Ein Zuhause ist eine der größten Investitionen, die viele von uns jemals tätigen werden. Ein Vorteil des Besitzes eines ist, dass es eine große finanzielle Sicherheit schaffen kann und eine gute Quelle für Bargeld wird. Hausbesitzer, die eine schnelle finanzielle Lösung benötigen oder eine weitere Investition tätigen möchten, können beispielsweise das Eigenkapital ihres Hauses nutzen, um Geld zu erhalten.

"Eigenkapital" bezieht sich auf den geschätzten Marktwert eines Eigenheims, abzüglich dessen, was ihm geschuldet wird. Wenn ein Haus bei $ 400, 000 mit $ 150, 000 geschuldet wird, würde das verfügbare Eigenkapital $ 250, 000 sein.

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Kreditoptionen

Zwei gängige Finanzinstrumente, die es den Immobilienbesitzern ermöglichen, Kredite gegen dieses angesammelte Eigenkapital aufzunehmen, sind ein Home-Equity-Kredit und eine Home-Equity-Kreditlinie oder HELOC. Während beide Fonds gegen den Aktienwert ziehen, funktionieren sie ganz anders und sind auf unterschiedliche Kreditbedürfnisse ausgerichtet. Der Hauptunterschied zwischen den beiden ist, wie die Mittel ausgezahlt werden.

Ein Home-Equity-Darlehen (siehe Home-Equity-Darlehen: Die Kosten ), manchmal auch als "term loan" bezeichnet, zahlt das geliehene Geld in einer Summe, genau wie ein typischer persönlicher Kredit. Eine Kreditlinie ermöglicht es Kreditnehmern, Geld (bis zur genehmigten Kreditlimite) nach Bedarf abzuheben - ähnlich wie bei einer Kreditkarte. Beide werden auch als "Zweithypotheken" bezeichnet, weil sie durch Ihr Eigentum gesichert sind, genau wie die ursprüngliche (primäre) Hypothek. Im Gegensatz zu den ersten Hypotheken (die in der Regel über 30 Jahre laufen), bieten Eigenkapitalfinanzierungsoptionen in der Regel kürzere Kreditlaufzeiten von fünf bis 15 Jahren.

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Welches Modell passt am besten? Es hängt von einer Reihe von Faktoren ab, wie z. B. dem Zweck, für den das Darlehen beantragt wurde, festen oder variablen Zinssätzen, der gewünschten Darlehenslaufzeit, der Höhe der beabsichtigten Kreditaufnahme und der bevorzugten Rückzahlungsstruktur.

Eigenheimdarlehen

Da die Darlehensmittel einmalig ausgezahlt werden, kann kein zusätzliches Geld aus dem Darlehen entnommen werden (wie bei HELOCs). Diese Kredite setzen regelmäßige monatliche Rückzahlungen über einen festgelegten Zeitraum ein - genauso wie eine primäre Hypothek in festen Raten ausgezahlt wird. Dieses Finanzierungsmodell ist ideal für Kreditnehmer, die die Sicherheit von Festzinssätzen bevorzugen und für diejenigen, die eine beträchtliche Summe für eine andere Investition, wie ein zweites Haus oder Auto, oder für die Schuldenkonsolidierung benötigen.

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Home-Equity-Kreditlinie

HELOCs funktionieren wie eine revolvierende Kreditlinie (siehe Was sind die Unterschiede zwischen revolvierendem Kredit und einer Kreditlinie? ), die sich für Personen, die über einen längeren Zeitraum Zugang zu einer Barreserve benötigen, statt im Voraus. Zum Beispiel verwenden Hausbesitzer häufig eine HELOC, um Renovierungen und Hausverbesserungen zu finanzieren, da Auftragnehmer und Materialien nach Bedarf bezahlt werden können.Dadurch erhalten Sie bei Bedarf Bargeld und Sie zahlen niemals Zinsen für mehr geliehenes Geld, als Sie tatsächlich zu einem bestimmten Zeitpunkt tatsächlich verwenden.

Ein HELOC ermöglicht es Ihnen, bis zu einem bestimmten Betrag für die Laufzeit des Darlehens oder der "Zeichnungsperiode" zu leihen, die vom Kreditgeber festgelegt wurde. Während dieser Zeit können Sie Bargeld nach Bedarf abheben. Wenn Sie den Auftraggeber zurückzahlen, können Sie den Kredit erneut verwenden. Kreditlinien haben einen variablen Zinssatz, der über die Laufzeit des Darlehens schwankt, so dass die Zahlungen je nach Zinssatz und Kreditbetrag variieren können.

HELOCs bieten in der Regel mehr Rückzahlungsflexibilität als ein Home Equity Loan. Zum Beispiel können Sie während der Ziehungsperiode der Equity-Linie entweder nur minimale monatliche Zinszahlungen leisten oder sich dafür entscheiden, auch den Kapitalbetrag zu bezahlen. Einige Kreditgeber verlangen, dass Kreditnehmer den gesamten Betrag am Ende der Ziehungsperiode zurückzahlen; andere können Ihnen erlauben, Zahlungen über einen zusätzlichen Zeitraum zu tätigen, der als "Rückzahlungszeitraum" bekannt ist.

Zinssätze

Die Schönheit von Eigenheimkrediten und HELOCs besteht darin, dass Zinssätze im Allgemeinen viel niedriger sind als ungesicherte Bankdarlehen. Kreditkarten, da das Eigentum des Kreditnehmers als Sicherheit dient. Wohnungsbaudarlehen haben in der Regel feste Zinssätze, so dass Rückzahlungen auf die gesamte Pauschale erfolgen, während HELOCs (im Allgemeinen) variabel sind, sodass die monatlichen Rückzahlungen je nach Markt variieren. Zinsen auf beide Darlehensarten können für Kreditsummen bis zu $ ​​100, 000 steuerlich absetzbar sein, aber Sie müssen Ihren Steuerberater konsultieren, um zu sehen, ob Sie sich qualifizieren.

Berechnung des Eigenkapitals

Die Höhe des Eigenkapitals in Ihrem Eigenheim entwickelt sich mit der Zeit entsprechend den Marktbedingungen, ausstehenden Hypotheken (und wie schnell zahlen Sie diese ab), Kapitalwachstum und Eigenheimverbesserungen. Je schneller Sie Ihre Hypothek abbezahlen, desto mehr Eigenkapital werden Sie frei machen. Und je schneller Sie Wert hinzufügen, desto mehr Eigenkapital schaffen Sie.

Um eine genaue Equity-Zahl zu erhalten, auf der das Darlehen oder die Kreditlinie basiert, wird ein professioneller Gutachter eingestellt, um die Immobilie zu bewerten. Das kreditgebende Institut, das die Ausgabe des Darlehens erwägt, wird seinen eigenen Schätzer zur Verfügung stellen, um den Wert des Eigenkapitals / des Eigenkapitals und des Entleihepotentials zu bestimmen, nachdem Sie es beantragt haben.

Der Betrag, für den Sie sich qualifizieren, basiert auf einer Reihe von Faktoren, die das Beleihungsverhältnis des Objekts, die Zahlungsfrist des Kredits und die üblichen Kreditkriterien wie nachweisbares Einkommen, sonstige Schulden und Ihre Kredithistorie umfassen.

The Bottom Line

Da die Wohnimmobilienpreise im ganzen Land steigen, bieten Eigenheimkredite und HELOCs einen attraktiven, zinsgünstigen Weg für Hausbesitzer, sich gegen ihre Ziegel und Mörtel zu leihen. Sie sind eine logische finanzielle Möglichkeit, um alles von Renovierungsarbeiten bis zu College-Gebühren und einer Anlageimmobilie zu finanzieren.

Da Sie Ihr Haus auf der Linie setzen, vermeiden Sie, diese Mittel für leichtfertige Zwecke zu verwenden oder mehr zu borgen, als Sie zurückzahlen können. Grundlegende Fragen zu prüfen sind, ob Sie wirklich brauchen das Geld, den Zweck des Darlehens, wie viel Sie beabsichtigen zu leihen (und wie viel Sie bequem zurückzahlen können), ideale Rückzahlungsstruktur und die laufenden Zinssätze.Informieren Sie sich bei den Online-Rechnern Ihrer Bank oder Ihres Kreditinstituts über Zahlen. Und wie bei jedem Finanzprodukt sollten Sie unbedingt nach dem besten Angebot suchen.