In schwierigen wirtschaftlichen Zeiten werden die Menschen manchmal nach Geld streben, um die alltäglichen Ausgaben und den Lebensstil zu befriedigen. Ihre Lebensversicherung ist eine mögliche Geldquelle - aber sollten Sie sie nutzen?
Es gibt sicherlich Nachteile bei der Verwendung von Lebensversicherungen, um den unmittelbaren Bargeldbedarf zu decken, insbesondere wenn Sie Ihre langfristigen Ziele oder die finanzielle Zukunft Ihrer Familie gefährden. Wenn jedoch andere Optionen nicht verfügbar sind, kann die Lebensversicherung - insbesondere die Barwert-Lebensversicherung - eine Quelle des benötigten Einkommens sein. (Für die Grundlagen des Aufbaus einer Lebensversicherung lesen Sie Lebensversicherung: Wie Sie das Beste aus Ihrer Police herausholen können und Wie sich der Barwert in einer Lebensversicherungspolice erhöht. ) >

SIEHE:

Einführung in die Versicherung Bargeldbeschaffungsmethoden

Die barwertige Lebensversicherung, z. B. das gesamte Leben und das universelle Leben, bildet Reserven durch Überschussprämien plus Einkommen. Diese Einlagen werden in einem Cash-Akkumulationskonto innerhalb der Police gehalten. (Lernen Sie die Unterschiede zwischen diesen beiden Versicherungsarten in

Permanente Lebensversicherungen: Ganzes gegen Universal .)

Die Barwert-Lebensversicherung bietet die Möglichkeit, durch Rücknahmen, Policendarlehen oder teilweise oder vollständige Abgabe der Police Zugang zu Bargeldbeständen innerhalb der Police zu erhalten. Eine andere Alternative besteht darin, Ihre Police gegen Bargeld zu verkaufen, eine Methode, die als Life Settlement bekannt ist.

Denken Sie daran, dass, obwohl Bargeld aus der Police während stressiger finanzieller Zeiten nützlich sein könnte, Sie unerwünschte Konsequenzen haben könnten, abhängig von der Methode, die Sie verwenden, um auf die Fonds zuzugreifen.

Abhebungen

Grundsätzlich ist es möglich, begrenzte Beträge aus einer Lebensversicherung abzuheben. Der verfügbare Betrag unterscheidet sich je nach der Art der Richtlinie, die Sie besitzen und dem Unternehmen, das sie ausstellt. Der Hauptvorteil von Cash-Value-Entnahmen besteht darin, dass sie nicht bis zu Ihrer Versicherungsgrundlage steuerpflichtig sind, solange Ihre Police nicht als modifizierter Kapitalvertrag (MEC) klassifiziert ist. (Lesen Sie dazu einen anderen möglichen MEC-Typ in

Ein neuer Ansatz zur Pflegeversicherung .) Barauszahlungen können jedoch unerwartete oder unrealisierte Folgen haben:

Abhebungen, die Ihr Geld reduzieren Wert könnte zu einer Reduzierung Ihres Sterbegelds führen - eine potenzielle Quelle von Mitteln, die Sie möglicherweise für Einkommensersatz, geschäftliche Zwecke oder den Erhalt von Vermögen benötigen.

1. Barauszahlungen sind nicht immer einkommensteuerfrei. Wenn Sie beispielsweise während der ersten 15 Jahre der Police eine Auszahlung vornehmen und die Auszahlung eine Reduzierung des Todesfalls für die Police bewirkt, könnten einige oder alle eingezogenen Barmittel der Besteuerung unterliegen.
2. Abhebungen werden in dem Maße als steuerpflichtig behandelt, wie sie Ihre Basis in der Police überschreiten.
3. Abhebungen, die Ihren Rückkaufswert reduzieren, können dazu führen, dass Ihre Prämien steigen, um denselben Todesfall zu erzielen. Andernfalls könnte die Richtlinie verfallen.
4. Wenn Ihre Police als MEC klassifiziert wurde, werden Abhebungen im Allgemeinen nach den für Annuitäten geltenden Regeln besteuert - Barauszahlungen werden zuerst als Zinsen betrachtet und unterliegen der Einkommensteuer und möglicherweise der Vorfälligkeitsentschädigung von 10%. wenn Sie zum Zeitpunkt des Widerrufs jünger als 59 Jahre sind.
5. Darlehen

Die meisten Cash-Value-Policen ermöglichen es Ihnen, Geld von Ihrem Emittenten zu leihen, indem Sie Ihr Cash-Akkumulationskonto als Sicherheit verwenden. Abhängig von den Bedingungen der Police kann das Darlehen zu unterschiedlichen Zinssätzen verzinst werden; Sie sind jedoch nicht verpflichtet, sich finanziell für das Darlehen zu qualifizieren. Der Betrag, den Sie aufnehmen können, basiert auf dem Wert des Cash-Akkumulationskontos der Police und den Vertragsbedingungen. (Kann nicht eine Klausel von einer anderen lesen? Lesen Sie

Exploring Advanced Insurance Contract Fundamentals , um sicherzustellen, dass Sie Ihre Deckung verstehen.) Die gute Nachricht ist, dass geliehene Beträge aus Nicht-MEC-Policen nicht steuerpflichtig sind, und Sie müssen keine Zahlungen für das Darlehen leisten, auch wenn der ausstehende Darlehenssaldo Zinsen ergeben könnte.

Die schlechte Nachricht ist, dass die Kreditsalden in der Regel das Sterbegeld Ihrer Police reduzieren, was bedeutet, dass Ihre Begünstigten möglicherweise weniger erhalten, als Sie beabsichtigt haben. Auch ein unbezahlter Kredit, der Zinsen abwirft, reduziert Ihren Barwert, was dazu führen kann, dass die Police verfällt, wenn nicht genügend Prämien gezahlt werden, um das Sterbegeld aufrecht zu erhalten. Wenn das Darlehen noch ausläuft, wenn die Police ausläuft oder Sie die Versicherung später aufgeben, wird der geliehene Betrag in dem Maße steuerpflichtig, wie der Barwert (ohne Reduzierung für den ausstehenden Darlehenssaldo) Ihre Basis im Vertrag übersteigt.

Policendarlehen aus einer Police, die als MEC gilt, werden als Ausschüttungen behandelt, dh der Betrag des Darlehens bis zu den Erträgen in der Police wird steuerpflichtig und könnte auch den Vor-59-Bedingungen unterliegen. 5 Vorbezugstrafe. (Erfahren Sie mehr über Abhebungen und Kredite, wie sie für Altersvorsorgekonten in

gelten Sollten Sie von Ihrem Pensionsplan ausleihen? ) Surrender

Zusätzlich zu Abhebungen und Policendarlehen können Sie Ihren Politik und verwenden Sie das Geld, wie Sie es für richtig halten. Wenn Sie jedoch die Police in den ersten Jahren des Eigentumsrechts abgeben, werden die Rückkaufgebühren wahrscheinlich vom Unternehmen erhoben, wodurch sich Ihr Barwert verringert. Diese Gebühren variieren je nachdem, wie lange Sie die Richtlinie hatten. Wenn Sie Ihre Police gegen Bargeld abtreten, unterliegt der Gewinn der Police außerdem der Einkommensteuer, und wenn Sie einen ausstehenden Darlehenssaldo gegen die Police haben, können zusätzliche Steuern anfallen.

Obwohl die Übergabe der Police Ihnen das nötige Geld einbringen kann, verzichten Sie offensichtlich auf das Recht auf den Sterbegeldschutz der Versicherung. Wenn Sie das verlorene Todesopfer später ersetzen möchten, kann es schwieriger oder teurer sein, die gleiche Deckung zu erhalten.

Lebenssiedlung

Dieses Konzept ist ziemlich einfach. Als Policeneigentümer verkaufen Sie Ihre Lebensversicherungspolice gegen Barzahlung an eine Einzelperson oder eine Lebensversicherungsgesellschaft.Der neue Eigentümer behält die Police in Kraft (indem er die Prämien zahlt) und erntet eine Rendite auf die Investition, indem er das Sterbegeld erhält, wenn Sie sterben. (Lesen Sie mehr über die Vor- und Nachteile einer Lebensversicherung in

Profitieren Sie von unerwünschten Lebensversicherungen mit Lebensversicherung .) Die meisten Versicherungsarten sind zum Verkauf zugelassen, einschließlich Policen mit geringem oder keinem Geldwert. wie zum Beispiel Term Insurance. Im Allgemeinen müssen Sie (der Versicherte) mindestens 65 Jahre alt sein, eine Lebenserwartung von 10 bis 15 Jahren oder weniger haben und eine Todesfallleistung in Höhe von mindestens 100 000 $ (in den meisten Fällen) ..

Der primäre Vorteil einer Lebensregelung besteht darin, dass Sie potenziell mehr für die Police erhalten können, als sie einzulösen (Rückgabe der Richtlinie). Die Besteuerung von Lebensversicherungen ist kompliziert: Die allgemeine Behandlung besteht darin, dass Gewinne, die über Ihre Basis in der Police hinausgehen, Ihnen als ordentliches Einkommen versteuert werden. Seien Sie sicher, dass Sie vor der Unterzeichnung Ihrer Richtlinie eine Steuerberatung erhalten.

Obwohl Lebensversicherungen eine wertvolle Quelle für Liquidität sein können, sollten Sie die folgenden Punkte berücksichtigen:

Sie geben die Kontrolle über das Sterbegeld auf.

1. Die neuen Richtlinieneigentümer haben Zugriff auf Ihre früheren medizinischen Aufzeichnungen und können in der Regel Aktualisierungen zu Ihrer aktuellen Gesundheit anfordern.
2. Die Life-Settlement-Branche ist sehr marginal reguliert, daher gibt es keine Hinweise zum Wert Ihrer Police - es ist schwer zu bestimmen, ob Sie einen fairen Preis für Ihre Police erhalten.
3. Abgesehen von der Steuerschuld, mit der Sie konfrontiert sein könnten, sind Lebensversicherungen in der Regel mit Kosten verbunden - bis zu 30% Ihres Erlöses können in Provisionen und Gebühren gezahlt werden, was den Nettobetrag, den Sie erhalten, reduziert.
4. The Bottom Line

Wirtschaftliche Probleme können Sie dazu veranlassen, Vermögenswerte für Bargeld zu liquidieren. Manchmal haben Sie vielleicht keine andere Wahl, aber wenn es um die Lebensversicherung geht, denken Sie darüber nach, warum Sie die Police überhaupt gekauft haben. Benötigen Sie noch die Abdeckung? Sind die Begünstigten der Police vom Todesfall abhängig, wenn Ihnen etwas zustößt?

Sie sollten auch andere Alternativen in Erwägung ziehen, bevor Sie Ihre Lebensversicherungspolice gegen Bargeld verwenden. Einige Optionen könnten die Kreditaufnahme gegen Ihren 401 (k) -Plan (siehe

401 (k) Kredite: Was Sie wissen müssen ) oder den Abschluss eines Home-Equity-Darlehens (siehe Home-Equity Loan vs. HELOC: Der Unterschied . Abgesehen von der Lotterie kommt keine dieser Optionen ohne mildernde Probleme, aber basierend auf Ihren aktuellen Bedürfnissen und finanziellen Gegebenheiten, sind einige Entscheidungen besser als andere. Weitere Informationen finden Sie unter

Anleihen aus Ihrem Ruhestandsplan und Schwere Zeiten … Sollten Sie in Ihren qualifizierten Plan einsteigen?