Unabhängig davon, was Ihr Kredit-Score ist, kann die Kombination von Finanzen mit Ihrem Lebensgefährten Ihre Kredit-Score ändern - auch wenn Ihr Partner die gleichen Ausgabengewohnheiten hat. Bevor Sie sich entscheiden, ein Haus zu kaufen, Kreditkarten zu kombinieren oder einfach Ihre Einkommen miteinander zu teilen, lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie Ihre individuellen Kredit-Scores schützen und eine glückliche finanzielle Zukunft haben können.

1. Budgetierung für zwei
Sie müssen nicht alle die gleiche Sichtweise haben, wie Sie Geld ausgeben, aber wenn Sie planen, Finanzen zu kombinieren, sollten Sie ein Budget festlegen, das für beide funktioniert. Ziehen Sie Geld für Notwendigkeiten zusammen, wie Stromrechnungen, Lebensmittel und Miete. Seien Sie sicher, jeder von Ihnen hat einen kleinen Vorrat im Budget für individuelle persönliche Must-Haves, sei es für einen Lieblingswein, einen Abend mit Freunden oder ausgefallene Kosmetik. Stellen Sie schließlich sicher, dass jemand für die Überwachung verantwortlich ist, dass jede Rechnung pünktlich bezahlt wird. (Für weitere Informationen zur Budgetierung lesen Sie Sechs Monate zu einem besseren Budget und Sie können nicht von Liebe leben.)

2. Autorisierter Benutzer oder gemeinsamer Kontoinhaber
Wenn Sie beide dasselbe Kreditkartenkonto verwenden möchten, haben Sie die folgenden zwei Optionen:

• Autorisierter Benutzer : Ein autorisierter Benutzer hat Zugriff auf Ihr Konto. Eine Kreditkarte im Namen des autorisierten Benutzers wird diesem Benutzer (Ihrem Partner) für Ihr Konto ausgestellt. Der Benutzer kann dann die Karte verwenden, um Gegenstände zu kaufen. Der autorisierte Benutzer ist jedoch nicht für die Begleichung der Schulden verantwortlich und kann keine Änderungen am Konto vornehmen, wie z. B. Überweisungen, Schließen des Kontos und Adressänderungen. Außerdem überprüft Ihr Kreditgeber nicht die Gutschrift der Person, die Ihrem Konto als autorisierter Benutzer hinzugefügt wird. Jede negative oder positive Kreditnutzung wird sich auch auf Ihre Kreditauskunft auswirken. Gehen Sie daher vorsichtig vor.
• Gemeinsamer Kontoinhaber : Wenn ein gemeinsamer Kontoinhaber hinzugefügt wird, ist diese Person ebenso verantwortlich wie Sie für alle Schulden auf dem Konto. Der Inhaber des gemeinsamen Kontos ist ebenfalls für die Zahlung verantwortlich und darf den Kreditgeber für alle Informationen über das Konto anrufen. Die Person, die dem Konto hinzugefügt wurde, wird wahrscheinlich ihre Gutschrift überprüfen lassen, bevor die Bank die Hinzufügung genehmigt.

Autorisierte Benutzer können problemlos entfernt und hinzugefügt werden. Ein gemeinsamer Kontoinhaber kann jedoch nie entfernt werden. Bei beiden Optionen erscheinen verspätete Zahlungen auf den Kreditauskünften des berechtigten Benutzers, des gemeinsamen Kontoinhabers und des ursprünglichen Kontoinhabers. Die Kreditauskunft spiegelt auch die Kreditauslastungsrate wider - Ihre Salden geteilt durch Ihre Kreditlimits. Ihre Kreditauslastung wird in Ihrer Kreditwürdigkeit für jedes einzelne Kreditkartenguthaben und für die Summe aller Ihrer Karten berücksichtigt.

Beispiel - Berechnung der Kreditausnutzungsrate Angenommen, Sie haben fünf Kreditkarten mit insgesamt 10 000 $ Kredit und insgesamt 1 000 $ an Guthaben auf diesen Karten.Ihr Lebensgefährte hat nur eine Karte; Es hat ein $ 3, 000 Limit und ein $ 2, 500 Guthaben. Wenn Sie in diesem Fall ein gemeinsamer Kontoinhaber auf der Karte Ihres Partners werden, könnte Ihre Kreditwürdigkeit sinken, da Sie eine Schuld übernehmen, für die die individuelle Kreditauslastung der Karte mehr als 83% des Kredits beträgt. Grenze. Ein weiterer Grund, warum das Hinzufügen des Kontos zu Ihrer Kreditauskunft Ihre Punktzahl senken könnte, ist, weil es Ihre gesamte Kreditauslastung von 10% auf 26,9% bringen wird. Je höher Ihre Nutzungsrate, desto mehr könnte Ihre Punktzahl sinken; Daher ist es eine gute Idee, Ihre Kreditauslastung auf jeder einzelnen Karte unter 25% und unter 25% Ihrer gesamten Kreditkartenkapazität zu halten.

Auf der anderen Seite können Sie Ihre Punktzahl erhöhen, indem Sie Ihren Namen einer Kreditkarte Ihres Partners hinzufügen, die über eine niedrigere Kreditauslastung verfügt.

Der Trick besteht darin, Ihren Namen nur zu Karten hinzuzufügen, die mindestens einem Mitglied des Paares helfen und keinen Schaden anrichten können. Die Karten, die eine Person oder die Kreditwürdigkeit des anderen verletzen, sollten in Ihrem gemeinsamen Budget als Problem betrachtet werden, das gelöst werden muss. Wenn der Saldo unter 25% liegt, können Sie die Entscheidung, ob Sie einen berechtigten Benutzer oder einen gemeinsamen Kontoinhaber wählen, neu bewerten.

Die endgültige Entscheidung darüber, ob jemand als autorisierter Nutzer oder als gemeinsamer Kontoinhaber hinzugefügt werden soll, sollte auf dem Bindungsniveau Ihrer Beziehung basieren. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe Wie sich Kreditkarten auf Ihr Kreditrating auswirken .)

3. Länge der Kredithistorie
Ein Teil Ihrer Kredit-Punktzahl basiert auf Ihrer Kredit-Historie. Die gute Nachricht ist, dass, wenn die Zeit, die Sie Kreditkarten gehabt haben, relativ kurz im Vergleich zu der Zeit, die Ihr Lebensgefährte Kreditkarten hatte, Sie die Kredit-Geschichte für das Konto dieser Person übernehmen, wenn Sie zu diesem Konto hinzugefügt werden.

Seien Sie jedoch vorsichtig, wenn Sie derjenige mit einer langen Kredit-Geschichte sind, da auf einer Kreditkarte, die eine relativ kurze Geschichte hat hinzugefügt kann Ihre Kredit-Score verringern. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Die Bedeutung Ihrer Kreditwürdigkeit .)

4. Hypothekendarlehen
Wenn Sie und Ihr Partner beschließen, zusammen ein Haus zu kaufen, haften Sie beide für die Schuld. Beide Ihre Punkte zählen in die Zustimmung Ihres Hypothekendarlehens und Ihres Zinssatzes. Wenn einer von Ihnen einen niedrigeren Kredit-Score als der andere hat, müssen Sie beide entscheiden, ob es in Ihrem Interesse ist, den Zinssatz Treffer zu nehmen, haben die Person mit der höheren Kredit-Score derjenige, dessen Name auf der Hypothek ist , oder warten Sie, bis Sie beide die Kredit-Score haben, die notwendig ist, um sich für eine Hypothek mit dem niedrigsten verfügbaren Zinssatz zu qualifizieren.

Denken Sie daran, dass die einzige Möglichkeit, nach dem Sie Ihre Entscheidung getroffen haben, den Namen Ihrer Person auf dem Darlehen zu entfernen oder hinzuzufügen, Ihre gesamte Hypothek zu refinanzieren. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Hypotheken: Das ABC der Refinanzierung .)

5. Auswirkung von Namensänderungen
Wenn Sie Ihren Nachnamen ändern, wenn Sie heiraten, wird Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt.Craig Watts, der Sprecher der Fair Isaac Corporation, schlägt jedoch vor, die Aktualisierung aller Ihrer Konten nicht unter Ihrem neuen Namen zu verzögern, damit Kreditauskunfteien nicht verwirrt werden und Datensätze für zwei scheinbar unterschiedliche Personen erstellen.

Schlussfolgerung
Für besser oder schlechter, wird die Kombination von Finanzen mehr als wahrscheinlich Ihre Kredit-Score auswirken. Jedoch, wenn Sie gutes Urteilsvermögen verwenden und sorgfältig auswerten, welche Kombination von Finanzen mit Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Budget tun wird, werden die meisten der Kontoänderungen, die Sie vornehmen, für die Verbesserung Ihrer beiden individuellen Kreditbewertungen sein.