Die Sorge um die Gesundheitsversorgung im Ruhestand nimmt zu, und angesichts der steigenden Gesundheitskosten in den letzten Jahrzehnten scheint es, dass solche Bedenken nicht unbegründet sind. Ein weiterer unglücklicher Effekt der Kostenerhöhung ist, dass die Arbeitgeber die Option, die Krankenversicherung in den Ruhestand zu verlegen, fallen lassen. Derzeit bieten nur etwa 35% der Arbeitgeber diese Option an, verglichen mit 66% vor zwei Jahrzehnten. Dies stellt die Verantwortung für die Planung des Ruhestands direkt auf den Einzelnen.

Gesundheitskosten im Ruhestand

Die Kosten der Gesundheitsversorgung während der goldenen Jahre hängen offensichtlich davon ab, dass die allgemeine Gesundheit in den Ruhestand geht. Im Durchschnitt schätzt das Employee Benefit Research Institute (EBRI), dass ein durchschnittliches 65-jähriges Ehepaar 163.000 US-Dollar an Auslagen für die medizinische Versorgung im Ruhestand zahlen muss. Diese Zahl beinhaltet keine Langzeitpflege, wie zum Beispiel ein Pflegeheim.

Rentner mit einigen übrig gebliebenen Sozialleistungen sind mit durchschnittlichen Kosten von 552 US-Dollar pro Monat vor dem 65. Lebensjahr konfrontiert, die nach 65 Jahren auf 227 US-Dollar pro Monat sinken (dank der Entlastung von Medicare). Diejenigen ohne Sozialleistungen, die eine private Krankenversicherung abschließen möchten, sehen sich vier Stellen pro Monat an.

Medicare

Medicare bietet eine medizinische Grundversorgung für Rentner ab 65 Jahren und besteht aus vier Teilen, A bis D. Medicare Teil A ist kostenlos (wenn Sie mindestens 10 Jahre in den Sozialversicherungspool eingezahlt haben) und deckt den grundlegenden Krankenhausaufenthalt ab. Jeder bekommt Teil A im Alter von 65 Jahren. Teil B ist optional mit einer monatlichen Prämie abhängig vom Einkommen. Dieser Teil umfasst Arztbesuche, Physiotherapie, Diabetesuntersuchungen und ähnliche Verfahren.

Teil C, auch bekannt als Medicare Advantage, ist ein privater Plan, der von einem Versicherer betrieben wird und den Teilen A und B entspricht, mit Ausnahme ausgewählter Bereiche, in denen eine bessere Abdeckung möglich ist. Zum Beispiel kann ein Versicherer alles enthalten, was in Plan B gefunden wird, aber für eine höhere Prämie die Deckung durch verschreibungspflichtige Medikamente hinzufügen. Der Versicherer hat gewisse Freiheiten bei der Auswahl bestimmter Deckungselemente, um die verbesserten Teile auszugleichen. Lesen Sie jedes Angebot sorgfältig durch, bevor Sie sich entscheiden. Teil D ist eine eigenständige Deckung für verschreibungspflichtige Arzneimittel von einem privaten Versicherer.

Medicaid ist ein Unterstützungsprogramm für Personen mit niedrigem Einkommen und geringem Vermögen, die sich sonst die Prämien des regulären Medicare-Systems nicht leisten könnten. Die Berechtigung ist je nach Staat unterschiedlich. Siehe die Medicaid-Website für weitere Informationen. Medicaid deckt auch Langzeitpflege Kosten, sowohl für ein Pflegeheim und zu Hause Pflege, die Medicare nicht. Medicaid deckt keine verschreibungspflichtigen Medikamente ab, aber es kann die Prämien zahlen, um sich in Teil D einzutragen.

Medigap ist eine weitere Kategorie ergänzender Medicare-Deckung, die von privaten Versicherern angeboten wird.Es gibt 12 vorgefertigte Standalone-Richtlinien, die denen sehr ähnlich sind, die in die oben beschriebenen umfassenderen Plan-C-Angebote eingeflossen sind. Der Inhalt jeder einzelnen Standalone-Politik ist derselbe, wie von der Regierung festgelegt. In der Regel sollte jeder, der sich für eine Plan-C-Lösung entscheidet, Medigap überspringen. der Redundanzgrad ist zu hoch, um sich zu lohnen.

Health Savings Accounts

Health Savings Accounts (HSAs) sind eine steuerfreundliche Methode, um Geld für medizinische Ausgaben im Ruhestand zur Verfügung zu stellen. HSAs ähneln 401 (k) Altersvorsorgeplänen insofern, als der Beitrag direkt aus dem Gehaltsscheck auf Vorsteuerbasis entnommen wird, wobei manchmal ein passender Beitrag vom Arbeitgeber eingezogen und auf das Konto eingezahlt wird, wo er bis zur Verwendung steuerfrei wächst. Es ist auch möglich, ein HSA bei einer Bank oder einem ähnlichen Finanzinstitut einzurichten. Ein HSA baut ein steuerfreies persönliches Nest-Ei, das für medizinische Ausgaben bestimmt ist, egal was die Straße kommt. Das Beitragslimit liegt 2015 bei 6 650 US-Dollar (verheiratete Einreichung gemeinsam), während 55 und mehr zusätzlich 1 000 US-Dollar erhalten.

Frühpensionierung

Diejenigen, die sich vor dem 65. Lebensjahr zurückziehen, stehen vor einem Dilemma; sie qualifizieren sich noch nicht für Medicare, aber sie sind in dem Alter, in dem das Risiko von altersbedingten Krankheiten zu steigen beginnt.

Eine Option für Personen im Alter von 63,5 Jahren oder älter ist die Ausweitung der Krankenversicherung von ihren früheren Arbeitgebern über das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) bis Medicare. Diese erweiterte Deckung ist teurer als das, was ein aktiver Mitarbeiter bezahlen würde. , aber es ist viel billiger als eine private Politik wäre. Ein zusätzlicher Vorteil von COBRA ist, dass es mit dem vorherigen Plan identisch ist, so dass die Person den gleichen Arzt und die gleiche Menge an verschreibungspflichtigen Medikamenten behält, ohne sich Sorgen über bestehende Krankheiten zu machen.

Die staatliche Krankenversicherungsbörse

Eine weitere Option ist der Abschluss einer Versicherung bei der staatlichen Krankenkasse. Die Krankenversicherungsgesetze von 2014 haben sich in dieser Hinsicht stark verändert, indem sie die Rechte der Versicherer auf Ablehnung von Antragstellern eingeschränkt haben, indem sie festlegen, wie viel mehr sie älteren Kunden im Vergleich zu jüngeren Kunden berechnen können, und mehrere potenzielle Subventionen für diejenigen, die 100 bis 400% verdienen. Bundesarmutsgrenze ($ 11, 670 bis $ 46, 680 für 2015). Die Webseite Gesundheitswesen. Gov ist ein zentraler Knotenpunkt für den Einkauf von Krankenkassen durch den Staat nach den neuen Gesetzen.

Affordable Care Act

Zusätzlich zu den oben genannten Änderungen hat das Affordable Care Act (ACA) kostenlose Dienste für ältere Menschen eingeführt. Dazu gehören Screenings für verschiedene Krebsarten, Knochendichte, Diabetes, Cholesterin und mehr, während das gefürchtete Loch in Medicare in der Deckung von verschreibungspflichtigen Medikamenten fixiert. Verschaffen Sie sich einen Überblick über die neue ACA-Berichterstattung vom US Department of Health & Human Services.

Pflegeversicherung

Die Krankenversicherung deckt in der Regel nicht die Langzeitpflege ab, wie z. B. Pflegeheime oder häusliche Pflege. Medicaid-Empfänger erhalten Langzeitpflege Abdeckung, aber diejenigen, die die Kriterien für Medicaid Abdeckung nicht erfüllen, sind übrig, solche Pflege selbst zu finanzieren.Pflegeheimkosten kosten im Durchschnitt mehr als 80.000 Dollar pro Jahr, und In-Home-Dienste kosten oft 25 Dollar pro Stunde.

Eine Langzeitpflegeversicherung ist kostspielig, aber sie kann in bestimmten Situationen die Pensionäre vor dem Verbrennen durch ihre Nesteier vorzeitig schützen. Angenommen, ein älterer Mann leidet an einem Schlaganfall und benötigt eine umfassende Pflege, aber seine Frau kann diese Pflege nicht leisten. Mit der Pflegeversicherung würde das Paar Unterstützung im Haushalt erhalten, ohne ihre Ersparnisse zu verlieren.