Der Begriff "persönliche Finanzen" bezieht sich darauf, wie Sie Ihr Geld verwalten und wie Sie Ihre Zukunft planen. Alle Ihre finanziellen Entscheidungen und Aktivitäten haben Auswirkungen auf Ihre finanzielle Gesundheit jetzt und in Zukunft. Wir werden oft von speziellen Faustregeln geleitet - wie zum Beispiel "kaufe kein Haus, das mehr als 2,5 Jahre Einkommen kostet" oder "du solltest immer mindestens 10% deines Einkommens in Richtung Ruhestand sparen. "Während viele dieser Sprichwörter auf Zeit getestet werden und wirklich hilfreich sind, ist es wichtig zu überlegen, was wir tun sollten - im Allgemeinen - um dabei zu helfen, unsere finanziellen Gewohnheiten und unsere Gesundheit zu verbessern. Hier diskutieren wir fünf umfassende persönliche Finanzregeln, die Ihnen helfen können, bestimmte finanzielle Ziele zu erreichen.

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1. Tun Sie das Mathe - Nettowert und persönliche Budgets

Geld kommt herein, Geld erlischt. Für viele Menschen ist dies ungefähr so ​​tief, wie es ihr Verständnis bei persönlichen Finanzen erfordert. Anstatt Ihre Finanzen zu ignorieren und sie dem Zufall zu überlassen, kann ein bisschen Zahlen-Crunching Ihnen helfen, Ihre aktuelle finanzielle Gesundheit zu bewerten und zu bestimmen, wie Sie Ihre kurz- und langfristigen finanziellen Ziele erreichen.

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Als Ausgangspunkt ist es wichtig, Ihr Vermögen zu berechnen - den Unterschied zwischen dem, was Sie besitzen und was Sie schulden. Um Ihr Vermögen zu berechnen, erstellen Sie zunächst eine Liste Ihrer Vermögenswerte (was Sie besitzen) und Ihre Verbindlichkeiten (was Sie schulden). Dann ziehen Sie die Verbindlichkeiten von den Vermögenswerten ab, um zu Ihrer Nettowertzahl zu gelangen. Ihr Nettowert stellt dar, wo Sie in diesem Moment finanziell sind, und es ist normal, dass die Zahl im Laufe der Zeit schwankt. Die Berechnung Ihres Reinvermögens kann hilfreich sein, aber der wahre Wert kommt von der regelmäßigen Berechnung (mindestens einmal im Jahr). Wenn Sie Ihr Vermögen im Laufe der Zeit verfolgen, können Sie Ihre Fortschritte bewerten, Ihre Erfolge hervorheben und Bereiche identifizieren, die verbessert werden müssen.

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Ebenso wichtig ist die Entwicklung eines persönlichen Budgets oder eines Ausgabenplans. Ein persönliches Budget, das monatlich oder jährlich erstellt wird, ist ein wichtiges Finanzinstrument, da es Ihnen helfen kann:

• Planen der Ausgaben.
• Reduzieren oder eliminieren Sie Ausgaben.
• Für zukünftige Ziele speichern.
• Gib weise aus.
• Plan für Notfälle.
• Ausgaben priorisieren und sparen.

Es gibt zahlreiche Ansätze zur Erstellung eines persönlichen Budgets, aber alle beinhalten die Erstellung von Projektionen für Einnahmen und Ausgaben. Die Einkommens- und Kostenkategorien, die Sie in Ihr Budget einbeziehen, hängen von Ihrer Situation ab und können sich im Laufe der Zeit ändern. Zu den gemeinsamen Einkommenskategorien gehören:

• Unterhaltszahlungen
• Boni
• Kindergeld
• Invalidenleistungen
• Zinsen und Dividenden
• Mieten und Tantiemen
• Ruhestandseinkommen
• Gehälter / Löhne
• Sozial Sicherheit
• Tipps

Zu ​​den allgemeinen Ausgabenkategorien gehören:

• Kinderbetreuung / Seniorenbetreuung
• Schuldenzahlungen - Autokredit, Studentendarlehen, Kreditkarte
• Ausbildung - Unterricht, Kindertagesstätten, Bücher, Lieferungen
• Unterhaltung und Erholung - Sport, Hobbys, Kino, DVDs, Konzerte, Netflix
• Essen - Lebensmittel, Essen gehen
• Geben - Geburtstage, Feiertage, Gemeinnützige Beiträge
• Wohnen - Hypothek oder Miete, Unterhalt
• Versicherung - Gesundheit, Home / Vermieter, Auto, Leben
• Medizin / Gesundheitswesen - Ärzte, Zahnarzt, verschreibungspflichtige Medikamente, andere bekannte Ausgaben
• Persönliches - Kleidung, Haarpflege, Fitnessstudio, Berufsgeld
• Sparen - Ruhestand, Bildung, Notfallfonds, spezifische Ziele (i.e. Urlaub)
• Besondere Anlässe - Hochzeiten, Jubiläen, Promotion, Bar / Bat Mitzvah
• Transport - Gas, Taxi, U-Bahn, Maut, Parkplatz
• Versorgung - Telefon, Elektro, Wasser, Gas, Mobilfunk, Kabel, Internet

Sobald Sie die entsprechenden Projektionen erstellt haben, ziehen Sie Ihre Ausgaben von Ihrem Einkommen ab. Wenn Sie Geld übrig haben, haben Sie einen Überschuss und Sie können entscheiden, wie Sie das Geld ausgeben, sparen oder anlegen wollen. Wenn Ihre Ausgaben jedoch Ihr Einkommen übersteigen, müssen Sie Ihr Budget anpassen, indem Sie Ihr Einkommen erhöhen (mehr Stunden bei der Arbeit hinzufügen oder einen zweiten Job annehmen) oder indem Sie Ihre Ausgaben reduzieren.

Um wirklich zu verstehen, wo Sie finanziell sind, und um herauszufinden, wie Sie dahin kommen, wo Sie hin wollen, sollten Sie die Mathematik anwenden: Berechnen Sie regelmäßig Ihr Nettovermögen und Ihr persönliches Budget. Dies mag für einige offensichtlich erscheinen, aber das Versagen der Menschen, ein detailliertes Budget aufzustellen und zu halten, ist die Ursache für übermäßige Ausgaben und überwältigende Schulden.

2. Erkennen und Verwalten von Lebensstil-Inflation

Die meisten Menschen geben mehr Geld aus, wenn sie mehr Geld ausgeben müssen. Wenn die Menschen in ihrer Karriere vorankommen und höhere Löhne verdienen, gibt es tendenziell einen entsprechenden Anstieg der Ausgaben, ein Phänomen, das als Lebensstilinflation bekannt ist. Auch wenn Sie Ihre Rechnungen bezahlen können, kann die Inflation auf lange Sicht schädlich sein, weil sie Ihre Fähigkeit zur Vermögensbildung einschränkt: Jeder zusätzliche Dollar, den Sie ausgeben, bedeutet weniger Geld später und während des Ruhestands (siehe Wie man verwaltet Lifestyle Inflation ).

Einer der Hauptgründe, warum Menschen der Lebensstilinflation erlauben, ihre Finanzen zu sabotieren, ist ihr Wunsch, mit den Jones zu Schritt zu halten. Es ist nicht ungewöhnlich für Leute, die Notwendigkeit zu empfinden, die Ausgabengewohnheiten ihrer Freunde und der Arbeitskollegen zusammenzubringen. Wenn Ihre Kollegen BMWs fahren, in exklusiven Resorts Urlaub machen und in teuren Restaurants essen, könnten Sie sich unter Druck gesetzt fühlen, das Gleiche zu tun. Was leicht zu übersehen ist, ist, dass in vielen Fällen die Joneses über Jahrzehnte hinweg eine Menge Schulden bedienen, um ihr wohlhabendes Aussehen zu erhalten. Trotz ihres wohlhabenden "Glanzes" - des Bootes, der schicken Autos, der teuren Ferien, der Privatschulen für die Kinder - könnten die "Joneses" Gehaltsscheck für Gehaltsscheck sein und keinen Cent für den Ruhestand sparen.

Da sich Ihre berufliche und persönliche Situation im Laufe der Zeit verändert, sind einige Ausgabensteigerungen natürlich. Möglicherweise müssen Sie Ihre Garderobe aufwerten, um sich für eine neue Position angemessen zu kleiden, oder wenn Ihre Familie wächst, benötigen Sie möglicherweise ein Haus mit mehr Schlafzimmern. Und mit mehr Verantwortlichkeiten bei der Arbeit, können Sie finden, dass es sinnvoll ist, jemanden anzustellen, um den Rasen zu mähen oder das Haus zu säubern, die Zeit freigebend, um mit Familie und Freunden zu verbringen und Ihre Lebensqualität zu verbessern.

3. Erkennen Sie Bedürfnisse und Wünsche - und wenden Sie sie bewusst an

Wenn Sie nicht unbegrenzt viel Geld haben, ist es in Ihrem Interesse, den Unterschied zwischen Bedürfnissen und Wünschen zu berücksichtigen, damit Sie bessere Ausgabenentscheidungen treffen können. "Bedürfnisse" sind Dinge, die man haben muss, um zu überleben: Nahrung, Unterkunft, Gesundheitsfürsorge, Transport, eine angemessene Menge an Kleidung (viele Menschen schließen Ersparnisse als ein Bedürfnis ein, ob das ein Satz von 10% ihres Einkommens ist oder was sie sich leisten können jeden Monat beiseite legen).Umgekehrt sind "Wünsche" Dinge, die man gerne hätte, aber die man nicht zum Überleben braucht.

Es kann eine Herausforderung sein, Ausgaben genau als entweder Bedürfnisse oder Wünsche zu kennzeichnen, und für viele wird die Linie zwischen den beiden unscharf. Wenn dies geschieht, kann es leicht sein, einen unnötigen oder extravaganten Kauf zu rationalisieren, indem man es als Notwendigkeit bezeichnet. Ein Auto ist ein gutes Beispiel. Sie brauchen ein Auto, um zur Arbeit zu kommen und die Kinder zur Schule zu bringen. Sie wollen das Luxus-SUV, das doppelt so viel kostet wie ein praktischeres Auto (und kostet Sie mehr in Gas). Sie könnten versuchen, den SUV ein "Bedürfnis" zu nennen, weil Sie in der Tat ein Auto brauchen, aber es ist immer noch ein Wunsch. Jeder Preisunterschied zwischen einem sparsameren Fahrzeug und dem Luxus-SUV ist Geld, das Sie nicht ausgeben mussten.

Ihre Bedürfnisse sollten in Ihrem persönlichen Budget oberste Priorität haben. Erst wenn Ihre Bedürfnisse erfüllt sind, sollten Sie ein beliebiges Einkommen den Bedürfnissen zuordnen. Und wieder, wenn Sie jede Woche oder jeden Monat Geld übrig haben, nachdem Sie für die Dinge bezahlt haben, die Sie wirklich brauchen, müssen Sie nicht alles ausgeben.

4. Sparen Sie früh mit dem Sparen

Es wird oft gesagt, dass es nie zu spät ist, mit dem Sparen in den Ruhestand zu beginnen. Das mag (technisch) wahr sein, aber je früher Sie anfangen, desto besser werden Sie wahrscheinlich in Ihrem Ruhestand sein. Das liegt an der Macht des Compoundierens - was Albert Einstein das "achte Weltwunder" nannte. "

Compounding beinhaltet die Reinvestition von Erträgen und ist im Laufe der Zeit am erfolgreichsten: Je länger das Ergebnis reinvestiert wird, desto höher der Wert der Investition und desto größer wird (hypothetisch) das Ergebnis sein.

Um die Wichtigkeit des frühen Starts zu verdeutlichen, nehme an, dass Sie $ 1, 000, 000 bis zum 60. Lebensjahr sparen wollen. Wenn Sie mit 20 Jahren anfangen zu sparen, müssten Sie $ 655 einbringen. 30 pro Monat - insgesamt $ 314, 544 über 40 Jahre - Millionär zu sein, wenn Sie 60 erreichen. Wenn Sie gewartet haben, bis Sie 40 waren, würde Ihr monatlicher Beitrag auf $ 2 432 steigen. 89 - insgesamt $ 583 894 über 20 Jahre. Warten Sie bis 50 und Sie müssten jeden Monat $ 6, 439. 88 einfahren - das entspricht 772 $ 786 in den 10 Jahren. (Diese Zahlen basieren auf einer Investitionsrate von 5% und ohne anfängliche Investition. Bitte beachten Sie, dass sie nur zur Veranschaulichung dienen und nicht die tatsächlichen Renditen, Steuern oder andere Faktoren berücksichtigen). Je früher Sie anfangen, desto einfacher ist es, Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen. Sie müssen jeden Monat weniger sparen und insgesamt weniger beitragen, um in Zukunft dasselbe Ziel zu erreichen.

5. Errichten und Pflegen eines Notfallfonds

Ein Notfallfonds ist genau das, was der Name impliziert: Geld, das für Notfälle reserviert wurde. Der Fonds soll Ihnen helfen, Dinge zu bezahlen, die normalerweise nicht in Ihrem persönlichen Budget enthalten wären: unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen oder eine Notfallreise zum Zahnarzt. Es kann Ihnen auch helfen, Ihre regelmäßigen Ausgaben zu zahlen, wenn Ihr Einkommen unterbrochen wird; zum Beispiel, wenn eine Krankheit oder Verletzung Sie daran hindert, zu arbeiten oder wenn Sie Ihre Arbeit verlieren.

Obwohl die traditionelle Richtlinie darin besteht, Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten in einem Notfallfonds zu sparen, ist die unglückliche Realität, dass dieser Betrag unter dem liegt, was viele Menschen benötigen würden, um eine große Ausgabe zu decken oder einen Verlust zu überstehen. Einkommen. Im heutigen unsicheren wirtschaftlichen Umfeld sollten die meisten Menschen versuchen, Lebenshaltungskosten von mindestens sechs Monaten zu sparen - wenn möglich mehr. Wenn Sie dies als regulären Ausgabenposten in Ihrem persönlichen Budget verwenden, ist dies der beste Weg, um sicherzustellen, dass Sie für Notfälle sparen und dieses Geld nicht leichtfertig ausgeben.

Denken Sie daran, dass die Einrichtung einer Notfall-Sicherung eine laufende Mission ist (siehe Aufbau eines Notfallfonds ): Die Chancen stehen gut, sobald sie finanziert werden, benötigen Sie sie für etwas. Anstatt davon niedergeschlagen zu sein, seien Sie froh, dass Sie finanziell vorbereitet waren und den Prozess des Aufbaus des Fonds wieder beginnen.

The Bottom Line

Die Regeln der persönlichen Finanzen können hervorragende Instrumente sein, um finanziellen Erfolg zu erzielen. Aber es ist wichtig, den Überblick zu behalten und Gewohnheiten zu entwickeln, die Ihnen helfen, bessere finanzielle Entscheidungen zu treffen, was zu einer besseren finanziellen Gesundheit führt. Ohne gute allgemeine Gewohnheiten wird es schwierig sein, ausführliche Sprichwörter wie "nie mehr als 4% pro Jahr zurückzuziehen, um sicherzustellen, dass Ihr Ruhestand dauert" oder "das 20-fache Ihres Bruttoeinkommens für einen komfortablen Ruhestand sparen. "