Ist die Lebensversicherung, die Sie durch Ihren Arbeitgeber erhalten, ausreichend, um sich um Ihre Familie zu kümmern? Und zahlen Sie zu viel für diese Deckung? Ein gesunder 50-jähriger Mann könnte allein im ersten Jahr fast 80% der Prämien einsparen, wenn er von einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Risikolebensversicherung auf eine individuelle Versicherung umschichtet, so die Nationale Vereinigung der Persönlichen Finanzberater (NAPFA). Berufsverband der kostenpflichtigen Finanzplaner. Auch junge, gesunde Mitarbeiter könnten mit individueller Deckung besser dran sein, da sie jahrzehntelang niedrige Zinsen erzielen können.

Aber viele Unternehmen zahlen für ihre Mitarbeiter eine gewisse Lebensversicherung; Sie ermöglichen es Arbeitnehmern auch, für sich selbst und ihre Ehepartner eine höhere Deckungssumme zu erwerben, und zwar zu niedrigen Kosten und ohne ärztliche Untersuchung. Infolgedessen erhalten viele Familien ihre gesamte Lebensversicherung durch einen Arbeitgeber. Wenn Sie $ 75, 000 pro Jahr verdienen, könnte Ihr Arbeitgeber $ 75, 000 oder $ 150, 000 in Deckung mit wenig oder gar keine Out-of-Pocket-Kosten für Sie bereitstellen, und die Prämien werden direkt aus Ihrem Gehaltsscheck kommen. Auf diese Weise verpassen Sie nie das Geld oder sorgen sich um die Zahlung der Rechnung. Und selbst wenn Sie eine schlechte Gesundheit haben, können Sie sich genauso gut qualifizieren wie Ihre Kollegen. Das alles klingt verlockend, aber es gibt mehrere potenzielle Probleme bei der Lebensversicherung durch Arbeit.

Problem 1: Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise keine ausreichende Lebensversicherung an.

Während die grundlegende vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung kostengünstig oder kostenlos ist und Sie möglicherweise in der Lage sind, zusätzliche Deckung zu niedrigen Tarifen zu erwerben, ist der Nennwert Ihrer Police möglicherweise noch nicht hoch genug. Wenn Ihr vorzeitiger Tod eine finanzielle Belastung für Ihren Ehepartner und / oder Ihre Kinder bedeuten würde, benötigen Sie wahrscheinlich eine Deckung, die das Fünf- bis Achtfache Ihres Jahresgehalts beträgt. Einige Experten empfehlen sogar eine Deckung im Wert von 10 bis 12 Mal Ihr Jahresgehalt.

"Die meisten Menschen sind in der Lage, zusätzlich zu ihrem Arbeitgeber vier- bis sechsfache Gehälter zu verdienen", sagt Brian Frederick, Certified Financial Planner (CFP®) bei Stillwater Financial Partners in Scottsdale, Arizona: "Während diese Summe für einige Leute ausreichend ist, reicht es nicht für Angestellte, die nicht erwerbstätige Ehepartner, eine beträchtliche Hypothek, große Familien oder besondere Bedürfnisse haben."

Ein weiterer Mangel? "Todesleistungen, die das Gehalt ersetzen, berücksichtigen keine Boni, Provisionen, Zweiteinkünfte und den Wert zusätzlicher Leistungen wie Krankenversicherung und Rentenbeiträge", sagt Mitchell Barber, ein Finanzdienstleister am Center for Wealth Preservation, ein Syosset. NY-basierte Agentur der MassMutual Financial Group.

Die Gruppenlebensversicherung Ihres Arbeitgebers reicht möglicherweise aus, wenn Sie ledig sind oder wenn Sie einen Ehepartner haben, der nicht von Ihrem Einkommen abhängig ist, um Haushaltsausgaben zu decken, und Sie keine Kinder haben. Aber wenn Sie in dieser Situation sind, brauchen Sie wahrscheinlich überhaupt keine Lebensversicherung.

Problem 2: Sie verlieren Ihre Abdeckung, wenn sich Ihre berufliche Situation ändert.

Wie bei der Krankenversicherung wollen Sie keine Lücken in Ihrer Lebensversicherung, weil Sie nie wissen, wann Sie es brauchen könnten. Die meisten Arbeitnehmer, die eine Arbeitserlaubnis erhalten, wissen nicht, woher ihre Lebensversicherung kommt, wenn sie ihren Arbeitsplatz wechseln, entlassen werden, ihr Arbeitgeber aus dem Geschäft geht oder sie von einem Vollzeit- in einen Teilzeitstatus wechseln. In der Regel können Sie Ihre Richtlinie in diesen Szenarien nicht beibehalten. Fehlende Portabilität kann ein Problem sein, wenn Sie nicht direkt zu einem anderen Job mit ähnlicher Abdeckung gehen und nicht gesund genug sind, um sich für eine individuelle Police zu qualifizieren. Einige Richtlinien ermöglichen es Ihnen, Ihre Gruppenrichtlinie in eine individuelle Richtlinie zu konvertieren, aber es wird wahrscheinlich viel teurer werden, da Sie Ihre Begriffsrichtlinie in eine kostspieligere permanente Richtlinie umwandeln werden. Und wenn Sie Ihre Deckung verlieren, weil Sie entlassen wurden, könnten die Prämien unerschwinglich sein.

"Da die Produkte, die für die Umstellung von einem vom Arbeitgeber bereitgestellten Plan verfügbar sind, in der Regel nur auf ein Angebot eines Versicherungsunternehmens beschränkt sind, kann ein Kunde im Allgemeinen eine kosteneffizientere Versicherungspolice außerhalb des Arbeitgeberplans finden", sagt Thaddeus J. Dziuba III, Lebensversicherungsspezialist für PRW Wealth Management in Quincy, Massachusetts. "Dies setzt jedoch voraus, dass der Kunde ein günstiges Underwriting erhält. Als Faustregel gilt, dass wenn ein Klient nicht mehr medizinisch versichert für einen neuen Versicherungsschutz versichert werden kann, aber immer noch einen finanziellen Bedarf für das Sterbegeld hat, das der Plan seines Unternehmens vorsieht, dann raten wir oft zur Umstellung unabhängig vom Preis, da es unwahrscheinlich, dass sie anderswo eine Deckung erhalten können ", fügt er hinzu.

Problem 3: Die Abdeckung wird schwierig, wenn sich Ihre Gesundheit verschlechtert.

Ein weiteres Problem tritt auf, wenn Sie Ihren Job aufgrund eines Gesundheitsproblems verlassen. "Wenn Sie allein oder stark auf Gruppenversicherungen angewiesen sind und dann unter einer Krankheit leiden, die Sie dazu zwingt, Ihren Job zu verlassen, verlieren Sie möglicherweise Ihre Lebensversicherung, wenn Ihre Familie sie am meisten braucht", sagt Jim Saulnier. Ein CFP® mit Jim Saulnier & Associates in Fort Collins, Colorado. "Zu diesem Zeitpunkt wäre es zu spät, um eine eigene Police zu einem erschwinglichen Preis zu kaufen, wenn überhaupt, abhängig von der medizinischen Situation", sagt er.

Selbst wenn Ihre gesundheitlichen Probleme nicht signifikant genug sind, um Sie von der Arbeit abzuhalten, könnten sie Ihre Beschäftigungsmöglichkeiten einschränken, wenn Sie nur eine Lebensversicherung durch Arbeit haben. "Sie könnten Ihre Arbeit mit Handschellen fesseln, um die Lebensversicherung zu behalten, wenn Sie ein ernsthaftes Gesundheitsproblem haben", sagt David Rae, ein CFP® und Vice President des Kundenservices für Trilogy Financial Services in Los Angeles.

Sie kontrollieren auch nicht, wer diese Versicherung anbietet, und Ihr Unternehmen könnte eine Versicherungsgesellschaft mit niedrigerem Rating wählen, um Geld zu sparen. Das könnte bedeuten, dass die Versicherung, für die Sie bezahlt haben, nicht da ist, um Sie abzudecken, wenn Sie sie brauchen. Achten Sie darauf, die A. M. Best Rating der Lebensversicherungsgesellschaft hinter dem Nutzen Ihres Arbeitgebers zu überprüfen. Diese Bewertung wird Ihnen sagen, ob das Unternehmen finanziell stabil genug ist, um Ihre Police zu bezahlen, wenn das Schlimmste passiert. Schließlich ist eine andere Möglichkeit, dass Ihr Arbeitgeber aufhören könnte, Lebensversicherung als Vorteil anzubieten, um das Unternehmen Geld zu sparen, so dass Sie ohne Deckung bleiben.

Problem 4: Ihr Plan bietet Ihrem Ehepartner nicht genügend Deckung.

Während das Leistungspaket Ihres Arbeitgebers wahrscheinlich eine Krankenversicherung für Ihren Ehepartner abschließt, bietet es Ihrem Partner nicht immer eine Lebensversicherung. Wenn dies der Fall ist, könnte die Deckung minimal sein - $ 100, 000 ist ein gemeinsamer Betrag - und diese Summe geht nicht weit, wenn Sie Ihren Ehemann oder Ihre Ehefrau unerwartet verlieren.

Paare gehen oft davon aus, dass die Familie nur dann in wirtschaftliche Not gerät, wenn der primäre Ernährer stirbt, sagt Jim Saulnier, und infolgedessen versäumen es viele Arbeitnehmer, ihre Ehepartner angemessen zu versichern. Aber nicht erwerbstätige oder schlechter verdienende Ehepartner können sehen, dass ihr Einkommen durch den Tod ihres Partners beeinflusst wird. "Ich sage oft rhetorisch zu einem Klienten, wenn Ihre Frau am Samstag stirbt, gehen Sie Montagmorgen zurück zur Arbeit? Haben Sie reichlich PTO [bezahlte Freistellung] in den Büchern, um einen verlängerten Urlaub abzudecken? " er sagt.

Was mehr ist, sagt Barber: "Wenn ein Elternteil abwesend ist, muss der andere den Durchhang mit Tagesbetreuung oder Chauffeur aufnehmen. Stunden werden zurückgeschnitten. Es gibt nie Zeit, richtig zu trauern, und da Überlebende oft depressiv sind, sinkt oft die Produktivität. "

Problem 5: Die vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung ist möglicherweise nicht die günstigste Option.

Selbst wenn Sie alle Lebensversicherungen erhalten, die Sie sowohl für Sie als auch für Ihren Ehepartner über Ihren Arbeitgeber benötigen, ist es eine gute Idee, zu prüfen, ob die Zusatzversicherung Ihres Arbeitgebers wirklich den besten Wert für das Geld bietet. Sie finden eher eine bessere Rate woanders, je jünger und gesünder Sie sind. Im Gegensatz zur garantierten Premium-Lebensversicherung, die Sie einzeln kaufen können und die Sie jedes Jahr den gleichen Betrag kostet, solange Sie die Police haben, wird die Police Ihres Arbeitgebers mit zunehmendem Alter teurer.

"Die Arbeitgeberabdeckung beginnt vor dem 35. Lebensjahr sehr günstig und steigt dann rapide an", sagt Frederick. "Die meisten Policen erhöhen sich alle fünf Jahre und werden unglaublich teuer, sobald die Mitarbeiter 50 Jahre alt werden. Wenn Sie gesund und ein Nichtraucher sind, kann der Kauf einer eigenständigen Politik billiger sein als die Deckung durch Ihren Arbeitgeber", sagt er.

"Der Grund dafür wird Moral Hazard genannt", sagt Saulnier. "Mitarbeiter, die zu ungesund sind, um sich selbst für eine Lebensversicherung zu qualifizieren, neigen dazu, die Gruppenversicherung zu überlasten, weil es kein Underwriting gibt, und Lebensversicherungsgesellschaften kompensieren dies, indem sie höhere Prämien verlangen", sagt er.Insgesamt zahlen gesunde Menschen in Gruppenrichtlinien mehr, als wenn sie private Policen kaufen würden.

Die Lösung

Obwohl es keinen Grund gibt, keine kostenlose oder kostengünstige Versicherung zu nutzen, die Ihr Arbeitgeber anbietet, sollte es wahrscheinlich nicht Ihre einzige Lebensversicherungsquelle sein, noch sollten sich die meisten Menschen stark auf die zusätzliche Lebensversicherung verlassen. Sie können durch die Arbeit kommen. Die Lösung für jedes der oben beschriebenen Probleme ist es, einige oder alle Ihrer Lebensversicherungen direkt durch eine individuelle Versicherungspolice zu erwerben. Möglicherweise müssen Sie so viel wie 80% Ihrer Lebensversicherung auf eigene Faust kaufen, um genug zu haben und sicherzustellen, dass Sie jederzeit und unter allen Umständen versichert sind.

Wenn Sie sich nicht medizinisch für eine Lebensversicherung qualifizieren, können Sie eine individuelle Versicherungspolice ("guaranteed issue") erwerben, für die kein medizinisches Underwriting erforderlich ist. Diese Richtlinien sind in der Regel viel kleiner und viel teurer als das, was Sie unter einer Versicherungspolice erhalten, die Sie für medizinisch qualifiziert haben, aber solange Sie sich die Prämien leisten können (und Lebensversicherungsprämien sollten eine Priorität in Ihrem Budget sein), Diese Abdeckung ist besser als nichts. Und wenn sich Ihr Gesundheitszustand verbessert (z. B. wenn Sie aufhören zu rauchen oder Bluthochdruck zu überwinden), können Sie sich möglicherweise für eine medizinisch versicherte individuelle Police qualifizieren und die teurere Police fallen lassen, die kein medizinisches Underwriting erfordert.

Barber glaubt, dass im Allgemeinen die günstigste Lösung darin besteht, die meisten Versicherungen zu kaufen, die man sich im jüngsten Alter leisten kann, da mit zunehmendem Alter die Wahrscheinlichkeit, eine Krankheit zu erwerben, steigt und bei Krankheit teurer wird. Prämien, wenn Sie überhaupt qualifizieren können.

The Bottom Line

Sie benötigen eine ausreichende Lebensversicherung, um alle Ihre Schulden zu decken und Ihre Angehörigen zu unterstützen. "Genug" schließt das Bezahlen Ihrer Kreditkarten, Autokredite und Hypotheken, Bezahlen für die Bildung Ihrer Kinder und Sicherstellen ein, dass Ihr Ehepartner die finanziellen Mittel hat, auf sich und Ihre Kinder aufzupassen. In einer Zeit der Trauer, das letzte, was Sie wollen, ist, Ihre Lieben mit einem anderen großen Umbruch zu verlassen, wie Jobwechsel oder Schulen wegen der finanziellen Belastung, so schauen Sie sich genau an, ob die Lebensversicherung Sie bekommen durch Arbeit ist der beste Weg, um für Ihre Lieben zu sorgen.