Wie viel Steuern Sie für die Ablösung eines individuellen Rentenkontos (IRA) zahlen, hängt von drei Faktoren ab:

1. Der Typ von IRA

2. Dein Alter

3. Der Zweck der Auszahlung

Manchmal ist die Antwort Null (Sie schulden keine Steuern). In anderen Fällen schulden Sie Einkommenssteuer auf das Geld, das Sie zurückziehen, und manchmal eine zusätzliche Strafe, wenn Sie vor dem Alter von 59½ Geld abheben. Auf der anderen Seite kann es sein, dass Sie nach einem bestimmten Alter Geld abheben und Steuern zahlen müssen. Die Informationen unten können Ihnen helfen, darüber nachzudenken, welche Art von IRA für Sie am sinnvollsten ist.

Es gibt eine Reihe von IRA-Optionen: Für diesen Artikel schauen wir hauptsächlich auf die Roth IRA und die traditionelle IRA, die am weitesten verbreitet sind. Die Widerrufsregeln für die anderen Arten von IRAs ähneln denen der traditionellen IRA und weisen einige kleinere Unterschiede auf. Andere Arten von IRAs sind der SEP-IRA, der einfache IRA oder der SARSEP IRA. Jeder Typ hat unterschiedliche Regeln darüber, wer einen öffnen kann.

Steuerfreie Abhebungen: Roth IRAs Only

Wenn Sie mit einem Roth IRA investieren, hinterlegen Sie das Geld, nachdem es bereits besteuert wurde. Wenn Sie das Geld im Ruhestand zurückziehen, zahlen Sie keine Steuern auf das Geld, das Sie zurückziehen, oder auf irgendwelche Gewinne, die Sie auf Ihren Investitionen gemacht haben - ein bedeutender Vorteil. Um von diesem steuerfreien Rücktritt Gebrauch zu machen, muss das Geld mindestens fünf Jahre lang in der IRA hinterlegt worden sein und Sie müssen mindestens 59½ betragen.

Wenn Sie das Geld vor dieser Zeit benötigen, können Sie Ihre Beiträge ohne Steuerstrafe abheben, solange Sie keine der Anlagegewinne berühren. Sie müssen ein sorgfältiges Protokoll des vor 59½ zurückgenommenen Geldes führen und dem Treuhänder mitteilen, dass er nur Beiträge verwenden soll, wenn Sie die Mittel vorzeitig abheben. Wenn Sie dies nicht tun, könnten Sie die gleichen Vorfälligkeitsentschädigungen verrechnen, die für das Herausnehmen von Geld aus einer traditionellen IRA erhoben werden (siehe unten). So verwenden Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds erklärt die Details.

Jedoch "kann für einen Investor im Ruhestand, der eine 401 (k) hat, eine wenig bekannte Technik einen Rückzug eines Roth IRA im Alter von 55 Jahren ohne die 10% erlauben. Strafe ", sagt James B. Twining, Gründer und CEO von Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington." Der Roth IRA wird in die 401 (k) "zurückgerollt" und dann unter der 55. Ausnahme zurückgezogen. "< Wenn Sie wissen, dass Sie Geld ohne Strafe abziehen können, wenn Sie es brauchen, können Sie sich darauf verlassen, dass Sie mehr in einen Roth investieren, als Sie sich sonst wohl fühlen würden. Wenn Sie wirklich genug für den Ruhestand haben wollen, ist es natürlich am besten, vorher Geld zu vermeiden.

Größte Steuerrechnungen

In einer traditionellen IRA hinterlegte Gelder werden anders behandelt als Geld in einem Roth. Das ist, weil das Geld, das Sie niederlegen, Vorsteuereinkommen ist; Jeder von Ihnen eingezahlte Betrag reduziert Ihr steuerpflichtiges Einkommen um diesen Betrag.Wenn Sie das Geld herausnehmen, werden sowohl die Anfangsinvestition als auch die Gewinne, die Sie verdient haben, mit Ihrem Einkommensteuersatz in dem Jahr besteuert, in dem Sie es zurückziehen.

Aber wenn Sie Geld abheben, bevor Sie das Alter von 59 ½ erreichen, wird Ihnen eine 10% ige Strafe

zusätzlich zur regulären Einkommensteuer auf der Grundlage Ihrer Steuerklasse berechnet. Es gibt einige Ausnahmen von dieser Strafe (siehe unten). Sie können auch eine Strafe von 10% schulden, wenn Sie versehentlich Kapitalerträge abziehen, anstatt nur Beiträge von einem Roth IRA, bevor Sie 59½ sind. Deshalb müssen Sie sorgfältig Aufzeichnungen führen, wie oben beschrieben. Wege, die Vorziehsteuer-Strafe zu vermeiden

Es gibt einige Härte-Ausnahmen, wenn man eine Strafe für das Abheben von Geld verlangt, bevor man 59½ von einer traditionellen IRA oder dem Investitionsteil einer Roth IRA erreicht. Einige häufige Ausnahmen (für Sie oder Ihren Nachlass) sind:

Nach dem Tod des IRA-Eigentümers

• Totale und dauerhafte Invalidität des IRA-Eigentümers
• Erforderliche Verteilung im Rahmen einer Inlandsverfügung (Scheidung) > Qualifizierte Ausbildungskosten
• Qualifizierter erstmaliger Hauskauf
• Eine IRA-Abgabe auf den Plan
• Nicht erstattete medizinische Kosten
• Ein Pflichtaufruf eines Militärreservisten
• Eine weitere Möglichkeit, der Steuerstrafe zu entgehen : Wenn Sie eine IRA-Einzahlung tätigen und Ihre Meinung durch das verlängerte Fälligkeitsdatum der Steuererklärung dieses Jahres ändern, können Sie sie zurückziehen, ohne die Strafe zu zahlen. (Natürlich wird dieses Bargeld zum steuerpflichtigen Einkommen des Jahres hinzugefügt.)
• Das andere Mal riskieren Sie eine Steuerstrafe für Vorbezug, wenn Sie das Geld von einer IRA in eine andere qualifizierte IRA überführen. Der sicherste Weg, dieses Ziel zu erreichen, besteht darin, mit Ihrem IRA-Treuhänder zusammenzuarbeiten, um einen Rollover von Treuhänder zu Treuhänder zu vereinbaren. Wenn Sie einen Fehler machen, wenn Sie versuchen, das Geld ohne die Hilfe eines Treuhänders zu überweisen, können Sie am Ende Steuern zahlen. "Die meisten Pläne erlauben es Ihnen, den Namen, die Adresse und Ihre Kontonummer der übernehmenden Institution auf ihren Rollover-Formularen anzugeben. So müssen Sie nie das Geld anfassen oder das Risiko eingehen, Steuern auf eine versehentliche vorzeitige Ausschüttung zu zahlen ", sagt Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado.

" In Bezug auf IRA-Rollovers, Sie können nur eins pro Jahr machen, wo Sie physisch Geld von einem IRA entfernen, den Erlös erhalten und dann innerhalb von 60 Tagen das Geld in ein anderes IRA investieren. Wenn Sie ein zweites tun, ist es voll steuerpflichtig ", sagt Morris Armstrong, registrierter Anlageberater , Armstrong Finanzstrategien, Cheshire, Connecticut

Sie sollten Roth IRA Fonds nicht mit den anderen Arten von IRAs mischen. Wenn Sie dies tun, werden die Roth IRA Fonds steuerpflichtig.

Regelmäßige Einkommenssteuer Nur

Sobald Sie das Alter von 59½ Jahren erreicht haben, können Sie Geld ohne eine Strafe von 10% von jeder Art von IRA abheben. Wenn es eine Roth IRA ist, werden Sie keine Einkommenssteuer schulden. Wenn nicht, wirst du es tun.

Wenn das Geld in einem traditionellen IRA, SEP IRA, Simple IRA oder SARSEP IRA eingezahlt wird, schulden Sie Steuern zu Ihrem aktuellen Steuersatz auf den Betrag, den Sie abheben. Zum Beispiel, wenn Sie in der 15% Steuerklasse sind, wird Ihre Auszahlung zu 15% besteuert.Sie schulden keine Einkommenssteuer, solange Sie Ihr Geld in einem Nicht-Roth-IRA hinterlassen - bis Sie einen anderen wichtigen Meilenstein erreicht haben.

Erforderliche Mindestdistributionen

Sobald Sie 70½ erreichen, müssen Sie eine Mindestdistribution von einer traditionellen IRA erhalten. Die IRS hat sehr spezifische Regeln darüber, wie viel Sie jedes Jahr herausnehmen müssen. Dies wird als erforderliche Mindestverteilung (RMD) bezeichnet. Wenn Sie nicht den erforderlichen Betrag abheben, können Sie mit einer Steuer von 50% auf den Betrag belastet werden, der nicht wie erforderlich verteilt wird.

Sie können die RMD vollständig vermeiden, wenn Sie eine Roth IRA haben. Es gibt keine RMD Anforderungen für Ihre Roth IRA, aber wenn Geld nach Ihrem Tod bleibt, müssen Ihre Begünstigten möglicherweise Steuern zahlen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie die Begünstigten die Mittel abziehen können, und sie sollten sich von einem Finanzberater oder dem Roth-Treuhänder beraten lassen.

Weitere Informationen finden Sie unter

Die Regeln für RMDs für IRA-Begünstigte

. Die Bottom Line Geld, das Sie in eine IRA einzahlen, sollte Geld sein, das Sie für den Ruhestand beiseite legen, aber manchmal kommen unerwartete Umstände in die Quere. Wenn Sie erwägen, Geld vor dem Ruhestand zurückzuziehen, stellen Sie sicher, dass Sie die Regeln bezüglich einer IRA-Strafe verstehen und versuchen Sie, diese zusätzliche 10% Zahlung an die IRS zu vermeiden. Wenn Sie denken, dass Sie Notfallmittel vor der Pensionierung benötigen könnten, verwenden Sie eine Roth IRA für diese Fonds und nicht eine traditionelle IRA.