Stellen Sie sich das Szenario vor. Ihr Sohn oder Ihre Tochter ist seit über einem Jahrzehnt nicht mehr in der Schule und hat eine erfolgreiche Karriere gemacht. Ihre eigene Karriere geht zu Ende und der Ruhestand ist nur ein paar Jahre entfernt, und dennoch schulden Sie noch Tausende von Dollar für die College-Gebühren Ihres Sohnes oder Ihrer Tochter. Dieses Szenario ist eine Realität für viele Eltern, die Eltern-PLUS-Darlehen, jetzt bekannt als Direct PLUS-Darlehen herausnehmen.

In dem Artikel 2012, "The Parent Loan Trap", der Chronicle of Higher Education zeigte sich, dass die Regierung $ 10 gewährte. 6 Milliarden in PLUS-Darlehen an Familien. Für Eltern mag es das Richtige sein, wenn sie ihr Kind mit den hohen Kosten der Bildung unterstützen. In vielen Fällen gefährden diese kräftigen Kredite jedoch die Finanzen und den Ruhestand der Eltern.

Schulen schleichen sich in die PLUS-Option ein

Oft wird eine Schule die finanzielle Hilfe des Schülers mit einem hinzugefügten Direct PLUS-Darlehen präsentieren. Die Schule könnte behaupten, dass sie Familien auf Alle verfügbaren Finanzierungsmöglichkeiten, aber einschließlich des Direct PLUS-Darlehens im Finanzpaket können die wahren Kosten des College verwirrend machen. Wenn Sie die Kosten für das College in Betracht ziehen, bitten Sie um die Aufschlüsselung des finanziellen Hilfspakets ohne das PLUS-Darlehen. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie die Bedingungen des Darlehens kennen, bevor Sie ihm zustimmen.

Anstelle eines direkten PLUS-Darlehens, sollte Ihr Kind sich für einen privaten Studentendarlehen für übrig gebliebene Kosten entscheiden, die finanzielle Hilfe und Bundesstudiendarlehen nicht decken. Wenn Sie Ihrem Kind finanziell helfen wollen, können Sie bereits während der Schulzeit Zahlungen für das Darlehen leisten. Dies ermöglicht Ihnen, die College-Kosten Ihres Kindes zu senken, aber es hält Sie nicht für die Kosten verantwortlich. (Siehe auch 10 Möglichkeiten zur Verwaltung von Student Loan Debt und Wie man eine private Studentendarlehen erhält.)

Es gibt keine Gnadenfrist oder Tilgungspläne

Wenn ein Student einen Kredit aufnimmt, wird ihm normalerweise sechs Monate nach dem Abschluss gewährt, den Tilgungsprozess zu beginnen. Nicht so bei einem Direct PLUS-Darlehen. Die Rückzahlungsfrist für Sie beginnt unmittelbar nachdem Ihr Kind das Geld erhalten hat, was davon abhängt, wie viel Sie für Ihren Ruhestand sparen können. Eltern-Kreditnehmer können jedoch den Darlehens-Servicer kontaktieren, um eine Stundung zu beantragen, während das Kind noch zur Hälfte und sechs Monate nach der Einschulung des Kindes immatrikuliert ist.

Es gibt verschiedene Pläne und Programme, um Schülern zu helfen, die sich ihre Kredite nicht leisten können. Allerdings sind Eltern-PLUS-Darlehen für die meisten dieser Pläne nicht geeignet. Vielen Eltern ist nicht bewusst, dass ihre Kredite nicht für ein "Pay-as-you-earn" oder ein einkommensabhängiges Rückzahlungsprogramm in Frage kommen. Ein Bundesstudiendarlehen, das einem Studenten gewährt wird, ist ebenfalls förderfähig für Programme zur Kreditvergabe, Nachsicht und unter besonderen Umständen für die Darlehensrücknahme, während Direct PLUS-Darlehen, die Eltern gewährt werden, nicht für alle diese Hilfsprogramme in Frage kommen.

Sie können mehr ausleihen, als Sie benötigen

Wenn Sie sich für ein Direct PLUS-Darlehen für Ihr Kind bewerben, wird Ihre Kreditauskunft betrachtet, aber Ihr Einkommen und Ihr Schulden-Einkommen-Verhältnis werden nicht berücksichtigt. In der Tat sieht der Kreditgeber nicht einmal, um zu sehen, welche anderen Schulden Sie haben. Die einzige negative Sache, die Kreditgeber suchen, ist die Kreditgeschichte.

Sobald Sie für das Darlehen zugelassen sind, legt die Schule den Darlehensbetrag über die Teilnahmegebühren fest. Die Kosten für die Teilnahme an einer Schule sind jedoch immer überhöht, um Lebenshaltungskosten, Transportkosten und sogar Studienkosten im Ausland einzubeziehen. Dies kann dazu führen, dass Eltern viel mehr ausleihen, als ihr Kind braucht.

Da das Schulden-Einkommen-Verhältnis des Kreditnehmers nicht berücksichtigt wird, ist es durchaus möglich, einen Kredit zu erhalten, den Sie sich nicht leisten können. Der Kreditgeber berücksichtigt nicht, ob Eltern-Kreditnehmer in der Lage sein werden, die monatliche Kreditzahlung auf eine Hypothek und andere Schulden zu zahlen. Deshalb ist es für die Kreditnehmer sehr wichtig, ihre eigenen Hausaufgaben zu machen und zu wissen, was sie sich leisten können, bevor sie sich für eines dieser Kredite anmelden. (Weitere Informationen finden Sie unter Debt Forgiveness: Wie Sie Ihre Studentendarlehen abbezahlen können. )

Die Konsequenzen des Default

Wenn Sie Ihr PLUS-Darlehen in Verzug setzen, ist das ein großer Fehler. Es gibt kein Entkommen des Direct PLUS-Darlehens. Sogar Konkurs wird Ihre Schulden nicht entlassen. Darüber hinaus besteht bei einem Ausfall Ihres Darlehens ein Risiko für die Konsequenzen der staatlichen Einziehung, einschließlich Lohnpfändung, Ausgleichszahlungen für Sozialversicherungen und Rückerstattungen auf Steuererstattungen. Das Schlimmste ist, dass es keine zeitlichen Begrenzungen gibt, wann die Regierung die Schulden einziehen kann. Wenden Sie sich vor der Verzugseinstellung an Ihren Kreditgeber, und bitten Sie ihn, mit einem sachkundigen Vertreter zu sprechen. Eine andere Lösung ist es, einen Anwalt zu kontaktieren, der sich auf Studentendarlehen spezialisiert hat.

Lösungen für Direct PLUS-Darlehensnehmer

Wenn Sie für die Ausbildung Ihres Kindes ein Direct PLUS-Darlehen aufgenommen haben und es schwer haben, es zurückzuzahlen, stehen Konsolidierungs- und Refinanzierungsdarlehen zur Verfügung. In der Tat, auch wenn Sie nicht kämpfen, um Ihr Darlehen zurückzuzahlen, ist es eine gute Idee, PLUS Refinanzierung zu erforschen, um eine niedrigere Zinssatz und monatliche Zahlung zu sichern. Kreditnehmer können sogar die Kreditrückzahlungsdauer auf bis zu 25 Jahre verlängern, was auch die monatliche Auszahlungssumme reduziert, was Ihnen helfen kann, finanziell über Wasser zu bleiben, wenn Sie ein begrenztes Einkommen haben. Seien Sie sich jedoch bewusst, dass, während das Leben Ihres Darlehens erhöhen wird Ihre monatliche Zahlung zu verringern, wird es auch den Gesamtbetrag für das Darlehen bezahlt erhöhen. (Für mehr lesen Sie Zeit, um Ihre Student Loans zu konsolidieren?)

Der klügste finanzielle Schritt wäre, die Studentendarlehen so bald wie möglich zu bezahlen und sie nicht in den Ruhestand mit Ihnen zu nehmen. Bezahlen Sie so viel wie möglich auf das Darlehen, während Sie noch Geld verdienen können, auch wenn es bedeutet, dass Sie Ihr Budget verschärfen müssen.

Leihen Sie sich nicht gegen Ihre Pensionskasse aus oder zahlen Sie Ihre Altersvorsorge vorzeitig aus, um die Darlehenskosten zu decken. Stattdessen, wenn Sie sich dem Alter von 65 nähern, erwägen Sie, noch einige Jahre zu arbeiten, um das Darlehen vor der Pensionierung zu bezahlen.

The Bottom Line

Wenn Sie Ihrem Kind helfen, die College-Kosten zu schultern, ist das eine noble Sache, aber nicht, wenn es Sie finanziell in einen schlechten Zustand versetzt oder Ihren Ruhestand gefährdet. Letztendlich wird Ihr Kind mehrere Jahrzehnte haben, um das Darlehen vor der Pensionierung zu tilgen und - abhängig von ihrem Darlehen - auch für Programme zur Kreditvergabe und einkommensabhängige Pläne förderfähig zu sein, für die die von den Eltern aufgenommenen PLUS-Darlehen nicht in Betracht kommen. Melden Sie sich für ein PLUS-Darlehen, das Sie sich nicht leisten können, ruinieren Sie Ihre aktuelle und zukünftige solide finanzielle Situation, so tun Sie eine Menge Forschung vor der Anmeldung für diese Art von Darlehen.