Die letzten fünf Jahre vor Ihrer Pensionierung können einige der kritischsten Jahre in Bezug auf die Altersvorsorge sein, denn Sie müssen innerhalb dieser Zeit entscheiden, ob Sie sich wirklich leisten können, in Rente zu gehen. Die Bestimmung hängt stark von der Menge der Vorbereitung ab, die Sie bis jetzt getan haben, und von den Resultaten solcher Vorbereitung. Wenn Sie finanziell vorbereitet sind, müssen Sie möglicherweise nur Ihr Programm aufrechterhalten und mit Ihrem Ruhestandziel fortfahren. Wenn Sie nicht finanziell vorbereitet sind, sehen Sie möglicherweise mehr als fünf Jahre einer Änderung an Ihrem geplanten Ruhestand Lebensstil.

Werfen wir einen Blick auf einen Aktionsplan, den Sie verwenden können, um Ihren Bereitschaftsgrad zu bestimmen, wenn Sie die Fünfjahresperiode beginnen.

Beurteilung Ihrer Bereitschaft

Eine unvollständige Rentenanforderungsanalyse ist der Hauptgrund dafür, dass viele Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, finanziell nicht bereit für das Arbeitsleben sind. Bei der Analyse der Altersbedarfe wird häufig der einfache Ansatz gewählt, bei dem das laufende Einkommen, der aktuelle Einkommensteuersatz und der projizierte Einkommensteuersatz während des Ruhestands einbezogen werden. Dabei wird davon ausgegangen, dass durchschnittlich 70% bis 80% des Vorruhestandseinkommens ausreichen. Fünf Jahre später können Sie sich diesen Fehler nicht mehr leisten.

Um eine realistische Bestimmung zu erhalten, wie viel Sie für Ihren Ruhestand benötigen, muss Ihre Rentenanforderungsanalyse einen ganzheitlichen Ansatz verfolgen. Dies bedeutet, dass Ihre Analyse alle Aspekte Ihrer Finanzen berücksichtigen muss, einschließlich der Elemente, die Ihren Cashflow und / oder Ihre Ausgaben beeinflussen können.

Wie lange wirst du in den Ruhestand gehen?
Mit fünf Jahren bis zu Ihrem geplanten Ruhestandsdatum besteht das Hauptziel darin, zu bestimmen, ob Sie bis dahin auf der Grundlage Ihrer Bedarfsermittlung tatsächlich in Rente gehen können. Um diese Entscheidung treffen zu können, müssen Sie zunächst festlegen, wie lange Sie in Rente bleiben wollen. Wenn Sie kein Hellseher sind, können Sie sich dieser Zeit nicht sicher sein. Sie können jedoch eine angemessene Schätzung basierend auf Ihrem allgemeinen Gesundheitszustand und Ihrer Familiengeschichte machen. Zum Beispiel, wenn Ihre Familienmitglieder in der Regel leben, bis sie das Alter von 80 erreichen und Sie bei guter Gesundheit sind, dann können Sie davon ausgehen, dass Sie bis zu diesem Alter leben werden und dies in Ihre Analyse einbeziehen.

Müssen Sie Ihr Vermögen gegen Krankheiten versichern?
Neben der Lebenserwartung sollten Sie auch die Gesundheitsgeschichte Ihrer Familie berücksichtigen. Historisch gesehen, war Ihre Familie anfällig für langfristige Krankheiten? Wenn dies der Fall ist, sollte die Versicherung Ihrer Altersguthaben auf Ihrer Liste der Elemente, die in Ihrer Analyse enthalten sind, ganz oben stehen. Zum Beispiel können Sie eine Langzeitpflegeversicherung (LTC) kaufen, um eine langfristige Krankheit zu bezahlen. Der Mangel an ausreichender Versicherung zur Deckung von Ausgaben, die infolge einer langfristigen Krankheit entstanden sind, könnte bedeuten, dass Sie Ihr Altersguthaben dazu verwenden müssen, solche Ausgaben zu bezahlen, die Ihr Notgroschen in kürzester Zeit vernichten könnten.

Wie hoch sind Ihre Ausgaben im Ruhestand?
Die Ermittlung der voraussichtlichen Ausgaben während des Ruhestands kann einer der einfacheren Teile Ihrer Bedarfsanalyse sein. Dies ist so einfach, wie eine Liste der Gegenstände / Ereignisse zu machen, die Sie Geld kosten und bestimmen, wie viel sie kosten werden. Eine gute Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, Ihr aktuelles Budget als Startpunkt zu verwenden und die nicht mehr anfallenden Kosten (wie den Betrag, den Sie für das Benzin für die Hin- und Rückreise von der Arbeit aufwenden) zu verringern. erhöhen Sie die Posten, die neue Ausgaben während des Ruhestandes sind (wie die Kosten, die mit dem Leben in einer langfristigen Pflegeeinrichtung verbunden sind).

Stellen Sie Ihr vorbestimmtes Einkommen fest

Finden Sie heraus, welches Einkommen Sie erhalten, das bereits garantiert ist. Dies schließt Renteneinkommen von Ihren aktuellen und früheren Arbeitgebern, falls vorhanden, und Ihre Sozialversicherung ein. Sie können eine Schätzung Ihrer Sozialversicherungseinkommen erhalten, indem Sie die Rechner auf der Sozialversicherungsverwaltungsweb site verwenden.

Ihre möglichen Einnahmequellen sollten auch alle Objekte berücksichtigen, die Sie liquidieren möchten, um Ihren Ruhestand zu finanzieren. Dies sollte Immobilien, Lizenzgebühren und Mietobjekte umfassen.

Nun, da Sie Ihre (prognostizierten) Ausgaben, die ungefähre Zeit im Ruhestand und die Höhe des Einkommens festgelegt haben, die Sie außerhalb Ihrer Altersguthaben erhalten, müssen Sie als nächsten Schritt den zusätzlichen Betrag bestimmen, den Sie zur Finanzierung Ihres Ruhestand und ob Ihre Altersvorsorge ausreicht, um diesen Betrag zu decken. Betrachten wir ein Beispiel:

Nehmen wir folgendes an:

- Sie planen, in fünf Jahren in Rente zu gehen.

- Ihre jährlichen Ruhestandsausgaben betragen 75% Ihres Vorruhestandseinkommens.

- Sie planen 20 Jahre im Ruhestand zu verbringen.

- Ihr aktuelles Jahreseinkommen beträgt $ 250, 000 und Sie erhalten eine geschätzte Gehaltserhöhung von 5% pro Jahr.

- Ihr geschätztes Einkommen aus der Sozialversicherung beträgt 24, 528 USD pro Jahr.

- Ihr aktuelles Altersguthaben beträgt $ 1. 5 Million, die du projektierst, werden mit einer Rate von 8% pro Jahr zinsen.

Die Ergebnisse werden wie folgt aussehen:

Rechner unter // www. choosetosave. org /

Dies ist nur eine Schätzung. Ihre besonderen Fakten und Umstände werden wahrscheinlich unterschiedliche Ergebnisse bringen. Haben Sie zum Beispiel mehr oder weniger gespeichert? Werden Sie mehr oder weniger von der Sozialversicherung kommen? Wird Ihr Einkommen aus anderen Quellen höher oder niedriger sein? Ist Ihre voraussichtliche Zeit im Ruhestand länger oder kürzer? Der Schlüssel ist, dass es keine one-size-fits-all-Lösung für eine Rentenbedarfsanalyse gibt. Darüber hinaus müssen alle Aspekte Ihrer Altersversorgung Einnahmen und Ausgaben - einschließlich derer, die prognostiziert werden müssen - berücksichtigt werden. Schließlich vergessen Sie nicht, die voraussichtliche Höhe der Einkommenssteuer anzugeben, die Sie für die Einkünfte auszahlen, die Sie im Ruhestand erhalten.

Sind Sie auf Kurs?

Wenn das Ergebnis Ihrer Altersbedarfsanalyse zeigt, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, wird die Empfehlung Ihres Altersberaters wahrscheinlich darin bestehen, auf dem Pfad der Instandhaltung zu bleiben.Dies bedeutet, dass Sie Ihrem Nest-Ei die empfohlenen Mengen hinzufügen - und wenn möglich noch mehr - und Ihr Portfolio regelmäßig neu ausbalancieren, sodass es für Ihren Ruhestandshorizont geeignet ist.

Wenn die Ergebnisse Ihrer Bedarfsanalyse zeigen, dass Sie finanziell nicht bereit sind, in fünf Jahren in Rente zu gehen, müssen Sie als nächsten Schritt Folgendes festlegen:

- Können Sie in fünf Jahren in Rente gehen, wenn Sie Änderungen an Ihrem geplanten Lebensstil vornehmen? was zu einer Reduzierung der Ausgaben?

- Wenn Sie es sich leisten können, jedes Jahr größere Mengen zu Ihrem Notgroschen hinzuzufügen, reicht das aus, um den finanziellen Mangel auszugleichen?

- Was ist, wenn Sie sich für eine Teilzeitbeschäftigung entscheiden - werden dadurch finanzielle Defizite ausgeglichen?

- Müssen Sie Ihr voraussichtliches Ruhestandsdatum auf 10, 15, 20 Jahre später ändern?

Um realistische Optionen zu bestimmen, sprechen Sie mit Ihrem Rentenberater und stimmen Sie ab, was funktionieren kann und was Sie für akzeptabel halten. In einigen Fällen kann es Kompromisse bedeuten.

The Bottom Line

Für viele ist der Ruhestand eine mit Spannung erwartete Lebensphase. Es sollte jedoch erst beginnen, wenn die Person finanziell vorbereitet ist. Die psychologische Wirkung des Eintritts in den Ruhestand, nur um einige Jahre nach dem Beginn der Pensionierung wieder arbeiten zu müssen, kann für einige Menschen verheerend sein. Daher muss sorgfältig geplant werden, wann man sich zurückziehen kann und über ausreichende finanzielle Ressourcen verfügt. Diese Planung muss eine ganzheitliche Rentenanforderungsanalyse beinhalten, die alle Aspekte der Rentenfinanzierung betrachtet.