Früher oder später verlassen Sie wahrscheinlich Ihre aktuelle Firma für eine andere Firma. Was sollten Sie mit dem Geld tun, das Sie in die 401 (k), 403 (b) oder 457 Pläne Ihrer aktuellen Organisation investiert haben: Lassen Sie es ein, oder drehen Sie es um? Hast du eine Wahl?

Die Chancen stehen gut, dass Ihnen von Ihrer jetzigen Firma nicht viel erzählt wurde. Selbst wenn eine Anleitung für Ihre 401 (k) -Plan-Planung zur Verfügung gestellt wurde, während Sie beschäftigt waren, finden Sie möglicherweise Informationen über Rollover, die merkwürdigerweise fehlen. Die gute Nachricht ist, dass dieser Moment flexibel ist. Sie können Ihr Geld alleine lassen oder es jetzt oder später rollen.

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Unternehmenspläne vergleichen

Wenn Sie einer neuen Firma beitreten, "ist es am besten zu warten, zu recherchieren und dann zu übertragen", sagt Elliot G. Ford, Anlageberater bei Ark Financial in Arlington. , WA, die Organisationen bundesweit als Broker und Berater für ihre Pensionspläne dient. "In der Regel kann Ihnen jemand in der neuen Firma helfen, die Investitionen, die Kosten und die Konditionen des neuen Unternehmens zu verstehen. "

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Ford schlägt vor, die Geschichte der Investitionsrenditen und -ausgaben der Investitionspläne der Pläne zu vergleichen. "Ausgaben sind besonders wichtig. Zahlreiche Studien haben gezeigt, dass, abgesehen von dem Betrag, den Sie beitragen, der größte Prädiktor für die Größe Ihres eventuellen Investment-Nest-Eggs die Kostenquote der Investition sein wird. Die Kostenquote ist der Gesamtprozentsatz der verwalteten Vermögenswerte, der für Verwaltung, Verwaltung, einige Werbung und alle sonstigen betrieblichen Aufwendungen aufgewendet wird. "Die Auswirkung auf die Nettorendite eines Fonds kann erheblich sein", sagt Ford.

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Andere Gründe, Ihr Geld zu bewegen

Das im Plan des früheren Unternehmens verbleibende Geld kann nicht als Basis für Kredite verwendet werden, wird aber wahrscheinlich für Kredite zur Verfügung stehen, wenn es auf den Plan des neuen Unternehmens übertragen wird. Darüber hinaus könnten Investoren den Überblick über die in früheren Plänen hinterlassenen Gelder verlieren: "Ich habe Angestellte beraten, die zwei, drei oder sogar vier 401 (k) Konten bei 20 Jahren oder länger angesammelten Jobs haben", sagt Ford. "Diese Leute haben wenig oder gar keine Ahnung, wie gut ihre Investitionen sind. "

Zurückgelassene kleine Konten unterliegen" forcierten Rollouts. "Konten von weniger als 5.000 US-Dollar können vom Unternehmen aus dem Plan herausgenommen werden, wenn ein ehemaliger Mitarbeiter nicht innerhalb von 30 Tagen auf ein Benachrichtigungsschreiben reagiert. Für Beträge unter $ 1, 000, erlauben Bundesrichtlinien jetzt Unternehmen, Ihnen einen Scheck zu senden, auslösende Bundessteuern, staatliche Steuern, falls zutreffend, und eine Strafe von 10%, wenn Sie unter dem Alter von 59 1/2 sind. Für Konten zwischen 1 000 und 5 000 US-Dollar kann das Unternehmen das Geld in eine IRA einrollen (im Namen und in der Sozialversicherungsnummer des ehemaligen Mitarbeiters); Diese IRAs vermeiden Steuern und Strafen, sind aber typischerweise Geldmarktkonten mit relativ hohen Kostenquoten, die Geldmarktgewinne zunichte machen und oft Null oder sogar negative Renditen generieren.

Durchführung der Rollover-Transaktion

Wenn Sie sich entscheiden, ein altes Konto zu überarbeiten, wenden Sie sich an den 401 (k) Administrator Ihrer neuen Firma, um eine neue Kontoadresse wie "ABC 401 (k) Plan FBO Nutzen Sie Ihren NAMEN, "geben Sie dies Ihrem alten Arbeitgeber, und das Geld wird direkt von Ihrem alten Plan auf den neuen übertragen oder per Scheck an Sie gesendet (ausgestellt auf die neue Kontoadresse), die Sie an Ihre 401 (k) Administrator des neuen Unternehmens. Dies wird als direkter Rollover bezeichnet. Es ist einfach und überträgt das gesamte Guthaben ohne Steuern oder Strafe.

Eine etwas riskantere Methode, sagt Ford, ist der 60-Tage-Rollover, in dem Sie von Ihrem alten Arbeitgeber verlangen, dass ein Scheck an Sie geschickt wird, der einfach zu IHREM NAMEN ausgestellt wird. Das Unternehmen geht davon aus, dass Sie das Konto auszahlen und 20 Prozent der Bundessteuern einbehalten müssen. Dann haben Sie 60 Tage, um den Rest (oder die Differenz) in den 401 (k) Plan Ihres neuen Unternehmens zu investieren, um Steuern zu vermeiden und möglicherweise eine Strafe von 10%.

401 (k) Gegenüber IRA?

Für diejenigen, die "selbst investieren wollen", anstatt sich auf die 401 (k) -Plan-Investitionsangebote ihres neuen Unternehmens zu verlassen, gibt es einen breiten Markt, in dem ein IRA-Plan gewählt werden kann. Ford bevorzugt im Allgemeinen das Geld in den neuen 401 (k) Plan des neuen Unternehmens. "Für die meisten Anleger ist der 401 (k) -Plan der einfachere, weil der Plan bereits für Sie eingerichtet ist. sicherer, weil die Bundesregierung 401 (k) Pläne sorgfältig überwacht; weniger kostspielig, weil die Kosten über viele Planteilnehmer verteilt sind; und bieten bessere Renditen, da Plananlagen in der Regel von einem Anlageberater und einem 401 (k) Investment Committee auf ihre Performance überprüft werden. "(Sie können auch unter 5 Essential Retirement Savings Accounts nachschauen.)

In Ihrem neuen Unternehmen jemanden zu finden, der Ihnen hilft, Ihren alten Plan mit dem Ihres neuen Arbeitgebers zu vergleichen, sollte nicht schwer sein. Die meisten Unternehmen verfügen über spezielles Personal, das Informationen bereitstellt und bereit sind, Fragen zum 401 (k) -Plan zu beantworten. (Siehe auch Retirement Savings Tipps für junge Menschen.)

The Bottom Line

Die größte Fallgrube verursacht versehentlich die Steuerabbehaltung während einer Übertragung, aber wenn Sie die hier beschriebenen Schritte befolgen, wird das nicht pass auf dich auf. Das nächste häufigste Problem ist das Aufgeben oder Vernachlässigen eines alten Kontos. Wieder einmal folgen Sie den Schritten hier und Sie werden golden sein.