Die US-Regierung hat das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) im Rahmen des Dodd-Frank-Gesetzes im Jahr 2010 als Reaktion auf die Finanzkrise 2008 gegründet. Diese neue Exekutivagentur (die Idee des damaligen Juristen Harvard, jetzt Senatorin, Elizabeth Warren) ist ein unabhängiges Büro innerhalb des Federal Reserve Systems. Es übernahm verschiedene Funktionen, die zuvor von sieben verschiedenen Agenturen ausgeführt wurden.

Es soll Verbrauchern helfen, unfaire, betrügerische oder missbräuchliche Finanzpraktiken zu vermeiden und zu bekämpfen. Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, was diese Agentur tut und wie sie versucht, die amerikanischen Verbraucher zu schützen, lesen Sie weiter. (Hintergrundinformationen zu Dodd-Frank finden Sie unter The Wall Street Reform Act: Was Sie wissen müssen .)

Warum ein Verbraucherschutzbüro einrichten?

Laut CFPB trugen die vielen verschiedenen Agenturen, die vor 2008 den Schutz der Verbraucher finanziell unterstützten, zur Finanzkrise bei. Die CFPB soll die Grundlage für ein effektiveres System zur Schaffung und Durchsetzung von Verbraucherschutzgesetzen bilden. Das Büro beaufsichtigt auch Finanzdienstleister, wie Hypothekengeber, Zahltag-Kreditgeber, Inkassobüros, Kreditauskunfteien und private Studentenkreditfirmen, die die Bundesregierung zuvor nicht beaufsichtigt hat. Die Hoffnung ist, dass die föderale Aufsicht über diese Einheiten die Verbraucher besser schützen wird. Die CFPB beaufsichtigt auch große Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften.

Wie das Büro organisiert und finanziert wird

Richard Cordray leitet seit seiner Gründung die CFPB. Er wurde der Führer der neuen Agentur nach einer umstrittenen Ernennung von Präsident Obama. Der Senat bestätigte seine Position im Juli 2013. Sein Hintergrund liegt im Verbraucherschutz in Ohio, wo er als Generalstaatsanwalt und Schatzmeister tätig war. Er hat auch einen juristischen Hintergrund.

Unter Cordray befinden sich 38 weitere Führungskräfte und stellvertretende Direktoren, die im Geschäftsjahr 2016 einen Teil der insgesamt 1 623 Vollzeitbeschäftigten der Agentur ausmachen. Das Budget der Agentur betrug 524 US-Dollar. 4 Million für GJ 2015 und wird $ 605 sein. 9 Million für GJ 2016 und $ 636. 1 Million für GJ 2017. Das Geld kommt vom Federal Reserve System und wird wie folgt für das GJ 2016 unter den vier Zielen der Agentur zugeteilt:

1. $ 279. 4 Millionen (46%), um finanzielle Schäden für die Verbraucher zu verhindern und finanzielle Vorteile für sie zu fördern
2. $ 131. 6 Million (22%), zum der Verbraucher
3. $ 56 finanziell zu bevollmächtigen. 3 Millionen (9%) nutzen Daten über Verbrauchermärkte und -verhalten, um Verbraucher und politische Entscheidungsträger zu informieren
4. $ 138. 6 Millionen (23%), um die Auswirkungen der CFPB zu maximieren

Was macht die CFPB genau?

Die CFPB sagt, sie hilft den Märkten der Verbraucherfinanzierung, indem sie die Regeln effektiver macht, indem sie diese Regeln konsequent und fair durchsetzt und die Verbraucher befähigt, mehr Kontrolle über ihr wirtschaftliches Leben zu erlangen."Ihre Ziele sind es, die Verbraucher zu informieren, damit sie sich schützen können; die Finanzinstitutionen im Auge zu behalten und die Gesetze durchzusetzen, denen sie folgen müssen; und um Informationen über Finanzdienstleister, Finanzmärkte und das finanzielle Verhalten von Verbrauchern zu sammeln und zu analysieren. Es soll den Verbrauchern helfen, fundierte Finanzentscheidungen zu treffen, die in ihrem besten Interesse sind.

Verbraucherbildungspublikationen

Die CFPB veröffentlicht Publikationen, um Verbraucher über häufige und möglicherweise verwirrende finanzielle Probleme zu informieren. Zum Beispiel erklärt "Rentenpauschalauszahlungen und Ihre Rentenversicherung" die Differenz zwischen den traditionellen Rentenzahlungen, die monatlich auf Lebenszeit verteilt werden, und den Pauschalrenten, die alle auf einmal verteilt werden. Es informiert Verbraucher über die Risiken der Annahme einer Pauschalsumme und wenn eine Option mehr Sinn ergibt als eine andere. Es sagt, dass, wenn Sie bei guter Gesundheit sind und erwarten, eine lange Zeit zu leben, Monatsrentenzahlungen Ihre beste Wette sein könnten, während, wenn Sie in schlechter Gesundheit sind, eine Pauschalzahlung mehr Sinn machen könnte. Es wird darüber gesprochen, welche Schutzmaßnahmen für Ihre Rente in jedem Szenario zur Verfügung stehen, welche steuerlichen Konsequenzen sich für jede Option ergeben und wie Sie mehr über Ihre Entscheidungen erfahren können.

CFPB-Veröffentlichungen verwenden Klartext, den Durchschnittsverbraucher verstehen sollten, auch wenn sie kein Finanzfachwissen besitzen.

Umgang mit Kundenbeschwerden

Wenn Sie ernsthafte Beschwerden über ein Finanzprodukt oder eine Finanzdienstleistung haben, können Sie dies der CFPB melden, wenn Sie der Meinung sind, dass die Regierung sich des Problems bewusst ist oder Hilfe benötigt. Im Geschäftsjahr 2015 hat die Agentur mehr als 265 000 Beschwerden bearbeitet. (Lesen Sie Wann, warum und wie Sie eine Beschwerde bei der CFPB einreichen müssen.)

Was macht die CFPB mit diesen Beschwerden? Es leitet sie an die Firma weiter, mit der Sie Probleme hatten und versucht eine Antwort zu erhalten. Das Unternehmen soll der CFPB über die Schritte berichten, die es bezüglich Ihrer Beschwerde unternimmt. Die Agentur veröffentlicht dann grundlegende Informationen über Ihre Beschwerde in ihrer öffentlichen Verbraucher-Beschwerde-Datenbank. Mit Ihrer Erlaubnis veröffentlicht es auch Ihre Beschreibung der Beschwerde. Keine Ihrer persönlichen Informationen wird in der Datenbank veröffentlicht. Sie können der CFPB auch Feedback zu der Antwort des Unternehmens auf Ihre Beschwerde geben. Die CFPB nutzt die erhaltenen Reklamationsdaten, um Finanzdienstleistungsunternehmen zu überwachen, Gesetze durchzusetzen und Vorschriften zu verbessern.

Wenn die CFPB feststellt, dass ein Unternehmen gegen ein Verbraucherfinanzgesetz verstoßen hat, kann es eine zivilrechtliche Sanktion verlangen. Das Geld, das es sammelt, dient dazu, die Opfer von Opfern zu entschädigen und die Aufklärungsarbeit der Agentur zu fördern. Im GJ 2016 stiegen die Geldmittel aus zivilrechtlichen Strafen um weitere 324 USD. 5 Million zu den $ 605 der Agentur. 9 Millionen Budget.

Die Agentur achtet auch auf finanzielle Diskriminierung und neue finanzielle Risiken.

Wichtige Errungenschaften und aktuelle Projekte

Vielleicht haben Sie bei der Arbeit mit einem Finanzprodukt oder einer Finanzdienstleistung auf einige Arbeiten der CFPB gestoßen.

• Die Informationen, die Kreditgeber Ihnen geben müssen, wenn Sie sich für eine Hypothek, ein Studentendarlehen oder eine Kreditkarte bewerben, wurden von der CFPB sorgfältig entworfen, um leicht verständlich zu sein und den Verbrauchern wichtige Fakten über die Kosten eines Darlehens zu vermitteln. Risiken und Vorteile, bevor sie eine Kreditentscheidung treffen.
• Die CFPB ging nach dem größten Nichtbanken-Hypotheken-Dienstleister der USA, Ocwen Financial Corp., nachdem sie erfahren hatte, dass sie die Verbraucher betrog. Es machte Ocwen finanzielle Erleichterung für Unterwasser-und zwangsvollstreckte Kreditnehmer es hatte geschadet. Die CFPB verschärfte auch die Hypothekenvergabe-Standards für alle Kreditgeber, um zu verhindern, dass Kreditgeber Wohnungskredite vergeben, die sie sich nicht leisten können. Diese neuen Standards werden unter der Fähigkeit implementiert, die Regel zurückzuzahlen.

Vor kurzem hat die CFPB daran gearbeitet, Verbraucher bei Zahltagdarlehen und Girokonten zu schützen und gleichzeitig ihre Reichweite bei Autokrediten zu erhöhen.

• Im Februar finalisierte die CFPB neue Regeln zur Beschränkung hochverzinslicher Zahltagdarlehen, während sie Banken und Kreditgenossenschaften aufforderte, kostengünstige Kleinkredite für Verbraucher besser zugänglich zu machen. Zahltagdarlehen können APRs so hoch wie fast 400% haben, nach Angaben der Agentur. Einige dieser Kredite können überrollt werden oder nur Zinszahlungen anbieten, wodurch die Verbraucher in einem Schuldenzyklus gefangen werden.
• Ebenfalls im Februar nahm die Agentur Kontakt zu den 25 größten Einzelhandelsbanken auf, um den Zugang der Verbraucher zu Girokonten zu verbessern, die Fähigkeit der Verbraucher zu vermei- den, Überziehungskredite zu vermeiden und ungenaue Kreditauskünfte zu vermeiden. Das Ziel besteht darin, den Verbrauchern die Eröffnung eines risikoarmen Girokontos zu erleichtern und ihnen Überziehungsgebühren zu ersparen. Die CFPB versucht auch sicherzustellen, dass den Verbrauchern nicht ungerechtfertigterweise ein Girokonto wegen Ungenauigkeiten in ihren Girokonten für Girokonten verweigert wird. Darüber hinaus produziert die Agentur neue Materialien, um Verbraucher darüber aufzuklären, wie sie sich in diesen Fragen selbst helfen können.
• Die CFPB hat kürzlich auch eine Vereinbarung mit Toyota Motor Credit, dem fünftgrößten Autoverleiher des Landes, getroffen, wonach das Unternehmen bis zu 21 USD zurückzahlen muss. 9 Milliarde zu den afrikanischen amerikanischen und asiatischen / pazifischen Insulinkreditnehmern, die höhere Rate auf Fahrzeugdarlehen bezahlten. (Diese höheren Zinssätze gelten als diskriminierend, da sie nicht auf der Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer basieren. Die CFPB stellte fest, dass das Unternehmen die Afroamerikaner durchschnittlich um 200 USD und die Asiaten / Pazifikinsulaner um durchschnittlich 100 USD überbewertet hatte. Das Unternehmen muss seine Darlehenspolitik ändern, um sicherzustellen, dass seine Kunden fairen und gleichberechtigten Zugang zu Krediten haben Die CFPB hat ähnliche Maßnahmen gegen Ally Financial Inc., die Ally Bank, die American Honda Finance Corp. und die Fifth Third Bank ergriffen.

Fazit

Je nachdem, wo Ihre Politik liegt, könnten Sie denken, die CFPB sei unverzichtbar, exzessiv oder irgendwo dazwischen. "Befürworter argumentieren, dass die Verbraucher ohne sie mehr finanzielle Probleme aufgrund von unethischen oder illegalen Praktiken im Bankwesen, Hypotheken, Krediten Karten und Kreditvergabe.Gegner sagen, sie schränken die Wahlmöglichkeiten der Verbraucher ein, denken, sie wissen besser als die Verbraucher, was für sie am besten ist, und sie haben zu wenig Aufsicht und zu viel Macht. Nun, da Sie mehr darüber wissen, warum die Agentur erstellt wurde und was sie tut, können Sie sich eine eigene Meinung bilden.

Weitere Informationen zu CFPB-Adressen finden Sie unter Die besten Alternativen zu Zahltagdarlehen, wie Sie vermeiden können, Opfer von Autokredit-Ripoffs und zu sein Wie Überziehungsgebühren funktionieren - und wie Vermeide sie .