Die Kosten für das Gesundheitswesen sind heutzutage überwältigend. Selbst bei Versicherungen können Einzelpersonen und Familien erhebliche Ausgaben in medizinische Kosten investieren. Die durchschnittliche vierköpfige Familie wird im Jahr 2015 voraussichtlich 24.471 US-Dollar an Gesundheitsausgaben zahlen - 27% mehr als 2011. Im Gegensatz dazu haben die Gehaltssteigerungen im gleichen Zeitraum nicht einmal die Hälfte dieses Niveaus erreicht.

Flexible Ausgabenkonten (Flexible Accounts Accounts, FSAs), die über Ihren Arbeitsplatz oder Ihr Unternehmen angeboten werden, tragen dazu bei, den hohen Preis der Gesundheitsversorgung auszugleichen, indem Sie den Verbrauchern die Möglichkeit geben, einige medizinische Ausgaben mit Vorsteuerdollar zu bezahlen. Das heißt, Sie erhalten rund 30% Rabatt auf Ihre zulässigen Gesundheitskosten, abhängig von Ihrer Steuerklasse.

Ausgaben zum Sparen

Zum Beispiel spart eine Familie, die $ 50.000 verdient und 1.500 US-Dollar zu einem FSA beiträgt, 459 US-Dollar. 75 Gesundheitskosten. Wenn sie ihre Beiträge bei $ 2, 550 maximieren würden, würden die Einsparungen auf $ 766 springen. 25. Sie können auch bis zu $ ​​5.000 für abhängige Pflegekosten wie Tagesbetreuung, Babysitter und Pflege für einen älteren abhängigen, bis zu einer zusätzlichen $ 1, 532. 50 (wenn sie das Maximum beigetragen). Weitere Informationen zu diesen Ausgaben finden Sie unter Vorteile eines Flexiblen Ausgabenkontos für abhängige Pflege .

Und Sie senken auch Ihre Steuerrechnung. Nehmen wir an, Sie haben bei Ihrem letzten Gehaltsscheck 1 000 Dollar verdient, und Ihr Arbeitgeber zieht 50 Dollar für Ihren FSA-Beitrag ab. Das bedeutet, dass Sie tatsächlich $ 950 gemacht haben - und Ihr Arbeitgeber berechnet dann Ihre Steuern auf der Grundlage dieser Summe und behält sie ein. Wenn Sie zum Beispiel in der 28-Prozent-Steuerklasse sind, haben Sie allein für diesen Gehaltsscheck etwa 15 Dollar weniger Steuern bezahlt. Ziemlich gut, nicht wahr?

Wie es funktioniert

Sie können sich während der offenen Einschreibungsphase Ihres Unternehmens für eine FSA anmelden, normalerweise im November oder Dezember. Es ist so einfach wie einige grundlegende Informationen zur Verfügung zu stellen und zu entscheiden, wie viel Sie für das Jahr beitragen möchten. Beiträge werden von jedem Gehaltsscheck abgezogen. Da Abzüge von Vorsteuerdollar kommen, wird das Geld von Ihrem Bruttolohn abgezogen.

Es gibt jedoch einige Bedingungen.

• Erstens, da sie über Ihren Arbeitsplatz angeboten werden, können Sie offensichtlich keine FSA erhalten, es sei denn, Ihr Arbeitgeber stellt eine solche zur Verfügung.
• Selbstständige sind nicht teilnahmeberechtigt.
• Sobald Sie einen bestimmten Beitrag für das Jahr ausgewählt haben, können Sie ihn nicht mehr ändern.
• Es gibt einen Höchstbetrag, den Sie jedes Jahr beisteuern können. Im Jahr 2015 beträgt das Limit $ 2 550.
• Sie können das Geld nur für genehmigte Artikel verwenden. Das IRS legt diese in seiner Publikation 502. Im Allgemeinen, wenn Ihr Arzt einen Test, Medikamente oder medizinische Ausrüstung vorschreibt, können Sie wahrscheinlich dafür aus FSA-Mitteln bezahlen. Sie können auch für Zahnarzttermine, Chiropraktiker, Brillen und Kontaktlinsen, Hörgeräte, Suchtbehandlungen, Änderungen an Ihrem Auto oder zu Hause bezahlen, wenn Sie oder ein Angehöriger eine Behinderung hat, Ambulanzdienste sowie Bücher und Zeitschriften in Blindenschrift drucken.Sie können sogar einige Transportkosten für medizinische Behandlungen und für die Ausbildung und Betreuung eines Blindenhunds bezahlen.
• Sie können keine Krankenversicherungsprämien zahlen oder für nicht verschreibungspflichtige Medikamente sowie andere Kostenbeschränkungen erstattet werden. Bevor Sie also einen großen medizinischen Kauf tätigen, sollten Sie sicherstellen, dass FSA-Mittel verwendet werden können.

Unterfinanzieren Sie Ihr Konto nicht

FSAs sind ein "Verwenden Sie es oder verlieren Sie es" Art von Plan. Sie haben ungefähr ein Jahr Zeit, um die Gesamtsumme zu verwenden, die Sie für den Plan beigetragen haben, oder es wird das Geld Ihres Arbeitgebers. Aber alles darf nicht verloren gehen. Es gibt zwei Ausnahmen: Die IRS erlaubt es Arbeitgebern jetzt, bis zu 500 Dollar in das nächste Jahr zu übertragen; Arbeitgeber können den Arbeitnehmern auch eine Karenzzeit von bis zu 2½ Monaten anbieten, um das übrig gebliebene Geld zu verwenden. Bedenken Sie jedoch, dass ein Unternehmen keine dieser Optionen anbieten muss und es nicht erlaubt ist, beides anzubieten. Überprüfen Sie daher im Voraus die besonderen Vorschriften Ihres Arbeitgebers bezüglich überschüssiger Mittel.

Wegen der Regel "Benutze es oder verliere es" könnten Sie versucht sein, super-konservativ zu sein. Aber Kevin Haney von A. S. K. Benefit Solutions sagt, anders zu denken. "Eine Person, die sich für einen Beitrag von 1 000 Dollar entscheidet, würde ihre Steuerschuld um 376 Dollar senken. Wenn diese Person 20% ihres Beitrags nicht ausgegeben hat, würden sie immer noch 176 $ sparen. "Mit anderen Worten müssten Sie viel überschätzen, um nicht voraus zu kommen, selbst wenn Sie nicht Ihre gesamte Summe verwenden. Und es gibt immer Möglichkeiten, das Geld auszugeben: Laden Sie sich Ersatzpaare von Kontaktlinsen auf. Gönnen Sie sich eine hochwertige Sonnenbrille mit komplettem UVA / UVB-Schutz.

Nutzen Sie Ihre FSA als Darlehen

Haney berät auch zu Beginn des Jahres bei der Planung von Wahlverfahren, wenn Sie FSA-Mittel zur Bezahlung verwenden möchten. Da Sie das Geld noch nicht in den Fonds eingezahlt haben, nehmen Sie im Grunde genommen einen Kredit von Ihrem Arbeitgeber in Anspruch.

"Arbeitgeber müssen sofort alle qualifizierten Ausgaben finanzieren, unabhängig davon, wann sie während des Planjahres anfallen. Mitarbeiter können zu Beginn des Planjahres geplante medizinische Eingriffe planen (große zahntechnische Arbeiten, Zahnspangen, Unfruchtbarkeitsbehandlungen etc.). Sie haben dann 52 Wochen, um den Kredit mit Vorabdarlehen zurückzuzahlen. "

Er fährt fort:" Die Mitarbeiter genießen einen Zinssatz von mehr als Null Prozent, weil sie den Kredit mit Vorsteuer zurückzahlen anstatt nach Steuern. Eine Person, die 5% staatliche Einkommensteuer, 7. 65% FICA und 25% Bundeseinkommensteuer zahlt, müsste ein Bruttoeinkommen von $ 1.603 verdienen, um $ 1.000 nach Steuern zu haben. Das entspricht einem Zinssatz von minus 60%. "

Was passiert, wenn ich aufhöre?

Wenn Sie Ihr Unternehmen verlassen, versuchen Sie, Ihre FSA-Mittel zu verwenden, bevor Sie gehen, weil Sie das Unternehmen nicht für die Differenz zwischen dem, was Sie ausgegeben und bezahlt haben, zurückzahlen müssen, sagt Erik O. Klumpp. CFP®, Gründer und Präsident von Chessie Advisors, LLC. "Wenn ein Mitarbeiter Anfang des Jahres für seinen maximalen Beitrag erstattet wird und dann seinen Arbeitsplatz verlässt und seinen Arbeitgeber verlässt, erhält er im Grunde einen riesigen Rabatt auf seine erstattete Gesundheitsversorgung.Wenn der Mitarbeiter plötzlich feststellt, dass er seinen Arbeitgeber verlässt, sollte er so viel wie möglich vom FSA-Konto nutzen, bevor er das Unternehmen verlässt. "

" Wenn Mitarbeiter am Ende des Jahres überschüssige Gelder auf ihren Konten einbehalten, bleibt dieses Geld beim Arbeitgeber ", fügt er hinzu." Dieses verfallene Geld umfasst auch Mitarbeiter, die erstattet wurden, aber den Arbeitgeber verlassen, bevor sie der ganzjährige Beitrag. "

FSA oder HSA?

Ein FSA ähnelt einem Health Savings Account (HSA). Beide Pläne ermöglichen es Ihnen, Vorsteuergelder einzubringen, jährliche Beitragsbeschränkungen zu haben und können nur für genehmigte Gesundheitsausgaben verwendet werden. Aber ein HSA hat keine Regel "Benutze es oder verliere es", du musst nicht von jemandem beschäftigt werden, um einen zu bekommen, und die Beitragsgrenzen sind höher - $ 3, 350 oder $ 6, 650 für eine Familie im Jahr 2015

Sie können jedoch nur ein HSA in Kombination mit einem absetzbaren Krankenversicherungsplan haben, bei dem es sich um die von Ihnen bevorzugte Versicherung handeln kann oder auch nicht. Weitere Informationen zu den Vor- und Nachteilen der einzelnen Konten finden Sie unter Vergleich von Gesundheitseinsparungen und flexiblen Ausgabenkonten .

Das Endergebnis

Da Konten wie diese komplizierter sind als Basiskonten oder Sparkonten, könnten einige Verbraucher es schaden, zu einem FSA beizutragen. Aber indem sie nicht teilnehmen, werfen sie einen ungefähr 30% Rabatt auf die Gesundheitskosten und eine Senkung ihrer Einkommensteuer weg. (Weitere Informationen finden Sie unter Healthcare FSAs Erhöhen Sie Ihre persönlichen Einsparungen .) Es handelt sich um eine Win-Win-Situation.