Die Lebensversicherung ist ein beliebter Teil der langfristigen Finanzplanung. Aber um dieses Tool effektiv in Ihr Portfolio zu integrieren, müssen Sie verstehen, wie und wann die Auszahlungen der Lebensversicherungen an die Begünstigten erfolgen. Dazu gehört, zu verstehen, wie schnell die Leistungen bezahlt werden, und die Richtlinie mit der Auszahlungsoption zu gestalten, die am besten zu Ihrer Nachlassplanung passt.
Wenn Leistungen gezahlt werden
Typischerweise werden Lebensversicherungsleistungen gezahlt, wenn der Versicherte verstorben ist, und der / die Begünstigte (n) reklamieren bei der Versicherungsgesellschaft eine Todesanzeige und reichen eine beglaubigte Kopie der Sterbeurkunde ein. Viele Staaten erlauben den Versicherern 30 Tage, um die Forderung zu überprüfen. Dann können sie es bezahlen, ablehnen oder zusätzliche Informationen anfordern.
Die meisten Versicherungsgesellschaften zahlen innerhalb von 30 bis 60 Tagen nach dem Datum des Anspruchs, sagt Chris Huntley, Versicherungsagent und Marketingdirektor bei der JRC Insurance Group in San Diego, Kalifornien.
"Es gibt keinen festgelegten Zeitrahmen, aber die Versicherungsunternehmen sind motiviert, so bald wie möglich zu bezahlen, nachdem sie einen echten Todesnachweis erhalten haben, um hohe Zinsen für die Verzögerung der Zahlung von Forderungen zu vermeiden", fügt Ted hinzu. Bernstein, CEO von Life Insurance Concepts, Inc., einer Beratungsfirma für Lebensversicherungen in Boca Raton, Florida
Was könnte Auszahlungen verzögern?
Mehrere Situationen können zur späteren Zahlung einer Forderung führen. Wenn der Versicherte innerhalb der ersten zwei Jahre nach der Erteilung der Police verstarb, drohen den Begünstigten Verzögerungen von sechs bis zwölf Monaten. Der Grund: die zweijährige Anfechtbarkeitsklausel, sagt Huntley. "Die meisten Richtlinien enthalten diese Klausel, die es dem Netzbetreiber ermöglicht, die ursprüngliche Anwendung zu untersuchen, um sicherzustellen, dass Betrug nicht begangen wurde. Solange die Versicherungsgesellschaft den Versicherten nicht beweisen kann, wird die Leistung normalerweise bezahlt ", sagt er. Die meisten Policen enthalten auch eine Selbstmordklausel, die es dem Unternehmen erlaubt, Leistungen zu verweigern, wenn der Versicherte in den ersten zwei Jahren der Versicherung Selbstmord begeht.
Ein anderes Szenario, das die Zahlung verzögern könnte, ist nicht überraschend, wenn "Tötungsdelikt" als Todesursache in der Sterbeurkunde aufgeführt ist. In diesem Fall kann ein Schadenregulierungsbeauftragter mit dem dem Fall zugeteilten Detektiv kommunizieren, um den Begünstigten als Verdächtigen auszuschließen. "Wenn der Begünstigte ein Verdächtiger ist, wird die Leistung beibehalten, bis die Anklage fallen gelassen wird oder er / sie von dem Verbrechen freigesprochen wird", sagt Huntley.
Neue Möglichkeiten bei Auszahlungsoptionen
Seit der Gründung der Branche vor mehr als 200 Jahren war die Auszahlung an den Begünstigten immer eine Pauschalzahlung des Erlöses. Die Standard-Auszahlungsoption der meisten Policen bleibt eine Pauschalsumme, sagt Richard Reich, President, Intramark Insurance Services, Inc.
Raten, Annuitäten . Vor mehr als fünf Jahren habe es eine enorme Verbesserung gegeben, wie die Auszahlungen der Lebensversicherungen an die Begünstigten der Politik geleistet werden können, sagt Bernstein. Diese beinhalteten eine Ratenzahlungsoption oder eine Annuitätenoption, bei der die Erlöse und aufgelaufenen Zinsen regelmäßig über die Laufzeit des Begünstigten ausgezahlt werden.
Diese Optionen geben dem Policeninhaber die Möglichkeit, einen vorher festgelegten, garantierten Einkommensstrom zwischen 5 und 40 Jahren auszuwählen. "Für die einkommensschützende Lebensversicherung bevorzugen die meisten Lebensversicherungskäufer die Ratenzahlungsoption, um zu garantieren, dass der Erlös die notwendige Anzahl von Jahren hält", sagt Bernstein.
Vorteile vor dem Tod. Traditionell zahlen Lebensversicherungspolicen erst zum Zeitpunkt des Todes des Versicherungsnehmers aus. "In den letzten 20 Jahren haben jedoch einige Lebensversicherungsunternehmen Policen entwickelt, die es dem Versicherungsnehmer ermöglichen, im Falle einer terminalen, chronischen oder kritischen Krankheit gegen den Nennwert der Police zu ziehen. Diese Policen ermöglichen es dem Versicherungsnehmer, Nutznießer seiner eigenen Lebensversicherung zu sein ", sagt Bernstein.
Die Bezeichnung dafür ist beschleunigtes Todesgeld; Um mehr zu erfahren, lesen Sie Ein genauerer Blick auf Accelerated Benefit Riders . Sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsagenten darüber, ob diese Option für Sie sinnvoll ist.
Einreichen eines Anspruchs
Die Lebensversicherungsgesellschaft sollte so bald wie möglich nach dem Tod des Versicherten kontaktiert werden, um den Antragsprozess zu beginnen. Der Schadenregulierungsbeauftragte wird Papierarbeiten anfordern, um die Forderung bearbeiten zu können.
Der Begünstigte der Versicherungspolice muss eine beglaubigte Kopie der Sterbeurkunde erhalten. Dies kann in der Regel durch die Grafschaft erreicht werden, in der der genannte Versicherte stirbt. Wenn der Versicherte in einem Krankenhaus oder Pflegeheim gestorben ist, könnte die Einrichtung das Zertifikat abgeschlossen haben, sagt Luke Brown, ein pensionierter Versicherungsanwalt in Tallahassee, Florida, der YourProblemSolvers betreibt, um Verbrauchern bei Versicherungs-, Gesundheits- und Verbraucherfragen zu helfen.
"Die Sterbeurkunde muss bei der in der Police angegebenen Adresse der Versicherungsgesellschaft eingereicht werden, zusammen mit einer Klageschrift, die manchmal als" Antrag auf Leistungen "bezeichnet und vom Begünstigten unterzeichnet wird", sagt Brown.
Policen von widerrufbaren oder unwiderruflichen Trusts müssen sicherstellen, dass die Versicherungsgesellschaft eine Kopie des Treuhanddokuments hat, das den Eigentümer und den Begünstigten identifiziert, fügt Bernstein hinzu.
The Bottom Line
Lebensversicherungspolicen bieten sowohl Versicherungsnehmern als auch ihren Angehörigen die Gewissheit, dass finanzielle Schwierigkeiten im Todesfall vermieden werden können. Um den Schadenprozess zu beschleunigen und Fehler und Verzögerungen zu vermeiden, betont Reich, dass Genauigkeit unerlässlich ist, wenn Dokumente eingereicht oder mit der Lebensversicherungsgesellschaft kommuniziert werden. "Der Lebensversicherungsbeauftragte einer Person kann dabei helfen, sicherzustellen, dass das Antragsformular richtig ausgefüllt wird und während des gesamten Prozesses Fragen beantwortet", sagt er.
Weitere Informationen zum Erhalt von Leistungen finden Sie unter Wie werden Lebensversicherungsbestrebungen besteuert?
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