Wenn Sie 80% der US-Arbeitnehmer sind (89% in Unternehmen mit mehr als 500 Beschäftigten), haben Sie Zugang zu einem beitragsorientierten Plan, z. B. 401 (k). Da jeder Plan einzigartig ist, ist es wichtig, die Details des Plans und Ihre Optionen herauszufinden. Hier sind fünf Fragen, die Sie über den 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens stellen sollten.

1. Passt das Unternehmen meine Beiträge an?

Dies ist vielleicht die wichtigste Frage, die Sie stellen können, da ein Unternehmensspiel den Wert Ihres Alterskontos deutlich erhöhen kann. Es ist üblich, dass Arbeitgeber einen Prozentsatz Ihres Beitrags ausmachen. Nehmen wir an, Sie verdienen 50.000 $ pro Jahr und leisten 5% Ihres Gehalts (2. 500 €). Ihr Unternehmen vergleicht 50% Ihres Beitrags, wodurch Ihr Konto um 250 $ erhöht wird. Der Arbeitgeberbeitrag kann durch den Plan begrenzt werden (z. B. kann der Plan 50% bis zu 4% Ihres Gehalts ausmachen) oder durch Ihr vom Gremium festgesetztes jährliches Beitragslimit.

AD:

Wenn Ihr Unternehmen übereinstimmt, versuchen Sie mindestens bis zu dem Maximum beizutragen, zu dem Sie bereit sind. Aber Sie möchten vielleicht nicht über diesen Betrag hinausgehen. "Viele kleine Unternehmen haben hohe Kosten 401 (k) Pläne", sagt Michael Zhuang, Direktor von MZ Capital Management in Bethesda, MD. "In diesem Fall lohnt es sich eigentlich nicht, mehr zum Plan beizutragen, denn was auch immer Sie sparen in Steuergeldern zahlen Sie versteckte Gebühren und dann einige. "

AD:

2. Was sind meine Investitionsoptionen?

Mit Plänen können Sie in der Regel aus einer Vielzahl von Anlagen wählen, z. B. Investmentfonds, Aktien (dazu gehören auch Aktien Ihres Unternehmens), Anleihen und garantierten Anlageverträgen (GICs). Wenn Sie die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Anlagemöglichkeiten nicht mögen, können Sie möglicherweise einen Prozentsatz Ihres Plans auf ein anderes Alterskonto übertragen. Dies wird als partieller Rollover bezeichnet.

AD:

"Stellen Sie sicher, dass Sie fragen, ob Ihr 401k eine selbstgesteuerte, vollständige Vermittlungsoption hat. Die Mehrheit von 401 (k) Plänen nicht, aber einige tun. Dies würde Ihnen erlauben, ein Brokerage-Konto zu haben, auf dem Sie einzelne Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs usw. verwalten können, und Sie nicht auf die üblichen 10 bis 12 Investmentfonds beschränken würden. Auch dies ist nicht die Norm, aber je größer das Unternehmen ist, desto besser sind die Chancen auf eine vollständige Maklertätigkeit ", sagt Dan Stewart, CFA®, Präsident und Chief Investment Officer von Revere Asset Management, Inc., in Dallas, Texas.

Viele Menschen investieren aggressiver, wenn sie jünger sind (und sich von Verlusten erholen können) und investieren dann konservativer, wenn sie sich dem Ruhestand nähern. Dies bedeutet, dass Sie wahrscheinlich Ihre Zuweisungen im Laufe der Zeit ändern werden. Bei den meisten Plänen können Sie Änderungen nach Belieben vornehmen. Einige beschränken die Änderungen jedoch nur einmal pro Monat oder Quartal.

3. Welche Anlageoption hat die niedrigste Kostenquote?

Viele Investitionen, einschließlich Publikumsfonds und börsengehandelte Fonds (Exchange Traded Funds, ETFs), berechnen den Anteilinhabern eine Kostenquote, um die jährlichen Gesamtbetriebskosten des Fonds zu decken. (Siehe Investmentfonds oder ETF: Welches ist das Richtige für Sie? ) Als Prozentsatz des durchschnittlichen Nettovermögens eines Fonds ausgedrückt, umfasst die Kostenquote Verwaltungs-, Compliance-, Vertriebs-, Management-, Marketing-, Aktionärs- und Aufzeichnungsgebühren sowie andere Betriebskosten. Die Kostenquote reduziert direkt die Erträge der Aktionäre und senkt so den Wert Ihrer Investition. Nehmen Sie nicht an, dass eine Investition mit der höchsten Rendite automatisch die beste Wahl ist. Eine weniger rentable Investition mit einer geringeren Kostenquote könnte Ihnen auf lange Sicht mehr Geld einbringen.

4. Wann werde ich veräußert?

Der Besitzteil Ihres 401 (k) ist der Teil, den Sie behalten müssen, auch wenn Sie Ihren Job verlassen. Jedes Geld, das Sie beitragen, ist immer zu 100% unverfallbar. Die von Ihrem Unternehmen geleisteten Beiträge unterliegen jedoch einer Sperrfrist. Es gibt zwei Arten von Sperrzeitplänen: Stufen und Klippen. Mit gestaffeltem Vesting werden die Fonds im Laufe der Zeit unverfallbar. Zum Beispiel können Sie 25% nach Ihrem ersten Jahr, 50% im nächsten Jahr und bis zu dem Zeitpunkt, bis Sie voll funktionsfähig sind. Bei einer Sperrung ist der Arbeitgeberbeitrag 0% ausgezahlt, bis Sie eine bestimmte Zeit auf dem Arbeitsplatz verbracht haben (z. B. nach zwei Jahren). Zu diesem Zeitpunkt wird er zu 100% unverfallbar. So oder so, sobald Sie voll funktionsfähig sind, ist alles Geld im Plan (Ihre Beiträge plus Ihr Arbeitgeber) Ihr und Sie können es mitnehmen, wenn Sie den Job wechseln oder sich zurückziehen.

5. Wann kann ich mein Geld abheben?

Wenn Sie eine Auszahlung vor dem 59. Lebensjahr vornehmen, müssen Sie im Allgemeinen eine Strafsteuer von 10% auf die Auszahlung zahlen. In Härtefällen müssen Sie möglicherweise nicht die Strafe zahlen. Diese Härtefallbefreiungen können einschließen:

• Das Leiden einer Behinderung
• Tod und die Verteilung an einen Begünstigten
• Bestimmte medizinische Kosten
• Das erste Zuhause kaufen
• Das College bezahlen (für Sie, Ihren Ehepartner) oder Ihre Kinder)
• Vermeidung von Abschottung oder Räumung
• Beerdigung oder Beerdigung Aufwendungen
• Bestimmte Heim-Reparaturen

Sobald Sie 70½ drehen, müssen Sie erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) von allen Ihren 401 (k) s machen .. (Wenn Sie noch für die Firma arbeiten, in der Sie eine Ihrer 401 (k) s haben, müssen Sie nicht nur eine RMD von dieser nehmen.) Im Allgemeinen müssen Sie beginnen, Geld bis zum 1. April der Jahr, das dem Jahr folgt, in dem Sie 70½ Jahre alt werden. Ihr Alter (und Ihre Lebenserwartung) und Ihr Kontowert bestimmen die erforderliche Mindestverteilung.

Die unterste Zeile

Die Auswahl eines 401 (k) Plans kann überwältigend sein. Infolgedessen verzögern sich viele Arbeitnehmer, die an diesen vom Arbeitgeber finanzierten Altersversorgungsplänen teilnehmen können, oder melden sich ab. Wenn Sie diese fünf Fragen verstehen, können Sie die Einzelheiten des Plans und Ihre Optionen klären.

Wenn die Materialien, die Sie erhalten, nicht eindeutig sind, wenden Sie sich an Ihren Personal- oder Leistungskoordinator, um Ihre Fragen zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens zu beantworten.Fragen Sie auch, "welche Ressourcen zur Unterstützung der Teilnehmer verfügbar sind, z. B. Online-Tools und -Anwendungen, Bildung, Beratung und mehr", sagt Marguerita Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Maryland. > Wenn Sie bereits angemeldet sind, achten Sie darauf, dass Sie Ihre Investitionsoptionen nachverfolgen und gegebenenfalls neu zuweisen.