Die Gesundheitskosten steigen, aber nur wenige planen angemessen, wie sich diese Kosten auf ihr gesamtes Rentenplan-Budget auswirken. Bis vor kurzem fehlten vielen Finanzberatern die Fähigkeit, Kunden bei der realistischen Prognose ihrer zukünftigen Medicare- und Gesundheitskosten zu unterstützen und die voraussichtlichen Ausgaben zu planen. Heute werden jedoch neue Instrumente entwickelt, die Rentnern helfen können, diese Kosten zu bewerten und Wege zu finden, um sie zu reduzieren.

Um Einzelpersonen dabei zu helfen, ihre durchschnittlichen Kosten für die Altersvorsorge besser zu berechnen, hat sich das Versicherte Altersrenten-Institut, ein Verein für die Renteneinkommensindustrie, kürzlich mit HealthView Services, einem Anbieter von Altersvorsorge, zusammengetan. Kostendaten, um das Kostenplanungstool HealthView Prime für IRI-Mitglieder verfügbar zu machen. ( Zum diesbezüglichen Lesen siehe: 5 Fragen, die vor der Einstellung eines Finanzberaters gestellt werden müssen .)

Vorbereitung auf den Ruhestand Gesundheitskosten

Da die Gesundheitskosten im Ruhestand für viele Rentner höher sind als die Sozialversicherungsleistungen, sollten Finanzberater jetzt Schritte unternehmen, um den Kunden zu helfen, sich besser darauf vorzubereiten eine schwierige Situation später.

Die Inflationsrate für die Basisgesundheitsversorgung beträgt laut HealthView-Daten 5-7% pro Jahr. Das bedeutet, dass die Mehrheit der Rentner, die von einem festen Einkommen leben, nicht in der Lage ist, mit ihren Gesundheitskosten Schritt zu halten. ( Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Was deckt Medicare ab .)

Das HealthView-Papier mit dem Titel "Adressierung der Krankenkostendekretionskrise im Ruhestand: Kostenmanagementstrategien" stellte fest, dass ein 65-jähriges Ehepaar, das heute in Massachusetts lebt, etwa 7 020 US-Dollar für ein Gesundheitsjahr zahlt. Pflege Abdeckung über ihre Medicare Teile A verteilt, die Labortests und Operationen umfasst; Teil B, der Arztbesuche und ambulante Behandlungen umfasst; Teil D, der für die Deckung von verschreibungspflichtigen Medikamenten zahlt, und eine zusätzliche Medigap-Richtlinie. In zehn Jahren werden diese Prämien voraussichtlich um 64% auf 11 536 US-Dollar steigen. Wenn also ein Rentner weiter altert, werden diese Kosten weiter steigen. In der Tat sollte ein 55-jähriges Paar heute sehen, dass ihre Kosten für die Gesundheitsfürsorge von 11.563 US-Dollar während ihres ersten Rentenjahres auf 22.911 US-Dollar pro Jahrzehnt fast verdoppelt werden. ( Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Medicare 101: Benötigen Sie alle 4 Teile? .)

Berater können Rentnern dabei helfen, ihre Gesundheitskosten zu senken

Wie kann ein Finanzberater seinen Kunden helfen, besser zu planen? und einige dieser steigenden Kosten lindern? In erster Linie müssen Berater auf ihre Kunden hinweisen, dass Medicare-Prämien bedürftigkeitsabhängig sind. Das bedeutet, dass Rentner mit höherem Einkommen höhere monatliche Prämien für Medicare Part B und Medicare Part D zahlen müssen als weniger verdienende Eltern.

Zweitens sollten Berater ihre Kunden hinsichtlich des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI) bewerten, das zur Berechnung der höheren Zuschläge verwendet wird. Der MAGI berücksichtigt den steuerpflichtigen Anteil von Sozialversicherungsleistungen und Zinsen auf Kommunalobligationen, die nicht der Bundeseinkommensteuer unterliegen. Per Vertrag werden Erträge aus der Kreditbereitstellung einer Barwert-Lebensversicherung und aus Roth-IRA-Ausschüttungen sowie Ausschüttungen aus einem Gesundheitssparkonto nicht in die MAGI-Ertragsrechnung einbezogen. ( Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Einkaufen für einen Finanzberater .)

Auf der Basis der MAGI-Einkommensbegrenzungen übersteigen diejenigen Personen, deren Einkommen 85.000 $ übersteigt, und Ehepaare, deren Einkommen 170.000 $ übersteigt, zahlen höhere monatliche Prämien für Medicare Teile B und D, als diejenigen, deren Einkommen in eine untergeordnete Klammer fällt. Es gibt insgesamt vier Einkommensbegrenzungen, die verwendet werden, um die MAGI-Schwellenwerte zu definieren.

Basierend auf diesen Zahlen werden mehr als ein Drittel der Beratungsklienten wahrscheinlich höhere Medicare-Prämien zahlen müssen als die Mehrheit der Medicare-Begünstigten, die den Standard 104 US-Dollar zahlen. 90 pro Monat für Medicare Teil B, entsprechend der Healthview Studie. ( Weitere Informationen finden Sie unter: So finden Sie den Finanzberater Ihrer Träume .)

Reduzieren von Abhebungen kann Sie verletzen

Finanzberater müssen ihren Kunden diese Nuancen erklären, damit sie besser planen ihr Ruhestand Budget oder Anpassungen vornehmen, um es zu verbessern. Zum Beispiel kann die Strategie, verminderte Sozialleistungen vor dem Alter von 67 Jahren in Anspruch zu nehmen, oder ein Alterskonto, wie ein reguläres IRA-Konto, weiterhin steuerbegünstigt wachsen zu lassen, während Einkommen aus einem Investitionskonto entzogen werden, in der Tat erhöhen die Kosten für das Gesundheitswesen fallen später im Ruhestand an.

Das ist, weil das erforderliche Mindestverteilungsalter von einem regulären IRA-Konto 70. 5 Jahre alt ist, und wenn der Betrag, der zurückgezogen wird, groß ist, könnte es einige Rentner in einer höheren Medicare-Premiumklammer landen, die übrigens nicht für die Inflation indiziert. Wenn ein Ehegatte stirbt, kann der überlebende Ehegatte darüber hinaus noch höhere Prämien zahlen, während sein Einkommen unverändert bleibt, da die Prämien auf den niedrigeren Einkommensgruppen für Alleinstehende basieren. ( Weitere Informationen finden Sie unter: Finden Sie den richtigen Finanzberater .)

Die Schlussfolgerung

Finanzberater sollten ihre Kunden - insbesondere ihre wohlhabenderen - darauf hinweisen, wie sie in den Ruhestand gehen. die Sozialversicherungsleistungen und IRA-Konten besser zu optimieren, um die steigenden Gesundheitskosten zu senken.