Für den Großteil Ihres Erwachsenenlebens haben Sie wahrscheinlich eine Lebensversicherung abgeschlossen. Wenn es von Ihrem Arbeitgeber als Teil Ihres Vorteilspakets angeboten wurde, haben Sie vielleicht nicht darüber nachgedacht. Sie wussten, dass es da war, wussten aber nicht viel darüber. Oder Sie haben eine Police als Teil einer guten Finanzplanung abgeschlossen, besonders wenn Sie Kinder haben.

Aber jetzt gehst du in den Ruhestand - oder vielleicht bist du schon da. Ihr Arbeitgeber zahlt nicht mehr für die Lebensversicherung, und Sie müssen entscheiden, ob Sie eine neue Police abschließen oder Ihre späteren Jahre ohne eine solche eintragen wollen. Was ist die richtige Wahl?

Es hängt davon ab

Werden Sie nicht müde zu hören, dass es keine einfache Antwort gibt? Das liegt daran, dass sich Ihre Bank- und Anlagekonten - und Ihre Bedürfnisse - von denen Ihres Nachbarn oder Freundes unterscheiden. Was für sie angemessen ist, kann oder kann nicht für Sie geeignet sein.

Wie Lebensversicherung passt

Vor dem Ruhestand nutzen die meisten Familien ihr Haushaltseinkommen ganz oder teilweise, um ihren Lebensstil zu unterstützen. Wenn zwei Menschen arbeiten, sind beide Einkommen im Allgemeinen für die Aufrechterhaltung des Lebensstandards der Familie wesentlich. Wenn nur eine Person arbeitet, gilt das Gleiche. Wenn einer dieser Verdiener sterben würde, könnte sich der Haushalt in einer der schlimmsten Zeiten in einer finanziellen Notlage befinden.

Die Funktion der Lebensversicherung besteht darin, Familienangehörige vor dem Verlust von Einkommen zu schützen, wenn Sie oder ein anderer Hauptverdiener sterben würden.

Wie bei jedem Versicherungsprodukt gibt es mehrere Arten von Lebensversicherungen. Die Laufzeit-Lebensversicherung bietet Deckung für einen bestimmten Zeitraum - normalerweise 10 bis 30 Jahre. Dauerhaftes Leben, auch Cash-Value genannt, ist eine Lebenszeitpolitik, die oft bei der Nachlassplanung verwendet wird. Es kommt in zwei Geschmacksrichtungen: ganzes Leben und universelles Leben. Weitere Informationen finden Sie unter Einführung in die Versicherung: Arten der Lebensversicherung und Dauerhafte Lebensversicherungspolicen: Ganzes vs. Universalrecht .

Hier sind einige Fragen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen können, was Sie benötigen.

Verdienen Sie noch ein externes Einkommen?

In Anbetracht der Grundfunktion der Lebensversicherung haben Sie vielleicht eine gute Vorstellung von Ihrem Bedarf an laufender Deckung. Im Grunde genommen, wenn Sie in Rente gehen und nicht mehr arbeiten, um über die Runden zu kommen, brauchen Sie es wahrscheinlich nicht. Wenn Sie mit Ihren Altersguthaben von der Sozialversicherung leben, gibt es kein Einkommen, das ersetzt werden muss.

Wenn Sie sterben, erhält Ihre Familie weiterhin Auszahlungen von Ihrem Alterskonto, und die Sozialversicherung zahlt eine Hinterbliebenenleistung. Diese Hinterbliebenenrente variiert jedoch je nach Ihrer individuellen Situation und wird nicht so hoch sein wie die Sozialversicherung, die Sie bezahlt haben, als Sie noch lebten. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Nutzen kennen, bevor Sie eine Entscheidung über die Lebensversicherung treffen.

Sind Sie in Schulden?

Im Idealfall werden Sie schuldenfrei im Rentenalter ankommen, aber das ist nicht immer der Fall. In der Tat, im Jahr 2013, 30% der Hausbesitzer im Alter von 65 und älter noch eine Hypothek getragen; 21% der Rentner im Alter von 75 Jahren und darüber machten im Jahr 2011 immer noch Wohngeldzahlungen.

Die Studentenkreditverschuldung wird voraussichtlich ein Problem für eine zunehmende Zahl von Rentnern in der Zukunft sein. Ab 2013 , mehr als 700, 000 Rentner gehalten Student Loan Schulden - entweder die Reste ihrer eigenen Darlehen oder wegen der Unterzeichnung von Darlehen für Kinder oder Enkelkinder.

Experten sagen, dass eine fortdauernde Lebensversicherung gut beraten sein kann, wenn Sie noch Schulden tilgen. Nehmen Sie den Ansatz "besser als sicher", es sei denn, diese Schuldenzahlungen machen einen so kleinen Teil Ihres Nettovermögens aus, dass keine finanziellen Schwierigkeiten entstehen.

Sind Ihre Kinder und Ihr Partner selbstständig?

Wenn Sie in den Ruhestand gehen und Ihre Kinder nicht mehr zu Hause sind, für ihre eigenen Familien sorgen und Ihr Ehepartner sich selbst versorgen, brauchen Sie wahrscheinlich keine Lebensversicherung. Auf der anderen Seite, wenn Sie Kinder mit besonderen Bedürfnissen haben oder Kinder, die noch in Ihrem Haus leben, möchten Sie vielleicht behalten. Auch wenn Ihr Gatte einen beträchtlichen Betrag Ihres Renteneinkommens oder anderer Monatszahlung verlieren würde, kann Lebensversicherung diese Lücke füllen.

Würde es Ihrem Nachlass helfen?

Manche Menschen mit beträchtlichem Vermögen können strategisch auf Lebensversicherungen zurückgreifen - zum Beispiel als Nachlasssteuer. Es könnte Geschäftsschulden auszahlen, jegliche Kauf-Verkauf-Vereinbarungen in Bezug auf Ihr Geschäft oder Ihr Vermögen finanzieren oder sogar Pensionspläne finanzieren.

Wie Sie sich vorstellen können, ist es sehr kompliziert, wie Sie die Lebensversicherung als steuergünstigen Teil Ihres Nachlassplans nutzen. Sie benötigen die Hilfe eines Rechtsanwalts, der sich auf Nachlassplanung spezialisiert hat. Denken Sie daran, dass, wenn Sie nicht über einen Nachlass verfügen, der in die Millionenbeträge des Nettovermögens reicht, die steuerlichen Überlegungen der Erbschaft wahrscheinlich nicht zutreffen. Sie benötigen daher möglicherweise keine Lebensversicherung für diesen Zweck, aber es ist sicher eine gute Idee, einen qualifizierten Experten zu fragen. Weitere Informationen finden Sie unter Nachlassplanung: Lebensversicherung in der Nachlassplanung und Ist die Lebensversicherung nach Ihrer Pensionierung eine kluge Investition?

The Bottom Line

Es mag kontraproduktiv erscheinen, nach so langer Zeit die Lebensversicherung aufzugeben, aber die Wahrheit ist vielleicht, dass Sie sie nicht mehr brauchen. Wenn Sie kein Einkommen zu ersetzen haben, sehr wenig Schulden, eine autarke Familie und keine teuren Sorgen rund um die Beilegung Ihres Nachlasses, gibt es eine gute Chance, dass Sie sich von dieser Politik verabschieden können. Was die Nachlassplanung angeht, könnten Sie sowieso eine andere Art von Politik oder größere Änderungen an Ihrer aktuellen benötigen.

Das ist die perfekte Frage für einen Finanzplaner oder einen kostenpflichtigen Versicherungsberater. (Siehe Anleitung zum Auswählen eines Finanzberaters .) Seien Sie vorsichtig, wenn Sie einfach Ihren Versicherungsagenten fragen. Weil sie häufig durch Provision bezahlt werden, könnten sie ein Interesse daran haben, Sie an der Police zu halten, selbst wenn Sie sie nicht benötigen.