Umgangssprachlich als Obamacare bekannt, erfordert das Affordable Care Act (ACA), dass die meisten Amerikaner Krankenversicherungen oder eine Steuerstrafe zahlen. Aber manchmal ist das Timing gegen dich. Sicher, es gibt einen Austauschplan Ihres Landes für den Markt - aber Sie können ihn nur während der "offenen Einschreibung" abonnieren, einem Zeitraum von etwa drei Monaten im Herbst und Winter (1. November 2015 bis 31. Januar 2016 in diesem Jahr). .. Die Ausnahme: Wenn Sie eines der qualifizierenden Lebensereignisse haben, z. B. Heiraten oder ein Kind, erhalten Sie ein spezielles 60-Tage-Fenster; siehe Können Sie einen Healthcare Exchange nach offener Registrierung verwenden?

Vielleicht sind Sie gerade zu alt geworden, um vom Plan Ihrer Eltern abhängig zu sein, und Ihr eigener Arbeitgeber hat keinen. Oder sagen Sie, Sie sind gerade einem Unternehmen beigetreten, das zwar medizinische Versorgung anbietet, aber eine Wartezeit von drei Monaten vor der Zulassung neuer Mitarbeiter vorschreibt. Also, was machst du?

Wir haben ein paar Worte für Sie: kurzfristige Krankenversicherung. Es ist nicht perfekt, aber es kann Sie überfluten.

Dem Wall Street Journal zufolge nutzen immer mehr Amerikaner auch billigere, weniger umfassende Kurzzeitpläne als kostengünstiger Ersatz für die Affordable Care Act-Berichterstattung, obwohl sie es nicht haben. Schütze dich vor den Strafen des Gesetzes, weil du nicht versichert bist (siehe Obamacare Penalty Enforcement: Wie es funktioniert ). Die Verkäufe dieser Policen sind "stark gestiegen", berichtete das Blatt und nannte Steigerungen von 200% und 150% bei zwei Versicherern.

Funktionsweise

Kurzfristige Gesundheitspläne, auch Lückenpläne oder befristete Pläne genannt, erstrecken sich in der Regel über einen Zeitraum von 1 bis 12 Monaten. Sie sind entworfen, um unvorhersehbare medizinische Notwendigkeiten zu decken, die entstehen, eine Alternative anbietend, unversichert zu gehen und die out-of-pocket für jede mögliche Prozedur oder Behandlung zu zahlen. In einigen Fällen können Sie fast sofort nach der Bewerbung für eine Richtlinie zugelassen werden.

Die kurzfristigen Pläne von heute ähneln den individuellen Plänen, die vor dem Inkrafttreten von Obamacare existierten. Sie müssen nicht abdecken, was das Gesetz als "wesentliche gesundheitliche Vorteile" bezeichnet (siehe Grundlegende Gesundheitsleistungen nach dem Affordable Care Act ), einschließlich Notaufnahme, Krankenhausaufenthalt, Labordienstleistungen und Geburtshilfe. Also lesen Sie die Richtlinie sorgfältig durch, um zu sehen, was sie bezahlen wird und was nicht. ( Dienstleistungen, die die Krankenkassen häufig ablehnen enthält einige allgemeine Faustregeln.)

Diese Pläne unterliegen der ärztlichen Beschaffung und sind nicht garantiert, was bedeutet, dass Sie abgelehnt werden könnten, wenn die Versicherer glauben, Sie ein zu großes Risiko. Zum Beispiel sagen einige Richtlinien, dass Sie sich nicht einmal um die Anwendung kümmern sollten, wenn Sie schwanger sind, an Diabetes leiden oder an Krebs leiden. Sie werden nicht zugelassen werden.Kurzfristige Krankenversicherungen decken keine vorbestehenden Bedingungen ab und Policen können nur eine begrenzte Anzahl von Malen erneuert werden - oder in einigen Fällen können sie überhaupt nicht erneuert werden, besonders wenn Sie am Ende einen teuren Anspruch anmelden.

Wo Sie es bekommen können

Sie können eine kurzfristige Krankenversicherung über einen Online-Broker wie eHealth erwerben. Sie können auch die Hilfe eines lebenden, atmenden Agenten in Anspruch nehmen, der eine Krankenversicherung abschließt. Seriöse Makler und Agenten erheben keine Gebühren für Verbraucheranträge oder andere Gebühren; Sie erhalten Provisionen von den Versicherungsgesellschaften (erfahren Sie mehr in Wie macht ein Versicherungsmakler Geld? ). Eine weitere Option ist, direkt zur Website Ihrer bevorzugten Krankenkasse zu gehen und eine Police direkt über das Unternehmen zu kaufen. Es ist eine gute Idee, um herum zu kaufen, also können Sie Pläne vergleichen und das mit der besten Kombination der Prämien, der Selbstbehalte, der Mitversicherung und der Abdeckung für Ihre Situation vorwählen. Einige Staaten haben viele Optionen; andere haben wenige.

The Price Tag

Die Kurzzeit-Krankenversicherung mag auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, weil sie niedrigere Prämien als ACA-konforme Pläne hat. In der Tat haben viele Verbraucher aus diesem Grund eine kurzfristige Krankenversicherung erworben. Aber, wenn Sie niedrige Prämien für Versicherung zahlen, können Sie minimale Abdeckung, einen hohen Selbstbehalt oder beide erwarten, und das ist genau, was Sie mit kurzfristiger Krankenversicherung erhalten. Es hat auch ein Lebenszeitmaximum - eine Gesamtbeschränkung auf, wieviel die Versicherungsgesellschaft für Ihre Obacht zahlt - das scheint nicht eine große Sache zu sein, wenn Sie zZ gesund sind, aber die Behandlung einer teuren Krankheit oder ein Haben eines chirurgischen Verfahrens können brennen durch diese Summe erschreckend schnell. Die Kosten variieren stark nach Staat und Plan, und kurzfristige Krankenversicherungen kommen nicht für ACA-Subventionen in Betracht.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie eine kurzfristige Krankenversicherung aussieht. Ein 40-jähriger Nichtraucher in Chicago kann einen 6-Monats-Plan für nur $ 77 pro Monat mit einem Selbstbehalt von $ 500 erhalten, 50% Mitversicherung nach dem Erreichen der Selbstbeteiligung und eine Lebensdauer von maximal $ 2 Millionen. Eine solche Politik würde keine Deckung für ein billiges Ereignis bieten, wie zum Beispiel für den Arzt, der wegen Halsentzündung behandelt werden sollte. Trotzdem könnte es unentbehrlich sein, wenn er wegen einer Infektion ins Krankenhaus eingeliefert oder mit einem teuren Zustand wie Krebs diagnostiziert wurde, vorausgesetzt, der Plan deckt diese Szenarien ab.

Die Steuerrechnung

Hier noch ein paar schlechte Nachrichten. Kurzfristige Krankenversicherungen gelten nicht als Mindestdeckung nach dem Affordable Care Act. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise die Steuerstrafe zahlen müssen, wenn Sie nicht versichert sind, obwohl Sie dies technisch nicht tun.

Die Strafen werden nach Einkommen und pro Person berechnet und Sie bezahlen die Strafe, basierend auf der Berechnung, die zu dem höheren Betrag führt. Im Jahr 2015 beträgt die Strafe 2% Ihres jährlichen Haushaltseinkommens, das über dem Steueranmelde-Schwellenwert liegt (um den nationalen Durchschnitt eines jährlichen Bruttoprämien-Jahresplans nicht zu überschreiten) oder 325 USD pro Erwachsenen und 162 USD. 50 pro Kind unter 18 Jahren, je nachdem, was größer ist.Im Jahr 2016 beträgt die Strafe 2,5% Ihres jährlichen Haushaltseinkommens über der Steuererklärung oder 695 USD pro Erwachsenen und 347 USD. 50 pro Kind. (Der oben erwähnte "Bronzeplan" ist der grundlegendste der Versicherungspläne, die von staatlichen Gesundheitsbörsen angeboten werden. Siehe Wählen Sie unter Bronze-, Silber-, Gold- und Platinum-Krankenversicherungen .)

Wenn Ihr "kurzfristig" ist sehr kurz, Sie werden froh sein zu wissen, dass der ACA eine Ausnahme für "eine kurze Lücke in der Berichterstattung" von "nicht mehr als zwei aufeinander folgenden Monaten" hat. Klicken Sie hier um die Details zu lesen.

Das Endergebnis

Wenn Sie Ihrem abhängigen Status entwachsen sind, zwischen Jobs sind, sich zurückgezogen haben, aber noch nicht für Medicare qualifiziert sind, außerhalb des Marktplatzes "offene Einschreibungs" -Periode sind oder sich in einer anderen Situation befinden Das ist Sie nicht versichert, kurzfristige Krankenversicherung ist die Lösung.

Aber es ist alles andere als ideal. Während die monatlichen Prämien niedrig sind, haben diese Pläne hohe Selbstbehalte und sind begrenzt in dem, was sie abdecken, also tun Sie Ihr Bestes, um Notspareinsparungen zur Hand zu haben, bis Sie eine umfassendere Deckung erhalten können. Kurzfristige Krankenversicherung sollte Ihre letzte Zuflucht sein - und ein Notbehelf, bis Sie eine Versicherung durch Arbeit erhalten, qualifizieren sich für Medicare oder Marktplatz offene Einschreibung beginnt. Und während Sie warten, lesen Sie So kaufen Sie eine Krankenversicherung .