Annuitäten sind eine zunehmend beliebte Option für Anleger, die ein Notgroschen für den Ruhestand aufbauen wollen. Eine Annuität ist ein Vertrag zwischen dem Investor oder Rentner und einer Versicherungsgesellschaft. Sie bezuschussen die Annuität im Austausch für einen garantierten Einkommensstrom später im Leben. Der Zeitraum, in dem Sie die Annuität finanzieren und bevor die Auszahlungen beginnen, wird Akkumulationsphase genannt. Sobald Sie Zahlungen von der Annuität erhalten, befinden Sie sich in der Annuierungsphase.

Es gibt zwei verschiedene Arten von Annuitäten: feste Annuitäten und variable Annuitäten. Da Fixed Annuities nicht an Wirtschaftsindikatoren oder Marktindizes gebunden sind, bieten sie unabhängig von Börsenschwankungen eine garantierte Rendite. Variable Annuitäten, die an Investmentfonds und andere marktbasierte Wertpapiere gebunden sind, bieten oft ein höheres Wachstumspotenzial als festgelegte Annuitäten.

Wie sicher sind variable Annuitäten?

Bei einer variablen Annuität handelt es sich um ein steuerbegünstigtes Alterskonto, dh Sie müssen keine Steuern auf die Erträge des Fonds zahlen, bis Sie Zahlungen erhalten. Bei einer variablen Annuität zahlen Sie eine Pauschale, und der Versicherer investiert dieses Geld in Ihrem Namen, um Kapitalgewinne zu erzielen. Sobald Sie im Ruhestand sind, werden Ihre Rentenauszahlungsbeträge von der Leistung der zugrunde liegenden Anlagen der Rente bestimmt.

Da mit variablen Annuitäten ein gewisses Risiko verbunden ist, befürchten viele Anleger, dass die Anlagen unsicher sind. Vielleicht ist das der Grund, warum der Umsatz von Variable Annuity rückläufig ist - tatsächlich sank der Gesamtumsatz auf 137 Dollar. 9 Milliarde 2014, ein 3. 4% Tropfen vom Jahr vorher, entsprechend dem versicherten Pensionierungsinstitut.

Allerdings konnten viele Versicherungsunternehmen die variablen Rentenrisiken an der Börse durch Absicherung abmildern. Es gibt auch viele Sicherheitsvorkehrungen für variable Annuitäten, die diese Anlagen regulieren und schützen. (Lesen Sie dazu Sind variable Annuitäten sicher?)

So funktionieren variable Annuitäten nach der Pensionierung, wenn die Auszahlungsphase beginnt.

Vorzeitige Rückerstattungsstrafen

Wenn Sie Geld aus einer variablen aufgeschobenen Rente abheben, bevor Sie 59½ Jahre alt werden, müssen Sie möglicherweise eine Strafgebühr zahlen. Darüber hinaus kann der IRS eine 10% Bundessteuer Strafe für vorzeitige Abhebungen auferlegen. Abhängig von Ihrem variablen Rentenvertrag können Sie jedoch einen bestimmten Betrag während der Akkumulationsphase abheben, ohne eine von der Versicherungsgesellschaft auferlegte Strafe zu zahlen. Wenn Sie mehr als diesen Betrag abheben, müssen Sie wahrscheinlich Rücktrittsgebühren zahlen.

Zahlungsbeträge

Sobald Sie 59½ erreicht haben und bereit sind, Ausschüttungen vorzunehmen, können Sie sich dafür entscheiden, Einkommenszahlungen (sogenannte Annuitisation) zu erhalten, oder Sie können eine pauschale Auszahlung erhalten oder systematische Auszahlungen vornehmen.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, Einkommenszahlungen zu erhalten, hängt der Betrag jeder Zahlung von der Leistung der Investitionen ab, bei denen Ihr Geld zugewiesen wird. Sobald Sie Zahlungen erhalten, kann sich der nicht ausgeschüttete Teil Ihrer Investition weiter zusammensetzen und steuerbegünstigt sein.

Einige variable Annuitäten enthalten eine Rückstellung, in der die Versicherungsgesellschaft die Rückzahlung eines Betrages unabhängig von der tatsächlichen Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen garantiert. In der Regel fällt jedoch eine zusätzliche Gebühr für diese Leistungen an.

Garantierte Todesfallleistung

Variable Annuitäten beinhalten normalerweise eine garantierte Todesfallleistung. Das heißt, wenn Sie sterben, bevor Sie Zahlungen von Ihrer Rente erhalten, erhält Ihr berechtigter Begünstigter einen Todesfallbetrag, der garantiert dem Betrag entspricht, den Sie investiert haben, oder dem Wert des Vertrages auf der letzten Versicherungserklärung - je nachdem, welcher Betrag höher ist.

Annuity Beginndatum

Wenn Sie sich für eine Variable Annuity anmelden, wählen Sie ein Annuitätsbeginndatum, das Datum, an dem Sie anfangen werden, Einkommensauszahlungen zu erhalten. Es ist wichtig anzumerken, dass viele Versicherer eine Begrenzung des Alters festlegen, an dem Sie beginnen müssen, Auszahlungen zu erhalten, normalerweise zwischen 85 und 95 Jahren, abhängig von Ihrem Vertrag.

In diesem Alter müssen Sie eine Auszahlungsoption auswählen, die auch als "erzwungene Verrentung" bezeichnet wird. "Abhängig von Ihrem Vertrag kann eine erzwungene Verrentung zur Kündigung des Todesfalls für Ihre Police führen.

Factoring in Taxes

Da es sich bei dieser Art von Annuität um ein Konto mit aufgeschobener Steuer handelt, müssen Sie keine Steuern auf die Fonds zahlen, bis Sie Zahlungen erhalten. Mit anderen Worten, Ihre Beiträge und Erträge in einer variablen Annuität können steuerfrei wachsen, bis Sie bereit sind, die Fonds anzulegen.

Sobald Sie Zahlungen von der Annuität erhalten, müssen Sie Steuern auf dieses Einkommen zahlen. Da Sie jedoch wahrscheinlich nach der Pensionierung in eine niedrigere Steuerklasse fallen werden, werden Sie wahrscheinlich wesentlich niedrigere Steuern auf die Zahlungen zahlen, als wenn Sie das Einkommen beansprucht hätten, als Sie es verdient haben. Am Ende erhalten Sie dadurch eine noch höhere Rendite Ihrer Investition nach Steuern.

The Bottom Line

Wenn Sie Ihre Beiträge zu Ihren 401 (k) und IRAs maximiert haben, kann eine variable Annuität eine hervorragende Ergänzung zu Ihrem Altersguthaben sein. Die Art und Weise, wie Ihre Variable Annuity nach der Pensionierung funktioniert, hängt stark von Ihrem Vertrag und den zugrunde liegenden Anlagen ab. Bevor Sie sich entscheiden, in eine variable Annuität zu investieren oder Geld von dieser abzuziehen, sprechen Sie mit einem Finanzberater oder Steuerfachmann.

Weitere Informationen finden Sie unter Einführung in Annuitäten: Variable Annuitäten, variable Annuitäten: Eine gute Pensionierung? und Die ganze Geschichte über variable Annuitäten bekommen.