Unerwünschte Auswahl bezieht sich im Allgemeinen auf jede Situation, in der eine Partei eines Vertrags oder einer Verhandlung, wie ein Verkäufer, Informationen über den Vertrag oder die Verhandlung besitzt, die die entsprechende Partei, wie z. nicht haben; Diese asymmetrische Information führt dazu, dass die Partei über kein relevantes Wissen verfügt, um Entscheidungen treffen zu können, die negative Auswirkungen haben. In der Versicherungsbranche bezieht sich die ungünstige Auswahl auf Situationen, in denen ein Versicherungsunternehmen den Versicherungsschutz auf einen Antragsteller ausweitet, dessen tatsächliches Risiko wesentlich höher ist als das von der Versicherungsgesellschaft bekannte Risiko. Die Versicherungsgesellschaft leidet unter negativen Auswirkungen, indem sie eine Deckung zu einem Preis anbietet, der ihre tatsächliche Risikoexponierung nicht genau widerspiegelt.

Die Grundlagen der Versicherungsdeckung und Prämien

Eine Versicherungsgesellschaft bietet einen Versicherungsschutz basierend auf identifizierten Risikovariablen wie Alter, allgemeinem Gesundheitszustand, Beruf und Lebensstil des Versicherungsnehmers. Der Versicherungsnehmer erhält Deckung innerhalb festgelegter Parameter gegen Zahlung einer Versicherungsprämie, periodische Kosten basierend auf der Risikobewertung des Versicherungsnehmers durch den Versicherungsnehmer im Hinblick auf die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherungsnehmer eine Forderung einreicht, und den wahrscheinlichen Dollarbetrag einer eingereichten Forderung. Höhere Prämien werden höher risikoreichen Personen berechnet. Zum Beispiel wird eine Person, die als Rennfahrer arbeitet, mit wesentlich höheren Prämien für die Lebens- oder Krankenversicherung belastet als eine Person, die als Buchhalter arbeitet.

Beispiele für eine unerwünschte Selektion

Eine ungünstige Selektion für Versicherer liegt vor, wenn es einem Antragsteller gelingt, eine Deckung zu niedrigeren Prämien zu erhalten, als die Versicherungsgesellschaft verlangen würde, wenn sie das tatsächliche Risiko des Antragstellers kennen würde. als Folge, dass der Antragsteller relevante Informationen zurückhält oder falsche Informationen liefert, die die Wirksamkeit des Risikobewertungssystems der Versicherungsgesellschaft beeinträchtigen. Mögliche Strafen für wissentlich falsche Informationen über eine Versicherung Anwendung reichen von Vergehen zu Verbrechen auf staatlicher und föderaler Ebene, aber die Praxis tritt dennoch auf.

Ein Paradebeispiel für eine ungünstige Selektion in Bezug auf die Lebens- oder Krankenversicherung ist ein Raucher, der als Nichtraucher erfolgreich eine Versicherung abschließt. Rauchen ist ein wichtiger identifizierter Risikofaktor für Lebensversicherungen oder Krankenversicherungen, daher muss ein Raucher höhere Prämien zahlen, um das gleiche Deckungsniveau wie ein Nichtraucher zu erreichen. Indem er seine verhaltensbedingte Entscheidung für das Rauchen verheimlicht, führt ein Antragsteller die Versicherungsgesellschaft dazu, Entscheidungen über Deckungs- oder Prämienkosten zu treffen, die für das Management des finanziellen Risikos der Versicherungsgesellschaft nachteilig sind.

Ein Beispiel für eine ungünstige Auswahl bei der Bereitstellung von Autoversicherungen ist eine Situation, in der der Antragsteller einen Versicherungsschutz auf der Grundlage einer Wohnadresse in einem Gebiet mit einer sehr niedrigen Kriminalitätsrate erhält, wenn der Antragsteller tatsächlich in einem Gebiet lebt, hohe Kriminalitätsrate. Offensichtlich ist das Risiko, dass das Fahrzeug des Fahrzeugführers gestohlen, beschädigt oder anderweitig beschädigt wird, wenn es regelmäßig in einem Gebiet mit hoher Kriminalität abgestellt wird, wesentlich größer als wenn das Fahrzeug regelmäßig in einem Gebiet mit niedriger Kriminalität geparkt würde. Eine nachteilige Auswahl könnte in einem kleineren Maßstab auftreten, wenn ein Antragsteller angibt, dass das Fahrzeug jede Nacht in einer Garage geparkt wird, wenn es tatsächlich an einer stark befahrenen Straße geparkt ist.

Wie sich Versicherer gegen nachteilige Selektion schützen

Da die ungünstige Selektion Versicherungsunternehmen hohen Risiken aussetzt, für die sie keine angemessene Entschädigung in Form von Prämien erhalten, ist es für die Versicherungsunternehmen unerlässlich, alle Schritte zu unternehmen. möglich, nachteilige Auswahlsituationen zu vermeiden. Es gibt drei Hauptaktionen, die Versicherungsunternehmen ergreifen können, um sich vor nachteiliger Auswahl zu schützen. Die erste ist die genaue Identifizierung und Quantifizierung von Risikofaktoren, wie z. B. Lebensstilentscheidungen, die das Risiko eines Antragstellers erhöhen oder verringern. Die zweite besteht darin, ein gut funktionierendes System zur Verfügung zu haben, um die von Versicherungsnehmern übermittelten Informationen zu überprüfen. Ein dritter Schritt ist die Festlegung von Obergrenzen oder Obergrenzen für die Deckung, die in der Branche als aggregierte Haftungshöchstgrenzen bezeichnet werden und eine Obergrenze für das gesamte finanzielle Risiko der Versicherungsgesellschaft darstellen. Versicherungsunternehmen setzen Standardpraktiken und -systeme ein, um in allen drei Bereichen Schutz vor nachteiliger Auswahl zu schaffen.