Millionen von Amerikanern, insbesondere Babyboomer, zählen die Tage bis zu ihrem 66. Geburtstag voller Sorge. Das ist, weil 66 das volle Ruhestandsalter der USA für die zwischen 1946 und 1954 geborenen Boomer ist. Dies ist das Alter, in dem die US-Arbeiter endlich berechtigt sind, ihre vollen Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen. Obwohl Arbeitnehmer Leistungen vor Erreichen des vollen Rentenalters beanspruchen können, sagen Experten bereits 62, dass dies nicht ratsam ist, da dies zu dauerhaft niedrigeren Leistungen führen wird. (Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Fehler in der sozialen Sicherheit: Vermeiden Sie sie .)

Es ist verständlich, warum die amerikanischen Arbeiter sich darauf freuen, ihr Nestlion für die soziale Sicherheit anzuzapfen. Die durchschnittliche Sozialleistung für eine Person, die bei 66 in den Ruhestand geht, ist $ 1, 370 pro Monat oder $ 16, 440 pro Jahr - nicht zu schäbig.

"Wenn Sie Leistungen in Anspruch nehmen, kann sich dies erheblich auf Ihr gesamtes Renteneinkommen auswirken. Da die Renten bei den meisten Arbeitnehmern der Vergangenheit angehören, bleibt die soziale Sicherheit die größte Quelle garantierten lebenslangen Renteneinkommens ", sagt Stephanie Genkin, CFP®, Gründerin von My Financial Planer, LLC, New York, NY. Der Leistungsbetrag - plus Lebenshaltungskosten - wird für den Rest Ihres Lebens eingespart. "

Wie genau funktioniert die Sozialversicherung, nachdem Sie das magische Alter erreicht haben und beginnen, Sozialleistungen zu beziehen? Hier sind ein paar wichtige Fakten zu beachten.

So bewerben Sie sich

Wenn Sie bereit sind, Leistungen in Anspruch zu nehmen, wenden Sie sich an Ihre örtliche Sozialversicherungsbehörde, und bewerben Sie sich online unter ssa. gov oder rufen Sie 1-800-772-1213. Nachdem Sie sich beworben haben, überprüft die Social Security Administration Ihre Bewerbung und kontaktiert Sie, falls zusätzliche Informationen erforderlich sind. Wenn es alle notwendigen Dokumente hat, wird die Sozialversicherung Ihre Bewerbung bearbeiten und Ihnen einen Brief schicken, in dem die endgültige Entscheidung über Ihre Leistungen beschrieben wird.

Stellen Sie sicher, dass Sie sich vier Monate vor Beginn Ihrer Leistungen für die Sozialversicherung bewerben. Beachten Sie jedoch zwei Dinge: Erstens, dass Sie sich frühestens drei Monate vor dem 62. Lebensjahr für diese Altersrente bewerben können. Und zweitens: "Wenn Sie weiterhin arbeiten und jünger als das volle Rentenalter sind, können Ihre Leistungen zurückgekratzt ($ 2 oder $ 3 für jeden verdienten $ 1) wegen Überschreitung der Einkommensgrenzen, "sagt Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY

Zu ​​verschieben oder nicht aufschieben

Zugegeben, Sie können mit 62 beginnen, Sozialversicherung zu erhalten, aber Ihre monatlichen Zahlungen werden für jeden Monat, in dem Sie sie bis zum Alter von 70 Jahren beanspruchen, größer. Sobald Sie 70 Jahre alt werden, gibt es keinen zusätzlichen Vorteil. auf Ihre Zahlungen erhalten.

Beinahe die Hälfte der Amerikaner beansprucht die Sozialversicherung im frühestmöglichen Alter. Diese Zahl ist jedoch rückläufig, wie aus einer Analyse der Daten der Social Security Administration des Zentrums für Altersforschung am Boston College hervorgeht. Im Jahr 2013 meldeten 48% der Frauen und 42% der Männer im Alter von 62 Jahren Sozialhilfe an, verglichen mit 60% der Frauen und 55% der Männer im Jahr 2005.

Es gibt einen guten Grund, warum viele Rentner ihre Schecks aufschieben. .. Wenn Sie Ihre Altersrente im Alter von 62 Jahren beginnen, reduziert sich Ihr monatlicher Vorteil um ganze 30%. Aber wenn Sie warten, bis Sie 70 werden, um sich anzumelden, könnten Sie Ihre Sozialversicherungsleistung um 32% erhöhen - was eine $ 1 000 monatliche Sozialversicherungszahlung in $ 1 320 verwandeln würde. Aber nur 4% der Frauen und 2% von Männern warten, bis sie 70 erreichen.

Um das Ganze abzurunden, werden Sozialversicherungsleistungen auf der Grundlage Ihrer 35 höchstverdienenden Arbeitsjahre berechnet. Wenn Sie also in den 60er Jahren weiter arbeiten und ein höheres Gehalt verdienen als früher, könnten Sie Ihre Sozialversicherungsbeiträge noch mehr erhöhen. Wenn Sie das Geld nicht wirklich brauchen, sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben, ist es wahrscheinlich ratsam zu warten, bis Sie 70 werden, um sich zu bewerben.

"Wenn Sie sich die Sozialversicherung auf die richtige Art und Weise als Versicherung gegen die Auszahlung Ihres Geldes vorstellen, dann ist es sinnvoll, bis zum Alter von 70 Jahren auf die höchste verfügbare Auszahlung zu warten", sagt Robert R. Schulz, CFP®, Präsident von Schulz Wealth. , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger" stimmt dem Warten auf 70 zu. Boomers finden sich unterfinanziert für Ruhestand, sie benötigen jeden möglichen Dollar, den sie möglicherweise erhalten können ", sagt er.

Es gibt natürlich Fälle, in denen Sie die Inanspruchnahme Ihrer Leistungen nicht aufschieben sollten, z. B. wenn Sie gesundheitlich versagt haben. (Weitere Informationen finden Sie unter 4 Gründe, warum Sie Sozialversicherungszahlungen nicht verzögern dürfen . )

Einen Job landen? Suspend Your Benefits

Nehmen wir einmal an, Sie melden sich für die Sozialversicherung an und beginnen, Leistungen zu erhalten - und werden dann einige Monate später für einen neuen Job eingestellt. Was sollte man tun? Wenn Sie die Sozialversicherung für weniger als ein Jahr gesammelt haben, können Sie Ihre Leistungen tatsächlich aussetzen und später beanspruchen. Auf diese Weise können Sie einen höheren Nutzen erzielen, wenn Sie wieder Zahlungen erhalten. Es gibt jedoch einen Haken: Sie müssen alle Vorteile, die Sie bereits erhalten haben, zurückzahlen. (Siehe auch Wie wirkt sich meine Teilzeitbeschäftigung auf die Sozialversicherung aus? und Arbeitet & sammelt Sozialversicherung im Ruhestand? )

"Da die Sozialversicherungsleistungen auf einer Die höchsten 35 Verdienstjahre des Arbeitnehmers können durch die Landung eines Arbeitsplatzes erhöht werden, auch wenn Sie bereits Leistungen beziehen. Hoch verdiente Jahre, auch nach der Pensionierung, können verwendet werden, um niedrigere Verdienstjahre von früher in Ihrer Karriere zu ersetzen und so das durchschnittliche Einkommen und in der Folge den Leistungsbetrag zu erhöhen ", sagt Daren Dearden, Direktor von North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

Vergessen Sie keine Steuern

Sobald Sie anfangen, Sozialversicherungsbeiträge zu sammeln, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Steuern für diese Leistungen zahlen. Wie viel können Sie erwarten? Es hängt davon ab, ob. Wenn die Sozialversicherung Ihre einzige Einnahmequelle ist, werden Ihre Leistungen wahrscheinlich nicht besteuert. Wenn Sie jedoch zusätzliche Einkünfte aus Renten, IRA-Ausschüttungen, Kapitalgewinnen oder Arbeitsentgelten erhalten, könnten Sie mit einer Steuerschuld konfrontiert werden.

Für Sozialversicherungssteuerberechnungen beträgt der Leistungsbasisbetrag 25.000 US-Dollar für Alleinstehende und 32.000 US-Dollar für gemeinsam eingereichte Ehepaare, und der IRS verwendet eine Berechnung, um zu bestimmen, wie viel vom Nutzen steuerpflichtig ist. Angenommen, Sie heiraten beispielsweise gemeinsam. Wenn die Summe Ihres Einkommens unter $ 32, 000 fällt, sind keine Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig. Auf der anderen Seite, wenn Ihr Einkommen zwischen $ 32, 000 und $ 44, 000 ist, sind 50% Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig. Sobald Ihr Einkommen über $ 44, 000 ist, sind 85% von ihnen steuerpflichtig. Die Vorteile werden zu Ihren normalen Einkommensteuersätzen besteuert.

Mit richtiger Planung und dem richtigen Timing können Sie Ihre Steuerlast durch Sozialversicherungsleistungen stark reduzieren. Zum Beispiel, wenn Sie von Ihrem IRA, 401 (k) oder anderen Rentenkonten leben können, möchten Sie möglicherweise den Erhalt von Sozialversicherungsleistungen bis zu Ihrem 70. Lebensjahr verschieben. Die Verwendung dieser Strategie könnte die Anzahl der Jahre reduzieren, die Ihre Leistungen unterliegen. Steuern - oder, in einigen Fällen, beseitigen Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen insgesamt.

Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater oder CPA darüber, wie Sie die Steuern auf die Sozialversicherung und andere Rentenausgaben senken können.

Das Endergebnis

Wenn es um Sozialversicherungsleistungen geht, gibt es viele komplizierte Regeln und Steuerimplikationen. Während Sie vielleicht versucht sind, die Sozialversicherung zu beantragen, sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben, können Sie einen größeren Vorteil erzielen, wenn Sie warten. Daher sollten Sie zuerst andere Altersguthaben anzapfen. Wenn dies nicht möglich ist, sollten Sie Ihren Ruhestand verschieben.

Tatsächlich geben 82% der amerikanischen Arbeitnehmer im Alter von 60 und mehr an, dass sie laut einer Umfrage des Transamerica Center for Retirement Studies entweder älter als 65 Jahre sind oder arbeiten. Fast die Hälfte (44%) der Umfrageteilnehmer gab an, dass ihre Sorgen um das Thema Top-Rentenalter ihre Investitionen und Ersparnisse übersteigen, und ein Drittel der befragten Arbeitnehmer glaubt, dass ihr Lebensstandard nach Beendigung ihrer Erwerbstätigkeit abnehmen wird.

"Langlebigkeit ist ein großes Problem. Die durchschnittliche Lebenserwartung derjenigen, die 65 Jahre alt werden, ist größer, als die meisten Menschen glauben ", sagt Barry Waronker, CEO von Informed Family Financial Services in Norristown, Pennsylvania. Jeder vierte 65-Jährige wird heute 90 Jahre alt und jeder zehnte wird laut der Social Security Administration älter als 95 Jahre sein.

"Da es sich bei der Sozialversicherung um eine garantierte monatliche Zahlung handelt, die an die Inflation angepasst ist, kann sie für Empfänger, die in die 90er Jahre kommen, äußerst wichtig sein. Je länger Sie darauf warten, die Sozialversicherung in Anspruch zu nehmen, desto größer ist Ihr Nutzen, der für diejenigen mit längerer Lebensdauer von Vorteil sein kann ", sagt Georgia Bruggeman, CFP®, Gründer und CEO von Meridian Financial Advisors, LLC, in Holliston, Massachusetts.

Wenn Sie mit 66 Jahren in Rente gehen und anfangen würden, Sozialversicherungsleistungen zu beziehen, hätten Sie genug Geld, um weitere 30 Jahre zu bleiben? Es ist wichtig, dies zu berücksichtigen, bevor Sie diese Vorteile nutzen.