Bei der Analyse der Bedingungen eines Kredits ist es wichtig, mehr als den Zinssatz zu berücksichtigen. Zwei Kredite können identische Darlehensbeträge, Zinssätze und Rückzahlungsbeträge haben, aber signifikante Unterschiede in der Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen, insbesondere wenn ein Kredit einfache Zinsen verwendet und der andere Zinseszins verwendet. Einfache Zinsen werden nur aus dem Darlehenssaldo berechnet. Bei Zinseszinsen basiert der Zinssatz pro Periode auf dem Kapitalbetrag zuzüglich bereits angefallener ausstehender Zinsen. Interessenverbindungen im Laufe der Zeit.
Das Truth in Lending Act (TILA) verlangt, dass Kreditgeber Kreditbedingungen an potenzielle Kreditnehmer offenlegen, einschließlich des Gesamtbetrags der Zinsen, die über die Laufzeit des Kredits zurückgezahlt werden müssen und ob Zinsen einfach anfallen oder anfallen. zusammengesetzt. Neben der Überprüfung der Wahrheit in der Lending-Anweisung zeigt Ihnen eine schnelle mathematische Berechnung, ob Sie einfache oder Zinseszinsen betrachten.
Angenommen, Sie leihen 10 000 $ zu einem jährlichen Zinssatz von 10%, wobei der Kapitalbetrag und die Zinsen in drei Jahren als Kapitalbetrag fällig werden. Mit einer einfachen Zinsberechnung werden in jedem der drei Jahre 10% des Kapitalbetrags zu Ihrem Rückzahlungsbetrag hinzugefügt. Das kommt auf $ 1, 000 pro Jahr heraus, das $ 3, 000 in Zinsen über die Lebensdauer des Darlehens summiert. Bei der Rückzahlung beträgt der fällige Betrag dann $ 13.000.
Nehmen Sie nun an, Sie nehmen dasselbe Darlehen auf, aber die Zinsen werden jährlich erhöht. Im ersten Jahr wird der Zinssatz von 10% nur aus dem Kapital von $ 10.000 berechnet. Sobald dies erledigt ist, ist der ausstehende Gesamtbetrag, Kapital plus Zinsen, 11.000 $. Der Unterschied tritt während des zweiten Jahres ein. Die Zinsen für dieses Jahr basieren auf den vollen 11.000 USD, die Sie derzeit schulden, und nicht nur auf dem Hauptsaldo von 10.000 USD. Am Ende des zweiten Jahres schulden Sie $ 12, 100, was die Basis für die Zinsberechnung im dritten Jahr wird. Wenn das Darlehen fällig ist, anstatt $ 13, 000 schuldet, Sie am Ende schuldig sind $ 13, 310. Während Sie vielleicht nicht 310 $ ein großer Unterschied betrachten, ist dieses Beispiel nur ein Drei-Jahres-Darlehen; Zinseszinsen häufen sich und werden mit längeren Darlehenslaufzeiten bedrückend.
Ein weiterer Faktor, auf den man achten sollte, ist, wie oft Zinsen erhöht werden. Im obigen Beispiel ist es einmal pro Jahr. Wenn es jedoch häufiger als halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich zusammengesetzt wird, erhöht sich der Unterschied zwischen zusammengesetzten und einfachen Zinsen. Häufigeres Compoundieren bedeutet, dass die Basis, von der neue Zinsgebühren berechnet werden, schneller ansteigt.
Eine weitere einfache Methode, um festzustellen, ob Ihr Darlehen einfache oder Zinseszinsen verwendet, besteht darin, seinen Zinssatz mit seinem Jahresprozentsatz zu vergleichen, den die TILA den Kreditgebern auch zur Offenlegung vorschreibt.Der effektive Jahreszins (APR) wandelt die Finanzierungskosten Ihres Darlehens, die alle Zinsen und Gebühren enthalten, in einen einfachen Zinssatz um. Ein wesentlicher Unterschied zwischen Zinssatz und APR bedeutet eines oder beide von zwei Dingen: Ihr Darlehen verwendet Zinseszinsen, oder es enthält hohe Zinsen neben Zinsen.
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