Vor fünfzig Jahren wurden die meisten verkauften Lebensversicherungspolicen von Investmentfondsgesellschaften garantiert und angeboten. Die Wahlmöglichkeiten waren auf die Lebensspanne, die Stiftung oder die gesamte Lebenspolitik beschränkt. Es war einfach, Sie bezahlten einen hohen, festgelegten Satz und die Versicherung garantierte das Todesgeld. All das änderte sich in den 1980er Jahren. Die Zinssätze stiegen rapide an, und die Versicherungsnehmer gaben ihre Deckung auf, um den Barwert in höher verzinsliche Nichtversicherungsprodukte zu investieren. Um wettbewerbsfähig zu sein, haben die Versicherer begonnen, zinsempfindliche, nicht garantierte Policen anzubieten.

Garantierte versus nicht garantierte Policen

Unternehmen bieten heute eine breite Palette garantierter und nicht garantierter Lebensversicherungen an. Eine garantierte Police ist eine Versicherung, bei der der Versicherer das gesamte Risiko übernimmt und vertraglich die Todesfallleistung gegen eine feste Prämienzahlung garantiert. Wenn die Investitionen unterdurchschnittlich sind oder die Kosten steigen, muss der Versicherer den Verlust absorbieren. Bei einer nicht garantierten Police übernimmt der Eigentümer im Austausch für eine niedrigere Prämie und möglicherweise eine bessere Rendite einen Großteil des Anlagerisikos und gibt dem Versicherer das Recht, die Policengebühren zu erhöhen. Wenn die Dinge nicht wie geplant funktionieren, muss der Policeneigentümer die Kosten übernehmen und eine höhere Prämie zahlen.

Laufzeit Policies

Eine Laufzeit-Lebensversicherung ist garantiert. Die Prämie wird in Frage gestellt und in der Police klar angegeben. Eine jährlich wiederkehrende Politik hat eine Prämie, die jedes Jahr steigt. Eine Level-Term-Police hat eine anfänglich höhere Prämie, die sich für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel 10, 20 oder 30 Jahre, nicht ändert und dann mit einer Prämie, die auf Ihrem erreichten Alter basiert, zu einer jährlich erneuerbaren Laufzeit wird.

Ständige Richtlinien

Dauerhafte Abdeckung: Ganzes, universelles und variables Leben ist verwirrender, da die gleiche Politik, je nachdem, wie sie ausgegeben wird, oft entweder garantiert oder nicht garantiert ist.

Alle Illustrationen einer dauerhaften Lebensversicherung sind hypothetisch und enthalten Ledger, die zeigen, wie sich die Police sowohl unter garantierten als auch unter nicht garantierten Annahmen verhalten könnte. (Weitere Informationen finden Sie unter: Understanding Permanent Life Insurance .) Die Renditen und Policengebühren werden normalerweise oben in jeder Ledgerspalte angezeigt, und einige Policies wie Variablen- oder Indexlebensdauer werden manchmal unter der Annahme dargestellt, sehr optimistisch 7-8% Jahresrenditen.

Nicht garantierte Policen werden in der Regel mit einer Prämie dargestellt, die basierend auf einer günstigen angenommenen Rendite und Policengebühren berechnet wird, die sich ändern könnten. Die niedrigere Prämienzahlung ist groß, solange die Leistung der Police die in der Abbildung angegebenen Annahmen erfüllt oder übertrifft. Wenn die Police jedoch nicht den Erwartungen entspricht, muss der Eigentümer eine höhere Prämie zahlen und / oder das Sterbegeld reduzieren oder die Deckung vorzeitig verfallen.

Einige permanente Policen bieten einem Fahrer gegen Aufpreis einen Teil des Vertrages und garantieren, dass die Police nicht verfällt. Die Police ist garantiert, auch wenn der Barwert auf Null fällt, solange die geplante Prämie planmäßig bezahlt wird. Je nachdem, wie die Versicherungspolice und die Prämie berechnet werden, kann die Haftungsfreiheitsgarantie von einigen Jahren bis zum Alter von 121 Jahren reichen. Im Gegenzug für die Rückübertragung des Risikos an den Versicherer haben diese Policen typischerweise eine höhere Prämie und einen geringen Barwert. ..

Wie Sie entscheiden können

Ob Sie eine garantierte oder eine nicht garantierte Lebensversicherung kaufen sollten, hängt von vielen Faktoren ab.

Hier einige Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten:

Falls erforderlich, können Sie höhere Prämien zahlen?

Die meisten Menschen, die vor 10-20 Jahren eine universelle Lebensversicherung kauften, als 5-7% feste Zinssätze die Norm waren, hatten nie den finanziellen Zusammenbruch 2008 oder die ausgedehnten Niedrigzinsen, die wir derzeit erleben. Diese Policen verdienen nur noch 2-3% und die Besitzer, oft Rentner, sind mit der Zahlung von deutlich höheren Prämien konfrontiert oder verlieren die Deckung.

Warum kaufen Sie eine Lebensversicherung?
Versicherungen sind einzigartig, weil sie es Ihnen ermöglichen, bestimmte Ereignisse mit Liquidität zu versorgen und große Risiken zu übertragen, die Sie sonst nicht aus eigener Tasche bezahlen können. Wenn Sie, wie die meisten Menschen, eine Lebensversicherung für die Hebelwirkung (kleine Prämie / großes Todesfallgeld) kaufen, sollten Sie sich vielleicht keine Sorgen über die geltende Police machen.

Möchten Sie die Prämie investieren und den Barwert erhöhen?
Viele Versicherer fördern die "Lebensleistungen" einer dauerhaften Lebensversicherung, die das steuerfreie Wachstum des Barwerts, die Möglichkeit, in Teilfonds von Investmentfonds oder Indexprodukten zu investieren und Kredite gegen den Barwert oder die Kapitulation aufzunehmen ein Teil des Barwerts. Wenn diese Vorteile für Sie wichtig sind, ist eine garantierte Abdeckung möglicherweise nicht die beste Wahl.

Wie lange brauchen Sie die Deckung?
Für viele Menschen kann eine auf 20 oder 30 Jahre befristete Versicherungspolice angemessen sein, um eine Hypothek abzubezahlen oder Mittel für die Bildung Ihrer Kinder bereitzustellen. Und einige Laufzeitversicherungen können konvertiert werden. (Siehe auch: Was ist eine Cabrio-Versicherungspolice. ) Wenn Sie jedoch für Ihr gesamtes Leben Deckung benötigen, zum Beispiel als Teil eines Nachlassplans, benötigen Sie eine Police, die bis zum Inkrafttreten in Kraft bleibt. Mindestalter 95 oder 100.

Das Endergebnis

Es ist wichtig, darüber nachzudenken, warum Sie eine Lebensversicherung kaufen und wie sie in Ihr finanzielles Bild passt. Wenn der Hauptgrund für die Versicherung darin besteht, das Risiko zu übertragen, ist es möglicherweise nicht sinnvoll, das Risiko in die Versicherung aufzunehmen.