Die richtige Abdeckung von Behinderungen sollte ein kritischer Bestandteil jeder professionellen Praxis oder des finanziellen Plans eines Unternehmers sein. Wenn Sie nicht arbeiten können, wird nicht nur Ihre persönliche finanzielle Situation leiden, sondern das Geschäft oder die Praxis, an der Sie so hart gearbeitet haben, könnte ebenfalls scheitern. Besitzer tragen viele Hüte und sind der Schlüssel zum Erfolg eines Unternehmens. Im Falle einer Behinderung haben die meisten Menschen jedoch nicht den Plan, die Eigentumsübertragung oder eine Vereinbarung mit einem Schlüsselmitarbeiter zu ändern, um einzugreifen und die Dinge während ihrer Abwesenheit am Laufen zu halten. (Siehe auch: Invalidenversicherung für Geschäftsinhaber.)

Zusätzlich zu einem schriftlichen Nachfolgeplan sollten Unternehmer eine individuelle Invaliditätsdeckung haben, um ihre persönlichen Einkommen und Richtlinien zu unterstützen, die dazu beitragen, ihr Geschäft am Laufen zu halten. Die Deckung kann erworben werden, um laufende Betriebsausgaben zu bezahlen, ein Buyout zu finanzieren und um ausstehende Kredite zu bezahlen und / oder Beiträge zu Pensionsplänen zu ersetzen. (Siehe auch: Erstellen eines Unternehmensnachfolgeplans)

Business Coverage

Die Business Overhead-Kostenversicherung dient dazu, einem Eigentümer die laufenden Geschäftsausgaben zu erstatten, die während seiner Invalidität und Verwertung entstanden sind. Nach einer Aufhebungsperiode fängt die Deckung an, anrechnungsfähige Ausgaben zu bezahlen (typischerweise Ausgaben, die für die Bundeseinkommensteuer abzugsfähig sind), wie z. B. Prämien für verschiedene Arten von Versicherungen; Hypotheken-, Leasing- oder Mietzahlungen; Arbeitnehmergehälter; Telefon- und Stromrechnungen.

Einige Business-Overhead-Policen bieten möglicherweise einen separaten Fahrer an, der einen zusätzlichen monatlichen Vorteil für Zahlungen für Darlehen bietet, die für geschäftsbezogene Ausgaben aufgenommen wurden, wie z. B. den Kauf oder die Expansion eines Unternehmens, den Kauf von teurem Geld. Ausrüstung, Renovierung von Anlagen oder Aufbau von Inventar oder Materialien. In einigen Policen können die Leistungen direkt dem Finanzinstitut zugewiesen werden, das das Darlehen hält. Gemeinkosten- und Kreditauszahlungsrichtlinien bieten unterschiedliche Ausbuchungszeiträume und Höchstbeträge für Leistungen, die bei der Ausgabe der Police erworben werden und auf dem Abschluss eines Unternehmens basieren.

Wenn ein Geschäftspartner deaktiviert ist und die Einnahmen zurückgehen, kann die Finanzierung eines Buy-outs ein Problem darstellen. Behinderungskäufe / -verkaufsrichtlinien dienen dazu, Mittel bereitzustellen, um das Interesse eines behinderten Geschäftspartners zu erhöhen. Diese Policen, deren Beseitigungszeiträume mindestens 1 bis 2 Jahre betragen, sollten eine Ergänzung zur individuellen Deckung darstellen. Leistungen können als Pauschalbetrag oder eine Reihe von Raten über 2-5 Jahre ausgezahlt werden. Der Zahlungsbetrag basiert teilweise auf einer formalen Bewertung des Geschäfts, wenn die Police erstmalig ausgegeben wird.

Eine zusätzliche Art von Deckung, die für Unternehmer verfügbar ist und die normalerweise als separate Police und nicht als Fahrer ausgegeben wird, ist ein Plan, der weiterhin Beiträge zum Ruhestand leistet.Die Leistung wird in einen unwiderruflichen Trust eingezahlt, in dem die Mittel bis zum Erreichen des Rentenalters investiert werden.

Individuelle Abdeckung

Die meisten Personen kaufen eine langfristige Invaliditätsdeckung und stützen sich auf eine Barreserve, um kurzfristige Einkommensbedürfnisse abzudecken. Die individuelle langfristige Invaliditätsdeckung soll nach einer Ausscheidungsfrist von 90 Tagen eine monatliche Leistung erbringen (obwohl längere und kürzere Ausschlusszeiten verfügbar sind).

Im Gegensatz zu den Gruppenleistungen, die automatisch alle berechtigten Mitarbeiter unabhängig von ihrem Gesundheitszustand abdecken, müssen die einzelnen Richtlinien für die Invalidität von jedem Antragsteller unterschrieben werden. Abhängig von Ihrem Beruf und Ihrer Gesundheit kann ein Versicherer eine Police ausstellen, die Anwendung ablehnen oder eine Police mit begrenzten Leistungen, Beschränkungen für bereits bestehende Bedingungen und / oder eine höhere Prämie anbieten.

Die Social Security Administration schätzt, dass Arbeitnehmer eine 3-in-10-Chance haben, behindert zu werden, bevor sie in den Ruhestand gehen. Die meisten Menschen erholen sich von einer Behinderung und kehren schließlich zur Arbeit zurück. Aber manche Leute arbeiten nie wieder oder gezwungen, den Beruf zu wechseln. Die meisten Langzeitbehinderungen sind nicht auf ein Trauma oder einen Unfall zurückzuführen, sondern auf eine Krankheit oder einen Zustand, der nicht leicht diagnostiziert werden kann, wie z. B. mentale oder emotionale Probleme, oder der sich zunehmend verschlechtert, z. Skelettprobleme, die Geschicklichkeit oder Mobilität einschränken. Aus diesem Grund sind die Begriffe und Definitionen in einer Behindertenpolitik sehr wichtig, insbesondere wenn Sie einen Anspruch geltend machen.

Eine nicht kündbare, garantierte, verlängerbare Police ist die beste, weil der Versicherer nach der Ausgabe nichts an der Police ändern kann, selbst wenn Sie den Job oder den Beruf wechseln, solange Sie die Prämie termingerecht bezahlen. Die stärkste Definition von Behinderung ist, wenn Sie die Pflichten Ihrer "eigenen Beschäftigung" nicht im Vergleich zu Richtlinien, die Behinderung breiter definieren, als "jede Beschäftigung" ausführen können. Höher bezahlte, professionelle Angestellte Jobs haben tendenziell bessere berufliche Definitionen als Blue-Collar-Jobs. Es ist auch wichtig zu sehen, wie lange die spezifische Beschäftigungsdefinition dauert; manche Policen wechseln zum Beispiel nach 2-5 Jahren auf jegliche Ansprüche. Überprüfen Sie auch, ob es eine spezifische Sprache über Behauptungen gibt, die sich auf vorbestehende Zustände und geistige oder emotionale Probleme beziehen.

Abhängig davon, wie eine Richtlinie ausgegeben wurde, können Sie möglicherweise entscheiden, ob Leistungen in die Sozialversicherung (SSDI) integriert werden sollen oder nicht. Wenn die Deckung integriert wird, reduziert jeder Vorteil, den Sie von SSDI erhalten, Ihren individuellen Nutzen-Dollar für den Dollar. Ohne Integration könnten Sie sowohl die Invalidität als auch den SSDI-Vorteil erhalten. SSDI-Leistungen werden nicht automatisch gewährt, und es kann Monate dauern, bis die Leistungen beginnen. (Siehe auch: Was ist der Unterschied zwischen der Sozialversicherungs-Invaliden-Versicherung (SSDI) und dem Supplemental Security Income (SSI)?)

Andere Versicherungsleistungen können zukünftige Leistungssteigerungen umfassen, die den monatlichen Vorteil ohne zusätzliches Underwriting schrittweise erhöhen; automatische Lebenshaltungskostenanpassungen bei Beanspruchung; und Teilleistungen bei Invalidität, wenn Sie nicht Vollzeit arbeiten können oder eine allmähliche Rückkehr zur Arbeit haben

Die Prämien für die Invaliditätsdeckung hängen von vielen Faktoren ab, einschließlich Beruf, Gesundheitsrating, monatlicher Leistung, Ausscheidungszeitraum, Fahrer und Integration mit SSDI.Je höher die Vorteile, desto höher die Prämie.

Besteuerung von Leistungen

Die Besteuerung von Invaliditätsleistungen hängt davon ab, wer die Prämie bezahlt. Wenn das Geschäft die Prämie zahlt, ist jeder Nutzen, den die Einzelperson erhält, steuerpflichtig. Wenn Sie persönlich die Prämie zahlen, ist die Leistung steuerfrei. Prämienzahlungen sind für ein Unternehmen abzugsfähig, jedoch nicht für eine Einzelperson.

The Bottom Line

Niemand mag es, Versicherungsprämien zu zahlen, und eine Invalidenversicherung ist nicht billig. Jedoch müssen Sie berücksichtigen, was Sie verlieren, wenn Sie plötzlich deaktiviert wurden. Das Geschäft oder die Praxis, die Sie jahrelang aufgebaut haben, könnte Kunden verlieren, finanzielle Schwierigkeiten haben oder sogar scheitern, wenn Sie sich erholen und zur Arbeit zurückkehren. Ohne ein Einkommen könnte auch Ihre persönliche finanzielle Situation leiden, und wenn Sie sich für geschäftliche Verpflichtungen verpflichtet haben, können die Kreditgeber rechtliche Schritte einleiten, um die Zahlung einzuziehen. (Siehe auch: Top-6-Features einer großen Behindertenpolitik.)