Als Eigentümer einer Eigentumswohnung erhalten Sie ein gewisses Maß an Versicherungsschutz durch die Master-Police der Wohnanlage, die Schäden an den öffentlichen Bereichen des Gebäudes und Haftungsansprüche für Unfälle in diesen Bereichen abdeckt. Aber es kann erhebliche Unterschiede geben, welche Master-Policies von einem Komplex zum nächsten abdecken. Um sicherzustellen, dass Sie Ihre Einheit und Ihre Besitztümer richtig versichern, müssen Sie verstehen, was eine Master-Police normalerweise abdeckt, was sie manchmal abdeckt und was sie normalerweise nicht abdeckt. Sie müssen auch die Master-Richtlinien Ihrer Eigentumsvereinigung überprüfen, um herauszufinden, was sie genau abdeckt. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, einen Sinn zu machen, kann Ihnen ein Versicherungsagent helfen. Sobald Sie verstanden haben, wofür Sie verantwortlich sind und was Sie nicht sind, können Sie eine Eigentumswohnung-Eigentümer-Richtlinie kaufen, um die Lücken zu füllen.

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Individuelle Eigentumsversicherung: Nicht wie Eigenheimbesitzer- oder Mieterversicherung

Wenn Sie ein Einfamilienhaus besitzen, sind Sie alleine für die gesamte Struktur und den gesamten Inhalt verantwortlich. Aus diesem Grund deckt eine Hausbesitzer-Versicherung in der Regel die folgenden Gefahren und mehr:

- äußere und innere Schäden an der Struktur und Ihren Besitztümern verursacht durch Feuer, Rauch, Blitze, Stürme, Hagel, Explosionen, Flugzeuge und Fahrzeuge;

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- Diebstahl persönlicher Gegenstände;

- Schäden durch auftauendes Eis;

- Vandalismus;

- Persönliche Haftung für Verletzungen, die auf Ihrem Eigentum auftreten; und

- Nutzungsausfall, wenn Sie bezahlen müssen, um woanders zu leben, während Ihr beschädigtes Haus repariert wird.

(Um mehr zu erfahren, lesen Sie Der Beginner's Guide zur Hausbesitzerversicherung .)

Im Gegensatz dazu haben Sie als Mieter keine finanzielle Verantwortung für das Gebäude selbst. In den meisten Fällen sind Sie nicht einmal für die Komponenten in Ihrem Gerät verantwortlich. Wenn ein Brand das Gebäude zerstört, werden Sie keine neuen Küchenschränke kaufen müssen. Mieterversicherung deckt in der Regel nur persönlichen Besitz, wie Möbel und Kleidung, aber es schützt diese Sachen vor Schäden, die durch die gleichen Gefahren verursacht werden, die Eigenheimbesitzer versichern. Ebenso wie die Versicherung von Eigenheimbesitzern deckt die Versicherung der Mieter den Nutzungsausfall und die persönliche Haftung ab. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Versicherung 101 für Mieter .)

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Die Condo-Versicherung deckt auch den Nutzungsausfall und die persönliche Haftung ab. Wo Eigentumswohnungsversicherung unterscheidet sich von Mieter Versicherung ist, dass Sie für einige der Innenkomponenten Ihrer Einheit verantwortlich sein können, je nachdem, was die Master-Politik des Gebäudes besagt. Und wo es sich von der Hausratversicherung unterscheidet, ist es, dass Sie nicht für viele strukturelle Bestandteile verantwortlich sind; Die Master Policy der Eigentumsvereinigung wird sie abdecken. Diese Politik kann von einer Eigentumswohnungsvereinigung zum nächsten variieren, also ist es wichtig, es zu lesen, bevor Sie kaufen, selbst wenn Sie gerade von einer Eigentumswohnung zur anderen umziehen.

Was die Condo-Master-Police in der Regel abdeckt

Ein Teil des monatlichen Eigenheimbesitzers (HOA) zahlt Sie als Condo-Eigentümer für den Kauf einer Master-Police, die sowohl gegen Haftpflichtschäden durch Unfälle in öffentlichen Bereichen absichert und physische Schäden an den öffentlichen Bereichen des Komplexes. Gemeinsame Bereiche sind die Teile des Gebäudes, die Sie gemeinsam mit anderen Eigentümer von Eigentumswohnungen, wie Flure, Lobbys, Aufzüge, Community-Landschaftsbau, Sportanlagen, Gemeinschaftsräume und Schwimmbäder besitzen. Eine Master Policy umfasst auch die äußere Struktur - zum Beispiel Dach- und Außenwände.

Condo Master Policen decken die gleichen Arten von Gefahren, die Hausbesitzer Versicherung abdeckt, einschließlich Feuer, Blitz, Stürme, Hagel, Explosionen, Rauch, Diebstahl, Vandalismus, herabfallende Gegenstände und Gebäude zusammenbrechen. Wie viel Sie für diese Deckung zahlen, hängt von den gleichen Faktoren ab, die sich auf das auswirken, was Sie für die Versicherung von Eigenheimbesitzern und Mietern zahlen würden, einschließlich Alter des Gebäudes, Schadenverlauf, Gebäudegröße, Standort und Bauart und solche Verlustminderungsfunktionen. als Sprinklersystem für Brände.

Eine Ausnahme, auf die Sie achten sollten: Wenn Ihr Wohnungsverband feststellt, dass Sie für die Beschädigung eines gemeinsamen Bereichs verantwortlich sind, kann er Sie persönlich haftbar machen, anstatt einen Anspruch gemäß der Master-Richtlinie geltend zu machen. Sie können eine so genannte "Schadensbeurteilung" erwerben, um sich gegen diese Möglichkeit zu schützen. Die Abdeckung der Verlustbeurteilung ist auch nützlich, wenn der Komplex einen Verlust erfährt, der die Versicherungsgrenzen der Master-Police übersteigt, und der HOA muss eine spezielle Beurteilung abgeben, die die Eigentümer der Einheit zwingt, den Fehlbetrag zu decken.

Was die Master-Richtlinie in der Regel nicht abdeckt

Sie benötigen eine Eigentumswohnungsbesitzer-Richtlinie, um bestimmte Komponenten Ihrer Einheit zu versichern. Dazu gehören Schäden an Wänden, Böden und Deckenverkleidungen; Schäden an Vorrichtungen; Schäden an Verbesserungen und Änderungen; und Schäden an dauerhaft angebrachten Strukturen (wie eine Garage). Mit anderen Worten, wenn das gesamte Gebäude abbrennt, wird die Versicherung der Eigentumswohnung für den Wiederaufbau der Gemeinschaftsräume und Ihrer Einheit bezahlen, aber Sie müssen in der Regel bezahlen, um Ihre Toilette, Arbeitsplatten, Schränke und Holzböden zu ersetzen - deshalb brauchen Sie die Politik eines Einheitseigentümers. Einige Master-Richtlinien decken solche Elemente ab, weshalb es unbedingt erforderlich ist, dass Sie die Richtlinie lesen, damit Sie nicht zu viel oder zu wenig Versicherungen erwerben. Während einige Master-Policen bestimmte Innenausstattungsgegenstände abdecken, können sie diese nur auf einer Grundstufe abdecken, was bedeutet, dass die Versicherung nur Vinyl ersetzen wird, wenn die Einheit mit Vinylböden gebaut wurde, Sie aber zu Keramikfliesen aufgerüstet wurden.

Obwohl die Master-Richtlinie allgemeine Bereiche und möglicherweise einige Elemente innerhalb Ihrer Einheit abdeckt, wird sie einen Selbstbehalt haben, genau wie die Richtlinie Ihres Einheiteneigentümers. Sie müssen wissen, welchen Selbstbehalt Ihr Verein gewählt hat und wie viele Eigentümer der Selbstbehalt verteilt sein wird, so dass Sie wissen, wie viel der Verband von Ihnen verlangen wird zu zahlen, falls er einen Antrag stellen muss.Zum Beispiel, wenn es einen $ 50, 000 Selbstbehalt gibt und der Eigentumswohnungskomplex 500 Einheiten hat, wird jeder Einheitseigentümer für einen $ 1, 000 Selbstbehalt verantwortlich sein, wenn der HOA einen Anspruch unter der Hauptpolitik einreichen muss. Legen Sie diesen Betrag in Ihrem Notfallfonds beiseite, damit Sie vorbereitet sind.

Wie bei der Versicherung von Mietern und Hauseigentümern hilft Ihnen die Dokumentation des Innenraums und des Inhalts Ihres Geräts mit einem Video oder Fotos - und einer Liste der geschätzten Wiederbeschaffungskosten - festzustellen, wie viel Versicherungen Sie kaufen müssen. Verlust, wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen.

Wie bei der Versicherung von Hausbesitzern und Mietern benötigen Sie eine besondere Deckung, wenn Ihre Wohnung Hochwasser oder Wirbelstürmen ausgesetzt ist oder wenn Sie hochwertige Gegenstände wie teuren Schmuck besitzen. Und wenn Sie nicht planen, beschädigte oder gestohlene Besitztümer durch Einkaufen in Secondhand-Läden und Flohmärkten zu ersetzen, stellen Sie sicher, dass Sie eine Ersatzkostendeckung erhalten, nicht aber eine tatsächliche Barwertdeckung. Schließlich deckt keine Hausbesitzer-, Mieter- oder Eigentumswohnungsversicherung Schäden ab, die durch Vernachlässigung oder Absicht verursacht werden.

Die Bottom Line

Die Condo-Versicherung unterscheidet sich von der Mieterversicherung und der Eigenheimversicherung dadurch, dass sie die Verantwortung für die Gebäudestruktur und bestimmte Innenausstattung übernimmt. Stellen Sie sicher, dass Sie zwischen der Masterrichtlinie des Komplexes und der Richtlinie Ihres Einheitenbesitzers vollständig geschützt, aber nicht überversichert sind. Es ist ratsam, eine Kopie der Master-Politik der Wohnung vor dem Kauf zu erhalten, so dass Sie genug Versicherung vom ersten Tag haben, aber es ist nie zu spät, um Ihre Berichterstattung zu aktualisieren oder um sicherzustellen, dass Sie nicht für Deckung zu viel bezahlen.