Inhaltsverzeichnis:
- Der offensichtlichste Grund für den Kauf einer Lebensversicherung ist, wenn Sie klare versicherbare Interessen haben und vor einem katastrophalen Unfall finanziell geschützt sein wollen. Zum Beispiel können Sie große Schuldverpflichtungen aus Studentendarlehen oder einer Hypothek haben, die Sie nicht an jemand anderen weitergeben möchten. Sie könnten auch einen Ehepartner oder Kinder haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, Parteien, die sich auf Versicherungsansprüche verlassen könnten, um zu überleben, wenn Ihnen etwas Unglückliches widerfuhr.
- Die Versicherung ist in der Regel in zwei Kategorien unterteilt: Laufzeit und Gesamtleben. Dies unterstreicht die Vielfalt der Versicherungsprodukte, die den Verbrauchern zur Verfügung stehen, da es viele verschiedene Arten von Risikolebensversicherungen und viele verschiedene Arten von Dauerversicherungen gibt.
- Der Barwert ist ein interessantes und wichtiges Merkmal einer permanenten Politik. Viele Versicherer bezeichnen den Barwert als Teil eines "Living Benefits" -Pakets im Gegensatz zu einem Todesfall. Da das Geld vom Versicherten eingezahlt wird, wird ein Prozentsatz der Prämien in der Police gehalten und kumuliert Zinsen. Dieses Geld kann später für andere Lebensereignisse wie Hochzeiten, Hauseinkäufe, Schulausbildung und sogar Urlaub bezahlt werden. Am kritischsten ist, dass dieses Geld normalerweise wächst und normalerweise zurückgezogen wird, ohne dass eine Steuerschuld entsteht.
- Ein Bargeldwert, der über Jahrzehnte aufgebaut wird, kann in zukünftigen steuerfreien Einkommen Hunderttausende von Dollar betragen. Dies kann ein wichtiger Aspekt eines umfassenden Pensionsplans sein, insbesondere wenn Sie bereits eine IRA ausreizen wollen. Diese Strategie funktioniert nur, wenn Prämien konsistent bezahlt werden; dauerhafte Lebensversicherungspolicen erlöschen, wenn der Barwert zu niedrig wird, wodurch der Versicherungsnehmer keine Deckung erhält.
Die meisten jungen Amerikaner denken nicht über Lebensversicherungen nach, aber sie sollten es tun. Lebensversicherung ist das ultimative finanzielle Werkzeug für diese großen "was wäre wenn" Momente. Es kann nützlich sein, auch wenn der Todesfall nicht ausgelöst wird, solange es angemessen verwendet wird. Lebensversicherungen sind kein Allheilmittel, und einige jüngere Amerikaner verfügen möglicherweise nicht über die Ressourcen, um sich einer großen Politik zu widmen. Es ist jedoch ein Irrtum anzunehmen, dass nur ältere Paare mit Kindern und Heimen eine Lebensversicherung benötigen.
Wenn alles andere gleich ist, ist es immer billiger und manchmal wesentlich billiger, wenn eine jüngere Person eine Versicherung kauft als eine ältere Person. Dies bedeutet, dass die potenziellen Vorteile einer Versicherung genauso groß sein können und viel weniger kosten oder viel größer und ungefähr gleich teuer sein können. Ohne andere Überlegungen ist eine Lebensversicherung für einen 22-Jährigen für einen 55-Jährigen ein besseres Angebot als eine Lebensversicherung.
Der offensichtlichste Grund für den Kauf einer Lebensversicherung ist, wenn Sie klare versicherbare Interessen haben und vor einem katastrophalen Unfall finanziell geschützt sein wollen. Zum Beispiel können Sie große Schuldverpflichtungen aus Studentendarlehen oder einer Hypothek haben, die Sie nicht an jemand anderen weitergeben möchten. Sie könnten auch einen Ehepartner oder Kinder haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, Parteien, die sich auf Versicherungsansprüche verlassen könnten, um zu überleben, wenn Ihnen etwas Unglückliches widerfuhr.
Das Bundesgesetz verbietet Versicherungsunternehmen, Policen auf der Grundlage ihres Barwerts zu verkaufen, obwohl dies fast sicher geschieht. Dies bedeutet nicht, dass es immer eine schlechte Idee ist, eine Versicherung für seine mögliche Barwertbildung zu kaufen. Unter bestimmten Umständen kann Bargeld schneller akkumulieren als andere Anlagen mit weniger Risiko und günstigeren rechtlichen Auswirkungen.
Arten der Lebensversicherung
Die Versicherung ist in der Regel in zwei Kategorien unterteilt: Laufzeit und Gesamtleben. Dies unterstreicht die Vielfalt der Versicherungsprodukte, die den Verbrauchern zur Verfügung stehen, da es viele verschiedene Arten von Risikolebensversicherungen und viele verschiedene Arten von Dauerversicherungen gibt.
Die Term-Versicherung ist so konzipiert, dass sie einen bestimmten Satz möglicher Ereignisse über einen definierten Zeitraum abdeckt. Zum Beispiel könnte eine Lebensversicherung mit einer Laufzeit von 20 Jahren einen Deckungswert von 200.000 $ bieten und 20 $ pro Monat bis zum Ende der Laufzeit kosten.Ein Begünstigter wird in der Police genannt, und er erhält die 200.000 US-Dollar, wenn der Versicherte stirbt oder schwer verletzt wird. Für eine 25-jährige Person mit wenig Schulden und ohne abhängige Familie ist eine solche Risikolebensversicherung oft unnötig.
Einige Versicherungspolicen erlauben eine Prämienrückgabe, weniger Gebühren und Ausgaben, wenn der Versicherte die Police überlebt. Dies wird als "Prämienrückversicherung" bezeichnet und ist tendenziell teurer als eine befristete Versicherung.
Eine Versicherung mit fallenden Versicherungszeiten ist eine nützliche Option zur Deckung einer bestimmten Art von finanzieller Haftung, z. B. einer Hypothek. Der Nennwert einer fallenden Versicherungspolice sinkt im Laufe der Zeit, in der Regel, weil die Haftpflicht im Laufe der Zeit schrumpfen wird, wie z. B. bei der Rückzahlung der Hypothek. Sogar einige Personen in ihren 20ern können versicherbare Verbindlichkeiten haben, was bedeutet, dass es ein Argument für eine abnehmende Laufzeitpolitik geben könnte.
Im Gegensatz zur Lebensversicherung bietet die permanente Lebensversicherung mehr als nur ein Todesfallgeld. Permanente Lebensversicherungspolicen bieten die Möglichkeit, Geldwerte zu akkumulieren, und der Barwert funktioniert für Menschen in den Zwanzigern besser als für Menschen in den Fünfzigern.
Zu den verschiedenen Arten der dauerhaften Lebensversicherung gehören das ganze Leben, das universelle Leben, das variable Leben und das indexierte universelle Leben. Die Unterschiede konzentrieren sich hauptsächlich darauf, wie aggressiv der Geldwert der Politik wächst. Die gesamte Lebensversicherung ist tendenziell die sicherste und konservativste, und die variable Lebensversicherung ist tendenziell die riskanteste und aggressivste.
Jede Art von permanenter Lebensversicherung kann sich für eine Person in den 20ern auszahlen, vorausgesetzt, er kann sich die Police leisten, die oft Hunderte von Dollar pro Monat kostet. Die Police bietet immer noch einen Sterbegeld an, aber der Barwert kann sehr nützlich sein, auch wenn das Todesopfer jahrzehntelang nicht ausgelöst wird.
Cash-Wert verstehen
Der Barwert ist ein interessantes und wichtiges Merkmal einer permanenten Politik. Viele Versicherer bezeichnen den Barwert als Teil eines "Living Benefits" -Pakets im Gegensatz zu einem Todesfall. Da das Geld vom Versicherten eingezahlt wird, wird ein Prozentsatz der Prämien in der Police gehalten und kumuliert Zinsen. Dieses Geld kann später für andere Lebensereignisse wie Hochzeiten, Hauseinkäufe, Schulausbildung und sogar Urlaub bezahlt werden. Am kritischsten ist, dass dieses Geld normalerweise wächst und normalerweise zurückgezogen wird, ohne dass eine Steuerschuld entsteht.
Sogar niedrigverzinsliche Lebensversicherungen können eine gesunde Dividende auf den Barwert liefern. Diese Dividende kann gesammelt oder zur Erhöhung des Barwerts verwendet werden. Es ist denkbar, wenn auch nicht garantiert, dass eine dauerhafte Lebensversicherung die Renteneinkünfte deutlich erhöhen, wieder steuerfrei machen oder sogar vorzeitig in Rente gehen kann.
Wie sich Versicherungen auszahlen können
Ein Bargeldwert, der über Jahrzehnte aufgebaut wird, kann in zukünftigen steuerfreien Einkommen Hunderttausende von Dollar betragen. Dies kann ein wichtiger Aspekt eines umfassenden Pensionsplans sein, insbesondere wenn Sie bereits eine IRA ausreizen wollen. Diese Strategie funktioniert nur, wenn Prämien konsistent bezahlt werden; dauerhafte Lebensversicherungspolicen erlöschen, wenn der Barwert zu niedrig wird, wodurch der Versicherungsnehmer keine Deckung erhält.
Selbst wenn Sie sich keine dauerhafte Lebensversicherung leisten können, können die meisten 20-Jährigen sehr gute Konditionen für sehr niedrige Kosten erhalten, wie zum Beispiel $ 200, 000 bis $ 300, 000 in einigen Fällen für $ 15 bis $ 20 pro Monat. Noch wichtiger ist, dass einige langfristige Policen 20, 30 oder 40 Jahre dauern können. Sie könnten während Ihres gesamten Berufslebens sehr kostengünstig abgedeckt werden.
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Um die Volatilitätsunterschiede zu verstehen, die üblicherweise an der Börse zu beobachten sind, müssen wir uns zunächst genau ansehen, was eine Dividendenzahlung ist und was nicht. Öffentliche Unternehmen und ihre Verwaltungsräte geben in der Regel regelmäßige Dividendenausschüttungen an Stammaktionäre aus, sobald ihre Unternehmen eine erhebliche Größe und Stabilität erreicht haben.