Wenn Sie zu denjenigen gehören, die eine Karriere am Arbeitsplatz geschaffen haben, regelmäßig Gehaltsschecks erhalten, Leistungen beziehen und Steuern zahlen, ist die Planung für den Ruhestand einfach: Sparen Sie so viel wie möglich vom Gehaltsscheck ab. Haben Sie Geld, um weiterzuleben, wenn Sie das Amt adieu anrufen.

Wenn Sie jedoch jahrzehntelang zu Hause bleiben - Mama, Papa oder eine andere Person - und keine Zeit in der formellen Arbeitswelt verbringen, ist die Art und Weise, wie Sie für die Zukunft sparen, ganz anders.

Lassen Sie uns zunächst klarstellen: Nur weil Sie nicht bei einer Firma angestellt waren oder kein eigenes Geschäft führten, heißt das nicht, dass Sie nicht gearbeitet haben. Möglicherweise haben Sie Kinder großgezogen, zu Hause in informeller Weise für Ihren Ehepartner gearbeitet oder für einen kranken Elternteil gesorgt. Es ist immer noch ein Job - und Ehepartner haben Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen auf dem Konto ihres Partners - aber andere Planung ist viel weniger automatisch.

Das macht die Altersvorsorge für einen unbezahlten Ehepartner nicht weniger wichtig. Wir haben einige Finanzberater um ihre Vorschläge gebeten.

Eine Spousal-IRA einrichten

Eine Idee: Richten Sie eine Spross-IRA für die Gastfamilie ein. Die Kontoinhaber sollen Beiträge zu einer IRA mit Erwerbseinkommen leisten. Aber eine Ehefrau IRA ist anders. Es kann jede Art von Familiengeldern aus jeder Quelle annehmen - einschließlich des arbeitenden Ehepartners. Certified Financial Planner Mark Carruthers von Congers, NY, sagt: "Wenn das Ehepaar gemeinsam einreicht, können sie einen IRA bis zu $ ​​5, 500 oder $ 6, 500 finanzieren, wenn sie über 50 Jahre alt sind (die $ 1, 000 Aufhol-Bestimmung) ) [jährlich]. Dies kann eine traditionelle oder Roth IRA sein, abhängig vom Haushaltseinkommen. "

Anders als die Earned-Income-Exception unterscheidet sich ein IRA von einem regulären IRA nicht. Auch wenn der Ehepartner dazu beitragen kann, ist dies kein Konto im Namen beider Personen. Der nicht erwerbstätige Ehegatte hat die vollständige Kontrolle über das Konto und muss unter anderem die Begünstigten benennen.

Einrichtung eines Brokerage-Kontos

Die Einrichtung eines nicht steuerbegünstigten Brokerage-Kontos ist ebenfalls eine Option. Familiengeld könnte das Maklerkonto genauso finanzieren wie eine IRA. "ETFs oder einzelne Aktien können sich effektiv wie steuerbegünstigte Wachstumsvehikel verhalten, wenn eine Buy-and-Hold-Strategie umgesetzt wird", sagt Carruthers. Im Grunde genommen bedeutet dies, dass Sie, wenn Sie eine Aktie kaufen und bis zur Rente behalten, diese Anlage weiterhin ähnlich wie bei einer IRA wächst. Größtenteils werden Sie keine Kapitalertragssteuer auslösen, bis Sie die Investition tatsächlich verkaufen. Sie würden auch alle Einnahmen aus der Aktie reinvestieren wollen.

Sie könnten auch in Betracht ziehen, das Konto mit steuerfreien Fahrzeugen wie Kommunalanleihen zu finanzieren. (Siehe Die Grundlagen von Kommunalanleihen).

Lebensversicherung abschließen

Wenn der Ehegatte verstirbt, könnte der Verdienstausfall katastrophal sein. Richard Reyes, ein Certified Financial Planner mit Sitz in Maitland, Florida, empfiehlt eine Lebensversicherung, um "den nicht erwerbstätigen Ehegatten im Todesfall des Ehegatten zu schützen. Verstehen Sie, dass der nicht erwerbstätige Ehepartner zwar über die nötige Erfahrung und Ausbildung verfügt, um wieder in die Erwerbsbevölkerung einzusteigen, aber es kann einige Zeit in Anspruch nehmen, und selbst wenn er kann, muss jemand für viele Aufgaben zuständig sein. arbeitender Ehegatte war verantwortlich für. "

Er fährt fort:" Ein arbeitender Ehegatte sollte mindestens $ 1 Million pro $ 50.000 Gehalt tragen. Er oder sie sollte auch eine Lebensversicherung für den nicht erwerbstätigen Ehegatten führen, denn wenn ihnen etwas zustößt, müsste der arbeitende Ehegatte jemanden einstellen, der diese Last trägt. "

Aber seien Sie vorsichtig bei möglichen Problemen mit Lebensversicherungen. Finanzberater Erick Colon, mit Concord Wealth Management in Waltham, Massachusetts, sagt: "Obwohl der [Versicherungs] -Erlös für jeden Begünstigten steuerfrei ist, schafft er einen sofortigen Nachlass oder fügt dem Nachlass des verstorbenen Ehegatten hinzu. erstellen Sie ein Problem mit der Erbschaftssteuer, abhängig von der Höhe des Nutzens oder der Größe des Nachlasses. "Dies gilt vor allem dann, wenn der Verstorbene Eigentümer der Police war. Also, um das Problem zu vermeiden, machen Sie den nicht erwerbstätigen Ehepartner zum Nutznießer der Police: Das entfernt es vom Nachlass des arbeitenden Ehepartners und löst keine Schenkungssteuer aus, da Ehegatten Vermögenswerte steuerfrei aneinander übertragen können. Oder setzen Sie die Versicherungspolice in ein unwiderrufliches Vertrauen; das entfernt es auch effektiv aus einem Nachlass.

Weitere Informationen finden Sie unter Wie Lebensversicherungen dazu beitragen können, Erbschaftssteuern zu senken .

Bleiben Sie bei der Sozialversicherung auf dem Laufenden

Sobald ein Arbeitnehmer Sozialversicherungsleistungen erhält, erhält sein nicht erwerbstätiger Ehegatte ehrenamtliche Leistungen. "Dies ist in der Regel 50% des Nutzens des arbeitenden Ehepartners, vorausgesetzt, beide nehmen die Leistung im vollen Rentenalter (66 oder 67 für die meisten)", erklärt Certified Financial Planner Eric Schäfer, mit Evermay Wealth Management in Arlington, VA. ein Ehepartner verstirbt, der eheliche Vorteil ist verloren. Scheidet der ehemalige Ehegatte zuerst aus, entscheidet sich der überlebende Ehegatte in der Regel für die Übernahme des Ehegatten und entlässt das Ehegattenstück. Wenn der erwerbstätige Ehegatte den nicht erwerbstätigen Ehegatten überlebt, ist er nicht berechtigt, eine ehrenamtliche Leistung einzuziehen. "Weitere Informationen finden Sie unter Was sind Sozialversicherungsgutschriften für und wie kann ich sie verdienen?

Wenn das Paar ein paar Jahrzehnte vom Ruhestand entfernt ist, könnte der nicht erwerbstätige Ehepartner in Betracht ziehen, eine Teilzeitbeschäftigung in Anspruch zu nehmen, nur um einige seiner eigenen Sozialversicherungsleistungen zu erhalten. "Im Jahr 2015 müssen Sie $ 1, 220 an gedecktem Einkommen verdienen, um einen Sozialversicherungs- oder Medicare-Arbeitskredit zu erhalten, und $ 4,880, um die maximal vier Kredite für das Jahr zu erhalten; 40 Credits sind erforderlich, um Ihre Leistung in Anspruch zu nehmen, "wenn Sie das Rentenalter erreichen", erklärt Reyes. "Auch wenn Sie die Möglichkeit haben, Anspruch auf eine Beihilfe für Ehegatten oder Hinterbliebene geltend zu machen, ist es immer eine gute Idee.Sie werden möglicherweise in der Lage sein, eine Form von Anspruchsstrategie in der Zukunft zu nutzen, basierend auf Regeln, die wir heute haben. "

Es gab kürzlich Änderungen bei den Optionen für Paare, die Sozialversicherung beanspruchen und einige populäre Strategien eliminiert haben. Siehe Verliere ich das Recht, ehrenamtliche Sozialversicherungsleistungen zu sammeln, bevor ich meine eigenen sammle? und Social Security File und Suspend Claiming Strategie endet: Was nun?

Stellen Sie sicher, dass alles geplant ist

Stellen Sie vor allem sicher, dass Sie einen Finanzplan haben. Warte nicht auf den Ruhestand, um an deine Tür zu klopfen, bevor du darüber nachdenkst. Und nicht nur für den Ruhestand planen; Faktor, was geschehen wird, wenn ein Ehepartner stirbt, insbesondere derjenige mit der umfangreicheren Job-Historie. Schaefer sagt: "Wenn man künftige Einkommen und Ausgaben abbildet und betrachtet, in welchen Situationen, in denen bestimmte Einkommensströme abnehmen oder stoppen, wird dem zukünftigen Rentner die Möglichkeit gegeben, mögliche Lücken im Plan zu identifizieren.

"Insbesondere wenn wir den potenziellen Einkommensverlust aus Sozialversicherungs- und Rentenzahlungen betrachten, betrachten wir oft Lebensversicherungen oder zusätzliche Ersparnisse, um sicherzustellen, dass dem überlebenden Ehepartner in Zukunft kein Geld mehr ausgeht", fährt Schaefer fort. "Wenn angemessen, kann die Versicherung die verfügbaren Ressourcen im Falle einer Einkommensreduktion durch den Verlust eines Ehegatten erhöhen.

Prüfe Begünstigte

Stelle abschließend sicher, dass alle deine Begünstigteninformationen korrekt sind. Wenn einer von Ihnen stirbt, möchten Sie nicht, dass der andere den Aufwand durchlässt, um Zugang zu Ihren Konten zu erhalten, weil Sie ihn oder sie nicht als Begünstigten benannt haben. Erstellen Sie eine Liste aller Ihrer Vermögenswerte und wenden Sie sich an das Unternehmen, das sie verwaltet, und überprüfen Sie die Informationen des Begünstigten. Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Was passiert mit den Alterskonten, wenn ein Ehepartner stirbt?

The Bottom Line

Ein Ehepartner, der zu Hause bleibt, arbeitet wahrscheinlich mehr Stunden als jemand mit einer Vollzeitbeschäftigung. Stellen Sie sicher, dass er oder sie für den Ruhestand auf die gleiche Weise wie der Ehepartner mit der bezahlten Arbeit eingerichtet ist.