Zusätzlich zu den Plänen für Bronze, Silber, Gold und Platin, die Sie wahrscheinlich unter dem Affordable Care Act kennen, gibt es eine fünfte Art von Krankenversicherung, wenn Sie jünger als 30 oder eine Härtefallbefreiung haben. Regierungsbeamte haben beschlossen, diese Art von Plan "katastrophal" zu nennen, weil sie es Ihnen "ermöglichen, sich vor Worst-Case-Szenarien zu schützen, zum Beispiel ernsthaft krank oder verletzt zu werden. "Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, ob ein katastrophaler Plan eine gute Option für Sie sein könnte. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie die katastrophale Krankenversicherung funktioniert .)

Katastrophale Prämien sind nicht immer die preiswertesten

Ihre Hauptüberlegung für den Kauf einer katastrophalen Krankenversicherung ist wahrscheinlich Kosten. Wenn Sie eine katastrophale Deckung kaufen, weil Ihr Einkommen niedrig ist, sehen Sie, für welche Steuergutschriften Sie sich qualifizieren würden, wenn Sie einen Bronze- oder Silberplan kaufen würden. Möglicherweise können Sie eine bessere Abdeckung und / oder niedrigere Prämien erzielen, wenn Sie diese Route nutzen. (Weitere Informationen finden Sie unter Tipps für die Suche nach einer erschwinglichen Krankenversicherung .)

Überraschenderweise könnten Sie sogar eine bessere Deckung und niedrigere Prämien von einem Bronzeplan ohne Subventionen erhalten. Zum Beispiel eine 24-jährige Frau in St. Louis, die eine Krankenversicherung mit monatlichen Prämien unter 200 Dollar braucht, aber nicht für Subventionen qualifiziert, weil sie $ 40.000 pro Jahr verdient hat acht Optionen durch den Austausch, darunter ein katastrophaler Plan von Anthem für $ 198 pro Monat und ein Bronzeplan von Coventry bei $ 177 pro Monat. Während die Pläne in den meisten Hinsichten identisch sind, einschließlich ihres $ 6, 850 Selbstbehalt und Out-of-Pocket-Limits und 0% Mitversicherung, hat der Bronze-Plan tatsächlich eine niedrigere Co-Pay für Arztbesuche ($ 25 vs $ 40) zusätzlich zu $ 21 pro Monat billiger zu sein. Eines der wenigen Dinge, die man von den zusätzlichen Kosten des Katastrophenplans erhält, sind 20 zusätzliche physische oder ergotherapeutische Besuche pro Jahr (40 im Vergleich zu den bronzenen 20 Plänen). Aber der Bronzeplan schließt Chiropraktikbesuche nicht wie der katastrophale Plan. (Weitere Informationen finden Sie unter Reduzieren der Kosten für die Marktplatzkrankenversicherung .)

Erreichen eines hohen Selbstbehaltes

Wenn Sie nicht genug Ersparnisse haben, um die $ 6, 850 absetzbare und außerhalb des Netzwerks liegende jährliche Out-of-Pocket-Grenze von $ 13 des katastrophalen Plans zu erreichen, 700 pro Person und $ 27, 400 pro Gruppe, diese Art von Plan könnte nicht richtig für Sie sein. In der Tat, viele Bronze-Pläne werden auch nicht für Sie richtig sein, wie viele haben Selbstbehalte gleich oder fast so hoch - der durchschnittliche individuelle Selbstbehalt ist $ 5, 731 und das durchschnittliche individuelle Out-of-Pocket-Maximum beträgt $ 639, nach HealthPocket. com, ein Technologieunternehmen, das die Gesundheitspläne vergleicht und ordnet. Wenn Sie in die Notaufnahme müssen, eine Operation haben oder wegen einer teuren Krankheit behandelt werden müssen, wie werden Sie Ihre Auslagen bezahlen?Einige Gesundheitsdienstleister arbeiten mit Ihnen an einem Zahlungsplan, aber andere behandeln Sie nicht ohne Vorauszahlung.

Ihre Gesundheit sollte definitiv in Ihre Entscheidung einfließen, ob ein katastrophaler Plan Ihre beste Option ist. Wenn Ihre kurzfristigen Pläne Chirurgie, Geburt oder laufende Behandlung für eine vorhandene medizinische Bedingung einschließen, sollten Sie den katastrophalen Plan wahrscheinlich überspringen. Sie sollten sich alle verfügbaren Pläne ansehen und sehen, was Sie angesichts Ihrer Umstände wahrscheinlich aus eigener Tasche ausgeben werden. Vielleicht finden Sie sogar, dass ein Silber- oder Goldplan trotz seiner höheren Prämien den besten Wert bietet. (Weitere Informationen finden Sie unter Kauf einer privaten Krankenversicherung .)

Beitrag zu einem HSA

Ein Vorteil eines katastrophalen Gesundheitsplans ist, dass er als absetzbarer Gesundheitsplan betrachtet wird. sind berechtigt, sich an einem Gesundheitssparkonto (HSA) zu beteiligen. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie HSAs arbeiten .) Sie können Vorsteuerguthaben an ein HSA abführen, unabhängig davon, ob Sie angestellt, arbeitslos oder im Ruhestand sind. Wenn Ihr Einkommen so hoch ist, dass Sie einkommensteuerpflichtig sind, können Sie dank der Steuerersparnisse die Kosten senken, wenn Sie Ihre vorab abzugsfähigen Ausgaben mit einem HSA bezahlen. Aber wenn Ihr Einkommen so niedrig ist, dass Sie von der Zahlung von Einkommenssteuer befreit sind, wird ein HSA Ihnen kurzfristig nicht helfen. Es wird Ihnen auf lange Sicht immer noch helfen, aber nur, wenn Sie es sich leisten können, Geld darin beiseite zu legen. (Weitere Informationen finden Sie unter Verwendung Ihres HSA für den Ruhestand .)

Eine bessere Option könnte wiederum darin bestehen, einen regelmäßigen, nicht katastrophalen, hoch absetzbaren Gesundheitsplan zu wählen. Ein individueller Plan muss nur einen $ 1, 300 Selbstbehalt haben und ein Familienplan muss nur einen $ 2, 600 Abzug haben, um als ein HDHP zu qualifizieren und Sie berechtigt zu machen, zu einem HSA beizutragen. Diese Selbstbehalte sind ein Bruchteil dessen, was Sie durch einen katastrophalen Plan bezahlen werden. Während Sie erwarten können, dass die Prämien höher sind als die für einen katastrophalen Plan, können Sie Ihre HSA-Beiträge verwenden, um alle medizinischen Ausgaben, die Sie aus der Tasche ziehen, wirksam zu reduzieren.

Vermeidung von Strafen

Ein katastrophaler Plan, wenn Sie im Rahmen des Affordable Care Act eine Versicherung abschließen müssen, bedeutet, die Strafen in Höhe von $ 695 oder mehr zu vermeiden, die Sie sonst zahlen würden. Nein, wir erwarten nicht, dass Sie ein paar tausend Dollar pro Jahr oder mehr an Prämien zahlen müssen, um eine Strafe von ein paar hundert Dollar zu vermeiden. Aber es ist einer der "Vorteile", versichert zu sein. Um es positiv auszudrücken, nehmen Sie an, Sie hätten unter dem oben erwähnten Missouri-Beispiel ungefähr $ 2, 400 jährlich in katastrophalen Plänen bezahlt. Wenn Sie nicht versichert sind und sich nicht für eine Befreiung von der Strafe qualifizieren, müssen Sie $ 695 zahlen und erhalten nichts im Austausch. Für eine zusätzliche $ 1, 705 erhalten Sie Schutz gegen himmelhohe Arztrechnungen.

The Bottom Line

Wenn Sie nur minimale medizinische Leistungen während des Jahres benötigen, können die niedrigeren Prämien dieser Pläne Sie Geld sparen, aber Sie werden aus der Tasche Tausende von Dollar sein, wenn Sie ein großes Gesundheitsproblem erfahren. Ironischerweise kann ein katastrophaler Plan in der Tat eine Katastrophe für Ihre Finanzen sein - nur nicht so viel von einem, als wären Sie nicht versichert.Dennoch ist es besser, einen katastrophalen Plan zu haben, als keine Versicherung zu haben, was bedeuten könnte, dass Sie überhaupt keine Behandlung erhalten können (mit Ausnahme einer akuten medizinischen Notsituation). Gehen Sie nicht das Risiko ein, nicht versichert zu werden. (Weitere Informationen finden Sie unter Benötigen Sie eine Kurzzeit-Krankenversicherung? )