Die meisten Finanzberater verdienen ihren Unterhalt, indem sie ihren Kunden einen Prozentsatz an Vermögenswerten berechnen. Das heißt, je mehr sich der Kunde in Assets angesammelt hat, desto mehr macht der Berater. (Die Ausnahme von dieser Regel sind Berater, die Stundensätze oder Retouren berechnen.) Es ist daher sinnvoll, dass Berater ihre Kunden ermutigen und ihnen helfen, ihre Einnahmenbasis zu vergrößern. Ziemlich einfach.

In der Regel wäre dieses Szenario kein Interessenkonflikt - sowohl der Kunde als auch der Berater möchten, dass ihre Vermögenswerte wachsen. Aber wie sich herausstellt, gibt es einige Fälle, in denen eine Kaufentscheidung die Vermögenswerte eines Kunden kurzfristig reduziert. Das wäre nicht gut für das Einkommen eines Beraters, und einen Klienten dazu zu bringen, das zu tun, was für seine oder ihre Situation nicht richtig ist - aber gut für den Berater - wird zu einem Konflikt.

Berater sollten immer sicherstellen, dass sie die Interessen der Kunden an erste Stelle setzen. Lesen Sie weiter für Beispiele, die zeigen, wann eine Reduzierung von Assets den Kunden am besten dienen kann. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie man ein Top-Berater für 401 (k) -Plan-Sponsoren ist. )

Entzug aus der Sozialversicherung

Die Entscheidung darüber, ab welchem ​​Alter ein Senior beginnen soll zu zeichnen von ihrem Konto der Sozialversicherung unten kann ein schwieriges sein. Viele Menschen glauben, dass die Erlangung der Sozialversicherung, sobald sie es im Alter von 62 Jahren erhalten haben, die beste Option ist. Wenn Sie dies jedoch tun, bekommen Sie nur 75% von dem, was ihnen zusteht. Diejenigen, die warten, bis sie ihre Leistungen bis zum Alter von 66 Jahren beziehen, erhalten den vollen Betrag.

Es obliegt dem Berater, mit den Kunden über die Vor- und Nachteile beider Szenarien zu sprechen. Ein Berater jedoch, der versucht, die Vermögenswerte eines Kunden intakt zu halten, kann darauf hindeuten, dass der Klient im Alter von 62 Jahren anfängt, Sozialversicherungsbeiträge zu erheben, sodass er seine Ersparnisse nicht aufbrauchen muss, bis er mit 66 Jahren einen Scheck erhält. Diese Entscheidung kann auf lange Sicht schädlich für das finanzielle Wohlergehen der Person sein, besonders wenn sie am Ende eine lange Zeit leben und das zusätzliche Geld benötigen, das ihnen in späteren Jahren zufließt. In diesem Fall ist das Warten auf das 66. Lebensjahr trotz der anfänglichen Reduzierung der Vermögenswerte oft die bessere Option.

Schulden abbezahlen

Eine Hypothek zu bezahlen ist etwas, worauf sich jeder Hauseigentümer freut. Einige mögen es eilig haben, dies schneller als die Bedingungen des Kredits zu tun, indem sie entweder Geld aus ihren Ersparnissen nehmen oder einen Teil ihres Vermögens verkaufen, um es zu bezahlen. Zum Beispiel, wenn ein Kunde einige niedrigverzinsliche Anleihen besitzt, kann es sinnvoll sein, etwas zu verkaufen, um eine hochverzinsliche Hypothek abzuzahlen. Ein guter Berater ist bereit, diesen Vorschlag an seinen Kunden weiterzugeben, obwohl der Umzug das Vermögen des Kunden für einen gewissen Zeitraum senken kann, wodurch das Einkommen des Beraters sinkt.

Es gibt natürlich noch andere Faktoren, die in dem Szenario zu berücksichtigen sind, wie zum Beispiel die Steuerabschreibungen, die mit der Zahlung von Hypothekenzinsen einhergehen. Auch hier sollte der Berater sicherstellen, dass alle potenziellen Optionen bewertet und diskutiert werden. (Zum diesbezüglichen Lesen: Sollten Rentner ihre Hypothek abbezahlen? )

Roth IRAs vs. traditionelle IRAs

Roth IRAs sind eine großartige Idee für Menschen, die in eine Niedriglohnsteuer fallen. Aber die Umwandlung einer traditionellen IRA in eine Roth IRA kann zu Kosten für die Ersparnisse eines Kunden führen, da er oder sie eine große anfängliche Steuerrechnung zahlen muss, um dies zu tun. Sobald jedoch der Kunde in den Ruhestand geht und beginnt, von seiner IRA zu zeichnen, wird das Geld steuerfrei sein. Ein guter Berater wird wahrscheinlich auf den Roth drängen - wenn es letztendlich die bessere Option ist - selbst wenn er vorübergehend das Vermögen des Kunden reduziert.

Sparen im Vergleich zu Ausgaben

Alle Berater sollten ihre Kunden dazu bringen, viel zu sparen, besonders bei einem Alterskonto. Niemand will sich in den goldenen Jahren zappeln sehen. Aber es kann ein Punkt kommen, an dem ein Klient dazu gedrängt wurde, zu viel zu sparen, auf Kosten seines Lebens.

Berater sollten dieses Gespräch auch mit Kunden führen, um sie daran zu erinnern, dass das Ziel, finanziell verantwortlich zu sein, nicht nur darin besteht, so viel wie möglich zu sparen, sondern zu sparen und gleichzeitig die Dinge zu verfolgen, die man am meisten genießt. Es gibt Zeiten zu sparen und Zeit zu verbringen; Ein Berater kann einem Klienten helfen, seine Situation ein bisschen deutlicher zu sehen. Möglicherweise möchte der Berater den Kunden ermutigen, einige Vermögenswerte zu reduzieren und Spaß zu haben.

Wohltätige Geschenke

Es wird gesagt, dass es nichts Besseres gibt als die Gabe des Gebens. Studien haben sogar gezeigt, dass solches Geben gut für die Gesundheit ist. Berater können dieses Thema in Diskussionen einbeziehen und Kunden fragen, ob sie Geld für wohltätige Zwecke spenden oder Sparkonten für die Zukunft ihrer Kinder oder Enkelkinder einrichten möchten. Diese Art von Spenden, während sie eine Reduzierung der Vermögenswerte eines Kunden bewirken, kann tatsächlich die Art von Ausgaben sein, auf die sie am meisten stolz sind. Dies wird auch die Nachlasssteuer reduzieren, die Familienmitglieder nach dem Klienten auf ihr Vermögen zahlen müssen. stirbt. So ermutigen Sie Ihre Kunden, Geber zu sein, selbst wenn es bedeutet, dass Sie etwas weniger verdienen können.

The Bottom Line

Berater sollten sich immer selbst überprüfen, wobei sie daran denken, dass der Rat, den sie Klienten geben - insbesondere in Situationen, in denen es langfristig besser wäre, Vermögenswerte zu reduzieren - bei den Kunden sein sollte. Bestes Interesse und nicht ihr eigenes. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie Finanzberater ihre Branche in 10 Jahren sehen. )