeiten, einen Plan zur Finanzierung des Cashflow-Bedarfs des Kunden aus allen verfügbaren Ruhestandsmitteln zu entwickeln, einschließlich Entnahmen aus steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten, steuerpflichtigen Konten, Renten und Sozialversicherungen sowie einer Annuität. das Produkt ist für den Kunden geeignet. (Für verwandte Lektüre finden Sie unter: Was sind die besten Möglichkeiten, Annuitäten zu verkaufen? )

Überlegungen vor dem Kauf

An Annuitäten ist nichts falsch. Das Rindfleisch ist mit der Art, wie sie oft verkauft werden und mit vielen der Annuitätenprodukte, die von Annuitätverkäufern geschoben werden. Hier sind einige Dinge zu beachten, bevor Sie ein Annuitätsprodukt kaufen:

Stellen Sie sicher, dass Sie alle mit dem Produkt verbundenen Ausgaben, Gebühren und Gebühren verstehen. Ich habe variable Annuitäten mit jährlichen laufenden Unkosten gesehen, die sich 3% nähern. Zu sagen, dass dies unverschämt ist, wäre eine Untertreibung. Aufwendungen auf diesen Ebenen erodieren den Betrag, der verfügbar sein wird, wenn es Zeit wird, das Produkt zu annuitieren oder Pauschalverteilungen zu nehmen.

Eine feste Annuität, die einen wesentlich höheren Zinssatz bietet als vergleichbare Produkte, sollte eine rote Flagge werfen. Wünscht die Versicherungsgesellschaft verzweifelt, Premium-Dollar einzubringen? Ist das Unternehmen finanziell gesund? Das alte Sprichwort "Wenn es zu gut klingt, um wahr zu sein, ist es wahrscheinlich" gilt hier. (Weitere Informationen finden Sie unter: Was während einer Marktkorrektur zu tun ist. )

Wer steckt hinter der Annuität? Wie stark ist die Versicherungsgesellschaft? Wenn dem Versicherer etwas zustößt, fällt es an die zuständige staatliche Versicherungsabteilung. Es gibt in der Regel Grenzen für den garantierten Betrag für Annuitäten, daher sollten Sie den Vertrag lesen und sicherstellen, dass Sie alles verstehen.

Bewerten Sie die Ausgaben

Bei Annuitäten werden Grund- und Spesenabrechnungen zugrunde gelegt. Dies entschädigt die Versicherungsgesellschaft für die Risiken, die sie tragen, wenn sich die Vertragspartner für eine Verrentung entscheiden. Sie haben keine Kontrolle darüber, wie lange der Rentner leben könnte. Viele Annuitäten enthalten Kapitulationsgebühren, die harte Strafen nach sich ziehen, wenn Sie versuchen, in den ersten Jahren aus dem Vertrag auszusteigen. Die Übergabezeit kann je nach Vertrag zwischen fünf und zehn Jahren oder länger liegen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich der Länge der Übergabezeit und der Übergabegebühren bewusst sind.

Indexierte Annuitäten, oft als aktienindizierte Annuitäten bezeichnet, bieten eine begrenzte Upside-Partizipation an einem Aktienindex wie dem S & P 500. Sie bieten auch einen Abwärtsschutz in Form eines Mindestverzinsungsniveaus.

Die Verkaufsargumente für indexierte Annuitäten variieren von einem CD-Ersatz zu einer sicheren Art, in die Börse zu investieren. Bei jedem Finanzprodukt sollten Sie nie in Betracht ziehen, einen Scheck zu schreiben, bis Sie vollständig verstanden haben, wie es funktioniert und warum es für Sie von Vorteil ist. Stellen Sie sicher, dass Sie die zugrundeliegenden Formeln kennen, die Ihre Rückgabe bestimmen, und alle Faktoren, die eine Änderung der Formel bewirken könnten. Sehen Sie sich auch die Anlegerwarnung von FINRA zu indexierten Annuitäten an. (Weitere Informationen finden Sie unter: CDs vs. Anleihen: Welches ist die bessere Anlage? )

Variable Annuities

Variable Annuities haben im Allgemeinen zugrunde liegende Unterkonten, die wie Investmentfonds funktionieren. Living-Benefit-Fahrer sind eine beliebte Option oder Ergänzung zu vielen Verträgen geworden. Zwei beliebte Fahrer sind garantierte Mindestabzüge (GMWB) und garantierte Mindesteinkommensvorteile (GMIB). Ein GMWB-Fahrer garantiert die Rückzahlung der in den Vertrag eingezahlten Prämie, unabhängig von der Leistung der zugrunde liegenden Anlagen, über eine Reihe von periodischen Auszahlungen. Ein GMIB-Fahrer garantiert das Recht, den Vertrag unabhängig von der zugrunde liegenden Anlageperformance mit einem festgelegten Mindesteinkommen zu annuitieren.

Beide Arten von Fahrern sind mit zusätzlichen Kosten verbunden und erfordern unterschiedliche Zeitrahmen, um für die Ausübung geeignet zu sein und / oder um die Kosten des Fahrers zu decken.

Diese und ähnliche Kontraktoptionen sind wichtige Posten, die in Zeiten von Börsenturbulenzen von den Vertriebsagenten für Annuitäten geschoben werden. Sind sie die Kosten wert? Gibt es bessere Möglichkeiten, den Renteneinkommensbedarf zu geringeren Kosten und mit weniger Einschränkungen zu decken?

Dinnerseminare und Scare Tactic Ads

Das typische Dinner Seminar Pitch ist für Babyboomer und Senioren in einer bestimmten Postleitzahl. Die Sitzung könnte von einer örtlichen registrierten Vertretung oder einem Versicherungsagenten, der Annuitäten verkauft, oder in Verbindung mit einem Nachlassplanungsanwalt durchgeführt werden. Ich kann mir vorstellen, dass irgendwann der harte Verkauf angewendet wird, auch wenn sich die Teilnehmer dadurch gezwungen fühlen, ein Folgetreffen zu vereinbaren.

Im Laufe der Jahre habe ich eine Reihe von Radio-Anzeigen für Annuitäten gehört. Sie alle geben allgemein an, wie ihr Produkt eine Alternative zur Volatilität und zum Risiko von Aktien darstellt. Eine lokale Gruppe in Chicago benutzte sogar den Football-Spieler Mike Ditka, um sein Index-Annuity-Produkt zu feilschen.Die Anzeige endete damit, dass er sagte: "Sag ihnen, dass dich der Trainer geschickt hat! "

The Bottom Line

Annuitäten verschiedener Art können ein tragfähiger Teil einer gut konstruierten Renteneinkommensstrategie sein. Hier kann ein qualifizierter Finanzberater (gegenüber einem Finanzproduktverkäufer) helfen. Er oder sie kann helfen, festzustellen, ob eine Annuität eine gute Anpassung als Teil des Plans eines Klienten ist und helfen, das kosteneffektivste Produkt zu finden. Die Anleger müssen misstrauisch gegenüber den Angsttendenzen der Rentenverkäufer sein und es wäre klug, sich mit einem qualifizierten Finanzberater zu beraten, der sie bei der Planung ihres Renteneinkommens beraten kann. (Weitere Informationen finden Sie unter: Risiken für Ihre Altersvorsorge. )