Der Kauf einer permanenten Lebensversicherung kann verwirrend sein. Die Illustrationen sind schwer zu entziffern, und die Produkte jedes Unternehmens haben unterschiedliche Gebühren, wodurch es schwierig ist, Richtlinien direkt zu vergleichen. Hier finden Sie einen Leitfaden zum Vergleich von Lebensversicherungspolicen.

Interne Rendite

Beim Kauf einer dauerhaften Lebensversicherung, in erster Linie für das Todesfallkapital, ist es das Ziel, die Rendite der der Versicherungsprämie zugeordneten Dollars objektiv zu messen und zu bewerten. Glücklicherweise gibt es einen Weg, die Verwirrung zu durchbrechen, indem man die interne Verzinsung (IRR) des Sterbegelds als Bewertungsinstrument verwendet. IRR ist eine gängige Maßnahme zur Bewertung von Investitionen oder Projekten. Es misst den Zinssatz, zu dem der Barwert der gezahlten Prämie dem Nettobarwert des Sterbegelds entspricht.

Die Lebensversicherung hat in den ersten Jahren der Politik einen sehr hohen IRR, oft mehr als 1 000%. Es verringert sich dann mit der Zeit. Dieser IRR ist in den frühen Tagen der Police sehr hoch, denn wenn Sie nur eine monatliche Prämienzahlung leisten und dann plötzlich verstorben sind, erhalten Ihre Begünstigten immer noch einen Pauschalbetrag.

Die beste Möglichkeit, eine Richtlinie wirklich zu bewerten, besteht darin, einen optionalen Bericht anzufordern, der die IRR einer Richtlinie anzeigt.

Illustrationen

Beim Kauf von Coverage ist es am besten, mit einem unabhängigen Broker zusammenzuarbeiten, der Ihnen Ratschläge zum Underwriting geben und Illustrationen von verschiedenen Unternehmen bereitstellen kann. Hier einige Punkte, die beim Kauf einer Versicherung zu beachten sind:

• Wie viel Todesfallgeld wird benötigt?

• Dein Alter und deine Gesundheit. (Versicherer haben unterschiedliche bevorzugte Kundenprofile und bewerten Gesundheitsprobleme unterschiedlich, was sich auf die Versicherungskosten auswirkt.)

• Wann ist das Todesopfer nötig - beim ersten Tod, beim zweiten Tod oder bei beiden Todesfällen? In vielen Fällen hat eine Überlebensstrategie, die zwei Leben versichert, eine niedrigere Prämie und einen höheren IRR als eine individuelle Politik.

• Das finanzielle Rating und die Stabilität der Versicherungsgesellschaft.

• Wer geht das Risiko ein? Policen mit einer "No-Lapse" -Garantie haben Prämien und Kosten festgelegt, aber einen geringen Geldwert. Solange die Prämie pünktlich gezahlt wird, ist das Todesfallgeld durch den Versicherer bis zu einem bestimmten Alter in Kraft. Bei nicht garantierten Policen wird das Risiko geteilt. Die Prämie wird teilweise durch eine angenommene Rendite bestimmt. Je höher also die angenommene Rendite, desto geringer ist die dargestellte Prämie. Wenn jedoch die angenommene Rendite nicht erreicht wird oder der Versicherer die Gebühren in der Police erhöht, können zusätzliche Prämienzahlungen erforderlich sein oder die Police verfällt.

Der nächste Schritt besteht darin, Firmen auszuwählen und Illustrationen anzufordern. Um konsistent zu sein, sollten alle Illustrationen:

• entweder die gleiche Prämie oder den Todesfall haben.

• Bis zu einem bestimmten Alter.

• Verwenden Sie den gleichen Premium-Zahlungsmodus - monatlich, vierteljährlich oder jährlich.

• Verwenden Sie einen einheitlichen angenommenen Zinssatz für nicht garantierte Policen.

• Schließen Sie Fahrer aus, die zusätzliche Kosten haben.

• Geben Sie den IRR-Bericht ein.

So können Sie die Illustrationen bewerten:

• Entscheiden Sie sich für ein garantiertes oder nicht garantiertes Todesfallgeld.

• Überprüfen Sie die finanziellen Ratings des Versicherers.

• Bestimmen Sie, welche Police den höchsten IRR bei der niedrigsten Prämie bietet.

Das Endergebnis

Angenommen, alle anderen Faktoren sind gleich, wie Prämie, Todesfallkapital, finanzielle Ratings für die Versicherungsgesellschaft usw. Die Politik mit dem höchsten IRR auf das Sterbegeld im Laufe der Zeit kann die bessere Wahl sein.

Sobald eine Auswahl getroffen wurde, müssen Sie eine aktuelle Bewerbung einreichen und das Underwriting durchlaufen. In einigen Fällen kann das Angebot des Versicherers eine andere Bewertung haben. In diesem Fall kann Ihr Broker den Fall an andere Unternehmen weiterleiten, um festzustellen, ob ein günstigeres Angebot verfügbar ist. (Lesen Sie mehr zum Thema, hier: Größte Lebensversicherungsgesellschaften in den USA .)